Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4717/2023 ~ М-3764/2023 от 24.08.2023

    38RS0035-01-2023-004800-78

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

           21 декабря 2023 года                                                                              г.Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Колесниковой В.С., при секретаре Номинат М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании прекращенным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по встречному исковому заявлению АО «СОГАЗ» к ФИО2 о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности

установил:

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от Дата.

Одновременно с кредитным договором между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования на основании Полиса страхования № № от Дата Программа «Оптима». Страховая премия по договору страхования № № составляет ........

Порядок уплаты страховой премии определен в Полисе как единовременная.

При заключении Договора кредитный специалист Банка выдал заемщику Полис страхования, что подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора страхования по Дата.

Изначально, сотрудник Банка не разъяснил Заемщику суть оказываемой услуги, предмет договора, его стоимость, какие преимущества он получает. Таким образом, право Заемщика на свободный выбор было нарушено вследствие непредставления полной и достоверной информации об указанной услуге, поэтому действия банка по взиманию с заемщика платы за оказание услуги ущемляют установленные законом права потребителя, что является основанием для признания оспариваемого условия недействительным.

Страхователь обратился с заявлением о возврате страховой премии Дата. Однако от Страхователя ответ до настоящего времени не поступил.

Таким образом, в связи с навязанностью услуги по страхованию и отсутствием предоставления необходимой информации в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», страховая премия в размере ........ подлежит возврату.

В данной связи, Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии и об отказе от договора страхования Дата. В ответе на заявление АО СОГАЗ дало отрицательный ответ.

Неправомерный отказ ответчика в возврате страховой премии причинил истцу нравственные страдания, связанные с нарушением его законных прав. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере ........

Дата в адрес финансового уполномоченного направлено обращение, однако, оно было перенаправлено в ЦБ РФ, где сказано, что нарушения в действиях Банка и Страховщика не установлены и финансовые разногласия будут рассмотрены финансовым уполномоченным.

Истец просил суд признать договор страхования № № от Дата, заключенный между ФИО2 и АО «СОГАЗ», прекратившим свое действие, взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере в размере ........, компенсацию морального вреда в размере ........, штраф.

В обоснование встречных исковых требований АО «СОГАЗ» указано, что Дата между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО «Банк ВТБ» (Банк, агент) был заключен Агентский договор № (Агентский договор).

Согласно п. 2.1 Агентского договора, предметом Договора является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком по видам страхования/страховым продуктам.

В силу пп. «Д» п. 2. 2 Агентского договора, на основании Договора Банк уполномочен участвовать от имени, по поручению и за счет Страховщика в подготовке Договоров страхования, осуществлять действия, направленные на обеспечение оформления договоров страхования (полисов), в том числе разъяснять клиентам условия программ страхования; получать от страхователя подтверждение о выбранной программе страхования; оказывать содействие в заполнении формы полиса; рассчитывать страховую премию в соответствии с установленными Страховщиком тарифами и прочее.

Дата между Истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №.

Одновременно с этим, Дата между ФИО2 (Страхователь) и АО «СОГАЗ» (Страховщик) был заключен Договор добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Оптима» (Договор страхования), что подтверждается выдачей Страхового полиса № № от Дата. Срок действия договора с Дата по Дата.

Страховыми рисками по выбранной Программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск); травма (дополнительный риск); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск).

По Договору страхования установлена постоянная страховая сумма в размере ........ Общий размер страховой премии составил ........, которая была уплачена Страхователем в полном объеме единовременным платежом Дата.

Застрахованное лицо - ФИО2, Дата г.Адрес лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

Указанный Договор был заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от Дата (Правила страхования) и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от Дата (Условия страхования).

Дата в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление ФИО2 о досрочном прекращении Договора страхования, возврате части неиспользованной страховой премии (Вх. № № от Дата).

В ответ на данное обращение Страховщик направил в адрес Заявителя мотивированный отказ на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Не согласившись с принятым решением и посчитав свое право нарушенным, ФИО2 обратился с исковым заявлением в Октябрьский районный суд Адрес.

В судебном заседании, состоявшемся Дата, по гражданскому делу № по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, стороной истца была представлена и приобщена судом к материалам настоящего гражданского дела копия Справки «Бюро N 11» - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Адрес» Министерства труда и соцзащиты РФ серии МСЭ-2013 N 2928871 от Дата, согласно которой, ФИО2, Дата г.р., Дата была установлена ........ С учетом указанного, АО «СОГАЗ» полагает, что имеются основания для признания Договора страхования № FRVTB350-V62500400060406 от Дата, заключенного между ФИО2 и АО «СОГАЗ», недействительным ввиду следующего.

ФИО2 выразил свое безоговорочное согласие заключить Договор на предложенных Страховщиком условиях страхования, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, получил их и обязуется выполнять.

ФИО2 подтвердил, что на дату заключения Договора страхования не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, тем самым, сообщил Страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также являющиеся критерием, по которому не мог быть принят на страхование по выбранной Программе.

Аналогичное положение содержится и в п. 8.5 Правил страхования, п. 6.3 Условий страхования.

С учетом вышеизложенного, требование о применении последствий недействительности сделки подлежит удовлетворению путем возврата в пользу Страхователя полученного Страховщиком по сделке, чем является страховая премия, перечисленная ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» в связи с заключением Договора страхования № FRVTB№ от Дата в размере ........ Тем самым, стороны восстановят положение, существовавшее до заключения Договора страхования.

При подаче настоящего иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере ........, расходы на уплату которой, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, должны быть также распределены судом между сторонами.

Истец по встречному иску просил суд признать Договор добровольного страхования № FRVTB350- -V62500400060406 от Дата, заключенный между ФИО2 и АО «СОГАЗ», недействительным; применить последствия недействительности вышеуказанной сделки в виде возврата уплаченной страховой премии по Договору в сумме ........ в пользу ФИО2, взыскать с ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» расходы на оплату государственной пошлины в сумме ........, произвести зачет взыскиваемых со сторон сумм, после чего, окончательно взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 сумму уплаченной страховой премии по Договору № № от Дата в размере ........

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО4, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Встречные исковые требования не признала.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» Широкова АА действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представители третьего лица ПАО «Банк ВТБ», Финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, согласно ст.167 ГПК РФ.

Выслушав сторон, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от Дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

По смыслу указанных норм, на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового суммы, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Дата между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО «Банк ВТБ» (агент) был заключен Агентский договор №.

Согласно п. 2.1 Агентского договора предметом Договора является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком по видам страхования/страховым продуктам.

В силу пп. «Д» п. 2.2 Агентского договора, на основании Договора Банк уполномочен участвовать от имени, по поручению и за счет Страховщика в подготовке Договоров страхования, осуществлять действия, направленные на обеспечение оформления договоров страхования (полисов), в том числе разъяснять клиентам условия программ страхования; получать от страхователя подтверждение о выбранной программе страхования; оказывать содействие в заполнении формы полиса; рассчитывать страховую премию в соответствии с установленными Страховщиком тарифами и прочее.

Дата между АО «СОГАЗ» и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №.

Дата между ФИО2 (Страхователь) и АО «СОГАЗ» (Страховщик) был заключен Договор добровольного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) программа «Оптима» (Договор страхования), что подтверждается выдачей Страхового полиса № № от Дата. Срок действия договора с Дата по Дата.

Страховыми рисками по выбранной Программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск); травма (дополнительный риск); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительный риск).

По Договору страхования установлена постоянная страховая сумма в размере ........ Общий размер страховой премии составил ........, которая была уплачена Страхователем в полном объеме единовременным платежом Дата.

Застрахованное лицо - ФИО2, Дата г.Адрес лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

Составной частью указанного договора № № от Дата являются Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от Дата и Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от Дата.

Согласно п. 2.1 Страхового полиса № № от Дата, оплачивая страховую премию по договору, ФИО2 выразил свое безоговорочное согласие заключить Договор на предложенных Страховщиком условиях страхования, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, получил их и обязуется выполнять.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, п. 8.5 Правил страхования, п. 6.3 Условий страхования, при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в Полисе.

Абз. 4 п. 3.2. Условий страхования предусмотрено, что не принимаются на страхование инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности.

С целью определения страховых рисков, при заключении Договора страхования, а также проверки на наличие исключений к страхованию по выбранной программе, уплачивая страховую премию по Договору страхования № № от Дата (п. 2.2 Страхового полиса), ФИО2 подтвердил, что на дату заключения Договора страхования не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности.

Аналогичное положение содержится в п. 8.5 Правил страхования, п. 6.3 Условий страхования.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, приведенными в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительских кредитов, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации Дата, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из Справки «Бюро МСЭ N 11» - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Адрес» Министерства труда и соцзащиты РФ серии № от Дата усматривается, что ФИО2, Дата г.р., Дата была установлена ........

На момент заключения договора страхования № № от Дата ответчик указал, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, согласился со следующим: «Я понимаю и согласен с тем, что если, после заключения Полиса по программе страхования будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные ст. 179 ГК РФ».

Факт наличия заболевания стороной ответчика не отрицался и не оспаривался.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе.

Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от Дата N 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования)

Разработанный страховщиком бланк анкеты-заявления о состоянии здоровья страхуемого лица, применительно к правилам статье 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, по своей сути является запросом страховщика в целях определения вероятности наступления страхового случая, расчета страхового тарифа, премии и страховой сумм по договору страхования. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного, являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Заключив договор страхования на вышеуказанных условиях, ФИО2 тем самым подтвердил, что не является инвалидом. Из имеющихся медицинских документов следует, что ФИО2 было известно о наличии у него инвалидности третьей группы.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования № № от Дата ФИО2 сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что является основанием для признания договора страхования № от Дата недействительным.

Таким образом, оснований для признания договора страхования № № от Дата, заключенного между ФИО2 и АО «СОГАЗ», прекратившим свое действие не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании прекращенным договора№ № от Дата следует отказать.

На основании изложенного, отсутствуют основания для взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере ........, штрафа.

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования № № от Дата ФИО2 скрыл от страховщика существенные обстоятельства, при осведомленности страховщика о которых договор страхования не был бы заключен на указанных условиях.

При этом суд учитывает пункт 2 статьи 945 ГК РФ, который закрепляет соответствующее право, а не обязанность страховщика проверить достоверность данных, сообщенных страхователем. Данное право страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщить сведения о наличии у него заболевания, существенно влияющего на вероятность наступления страхового случая, при том, что установление судом неисполнения данной обязанности влечет признание договора недействительным.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в пункте 80 постановления от Дата N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 2 статьи 167 ГК РФ взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

Как видно из дела, ФИО2 в рамках договора страхования № № от Дата оплатил АО «СОГАЗ» страховую премию в полном объеме Дата в размере ........

При таком положении, учитывая, что договор страхования признан недействительной сделкой, в соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ АО «СОГАЗ» обязан возвратить ФИО2 полученную страховую премию по договору в размере ........

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ также подлежат удовлетворению требования АО «СОГАЗ» о взыскании с ФИО2 расходов по оплате государственной пошлины в размере ........ (платежное поручение № от Дата).

Учитывая однородные требования сторон (денежное выражение), суд полагает возможным произвести зачет взаимных требований сторон, указав на окончательную сумму взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 ........ (........ – ........).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о признании прекращенным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

    Встречные исковые требования АО «СОГАЗ» к ФИО2 о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности – удовлетворить.

    Признать договор добровольного страхования № № от Дата, заключенный между ФИО2 и АО «СОГАЗ» недействительным.

    Применить последствия недействительности сделки в виде возврата АО «СОГАЗ» уплаченной страховой премии в сумме ........ по договору добровольного страхования № № от Дата ФИО2.

    Взыскать с ФИО2 (Дата №) в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН........) расходы по оплате государственной пошлины в размере ........

    Произвести зачет взыскиваемых со сторон сумм.

    Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН: №) в пользу ФИО2 (Дата г.р., паспорт: №) сумму уплаченной страховой премии в размере ........

    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

    Судья:                                                                                         В.С. Колесникова

Мотивированный текст решения суда изготовлен Дата.