Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1805/2023 ~ М-1367/2023 от 12.07.2023

63RS0№-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 октября 2023 года           <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Космынцевой Г.В.,

при секретаре Цыпленкове Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Тезиковой ФИО11, Матвеенковой ФИО12 о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО6 и иным наследникам ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, указав, что <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил кредит в сумме 1 048 000 руб. на срок 182 месяца со взиманием за пользование кредитом 10,7% годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, однако ответчики свои обязательства надлежащим образом не исполняли, в связи, с чем образовалась задолженность по состоянию на <дата> в размере 963 830,50 руб. По состоянию на <дата> заложенное имущество оценено в размере 4 443 000,00 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Центр оформления и сценки собственности» отчет об оценке от <дата> №. На основании отчета банк считает, что необходимо установить начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости в размере 3 554 400 руб. (80 % рыночной цены). <дата> заемщик ФИО1 умер.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк ВТБ (ПАО) просил суд расторгнуть кредитный договор № от <дата>, взыскать с ФИО2 и иных установленных наследников, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 963 830,50 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 838,00 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 554 400 руб. (80% рыночной цены).

В ходе рассмотрения, к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3, которая также является наследницей после смерти ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчики – ФИО2, ФИО3 исковые требования признали, о чем представили соответствующие письменные заявления.

Представители третьих лиц - АО «ВТБ Страхование Жизни», ООО СК "ВТБ Страхование"- не явились, извещались судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного заседания не просили.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав явившихся ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (параграф 2 главы 42 ГПК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из материалов дела следует, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику сумму кредита в размере 1 048 000,00 руб., сроком на 182 месяца с даты предоставления кредита, под 10,7 % годовых.

В соответствии с п.4.5 кредитного договора, размер аннуитентного платежа на дату заключения договора составил 11 714,86 руб.

Пунктом 4.6 установлен процентный период с 16 числа каждого предыдущего по 15 число текущего календарного месяца.

Платежный период установлен кредитным договором с 15 числа и не позднее 19:00 18 числа каждого календарного месяца (п.4.7).

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, целевое использование кредитных средств - для приобретения предмета ипотеки.

Согласно п.7, предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Между ФИО7 и ФИО1 заключен договор купли-продажи квартиры от <дата>, в соответствии с которым покупатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых банком ВТБ 24 (ПАО) ФИО1 в кредит согласно кредитному договору № от <дата>, покупает в собственность у продавца объект недвижимости, находящийся по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.2.1 договора купли-продажи, стоимость квартиры составила 1 552 000 руб.

Из выписки ЕГРН следует, что ответчики являются сособственниками квартиры, площадью 56,6 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>. Кроме того, на указанную квартиру наложены ограничения прав и обременение объекта недвижимости – ипотека. Лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости ПАО Банк ВТБ.

Задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору, по состоянию на <дата> в размере 963 830,50 руб., из которых: 864 954,13 руб. – остаток ссудной задолженности, 79 054,86 руб. – задолженность по плановым процентам, 12 778,34 руб. – задолженность по пени, 7 043,17 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.

ФИО1 умер <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти серии IV-ЕР №, выданным отделом ЗАГС <адрес> городского округа Самара управления ЗАГС <адрес> <дата>.

Установлено, что при заключении кредитного договора Заемщик заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор ипотечного страхования № № от 20.10.2017г.

В соответствии с Полисом по ипотечному страхованию было осуществлено страхование имущества и титула, а также личное страхование ФИО1

В соответствии с п. 2.2 Полиса срок страхования делится на страховые периоды. Первый страховой период с 21.10.2017г. по 23:59 часа 20.10.2018г. (один год). Срок каждого последующего страхового периода (кроме последнего) равен периоду времени продолжительностью 365/366 дней и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

В соответствии с п. 3.3 Полиса страховая премия оплачивается Страхователем за каждый предстоящий период страхования в сроки, указанные в Графике.

В соответствии с п. 3.5 Полиса страховая премия за первый страховой период в размере 13 021,00 рублей уплачивается в течение 5 календарных дней со дня подписания настоящего Договора.

20.10.2017г. ФИО1 была оплачена страховая премия за первый страховой период (с 21.10.2017г. по 23:59 часа 20.10.2018г. (один год)) в размере 13 021,00 рублей, что подтверждается квитанцией (копия прилагается).

В соответствии с п. 8.1.1.2 Правил кредитования, Заемщик обязан подтверждать страхование рисков, если такое страхование предусмотрено в Разделе 9 ИУ, путем предоставления Кредитору подписанного Договора страхования и копий документов (с предъявлением оригиналов), подтверждающих оплату страховых премий, предусмотренных Договором страхования.

В последующем документы об оплате Заемщиком Страховщику страховых премий за последующие страховые периоды (начиная с 21,10.2018г.) в Банк не предоставлялись.

Таким образом, на момент смерти ФИО1 <дата>, договор страхования прекратил свое действие.

Установлено также, что нотариусом <адрес> ФИО8 на основании заявления наследников, было заведено наследственное дело № после смерти ФИО1

Наследниками являются ФИО2 – дочь умершего и ФИО9 – мать умершего.

Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество, состоящее из:

- земельного участка с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость всего объекта недвижимого имущества по состоянию на дату смерти на <дата> - 487 999,33 рублей;

- 1/12 (одной двенадцатой) доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, р-н Куйбышевский, <адрес>, кадастровая стоимость всего объекта недвижимого имущества по состоянию на дату смерти на <дата> - 1 370 158,65 рублей;

- квартиры, находящейся по адресу: <адрес> кадастровая стоимость всего объекта недвижимого имущества по состоянию на дату смерти на <дата> - 2 546 195,71 рублей;

- автомобиля марки ИРАН KHODRO samand lx(tu 5), 2008 года выпуска;

Дочери ФИО1 – ФИО2 выданы свидетельства о праве собственности на ? долю:

- земельного участка, с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>;

- квартиры, находящейся по адресу: <адрес>,

- 1/12 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, р-н Куйбышевский, <адрес>;

- автомобиля марки ИРАН KHODRO samand lx (tu 5), 2008 года выпуска;

Матери ФИО1 – ФИО3 выдано свидетельство о праве собственности на ? долю автомобиля марки ИРАН KHODRO samand lx(tu 5), 2008 года выпуска.

С учетом указанного стоимость наследственного имущества превышает размер спорной задолженности, которая, находится в пределах стоимости имущества, перешедшего к ответчикам ФИО2, ФИО3 в порядке наследования.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенного следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось.

Требования истца о взыскании с наследников ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.102017 основаны на законе, подтверждаются материалами дела.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически правильным, ответчиками фактически не оспорен, контррасчет суду не представлен, в связи с чем, требования истца подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о расторжении кредитного, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.8.4.1 правил предоставления и погашения ипотечного кредита, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате сумм кредита, начисленных процентов и сумм неустойки.

Согласно п.8.4.5 указанных выше правил, кредитор имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по договору в случае, предусмотренных п.3.3 Правил, а также случаях неисполнения заемщиком обязательств, установленных разделом 4 Правил. Договор считается расторгнутым со дня направления заемщику уведомления о его расторжении.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ФИО1 умер, а наследники, принявшие наследство не исполняют свои обязательства надлежащим образом, в нарушение своих договорных обязательств не осуществили возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В силу ст.329 ГК РФ залог признается законным способом обеспечения исполнения обязательства.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По общему правилу реализация имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов (пункт 1 статьи 56 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно пункту 5 вышеприведенной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, в пункте 5 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" приведено исключение из правил о явной незначительности и явной несоразмерности, установленных пунктом 1 названной правовой нормы, оно касается обязательств, исполняемых периодическими платежами (например, кредитный договор и т.д.). Применительно к данным отношениям законодатель, учитывая их специфику, установил иной критерий для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено.

Согласно отчету об оценке, выполненному ООО «Центр оформления и оценки собственности» от <дата> рыночная стоимость квартиры составляет 4 443 000 рублей.

Ходатайств о назначении судебной экспертизы сторонами не заявлялось, ответчики исковые требования признали в полном объеме.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд руководствуется вышеуказанным заключением, поскольку оснований не доверять выводам специалистов, имеющих соответствующую квалификацию, у суда не имеется, и полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 554 400 рублей, что соответствует 80% от стоимости определенной заключением.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 18 838,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

            РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Тезиковой ФИО14, Матвеенковой ФИО13 о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора в порядке наследования - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Матвеенковым ФИО15

Взыскать солидарно с Тезиковой ФИО16 (паспорт №), Матвеенковой ФИО17 (паспорт №) пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 963 830,50 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 838,00 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 554 400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                     (подпись)                             Г.В. Космынцева

Копия верна

Судья

Мотивированное решение изготовлено <дата>.