Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-37/2023 от 24.05.2023

Дело № 11-37/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе: председательствующего судьи Аитовой Ю.Р.,

при секретаре судебного заседания Мамеевой А.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 19 июля 2023 года гражданское дело по апелляционной жалобе истца Якушкина Александра Владимировича на решение мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия от 14 марта 2022 года по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Каппадокия» к Якушкину Александру Владимировичу о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Каппадокия» (далее - ООО МК «Каппадокия») обратилось к мировому судье с иском к Якушкину А.В. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа <..> от 23 июля 2021 года ответчику был выдан заем в размере 15 000 рублей на 30 дней под 365 % годовых. Договор был заключен в простой письменной форме с использованием сайта https:creditseven.ru путем подписания заемщиком индивидуальных условий с использованием аналога собственноручной подписи. Свои обязательства заемщик в полном объеме не исполнил, в связи с чем, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа <..> от 23 июля 2021 года за период с 23 июля 2021 года по 09 февраля 2022 года в размере 20 445 рублей, состоящую из суммы займа в размере 15 000 рублей, задолженности по процентам в размере 5400 рублей, задолженности по штрафам в размере 45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 813 руб. 36 коп.

Решением мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Саранска Республики Мордовия от 14 марта 2022 года исковые требования ООО МК «Каппадокия» удовлетворены, судом постановлено взыскать с Якушкина А.В. в пользу ООО МК «Каппадокия» задолженность по договору займа <..> от 23 июля 2021 года за период с 23 июля 2021 года по 09 февраля 2022 года, а имеено сумму займа в размере 15 000 рублей, задолженность по процентам 5400 рублей, задолженность по штрафам 45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины 813 руб. 36 копеек, а всего 21 258 рублей 36 копеек (л.д. 75 - 76).

В апелляционной жалобе ответчик Якушкин А.В. просил отменить решение мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия от 14 марта 2022 года и принять по делу новое решение, которым отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. В апелляционной жалобе Якушкин А.В. считает, что мировым судьей при вынесении решения были допущены нарушения материального и процессуального права, а именно: суд не учел тот факт, что в нарушение статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в адрес истца были высланы лишь некоторые из документов, приведенных в перечне прилагаемых к заявлению документов, а именно исковое заявление и расчет задолженности. Мировым судьей не было удовлетворено ходатайство истца об истребовании дополнительных доказательств, запрашиваемые им материалы не были истребованы и предоставлены. Кроме того Якушкин А.В. указывает, что предоставленные доказательства не подтверждают факта выдачи заемщику денежных средств в счет займа; полагает, что допустимыми доказательствами выдачи кредитных средств банком могут являться только приходно – расходные документы по каждой финансовой операции, отраженной в выписке. Мировой судья также не принял во внимание, что в документах по данному делу отсутствует оригинал договора займа с его личной подписью или доказательства того, что договор был подписан квалифицированной электронной подписью в соответствии с Федеральным законом «Об электронной подписи», в том числе доказательства, что по цифровой подписи была договоренность использовать смс – код в качестве аналога собственноручной подписи, отсутствует соглашение об использовании аналога собственноручной подписи.

В судебное заседание ответчик Якушкин А.В. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суд не известил, ранее представлял заявление о рассмотрении дела по апелляционной жалобе в его отсутствие.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах не явки суд не известил.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства по делу, суд с учетом положений статьи 327.1 ГПК РФ приходит к нижеследующему.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Исходя из требований статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ).

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно статье 1, статьи 8 Федерального закона от 02 июля 2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, 30 сентября 2021 года между кредитором ООО МК «Каппадокия» и Якушкиным А.В. заключен договор потребительского займа <..> от 23 июля 2021 года, в соответствии с которыми последнему предоставлен микрозайм в размере 15 000 рублей. Срок возврата микрозайма - 30 дней. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день после срока возврата займа считается первым днем просрочки. Договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Процентная ставка - 365,000% годовых (л.д. 8-9).

Ответчик акцептовал индивидуальные условия, путем подписания посредством аналога собственной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

В соответствии с пунктом 12 договора, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 индивидуальных условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 19 500 руб., из которых 15 000 руб. сумма займа и 4500 руб. сумма процентов (л.д. 8-9).

Согласно Правилам предоставления займа, Акцепт Заявки считается совершенным в случае поступления суммы Займа на карту (л.д. 15-18).

Должник согласился на условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между Сторонами, путем присоединения к Соглашению о дистанционном взаимодействии (далее - Соглашение) (л.д. 19-20).

Стороны также согласились, что указанный в пункте 7 Соглашения способ определения Клиента, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели достоверной аутентификации Клиента и исполнения настоящего Соглашения (л.д. 19-20).

Согласно правилам предоставления займа, акцепт заявки считается совершенным в случае поступления суммы займа по реквизитам, указанным заемщиком для получения займа. При неполучении заемщиком займа договор займа считается незаключенным в силу статьи 807 ГК РФ (пункт 20 Правил).

Стороны установили, что достаточным подтверждением заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания заемщиком указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение заемщиком указанного им номера мобильного телефона. Совершение действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание заемщиком всех документов Общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформления заявки (пункт 1.1. Правил предоставления займов)

Для подтверждения номера мобильного телефона заемщик должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет заемщику СМС-код, который Заемщику необходимо ввести в поле «Код из СМС».

После выполнения всех вышеуказанных действий заемщик должен нажать кнопку «Далее». Если введен некорректный СМС-код и/или заемщик не ознакомился и/или не подтвердил, что им прочитаны, ему понятны и он согласен с содержанием Правил предоставления микрозаймов, Соглашение о дистанционном взаимодействии и или заемщик не согласен на обработку Обществом его персональных данных, тогда кнопка «Далее» не активна и заемщик не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения учетной записи. После подтверждения заемщиком номера мобильного телефона (путем указания корректного СМС-кода), указанный заемщиком номер мобильного телефона становится зарегистрированным номером.

Согласно правилам, для прохождения «Идентификация» Учетной записи, должник должен представить документ, удостоверяющий личность, а также лицевую сторону карты. Должник делает фотографию документа удостоверяющего личность и карты, а также фотографию документа удостоверяющего личность, держа его рядом с лицом (селфи), направляет фотографии (электронный образ документа) с использованием зарегистрированного адреса электронной почты на адрес электронной почты Общества: doc@creditseven.ru. После выполнения и подтверждения, указанных выше действий заемщик получает возможность завершить этап регистрации. Для завершения регистрации заемщик должен нажать кнопку «Далее». В процессе регистрации, а также при оформлении заявки на предоставление займа заемщик обязан предоставлять Обществу только достоверные и точные сведения. Риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в заявке недостоверных или неточных сведений, несет заемщик. Заемщик имеет право предоставлять Обществу персональные данные третьих лиц только при условии, что соответствующие третьи лица предварительно дали клиенту свое согласие на предоставление их персональных данных Обществу, а также на дальнейшую обработку соответствующих персональных данных Обществом. Электронный образ документа, удостоверяющего личность направленного с использованием зарегистрированного адреса электронной почты заемщика, признается Обществом и клиентом надлежаще заверенной клиентом копией.

Таким образом, указанными действиями должник прошел идентификацию и подтвердил свою личность, что подтверждается приложенными к настоящему заявлению фотографиями.

Согласно пункту 1.4. Правил предоставления Займа в целях проверки правильности указания Клиентом реквизитов карты и принадлежности карты клиенту партнер инициирует процедуру списания с карты произвольной суммы до 2 руб. Клиент должен указать точную сумму операции, совершенную партнером с использованием реквизитов его банковской карты, в специальном интерактивном поле. Если клиент правильно указал сумму операции, совершенную партнером, реквизиты карты и ее принадлежность клиенту считаются подтвержденными. В случае если клиент не ввел или ввел некорректную сумму операции совершенную партнером, реквизиты карты и ее принадлежность клиенту считаются неподтвержденными, клиент не может перейти к следующему этапу оформления заявки посредством зачисления займа на карту. Сумма денежных средств, списываемая партнером в целях подтверждения реквизитов карты и ее принадлежности клиенту, возвращается Клиенту после осуществления процедуры проверки, описанной выше.

Согласно банковскому ордеру № 6032 от 23 июля 2021 года ООО «Каппадокия» осуществлён перевод денежных средств на карту <..> (договор <..> от 23 июля 2021 года) в сумме 15 000 рублей (л.д. 12).

Разрешая спор, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел выводу о наличии правовых основания для взыскания задолженности по договору зама с Якушкина А.В.

Доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии в материалах дела договора займа его «живой» подписи или доказательств того, что договор был подписан квалифицированой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом «Об электронной подписи», в том числе доказательств, что по цифровой подписи была договоренность использовать смс – код в качестве аналога собственноручной подписи, отсутствует соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, не могут повлечь за собой отмену обжалуемого судебного акта, поскольку, ООО МК «Каппадокия» является сервисом онлайн - займов, при формировании онлайн - заявки на получение займа предусмотрен один единственный способ (акцептования) оферты Индивидуальных условий договора - путем подписания аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями правил предоставления займов, о чем перед заключением договора был ознакомлен и согласился с существующим порядком подписания договора. При заключении договора займа заемщиком был указан номер телефона: + 7 906 164 03 77. Кроме того, в материалах дела имеется сведения, представленные в ответ на запрос суда ПАО "ВымпелКом", согласно которому указанный номер зарегистрирован на Якушкина А.В. Кроме того, как следует из материалов дела данный номер указан в качестве личного номера ответчика при направлении им документов в адрес суда в электронной форме.

Ссылка ответчика на не предоставление истцом приходно - расходного документа, подтверждающего факт выдачи ответчику денежных средств по договору займа, также не может повлечь отмену судебного акта, поскольку в материалах дела имеется банковский ордер № 6032 от 23 июля 2021 года, согласно которому денежные средства в размере 15 000 рублей были переведены на карту <..>, которая оформлена на Якушкина А.В. (л.д. 12,13).

Доводы апелляционной жалобы Якушкина А.В. о том, что в его адрес стороной истца было направлено одно лишь исковое заявление без приложения других документов, основанием для отмены решения мирового судьи служить не могут. Ответчик не лишен права на ознакомление с материалами дела.

При таких обстоятельствах, исходя из доводов жалобы, суд апелляционной инстанции полагает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал должную оценку представленным доказательствам в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ на основе их полного и всестороннего исследования каждого в отдельности и в их совокупности, выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела. Нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену судебного решения, суд апелляционной инстанции не усматривает.

Доводов, влекущих отмену судебного решения, апелляционная жалоба не содержит и оснований для отмены решения суда не имеется.

Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного постановления.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия от 14 марта 2022 года по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Каппадокия» к Якушкину Александру Владимировичу о взыскании задолженности по договору займа, оставить без изменения, апелляционную жалобу Якушкина Александра Владимировича – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                                                          Ю.Р. Аитова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19 июля 2023 года.

Судья                                                          Ю.Р. Аитова