Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-369/2023 (2-2319/2022;) ~ М-1945/2022 от 08.11.2022

Дело № 2-369/23

18RS0023-01-2022-003197-90

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 февраля 2023 года                         г.Сарапул УР

    Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи             Голубева В.Ю.,

    при секретаре                    Кузнецовой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Нэйва» к Зайнуллину ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

    Истец ООО «Нэйва» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Арифметика» и ООО «Нэйва» был заключен договор № Ц-14/2022-05-17 уступки прав требования (цессии) на основании которого к истцу перешли права требования к ответчикам – физическим лицам, указанным в приложении к договору цессии, а том числе право требования к ответчику ФИО1 по договору займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ. Договором предусмотрена возможность уступки прав по договору третьим лицам без согласования с ответчиком. Ответчику был представлен заем на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с договором ответчик обязался вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения задолженности. После заключения договора цессии МКК направила ответчику СМС-сообщение с уведомлением об уступке истцу прав по договору с указанием реквизитов истца. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, обязательства по возврату денежных средств. Согласно расчету фактической задолженности сумма задолженности ответчика составляет: основной долг просроченный - 20000 руб., проценты просроченные - 49990 руб. Также в соответствии с условиями договора за неисполнение обязательств ответчика по договору начисляется неустойка (пени) за каждый день просрочки исполнения обязательств в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Руководствуясь принципом добросовестности и разумности. Истец добровольно устанавливает ограничение для взыскания неустойки (пени) в размере 25 % от суммы задолженности ответчика по основному долгу, процентам. Ранее кредитор обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика.

    Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по договору займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69990 рублей, в том числе: 20000 рублей основной долг, 49990 рублей проценты; взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 186,15 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения основного долга; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 299.70 рублей.

    В ответ на указанные исковые требования, ответчиком ФИО1 направлены возражения на иск, в которых указано, что ответчик с предъявленным иском не согласен по следующим основаниям. Указанные кредитные договоры им получены не были, указанный договор он не заключал. Имеет место ошибка истца. В обосновании своих требований истец ссылается на заключение ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МКК «Арифметика» договора потребительского займа №ИжАР000800318 при этом, в суд не представлены доказательства получения ответчиком денежных средств от указанной микрофинансовой организации. В нарушении ГПК РФ истцом не направлен пакет документов в адрес ответчика. В тексте искового заявления отсутствует информация о количестве и размерах платежей по договору, не представлен расчет. Если размер займа составляет сумму 20000 рублей то размер взыскиваемой суммы с учетом всех процентов и штрафных санкций, не может быть выше суммы основного долга более чем в 1,5 раза, то есть может быть предъявлена к взысканию сумма в размере 30000 руб. Считает, что заявленный иск не обоснован и не подлежит удовлетворению. (л.д.32-33).

    В ходе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица привлечено ООО МКК «Арифметика».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица ООО МКК «Арифметика» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителей истца и третьего лица.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на дату заключения договора займа) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

    В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

    Исходя из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

     Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на дату заключения кредитного договора) - настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. (ч.3 ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

     Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    В силу части 1 статьи 7 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 18:37:28 час. в пункте выдачи займов по адресу: УР, <адрес>, ФИО1 обратился в ООО МКК «Арифметика» указав персональные данные, с анкетой клиента – физического лица с целью получения потребительского займа в ООО МКК «Арифметика» со следующими параметрами: сумма потребительского займа 20 000 руб.; срок потребительского займа – 12 месяцев. (л.д.12, оборот)

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 был подписан договор потребительского займа № З19ИжАР000800318 с ООО МКК «Арифметика» (л.д.9-12).

    Из индивидуальных условий договора потребительского займа З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МКК «Арифметика» и ФИО1 следует, что сумма потребительского кредита составила 20000 руб. (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита – договор действует с даты получения потребительского займа заемщиком до полного исполнения заемщиком обязательства по его возврату. Датой получения потребительского займа считается дата зачисления ООО НКО «Платежный стандарт» денежных средств на карту «MasterCard» полученную заемщиком. Дата зачисления определена сторонами в п.4.5.2 Общих условий. При получении суммы потребительского кредита, указанной в п.1 настоящего договора в первый раз, срок возврата потребительского займа и процентов на него составляет: не позднее 365 календарных дней с даты получения заемщиком потребительского займа. При получении суммы потребительского займа, указанной в п.1 настоящего договора во второй и последующие разы, срок возврата потребительского займа и процентов на него составляет: не позднее 365 календарных дней с даты получения заемщиком потребительского займа (п.2). Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите» - 186,15 % годовых (п.4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - ежемесячные платежи в погашение задолженности должны быть уплачены 8 числа каждого месяца; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей составило 12 месяцев; сумма платежа за 1-й месяц – 4829 руб., за 2-й месяц – 4472 руб., за 3-й месяц – 4302 руб., за 4-й месяц – 4038 руб., за 5-й месяц- 3707 руб., за 6-й месяц – 3 511 руб., за 7-й месяц – 3197 руб., за 8-й месяц – 2984 руб., за 9-й месяц – 2721, за 10-й месяц - 2406 руб., за 11-й месяц – 2193 руб., за 12-й месяц – 1909 руб. Итого 40269 руб. (п.6); способы исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа по месту нахождения заемщика - при оплате наличными денежными средствами в кассы пунктов выдачи займом займодавца (приложения к договору «Список адресов пунктов выдачи займов») либо внесением наличных денежных средств в кредитную организацию для перечисления на расчетный счет займодавца – организацию для перечисления на расчетный счет займодавца – обязательства считаются исполненными в момента внесения денежных средства, соответственно в кассу пункта выдачи займов или кредитную организацию. При оплате безналичным перечислением с банковской карты через банкомат либо путем перечисления с расчетного счета, открытого в кредитной организации – обязательства считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. (п.8); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, установленных п.6 настоящего договора, заемщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в следующем размере: в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, при начислении процентов на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств; в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности, за каждый день нарушения обязательства, если проценты на сумму потребительского займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. (п.12); условие об уступке займодавцем третьим лицам прав (требований) по договору – займодавец вправе без ограничений уступать свои права по настоящему договору третьи лицам без согласования с заемщиком в порядке, определенном действующим законодательством РФ (п.13). С общими условиями договора потребительского займа заемщик ФИО1 согласился, своей личной подписью подтвердил, что согласен с общими условиями договора. (п.14); заемщик дает свое согласие на получение потребительского займа по настоящего договора на карту MasterCard, полученную от ООО НКО «Платежный Стандарт», штрих -код карты 2357001987976. Заемщик ознакомлен с правилами предоставления микрозайма физическим лицам, а так же с тарифами по карте MasterCard в оферте на сайте www.payst.ru, о чем поставил свою личную подпись (п.18).

    Из графика платежей по займу от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии договором потребительского займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ежемесячные платежи в погашение задолженности должны быть уплачены 8 числа каждого месяца; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, количество ежемесячных платежей составило 12 месяцев; сумма платежа за 1-й месяц – 4829 руб., за 2-й месяц – 4472 руб., за 3-й месяц – 4302 руб., за 4-й месяц – 4038 руб., за 5-й месяц- 3707 руб., за 6-й месяц – 3 511 руб., за 7-й месяц – 3197 руб., за 8-й месяц – 2984 руб., за 9-й месяц – 2721, за 10-й месяц - 2406 руб., за 11-й месяц – 2193 руб., за 12-й месяц – 1909 руб. Итого 40269 руб. График погашения является неотъемлемой частью договора потребительского займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ. С графиком погашения платежей по договору потребительского займа заемщик ФИО1 ознакомлен, своей личной подписью подтвердил, что согласен с ними (л.д.13, оборот).

Обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, денежные средства были выданы заемщику ФИО1 путем перечисления на карту заемщика на карту «MasterCard» полученную заемщиком, путем оправки заемщиком сообщения на №, ведения слова «займ», кода подтверждения 8807 (п.27 Индивидуальных условий), а также введения заемщиком кода для подтверждения отправки СМС - 4835, что следует из памятки по зачислению денежных средства, подписанной личной подписью заемщика ФИО1, таким образом, установлено, что ответчику был предоставлен кредит (л.д. 14).

Факт перечисления заемщику ФИО1 денежных средства также подтверждается представленной суду выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о списании денежных средств по договору № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20000 руб., № операции 109438556,17 (л.д.78), а также выпиской по договору № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14, оборот).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, между ООО МКК «Арифметика» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме договор потребительского займа и указанный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям. Доказательств иного суду не представлено.

     В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Условиями п.6 индивидуальных условий договора потребительского займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности ответчиком не вносились, что подтверждается выпиской по договору № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14, оборот).

    Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

    Таким образом, ответчик ФИО1 необоснованно в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

    В связи с не исполнением заемщиком своих обязательств, ООО МКК «Арифметика» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> Республики с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 (л.д.66-68)

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики, по заявлению ООО МКК «Арифметика» выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56730 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 951 руб. (л.д.69).

    Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики, мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики от ДД.ММ.ГГГГ, указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями (л.д.70-71).

    Как следует из искового заявления, материалов дела, образовавшаяся задолженность заемщиком ФИО1 до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

    В соответствии со ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

    В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2 ст. 388 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на дату заключения кредитного договора) - кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

    Как следует из свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, выданным Управлением Федеральной службы судебных приставов по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ рег. №-КЛ, ООО «Нэйва», ОГРН 1167746657033, внесено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. (л.д.8, оборот).

     Таким образом, ООО «Нэйва» осуществляет деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

     В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 ГК РФ).

    В соответствии с условиями п. 13 индивидуальных условий договора потребительского займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ, займодавец вправе уступать свои права по настоящему договору третьим лицам без согласования с заемщиком в порядке, определенном действующим законодательством РФ (л.д.10).

По смыслу указанного пункта индивидуальных условий, займодавец вправе уступить свои права кредитора.

Как следует из материалов дела, при заключении договора займа стороны согласовали условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору путем указания соответствующего условия в договоре.

Таким образом, заключение договора уступки прав требования (цессии) № Ц-14/2022-05-17 от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Арифметика» и ООО «Нэйва» соответствует данным положениям законодательства.

    Из договора уступки прав (требований) № Ц-14/2022-05-17 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МКК «Арифметика» «цедент» и ООО «Нэйва» «цессионарий» следует, что цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права требования: права требования уплаты денежных средства к должникам по договорам микрозайма/судебным приказам/исполнительным листам – в части суммы основного долга, процентов, штрафных санкций, судебных расходов и прочих платежей, связанным с указанными правами требования. (п.1.1) цессионарию передается право дельнейшего начисления процентов, штрафных санкций и иных платежей, следующих договора микрозайма (п.1.2.). (л.д.15-16).

Реестр уступаемых прав (требований) представлен в приложении № к договору уступки прав (требований) № Ц-14/2022-05-17 от ДД.ММ.ГГГГ, где под номером 16731 числится ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сумма задолженности 57681 руб. (л.д.17).

О состоявшейся уступке права (требования) ответчик был извещен посредством СМС - сообщения отправленного отправителем Arifmetika на номер телефона 79199022978, ДД.ММ.ГГГГ в 7:00 час. со следующим текстом «уведомляем, что право требования по договору потребительского займа, заключенному с ООО МКК «Арифметика», было передано ООО «Нэйва» на основании договора уступки права требования. Для оплаты ИНН: 7734387354, р/сч:40№ Банк: ПАО Сбербанк БИК:044525225 Кор.счет: 30№ назначение платежа: номер вашего договора. Информация по т. № ООО «Нэйва», указанное сообщение доставлено ДД.ММ.ГГГГ в 7:00. (л.д.19).

Задолженность по договору потребительского займа № З19ИжАР000800318 от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена, что послужило поводом для обращения истца в суд.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, у ответчика ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент заключения договора уступки прав (требований) № Ц-14/2022-05-17 от 17.05.2022 составила 57681 руб., их них 20000 рублей сумма основного долга, 36730 руб. проценты. Всего сумма задолженности составила 57681 руб. с учетом госпошлины 951 руб.

Далее истцом произведен расчет процентов по ставке 186,15 % годовых предусмотренной п. 4 условиями договора потребительского займа № З19ИжАР000800318 от 08.05.2019, который за период с 17.05.2022 по 11.10.2022    составил 13260 руб., размер процентов по состоянию на 17.05.2022 составил 36730 руб. Всего общая сумма задолженности по состоянию на 11.10.2022 составила 69990 рублей, состоящая из суммы основного долга в размере 20000 рублей и просроченных процентов в размере 49990 руб. (13260 руб. + 36730 руб.), что следует из расчета задолженности (л.д.7).

Указанный расчет суд считает неверным исходя из следующего.

    В соответствии с п.1, п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 18.03.2019, действовавшей на момент заключения договора займа) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

    Следовательно, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование займом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон и не подлежат снижению.

     Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

    Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

    Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

    Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции 01.05.2019, действовавшей на дату заключения кредитного договора) - процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

    В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

    Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. (часть 9).

    Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть10).

    На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. (часть 11).

    С учетом изложенного, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитными потребительскими кооперативами гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

    Для кредитования физических лиц процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, в соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". То есть для кредитования физических лиц (изначальное более слабая сторона в отношениях), которое регулируется более строго, допускается ставка 365 процентов годовых.

    В соответствии с частью 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ), со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

    Поскольку дата заключения договора займа относится к периоду со дня вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ и до 30 июня 2019 года, к нему должны применяться ограничения, установленные пунктом 1 части 4 статьи 3 указанного Федерального закона, касающиеся возможности начисления процентов и иных платежей по договору займа до того, как их сумма достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа.

    Кредитором самостоятельно установлены ограничения в преамбуле к индивидуальным условиям договора займа № З19ИжАР000800318 от 08.05.2019, в которых указано, что займодавцу запрещается по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер за отдельную плату по договору потребительского займа, а также платежей, за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа. Указанные условия подписаны сторонами. (л.д.9).

    В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа № З19ИжАР000800318 от 08.05.2019 года процентная ставка по договору составила 186,15 % годовых. Полная стоимость потребительского займа – 185,598 % годовых. Возврат займа и начисленных процентов производится ежемесячными платежами, количество ежемесячных платежей составило 12, последний платеж 07.05.2020. Срок действия договора до полного исполнения заемщиком всех обязательств по договору. (п.2).

     Заемщиком приняты на себя обязательства по возврату суммы займа до 07.05.2020 с уплатой процентов за пользование займом в указанном размере.

    Согласно правовой позиции, приведенной в п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. В этом случае размер взыскиваемых процентов за пользование займом не может превышать предельное значение полной стоимости кредита (займа), определенное Банком России.

    Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения от 181 дня до 365 дней включительно, на сумму до 30 000 рублей включительно, установлены Банком России в размере 144,599 % при их предельном значении 192,799 %.

    Полная стоимость займа по настоящему договору составляет 185,598 % годовых и не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов).

     Таким образом, размер процентов за период пользования займом с 08.05.2019 по 07.05.2020 включительно за 365 дней составит 37230 руб. (20000 х 186,15% / 365 х365).

    Далее, из расчета задолженности, следует, что при расчете процентов за пользование заемными средствами, начисленных за период после окончания срока договора с 09.05.2019 по 17.05.2022, истец руководствовался условиями договора займа и ставкой установленной договором (л.д.7, л.д. 14 оборот).

    Вместе с тем, при расчете процентов за пользование заемными средствами после окончания срока договора микрозайма нельзя исходить только из размера процентов, установленных договором на период срока действия договора, не учитывая период фактического пользования займом.

     Начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок до 07.05.2020, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Не возвратив в установленный договором срок сумму займа, Зайнуллин Д.Р. продолжил пользование суммой предоставленного займа, срок пользования с 08.05.2020 по 11.10.2022 включительно составил 887 дней с момента окончания срока договора.

    Таким образом, учитывая срок пользования займом Зайнуллиным Д.Р. категория указанного микрозайма потребительского кредита (займа) должна быть отнесена к категории потребительского кредита (займа) предоставляемого на срок свыше 365 дней включительно, поэтому начисление процентов должно быть продолжено по ставке, предельное значение которой в полной стоимости займа установлено законом для потребительского займа, предоставляемого на срок свыше 365 дней.

    Таким образом, по истечении установленного договором срока возврата займа, проценты должны быть начислены за период с 08.05.2020 по 11.10.2022 включительно за последующие 887 дней исходя из стоимости потребительского займа на сумму менее 30000 руб., и учетом категории потребительского займа предоставляемого на срок свыше 365 дней.

    Для потребительского займа на сумму менее 30000 руб., предоставляемого на срок свыше 365 дней, предельное значение полной стоимости займа составляет 76,927 %.

    Таким образом, размер процентов за пользование займом составит за период с 08.05.2020 по 11.10.2022 в размере 37388,86 руб. (20000 руб. * 76,927/365 * 887 дней).

    Всего размер процентов за пользование займом за период с 08.05.2019 по 11.10.2022 составит -74618,86 руб. за 1253 дня просрочки.

Указанный размер процентов превышает два с половиной размера суммы предоставленного потребительского кредита, ограничения установленного займодавцем по договору потребительского займа № З19ИжАР000800318 от 08.05.2019 – 50000 руб.

     По указанным основаниям, расчет процентов за пользование займом составленный истцом, суд считает неверным.

Вместе с тем, в соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку истцом размер процентов определен истцом в сумме 49990 руб., суд считает указанный размер процентов подлежащим взысканию с ответчика в полном объеме.

    Поскольку срок возврата суммы займа и уплаты процентов наступил, обязательства ответчиком не исполнены, доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности суду не представлено, с Зайнуллина Д.Р. в пользу истца подлежат взысканию сумма долга по договору займа в размере 20 000 рублей и проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 49990 рублей.

    Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом начиная с 12.10.2022 по день фактического погашения задолженности, начисляемые на сумму основного долга по ставке 186,15 % годовых суд исходит из того, что с учетом выше приведенного правого регулирования, проценты за пользование займом не могут превышать двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа.

    Сумма займа составляла 20000 руб., следовательно, максимальный размер процентов и штрафов, которые могли быть начислены, в данном случае составляют 50000 руб. Суд взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 49990 руб., что не превышает 2,5 размера суммы предоставленного кредита. Таким образом, проценты в оставшейся сумме за период начиная с 12.10.2022 подлежат взысканию в размере 10 рублей.

    Взыскание суммы процентов начиная с 12.10.2022 по день фактического погашения задолженности, начисляемых на сумму основного долга по ставке 186,15 % годовых по день фактического погашения задолженности в остальной сумме будут превышать 2,5 размера от суммы предоставленного кредита.

     По указанным основаниям, в удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» о взыскании с ответчика процентов за пользование займом начиная с 12.10.2022 по день фактического погашения задолженности, начисляемые на сумму основного долга по ставке 186,15 % годовых надлежит отказать.

    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с подачей искового заявления в размере 2299,70 руб.

     Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 2299 руб. подтверждается платежным поручением № 32518 от 18.10.2022 на сумму 2299,70 (л.д. 15).

    Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2299,7 руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

    Исковые требования ООО «Нэйва» к Зайнуллину ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

    Взыскать с Зайнуллина ФИО6 (№) в пользу ООО «Нэйва» (№) задолженность по договору потребительского займа № З19ИжАР000800318 от 08.05.2019, по состоянию на 11.10.2022:

- 20000 руб. - основной долг;

-     49990 руб. – просроченные проценты за период с 09.05.2019 по 11.10.2022;

- 10 руб. - проценты за пользование займом за период с 12.10.2022 по день фактической оплаты долга.

    Взыскать с Зайнуллина ФИО7 в пользу ООО «Нэйва» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2299,7 руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» к Зайнуллину Дмитрию Рудольфовичу о взыскании процентов за пользование займом начисляемых на сумму долга в размере 20000 рублей, с учетом ее последующего уменьшения в случае погашения, за период с 12.10.2022 по день фактической оплаты долга по ставке 186,15 % годовых в остальной части отказать.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

    Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2023 года.

Судья                                          В.Ю.Голубев