Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1414/2023 ~ М-1236/2023 от 30.10.2023

Дело № 2-1414/2023

УИД 02RS0002-01-2023-001847-43

Категория дела 2.205

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года                         с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Акчиновой Татьяне Боробалановне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Акчиновой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договор, судебных расходов, мотивировав тем, что истец и ответчик заключили кредитный договор №2175982834 от 02.07.2013 на сумму 343 560 рублей, в том числе: 300 000 рублей – сумма к выдаче, 43 560 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка – 29,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы ответчику через кассу банка. Во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатил за счет кредита 43 560 рублей - страховой взнос на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном с заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием тарифов банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствиями с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 11 083 рубля 25 копеек. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 27.07.2014 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.08.2014. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашение задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на 03.10.2023 задолженность заемщика по договору составляет 607 195 рублей 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 321 388 рублей 50 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 46 675 рублей 78 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 207 648 рублей 31 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 483 рубля 01 копейка. Истец просит взыскать с заемщика Акчиновой Т.Б. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2175982834 от 02.07.2013 в размере 607 195 рублей 60 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 271 рубль 96 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик Акчинова Т.Б. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах не явки в суд не сообщила. До судебного заседания от ответчика поступило возражение относительно заявленных требований, в котором ответчик выражает несогласие с размером неустойки и просит снизить ее до ключевой ставки действующей на момент принятия заявления судом, то есть из расчета 15% годовых.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что 02.07.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Акчиновой Т.Б. заключен кредитный договор №2175982834, со страховым взносом на личное страхование, на сумму 343 560 рублей, из них: сумма к выдаче – 300 000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 43 560 рублей, процентная ставка 29,90%, количество процентных периодов 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа 22.07.2013, ежемесячный платеж – 11 083 рубля 25 копеекю Подпись заемщика подтверждает заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, также то, что: 1) заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета; 2) заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Заявка и график погашения по кредиту получены. С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, а также Памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Условия договора) являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка, подтверждающим заключение договора, и тарифами банка.

В соответствии с разделом 1 условий договора, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу п. 1 раздела 2 условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Пункт 1.1 раздела 2 условий договора указывает, что процентным периодом является период времени равный 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Согласно п. 1.2 раздела 2 условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемая в каждый процентный период.

Согласно п. 1.4 раздела 2 условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня платежного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 разделом 3 условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка.

Пункт 1 раздела 5 условий договора, договор считается заключенным сторонами с момента его подписания клиентом и зачисления кредита на счет заемщика.

Согласно п. 4 тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, действующих с 26.11.2012, предусмотрены штрафы: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2% от суммы требования (крое штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты, образования просроченной задолженности до 150 дней включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

По условиям графика погашения платежей, подписанного Акчиновой Т.Б., последняя в период с 01.08.2013 по 06.06.2018 должна была внести 59 платежей по 11 083 рубля 25 копеек и один (последний) платеж – 10 555 рублей 84 копейки.

Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела. Кроме того, данное обстоятельство не отрицалось ответчиком и в ходе судебного заседания.

В соответствии с расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету, последний платеж Акчиновой Т.Б. произведен 30.03.2014, задолженность по кредитному договору от 02.07.2013 №2175982834 на 03.10.2023 составляет 607 195 рублей 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 321 388 рублей 50 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 46 675 рублей 78 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 207 648 рублей 31 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 483 рубля 01 копейка.

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, свой расчет не представлен.

В письменном возражении ответчик выражает несогласие с установленной договором неустойкой, полагает ее завышенной.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязанность заемщика оплатить штраф в случае нарушения исполнения обязательств перед банком, согласована сторонами и указана в п. 4 тарифов банка, согласно которому неустойка рассчитывается по ставке 0,1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер установленной договором неустойки не противоречит действующему законодательству.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ).

Таким образом, ответчик, заключая указанный договор, знала или должна была знать о наступлении ответственности за нарушение сроков и порядка оплаты, установленных договором.

Доводы ответчика о завышенном размере неустойки, указанного в договоре - 0,1% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, о необходимости применения ключевой ставки Центрального Банка РФ, не могут быть приняты во внимание, так как, применение испрошенного ответчиком размера неустойки (по ключевой ставка Банка России), по сути, направлено на оспаривание соответствующего между сторонами договора о размере неустойки. Поскольку по такому основанию сделка или часть сделки оспорима, то в отсутствие соответствующего судебного решения такие доводы ответчика не принимаются.

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение от 11.10.2023 №4799 об уплате банком государственной пошлины по иску в сумме 9 271 рубль 96 копеек, которые подлежит взысканию ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Акчиновой Татьяны Боробалановны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 02.07.2013 №2175982834 в размере 607 195 рублей 60 копеек, из которых: сумма основного долга – 321 388 рублей 50 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 46 675 рублей 78 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 207 648 рублей 31 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности – 31 483 рубля 01 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 271 рубль 96 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья             А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.