Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-104/2023 (2-1776/2022;) ~ М-1569/2022 от 18.10.2022

Дело № 2-104/2023 (2-1776/2022;)

УИД № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации                

<адрес> 04 апреля 2023 года

Краснокамский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Журавлевой В.М.,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчиков Хузиной Н.Н., Хузина Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Хузиной Н.Н., Хузину Р.Р. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту - ОАО «Сбербанк России») и Хузиной Н.Н., Хузину Р.Р. заключен кредитный договор №, по условиям которого истец выдал кредит в сумме 1000000 рублей, сроком на 180 месяца под 13,25% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. По условиям договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору между сторонами был оформлен залог (ипотека) объекта недвижимости - приобретаемой квартиры в пользу ПАО Сбербанк.

Представитель ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Хузиной Н.Н., Хузину Р.Р. просил суд о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО Сбербанк и Хузиной Н.Н., Хузиным Р.Р., взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 675 326,61 рублей, в том числе: основной долг – 633636,71 рублей, просроченные проценты – 41 689,90 рублей, расходов по уплате государственной пошлины 15953,27 рублей, обратить взыскание на предмет залога: 3-комнатную квартиру, площадью 51,8 кв.м., расположенную на втором этаже жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Хузиной Н.Н., путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 413 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ответчики обязались возвратить кредитные средства, уплатить проценты за пользование ими в сроки и на условиях кредитного договора. Исполнение заемщиками своих обязательств обеспечивалось залогом указанного имущества. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками принятых на себя обязательств Банк направил ответчикам требования о досрочном погашении кредита с предложением расторгнуть договор, которые были оставлены без удовлетворения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в их отсутствие. На исковых требованиях настаивает.

Ответчик Хузина Н.Н. в судебном заседании с иском частично согласились, не согласны с обращением взыскания на жилое помещение, долг имеется, полностью не выплачен.

Ответчик Хузин Р.Р. в судебном заседании с иском согласился частично, указав, что не согласен с начальной продажной стоимостью квартиры, которую просит установить банк.

Заслушав пояснения ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривает, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу ч. 1 ст.6 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое, в соответствии со ст. 349 ГК РФ, обращено взыскание, производиться путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. Начальная, продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно статье 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Хузиной Н.Н., Хузиным Р.Р. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ОАО Сбербанк предоставил Хузиной Н.Н. и Хузину Р.Р. кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 1 000 000 рублей под 13,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости -3-комнатная квартира по адресу: <адрес>, на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.50-54).

В силу п.п. 2.1, 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости: 3-комнатная квартира, расположенную по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Пунктом 4.2 установлено, что уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. В силу п. 4.2.1, 4.2.2 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно), При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора истец вправе потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его использование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика Хузиной Н.Н. денежные средства в указанном выше размере (л.д. 56).

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи, заключенного с ФИО4 ответчик Хузина Н.Н. приобрела вышеуказанную квартиру по адресу: <адрес> (л.д. 79-80).

Управлением Росреестра по <адрес> зарегистрирована ипотека в силу закона, а также право собственности Хузиной Н.Н. на указанное имущество, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д. 11-13).

Согласно представленной в материалы дела выписки по движению денежных средств по счету созаемщиков, ответчики ненадлежащим образом исполняли принятые по договору обязательства, неоднократно допуская нарушение сроков внесения платежей и их размер, что ответчиками не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Хузиной Н.Н. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Хузину Р.Р. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 27). Данные требования были оставлены без удовлетворения.

С учетом представленного истцом расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по кредитному договору составила 675326,61 рублей, из них: 633 636,71 рублей - основной долг; 41 689,90 рублей – проценты (л.д. 37-44).

Невыполнение требований банка явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском. В период рассмотрения дела ответчиками часть задолженности была погашена, в связи, с чем остаток задолженности составил 633 626,61 рублей – просроченная ссудная задолженность, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств полной оплаты всей суммы задолженности ответчиками суду не представлено. Таким образом, требования истца о взыскании суммы задолженности правомерны и подлежат удовлетворению.

Всего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию следующая сумма: 633 626,61 рублей - основной долг.

На основании ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч.2 ст. 450 ГК РФ).

Как установлено судом, ответчиками были нарушены условия договора, а именно допущена просрочка внесения ежемесячного платежа по кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д.27, 29).

Стороной ответчиков суду не представлено доказательств обратного в нарушении ст. 56 ГПК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиками ДД.ММ.ГГГГ должен быть расторгнут.

Суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ "Об ипотеке" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно представленному истцом отчету ООО « Региональный центр независимой оценки» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость 3-комнатной квартиры, общая площадь 51,8 кв.м. в том числе жилая 34,5 кв.м., на 2 этаже 5-этажного кирпичного жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1570 000,00 рублей (л.д. 31-34).

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ права банка были удостоверены закладной, в соответствии с которой залогодатель Хузина Н.Н. передала в залог залогодержателю (банку) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следующее имущество: объект недвижимости – 3 комнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Оценочная стоимость предмета залога составляет 1570000,00 рублей. Для целей залога применяется дисконт в размере 10,00 процентов. Залоговая стоимость предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем(ями) в размере 1 413 000,00 рублей (л.д. 72-77).

Не согласившись с представленным истцом отчетом об оценке, по ходатайству ответчиков Хузиной Н.Н. и Хузина Р.Р. судом была назначена судебная оценочная экспертиза, согласно заключению Экспертной организации ООО «Оценка-Пермь» №-И/2023 от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного по договору об ипотеке недвижимого имущества-квартиры, площадью 51,8 кв.м., расположенной на 2-м этаже по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 2 801 000 рублей (л.д. 147-184).

Экспертное заключение ООО «Оценка-Пермь» №-И/2023 от ДД.ММ.ГГГГ отвечает требованиям относимости, допустимости и достоверности. Заключение эксперта соответствует требованиям процессуального законодательства, содержит подробное описание произведенных исследований, проводился осмотр квартиры, в обоснование сделанных выводов оценщик приводит соответствующие данные из имеющихся в распоряжении документов, основывается на исследовании объективных данных, фотоматериалов, а также на использованной при проведении исследования научной и методической литературе, в заключении указаны данные о квалификации оценщика, его образование, стаж работы.

Оснований ставить под сомнение выводы, изложенные в заключениях эксперта, не имеется, поскольку оно достаточно аргументировано, научно обоснованно, выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ, квалифицированным экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности, с учетом всех имеющихся материалов дела, и дополнительно представленных материалов, выводы обоснованно и полно раскрывают ответы на поставленные вопросы.

Принимая во внимание изложенное, суд при разрешении заявленных требований к ответчикам руководствуется заключением судебной экспертизой, что начальная продажная цена недвижимого имущества подлежит установлению с учетом положений статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в размере 80 % от ее рыночной стоимости, что составляет 2240800,00 рублей.

Обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания.

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции РФ, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В связи с чем, расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчиков в размере 15953,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № года, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Хузиной Н.Н., Хузиным Р.Р..

Взыскать солидарно с Хузиной Н.Н., Хузина Р.Р. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 633626 рублей 61 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 953 рубля 27 копеек, всего взыскать 649 579 (шестьсот сорок девять тысяч пятьсот семьдесят девять) рублей 88 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – 3-х комнатную квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Хузиной Н.Н., путем реализации ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в сумме 2 240 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Краснокамский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Журавлева В.М.