Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-458/2022 (2-6217/2021;) ~ М-6689/2021 от 14.12.2021

Дело № 2-458/2022

64RS0046-01-2021-014639-77

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2022 г.                               город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Кожахина А.Н., при секретаре Пономаревой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к Молчановой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 обратилось в суд с исковым заявлением к Молчаноой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истцом указано, что 14.05.2018 года между ПАО Сбербанк в лице филиала Саратовского отделения № 8622 и Молчановой Е.И.. заключен кредитный договор № 248385, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 1 182 732 руб. 11 коп. на срок 60 месяцев под 11,9% годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме, состоящей из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования, и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (ст.9) включают в себя в качестве неотъемлемых частей Условия выпуска и обслуживания дебетовых банковских карт (Приложение № 1), Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение № 2), Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 3) и Правила электронного взаимодействия (Приложения № 4).

Условия банковского обслуживания находятся в открытом доступе, размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru и доступны неограниченному кругу лиц.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей заемщиком образовалась задолженность в размере 784 382 руб. 97 коп., из которых: просроченный основной долг 678 908 руб. 84 коп., просроченные проценты – а 78 292 руб. 23 коп., неустойка на просроченный основной долг – 20 905 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – 62 75 руб. 93 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, нормы гражданского законодательства ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 просит взыскать с Молчановой Е.И. в свою пользу задолженность по кредитному договору № 248385 от 14.05.2018 года в сумме 784 382 руб. 97 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 043 руб. 83 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик Молчанова Е.И.. о времени и месте судебного заседания судом извещалась надлежащим образом, в том числе по последнему адресу регистрации: <адрес>, возражений относительно иска, а также заявлений об отложении слушания дела либо рассмотрения дела без ее участия в суд не представила.

Почтовая корреспонденция, содержащая судебное извещение, возвращена в адрес суда.

Как следует из п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При этом, ответчиком, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание представлено не было.

Принимая положения ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает ответчика Молчановой Е.И., извещавшейся о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, а в связи с чем с учетом отсутствия возражений истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 14.05.2018 года между ПАО Сбербанк в лице филиала Саратовского отделения № 8622 и Молчановой Е.И. заключен кредитный договор № 248385, согласно которому должнику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 1 182 732 руб. 11 коп. на срок 60 месяцев под 11,9% годовых.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме, состоящей из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования, и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью аналога собственноручной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО. удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц. и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (ст.9) включают в себя в качестве неотъемлемых частей Условия выпуска и обслуживания дебетовых банковских карт (Приложение № 1), Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение № 2), Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 3) и Правила электронного взаимодействия (Приложения № 4).

Условия банковского обслуживания находятся в открытом доступе, размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк www.sberbank.ru и доступны неограниченному кругу лиц.

В соответствии с п.1.4., 1.5. Условий в рамках заключенного договора Банком предоставляется клиенту комплексное банковское обслуживание, состоящее в том числе из: проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам клиента и друг им продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контрактный Центр Банка); предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)- анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)); прочих услуг.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания (ДБО) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО. письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом. Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения вышеперечисленного кредитного договора действовала редакция ДБО от 23.05.2017 года.

Данное обстоятельство подтверждается приложенной к исковому заявлению выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк».

Молчанова Е.И. самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» после подтверждения заявки на кредит 14.05.2018 года в адрес заемщика поступило CMC-сообщение с предложением банка подтвердить акцепт оферты на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно прилагаемой к иску истории операций по кредитному договору, протоколу проведения операции в Сбербанк Онлайн и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» зачисление кредита выполнено банком 14.05.2018 года в сумме 1 182 732 руб. 11 коп.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 26 249 руб. 49 коп. в Платежную дату. Платежная дата установлена 20-го числа каждого месяца.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей заемщиком по состоянию на 09.11.2021 года по Кредитному договору № 1222 от 07.01.2018 года образовалась задолженность в размере 784 382 руб. 97 коп., из которых: просроченный основной долг 678 908 руб. 84 коп., просроченные проценты – а 78 292 руб. 23 коп., неустойка на просроченный основной долг – 20 905 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – 62 75 руб. 93 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, установлена п. 1 ст. 810 ГК РФ.

В соответствии с общими условиями кредитования, исполнение обязательств по которому приняла на себя Молчанова Е.И., кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользованием кредитом по договору.

Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено и в ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленных истцом доказательств по кредитному договору, расчета задолженности и лицевого счета, а также выписки из лицевого счета усматривается, что Молчановой Е.И. допускалась неоднократная просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту, что свидетельствует о неисполнении условий кредитного договора, в связи с чем, по состоянию на 09.11.2021 года по Кредитному договору № 248385 от 14.05.2018 года образовалась задолженность в размере 784 382 руб. 97 коп., из которых: просроченный основной долг 678 908 руб. 84 коп., просроченные проценты – а 78 292 руб. 23 коп., неустойка на просроченный основной долг – 20 905 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – 62 75 руб. 93 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки по кредитному обязательству, суд исходит из следующего.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 6 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в Платежную дату. Платежная дата установлена 20-го числа каждого месяца.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов Ответчиком не исполнены. Банк, в силу ст. 330 ГК РФ и пункта 3.3 Общих условий кредитования, имеет право требовать от Ответчика уплаты неустойки.

Согласно п. 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0 (Двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договор) (включительно).

Как следует из истории операции по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом.

При этом, оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку сумма начисленной пени соразмерна размеру неисполненного кредитного обязательства.

Кроме того, ответчиком Молчановой     Е.И. не представлено доказательств, что штрафные санкции не соразмерны сумме просроченного долга и его размера и периоду образования задолженности.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения Молчановой Е.И. возложенных на нее кредитным договором № 248385 от 14.05.2018 года обязанностей, выразившийся в не погашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, суд находит правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Отсутствие материальной возможности у заемщика для погашения имеющейся задолженности не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора, а потому требования ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 о взыскании с Молчановой Е.И. задолженности по кредитному договору № 248385 от 14.05.2018 года в размере 784 382 руб. 97 коп., из которых: просроченный основной долг 678 908 руб. 84 коп., просроченные проценты – а 78 292 руб. 23 коп., неустойка на просроченный основной долг – 20 905 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – 62 75 руб. 93 коп., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с учетом размера удовлетворенных требований с Молчановой Е.М. в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 подлежит взысканию оплаченная государственная пошлины в сумме 11043 руб. 83 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к Молчановой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Молчановой Е.И. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 сумму задолженности по кредитному договору № 248385 от 14.05.2018 года по состоянию на 09.11.2021 года в размере 784 382 руб. 97 коп., из которых: просроченный основной долг 678 908 руб. 84 коп., просроченные проценты – а 78 292 руб. 23 коп., неустойка на просроченный основной долг – 20 905 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – 62 75 руб. 93 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 043 руб. 83 коп., а всего 795426 руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 26 января 2022 г.

Судья:                                      А.Н. Кожахин