Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-914/2022 ~ М-440/2022 от 09.03.2022

Дело №***

УИД 18RS0№***-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<дата> <*****> УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Исаеву В.И. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к Исаеву В.И. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, указав в обоснование следующее.

<дата> между АО «Тинькофф Банк» и Исаевым В.И. был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 140 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (п.5.3 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (АО «Тинькофф Банк»)), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - УКБО).

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №***-У от <дата> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от <дата> №***-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №***-П от <дата>, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам -нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета заемщика является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя заемщика банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику Счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 УКБО) выставил Заключительный счет.

После выставления Заключительного счета Банком ответчику было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. <дата> между Банком и ответчиком, акцептовавшим оферту Банка путем внесения платежа по договору реструктуризации, заключен договор реструктуризации №***. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств <дата> Банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета на общую сумму долга, образовавшегося в период с <дата> по <дата>, в размере 86 762 руб. 48 коп.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме.

Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора и положений ст.309 ГК РФ не производится.

Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности по договору кредитной карты и подлежит взысканию в полном объеме.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ст.ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> №***-П, №353-ФЗ от <дата> «О потребительском кредите (займе)», истец просил взыскать с ответчика указанную выше сумму задолженности, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере 74 072 руб. 92 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 12 689 руб. 56 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 802 руб. 88 коп.

В судебное заседание представитель истца - АО «Тинькофф Банк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д.191, 219), не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3).

Ответчик Исаев В.И., будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседания не явился, о наличии уважительных причин для неявки суд не уведомил, доказательств тому не представил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

В ходе производства по делу ответчик Исаев В.И. представил письменные возражения на иск (л.д.78-79), в которых указал, что он не оспаривает факт заключения с истцом <дата> договора кредитной карты №***, подтверждает, что на протяжении нескольких лет пользовался предоставленной Банком кредитной картой, своевременно вносил платежи по ней, однако, со временем, в связи с нелегким финансовым положением, у него возникли трудности по оплате периодических минимальных платежей, путем переговоров с истцом первоначально удавалось решить проблемы с уплатой путем уменьшения минимальных платежей, но в последующем, после закрытия им своего ИП, уровень его доходов снизился, и он не смог оплачивать задолженность. Между тем, с исковыми требованиями он не согласен, полагает, что иск не подлежит удовлетворению в связи со следующим. Истец утверждает, что после выставления заключительного счета ему было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности на более выгодных условиях. Однако, в исковом заявлении истцом не указано когда, на какую сумму был заключен данный договор, указан лишь его №***. Данный договор реструктуризации он не видел, ему неизвестно, какой там действует Тарифный план, в данном договоре он не расписывался. Также истец указывает на то, что <дата> в одностороннем порядке расторг указанный договор реструктуризации и выставил Заключительный счет на общую сумму долга в размере 86 762 руб. 48 коп. Учитывая положения ст.195, 196, п.2 ст.200 ГК РФ, принимая во внимание, что с настоящим иском о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности истец обратился, согласно определению о принятии искового заявления, <дата>, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по договору реструктуризации задолженности, возникшей до <дата> включительно. Таким образом, поскольку Заключительный счет выставлен и расторжение договора реструктуризации состоялось, как утверждает истец, <дата>, истцом по заявленным исковым требованиям срок исковой давности пропущен. С учетом изложенного, просит применить к заявленным истцом требованиям о взыскании задолженности по договору реструктуризации последствия пропуска срока исковой давности, и, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

Участвуя в судебном заседании, состоявшемся <дата>, ответчик Исаев В.И. исковые требования не признал, привел в обоснование доводы, изложенные им в вышеуказанных письменных возражениях, дополнительно пояснил, что последний платеж по договору кредитной карты им был внесен в конце августа 2018 года, 29 или 30 числа, более платежей по кредитной карте он не производил, в том числе, не вносил указанный в выписке по договору платеж от <дата> в сумме 2 802 руб. 88 коп. Наличие у него задолженности перед истцом по договору кредитной карты, указанный истцом размер задолженности, не оспаривает. Однако, с учетом пропуска истцом срока исковой давности, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению. Трехлетний срок исковой давности, подавая письменные возражения на иск, исчислял с даты формирования Заключительного счета, указанной истцом – <дата>, хотя, в настоящее время считает, что данный срок следует исчислять с даты внесения им последнего платежа в августе 2018 года. Ему известно, что ранее истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании указанной суммы задолженности, на вынесенный приказ он писал возражения, в связи с чем, тот был отменен, однако, полагает, что данный факт на исчисление срока исковой давности не влияет, т.к. истец обращался в суд не с иском и не в исковом порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что истец АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) создан в соответствии с решением Общего собрания учредителей от <дата> с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк», в дальнейшем наименование Банка неоднократно менялось, в 2006 году наименование было изменено на «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (решение внеочередного Общего собрания акционеров от <дата>), в 2015 году - на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (решение единственного акционера от <дата>). В настоящее время истец является действующим юридическим лицом, кредитной организацией, имеющей лицензию на осуществление банковских операций.

Данные обстоятельства подтверждены Уставом Банка (выписка на л.д.59); решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от <дата> (копия на л.д.57); свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице - об истце (копия на л.д.55), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (на л.д.67-70), лицензией на осуществление банковских операций №*** от <дата> (копия на л.д.54а).

Судом установлено, что <дата> Исаев В.И., заполнив и представив в Банк заявление-анкету с заявлением на получение кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Заявление-анкета) (копия на л.д.40), обратился в АО «Тинькофф Банк» (на тот момент – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) с предложением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на условиях, указанных в данном предложении – Заявлении-анкете, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита; указал, что понимает и согласен, что акцептом настоящего его предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ему кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных им в Заявлении – анкете, в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее Заявление–анкета, Тарифы по кредитным картам (далее – Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) будут являться неотъемлемой частью договора, в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, в зависимости от размера установленного Банком лимита задолженности, Банк будет вправе выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем Заявлении-анкете, условия договора, включая Общие условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями; указал, что согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, назначает Банк выгодоприобретателем по данной Программе, поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщика банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами; подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

В соответствии с вышеуказанным Заявлением-анкетой, а также Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденными приказом №*** от <дата> председателя Правления Банка (л.д.44-49), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента – физического лица – резидента РФ, заключившего с Банком договор о выпуске и обслуживании кредитных карт. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком (пункт 2.3 Общих условий), включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Общие условия, Тарифы, а также Заявление-анкету (раздел 1 Общих условий).

Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин (п.2.4 Общих условий).

Согласно п.3.1. Общих условий, кредитная карта предназначается для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом.

В соответствии с п.3.2. Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Все операции, совершенные с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов, считаются совершенными клиентом или с его согласия (3.5 Общих условий).

Согласно условиям договора, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплата услуг в банкоматах Банка и других банков, иных операций, перечень которых устанавливается Банком и размещается в его подразделениях и или на странице Банка в сети Интернет; для оплаты других услуг и сервисов, предоставляемых Банком клиенту (п.4.1, 4.2 Общих условий).

При этом все расходные операции с использованием кредитной карты или ее реквизитов совершаются в кредит (п.4.5 Общих условий).

Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту разрешается совершать операции. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (п. 6.1 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в который формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа, представляющего собой сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по кредитной карте с целью продолжения ее использования (раздел 1 «Термины и определения» Общих условий), определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в заявлении-анкете. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору: клиент вправе обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты (п.5.1.-5.4 Общих условий).

Банк предоставляет заемщику кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением ежегодной платы за обслуживание, процентов по кредиту, платы за неоплату минимального платежа (п.7.1. Общих условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.7.2. Общих условий).

В соответствии с п.7.3. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в указанный срок, считаются просроченными (п.7.4. Общих условий).

Согласно разделу 1 «Термины и определения», пункту 5.5. Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа, согласно Тарифам. При этом Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Сумма минимального платежа, как указано выше, определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.3. Общих условий).

В соответствии с п.11.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Договор считается расторгнутым с момента исполнения Банком и/или клиентом всех своих обязательств по договору (п.11.5. Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, являющимися Приложением №*** к Приказу №*** от <дата> (тарифный план 1.8) (далее – Тарифы) (л.д.41-43), валюта карты с данным тарифным планом предусмотрена – руб., лимит задолженности – до 2 000 000 руб., беспроцентный период – до 55 дней (п.1), базовая процентная ставка - 9,9% годовых (п.2), плата за обслуживание основной карты – 990 руб. (п.3.1), дополнительной карты – 990 руб. (п.3.2); плата за выпуск карты – бесплатно (п.4), за предоставление выписки по почте/ электронной почте – бесплатно (п.5); плата за приостановление операций по карте в случае недоставки карты/ПИН-кода – бесплатно (п.6.1), в случае утери/порчи карты/ПИН-кода - 290 руб. (п.6.2); комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (п.7); минимальный платеж – 5% от задолженности, но не менее 500 руб. (п.8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – 190 руб. (п.9.1), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 390 руб. (п.9.2), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9.3); процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 01,10% в день (п.10.1), при неоплате минимального платежа – 0,15% в день (п.10.2); плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно (п.11); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб. (п.12); плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п.13); штраф за превышение лимита задолженности – 390 руб. (п.14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. (п.15); погашение задолженности в сети партнеров Банка – бесплатно (п.16).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 ст.432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заявление-анкета Исаева В.И. от <дата>, поданное в Банк, содержит предложение от имени ответчика к заключению с ним смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Обратившись к истцу с данным Заявлением-анкетой <дата>, Исаев В.И. тем самым направил Банку оферту.

Оферта – Заявление-анкета Исаева В.И., соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, Заявление-анкета, Общие условия и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, известность условий договора, изложенных в указанных документах, и свою обязанность исполнять их в случае заключения с ним договора, Исаев В.И. подтвердил своей подписью в Заявлении-анкете. Принадлежность указанной подписи ответчиком не оспорена.

Своей подписью в Заявлении-анкете ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте Заявления-анкеты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Как указано выше, согласно Общим условиям, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация Банком выданной клиенту кредитной карты.

Из материалов дела усматривается и ответчиком не оспаривалось, что Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, установил лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, который, с учетом его последующего изменения Банком, составил 140 000 руб., Исаев В.И. карту получил, кредитная карта Банком была активирована.

Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены представленной суду выпиской об операциях, совершенных по договору №*** за период с <дата> по <дата>, с применением кредитной карты (л.д.9-19). При этом суд учитывает, что проведение операций с использованием карты без её активации невозможно, в свою очередь, нельзя активировать карту, не получив её.

Таким образом, представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что <дата> между истцом и ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг (далее – договор кредитной карты), на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности.

При этом суд учитывает, что поскольку по существу заключенный сторонами договор содержит элементы кредитного договора в виде договора об открытии кредитной линии, сумма кредита устанавливается в виде лимита задолженности, этот лимит является возобновляемым.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России <дата> №***-П, действовавшему на момент заключения сторонами договора, предоставление (размещение) Банком денежных средств клиентам банка осуществлялось, в том числе, открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретал право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определялись сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следовало понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту – заемщику.

Таким образом, то обстоятельство, что в рассматриваемом договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии). В данном случае лимит задолженности и есть лимит кредитной линии.

Как было указано выше, в соответствии с п.6.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности направляемых тому в Счетах-выписках.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного договора кредитной карты Исаев В.И. суду не представил, на незаключенность данного договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявил.

При установленных выше обстоятельствах, к отношениям между истцом и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В рассматриваемом случае, учитывая, что договор является смешанным, в силу п.3 ст.421 ГК РФ, подлежат применению нормы как ГК РФ, так и специального закона - Федерального закона от <дата> №*** «О банках и банковской деятельности», а также Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России <дата> №***-П.

Согласно ст.30 Федерального закона от <дата> №*** «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст.861 ГК РФ предусматривает, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст.861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России <дата> №***-П (далее – Положение №***-П).

В соответствии с п.1.5. Положения №***-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения №***-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской об операциях по указанному договору (л.д.9-19).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение по карте предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё, в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как следует из представленной в дело выписки по договору кредитной карты (л.д.9-19), ответчик условия договора надлежаще не исполнял, с февраля 2014 года неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Как указано выше, Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Тарифный план 1.8) (л.д.41-43), являющиеся неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора кредитной карты, предусматривают штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 190 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 390 руб., 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9.1, 9.2, 9.3 Тарифного плана).

Согласно п.5.5 Общих условий выпуска, клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифами штраф за неоплату минимального платежа.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком <дата> в соответствии с п.11.1 Общих условий был сформирован и направлен ответчику Заключительный счет (л.д.52), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора кредитной карты и истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты – 216 612 руб. 48 коп., из которых: 162 092 руб. 69 коп. – кредитная задолженность, 42 980 руб. 23 коп. – проценты, 11 539 руб. 56 коп. – штрафы, в связи с чем в соответствии с указанными выше положениями п.7.4, п.11.1 Общих условий у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Указанный размер задолженности подтвержден представленным истцом расчетом (л.д.22-38), который суд находит верным, соответствующим приведенным выше условиям договора кредитной карты, выписке по договору кредитной карты №*** (л.д.20-21). Указание в данном расчете номера договора как №*** вместо №*** является явной технической ошибкой, достоверность и допустимость данного доказательства под сомнение не ставит. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.

Требования Заключительного счета Исаевым В.И. в установленный срок исполнены не были.

В связи с неоплатой задолженности по договору №*** от <дата> Банк направил ответчику Оферту (л.д.53) о заключении договора реструктуризации на следующих условиях: цель кредита – погашение существующей задолженности по договору кредитной карты (сумма кредита, начисленные проценты, комиссии и платы), за исключением начисленных штрафов; в момент выдачи сумма кредита сразу направляется на погашение задолженности по договору кредитной карты; срок погашения кредита определяется моментом востребования кредита Банком; процентная ставка устанавливается Тарифами, являющимися приложением к настоящей оферте; остальные условия предоставления и погашения кредита устанавливаются действующими Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), полный текст которых размещен на сайте Банка www.tcsbank.ru и Тарифами; погашение кредита, начисленных процентов, а также комиссий и плат по договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения минимального платежа, минимальный платеж по договору реструктуризации задолженности устанавливается в размере 6 500 руб.; минимальный платеж будет отражаться в Счете-выписке, которую ответчик будет получать в случае выражения согласия с данной офертой, дата формирования Счета-выписки – 5 число каждого месяца; за пропуск внесения минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежит; полная стоимость кредита составит 0,0% (в случае погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности в течение беспроцентного периода).

Согласно данной Оферте, её акцептом будет являться осуществление ответчиком первого платежа по договору №*** в течение трех месяцев с даты оферты, получение которого Банком будет свидетельствовать о согласии ответчика с условиями оферты и о заключении договора реструктуризации задолженности; при этом в случае направления платежей по реквизитам договора кредитной карты при наличии заключенного договора реструктуризации задолженности, поступившие средства будут направляться в погашение задолженности в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности. В случае выражения ответчиком согласия вышеуказанным способом на условия оферты, последний подтверждает, что принимает и соглашается с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности; все условия договора кредитной карты сохраняют свою силу до момента полного погашения задолженности по нему.

Указанная Оферта, направленная истцом ответчику, соответствует требованиям ст.435 ГК РФ.

Согласно рекомендуемому Графику платежей (л.д.181), ответчику, в случае заключения договора реструктуризации задолженность, предлагалось погасить задолженность по нему в размере 216 612 руб. 48 коп. 34 платежами по 6 500 руб. каждый (за исключением последнего платежа, составляющего 2 112 руб. 48 коп.).

В соответствии Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее - Общие условия кредитования), утвержденными Решением Правления ТКС Банк (ЗАО) <дата> (далее - Общие условия кредитования) (л.д.201-215), действовавшими по состоянию на <дата>, оферта – письменный документ, отправляемый клиенту в целях заключения договора реструктуризации задолженности являющийся его неотъемлемой частью, который содержит существенные условия договора реструктуризации задолженности (раздел 1 «Термины и определения»).

Указанные Общие условия кредитования определяют порядок предоставления и возврата кредита в целях погашения задолженности по договору кредитной карты (п.2.1.).

Пункт 2.2. Общих условий кредитования предусматривает, что договор реструктуризации задолженности заключается путем акцепта клиентом Оферты, направляемой клиенту Банком. Акцепт выражается в совершении клиентом первого платежа по реквизитам договора реструктуризации задолженности. Со дня получения Банком такого платежа договор реструктуризации задолженности считается заключенным.

Как указано выше, согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

Согласно выписке по договору №***, ответчик акцептовал указанную выше оферту Банка, внеся <дата> первый платеж в оговоренном размере – 6 500 руб. по договору №*** (л.д.8).

Таким образом, вопреки приведенным выше возражениям ответчика, представленные суду доказательства подтверждают, что <дата> между Банком и ответчиком в порядке, предусмотренном ст.432, 433 ГК РФ, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор - договор реструктуризации задолженности, на условиях, изложенных в направленной ответчику Банком оферте, Общих условиях кредитования, указанных истцом Тарифах - приложении к оферте Банка, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит для погашения существующей задолженности по договору кредитной карты (за исключением начисленных штрафов по договору кредитной карты) в сумме 216 612 руб. 48 коп. под 0% годовых в целях погашения задолженности по договору кредитной карты №***, а ответчик, в свою очередь, обязался ежемесячно оплачивать минимальные платежи в размере и в срок, указанные в Счете-выписке; в случае неоплаты минимального платежа уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам; погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета (п.4.2.1 – 4.2.3. Общих условий кредитования).

Согласно приведенным выше положениям ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства по договору реструктуризации задолженности выполнил, предоставив ответчику кредит в оговоренной сумме и направив данную сумму в соответствии с условиями договора, изложенными в Оферте, <дата> на погашение реструктурированной задолженности, что подтверждено выпиской по договору реструктуризации задолженности №*** (л.д.8), выпиской по договору кредитной карты №*** (л.д.9-19).

В целях погашения задолженности по договору реструктуризации задолженности ответчик в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования должен был осуществлять перечисления по реквизитам, указанным в Оферте.

Как следует из указанной выше выписки по договору №*** (л.д.8), ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения минимальных платежей.

В соответствии с п.4.3.1. Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифами

Согласно п.3.6 Общих условий кредитования, срок возврата кредита и уплаты процентов указывается в Заключительном счете, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней со дня его формирования.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком <дата> в соответствии с указанными выше условиями договора реструктуризации задолженности был сформирован и направлен ответчику Заключительный счет (л.д.54), в котором Банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности по договору реструктуризации задолженности №*** – 86 762 руб. 48 коп., из которых: 74 072 руб. 92 коп. – кредитная задолженность, 12 689 руб. 56 коп. – штрафы, в связи с чем, в соответствии с указанным выше п.4.2.3 Общих условий кредитования у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета возвратить всю сумму кредита и уплатить начисленные штрафы за неоплату минимальных платежей.

Данная обязанность Исаевым В.И. исполнена не была, требования Банка не выполнены, доказательств обратного ответчик суду не представил.

Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита по договору реструктуризации задолженности и уплате начисленных штрафов явилось поводом для обращения истца за судебной защитой.

<дата> истец обратился в судебный участок №*** района Щукино <*****> с заявлением о внесении судебного приказа о взыскании с Исаева В.И. указанной выше суммы задолженности (л.д.89).

Распоряжением председателя Хорошевского районного суда <*****> указанное заявление, в целях обеспечения равномерности нагрузки на мировых судей, передано мировому судье судебного участка №*** района Хорошево-Мневники <*****> (л.д.183).

<дата> мировым судьей судебного участка №*** района Хорошево-Мневники <*****> вынесен судебный приказ о взыскании с Исаева В.И. в пользу АО «Тинькофф Банк» вышеуказанной суммы задолженности по договору реструктуризации – 86 762 руб. 48 коп. (л.д.87)

В связи с поступлением возражений от ответчика определением мирового судьи судебного участка №*** района «Хорошево-Мневники» <*****> от <дата> (л.д.88) указанный судебный приказ был отменен. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Возражая против удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, ответчик Исаев В.И. заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заключая договор реструктуризации задолженности, стороны срок возврата кредита определили моментом востребования кредита Банком.

Так, согласно пункту 3.6 Общих условий кредитования в целях погашения существующей заложенности по договору кредитной карты, входящих в состав Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, срок возврата кредита определяется датой, указанной в заключительном счете, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней со дня его формирования.

Как указано выше, в соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, исходя из указанной нормы права и условий договора, при определении начала течения срока исковой давности следует исходить из даты предъявления кредитором требования об исполнении обязательства и предоставленного кредитором срока для исполнения обязательства.

Утверждение ответчика о необходимости исчисления срока исковой давности по заявленным требованиям с момента формирования Заключительного счета, а равно с момента внесения последнего платежа в погашение задолженности по договору реструктуризации задолженности, основано на неверном толковании закона и условий заключенного договора.

Как установлено в суде, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по оплате минимальных платежей, Банком в соответствии с п.3.6 Общих условий кредитования <дата> был сформирован заключительный счет по договору реструктуризации задолженности №***, п.4.2.3 Общих условий кредитования был установлен срок для оплаты ответчиком задолженности, указанной в данном Заключительном счете – 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета.

Таким образом, сформировав Заключительный счет и направив его заемщику для оплаты указанной в нем задолженности в установленный в договоре реструктуризации задолженности срок, Банк предъявил требование Исаеву В.И. об исполнении обязательств по договору реструктуризации задолженности и установил срок для их исполнения, с учетом которого и, исходя из положений ст.200 и п.1 ст.810 ГК РФ, начало течения срока исковой давности по заявленным истцом требованиям следует исчислять по истечении установленного Банком срока - 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета (<дата>), то есть с <дата>.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указано выше и усматривается из исследованных в суде материалов дела №*** по заявлению АО Тинькофф Банк о вынесении судебного приказа о взыскании с Исаева В.И. задолженности по договору реструктуризации задолженности (л.д.87-188), <дата> истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Исаева В.И., <дата> мировым судьей судебного участка №*** района Хорошево-Мневники <*****> был вынесен судебный приказ о взыскании с Исаева В.И. в пользу истца указанной в иске задолженности в размере 86 762 руб. 48 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 401 руб. 44 коп. Определением мирового судьи судебного участка №*** района «Хорошево-Мневники» <*****> от <дата> данный судебный приказ, в связи с поступлением возражений от должника, был отменен.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <дата> №*** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая изложенное, доводы ответчика о том, что факт вышеуказанного обращения истца в суд с указанными в настоящем иске требованиями в порядке приказного судопроизводства не влияет на течение срока исковой давности, подлежат отклонению, как основанные на неверном толковании закона.

С учетом изложенного, последним днем срока исковой давности по требованиям истца, с учетом перерыва его течения на период обращения истца за судебной защитой в порядке приказного судопроизводства в общей сложности на 1 месяц 12 дней, являлось <дата>.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд, согласно данным почтовой службы на конверте (л.д.65), <дата>, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным исковым требованиям является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (договор реструктуризации задолженности), в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит, ответчик в установленный срок и до настоящего времени свои обязательства по возврату суммы кредита не исполнил, срок исковой давности истцом при обращении в суд с настоящим иском не пропущен, суд находит требования истца в силу приведенных выше правовых норм правомерными и подлежащими удовлетворению, но частично, с учетом следующего.

Так, согласно представленному истцом расчету задолженности по договору реструктуризации задолженности (л.д.20-21), задолженность ответчика перед истцом составляет 86 762 руб. 48 коп., из которых: 74 072 руб. 92 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 12 689 руб. 56 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанный расчет произведен истцом за период с <дата> по <дата>, указание в нем номера договора как №***, вместо №***, является явной технической ошибкой, которая сомнений в том, что данный расчет является расчетом взыскиваемой суммы, не порождает.

Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств надлежащего исполнения договора или в большем размере, чем это указано в расчете истца, в период с <дата> по <дата> – по дату формирования Заключительного счета, не представлено.

Проверяя представленный истцом расчет просроченной задолженности по основному долгу за указанный истцом период, по дату формирования Заключительного счета, суд находит его верным, соответствующим условиям договора реструктуризации задолженности и выписке по договору №*** (л.д.8).

В то же время, как следует из представленной истцом выписки по договору № №*** (л.д.8), <дата>, то есть после формирования Заключительного счета, по данному договору был внесен платеж в сумме 2 802 руб. 88 коп., который в представленном расчете задолженности истцом не учтен.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по основному долгу по договору реструктуризации удовлетворить частично - в сумме 71 270 руб. 04 коп., исходя из расчета: 74 072 руб. 92 коп. - 2 802 руб. 88 коп. = 71 270 руб. 04 коп.

Истцом, кроме того, заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 12 689 руб. 56 коп.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности, 11 539 руб. 56 коп. из указанной суммы (12 689 руб. 56 коп.) являются фактически штрафными санкциями по договору кредитной карты №***, на погашение которых кредит по условиям договора реструктуризации задолженности не предоставляется.

Расчет указанной суммы штрафных санкций судом проверялся, признан правильным.

Истцом, кроме того, согласно расчету задолженности и выписке по договору реструктуризации задолженности (л.д.8), ответчику начислены штрафы за неоплаченные минимальные платежи за период с <дата> по <дата> включительно в общей сумме 1 150 руб., до <дата> включительно - на основании п.11 тарифного плана, с <дата> – на основании п.3 Тарифного плана.

Как указывалось выше, в силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Между тем, указанные основания начисления штрафа за неоплаченные минимальные платежи за период с <дата> по <дата> включительно истцом документально не подтверждены.

Так, пункт 4.2.2 Общих условий кредитования предусматривает обязанность клиента в случае неоплаты минимального платежа уплатить штраф за неуплаты минимального платежа, но указания на размер штрафа не содержит, отсылая к Тарифам Банка.

В представленных истцом Тарифах (л.д.41-43) пункты 11 и 3 не регулируют вопросы начисления штрафа за неуплату минимального платежа.

Как следует из Оферты и Общих условий кредитования, в частности п. 2.3, со дня заключения договора реструктуризации задолженности применяется иной Тарифный план - Тарифный план, указанный в оферте.

Непосредственно Оферта Тарифного плана не содержит, как указано в той, Тарифный план является приложением к оферте (л.д.53).

Однако, истцом Тарифы, на которые тот ссылался в подтверждение своих расчетов, не представлены.

Между тем, в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы штрафных процентов суд считает необходимым удовлетворить также частично - в сумме 11 539 руб. 56 коп.

Суд считает, что с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по договору, предусмотренных ст.333 ГК РФ оснований для уменьшения заявленного истцом ко взысканию размера указанного штрафа, начисленного в строгом соответствии с условиями заключенного договора, не имеется, его размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Ответчик не заявлял о снижении размера штрафа в связи с их несоразмерностью.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору реструктуризации задолженности в общем размере 82 809 руб. 60 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 802 руб. 88 коп. (л.д.4,5).

С учетом частичного удовлетворения требований истца (на 95,45%), в соответствии с приведенными выше положениями ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины, подлежит взысканию 2 675 руб. 35 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Исаеву В.И. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Исаева В.И. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору реструктуризации задолженности от <дата> №*** в сумме 82 809 (восемьдесят две тысячи восемьсот девять) руб. 65 коп., из которой:

- 71 270 руб. 04 коп. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 11 539 руб. 56 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

в остальной части в удовлетворении исковых требований о взыскании просроченной задолженности по основному долгу и штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте отказать.

Взыскать с Исаева В.И. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, 2 675 (две тысячи шестьсот семьдесят пять) руб. 35 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                   Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>.