Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-591/2022 ~ М-350/2022 от 21.03.2022

Дело №2-591/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    18 мая 2022 года                                                           г.Курск

    Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи            Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

с участием ответчика Денисовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Денисовой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

    ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Денисовой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> коп. под 24,9% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На 04.03.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1669 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1605 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей СУ № судебного района ЖАО <адрес>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Денисовой Н.В. в размере 32052 руб. 03 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с Денисовой Н.В. за вычетом 32052 руб. 03 коп., указанной в судебном приказе. По состоянию на 04.03.2022 года взыскиваемая задолженность ответчика перед Банком составляет 108073 руб. 02 коп., из которых: просроченная ссуда – 34342 руб. 28 коп., просроченные проценты – 2465 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 38668 руб. 43 коп., неустойка по ссудному договору – 1691 руб. 98 коп., неустойка на просроченную ссуду – 30979 руб. 89 коп., комиссия за смс-информирование – 75 руб.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика Денисовой Н.В. сумму задолженности в размере 108073 руб. 02 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,., из которых: просроченная ссуда – 34342 руб. 28 коп., просроченные проценты – 2465 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 38668 руб. 43 коп., неустойка по ссудному договору – 1691 руб. 98 коп., неустойка на просроченную ссуду – 30979 руб. 89 коп., комиссия за смс-информирование – 75 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3361 руб. 46 коп.

    Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Денисова Н.В. в судебном заседании заявленные Банком требования не признала, просила применить к заявленным исковым требованиям срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Денисовой Н.В. в офертно-акцептной форме был заключен Договор потребительского кредита №, состоящий из Общих условий и индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> коп. на срок 36 месяцев (срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме ( в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 24,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту – 36. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 5888 руб. 01 коп. Срок платежа по кредиту – по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5887 руб. 68 коп. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 158593 руб. 67 коп. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 53374 руб. 36 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 211968 руб. 03 коп.

Согласно п.11 Индивидуальных условий, цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.4.1.9 Общих условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 24,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п.12 Индивидуальных условий).

Ответчик Денисова Н.В., в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит в сроки и на условиях договора.

Заемщик Денисова Н.В. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязался их соблюдать, что подтвердила своей подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику Денисовой Н.В. согласно Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил, что подтверждается выпиской по счету, а также не отрицала ответчик в судебном заседании.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 04.03.2022 года, выписки по счету, ответчик Денисова Н.В. своих обязательств по кредитному договору не выполняет надлежащим образом, неоднократно допускала образование просроченной задолженности, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1669 дней, по процентам - 1605 дней. С декабря 2017 года платежи в погашение задолженности по кредитному договору не производит. В результате чего, у Денисовой Н.В. по состоянию на 04.03.2022 года (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) образовалась задолженность по кредиту в размере 108073 руб. 02 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,., из которых: просроченная ссуда – 34342 руб. 28 коп., просроченные проценты – 2465 руб. 44 коп., проценты по просроченной ссуде – 38668 руб. 43 коп., неустойка по ссудному договору – 1691 руб. 98 коп., неустойка на просроченную ссуду – 30979 руб. 89 коп., комиссия за смс-информирование – 75 руб.

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий Договора потребительского кредита, Банк ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье СУ № судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи СУ № судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с Денисовой Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108148 руб. 02 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1681 руб. 48 коп.

ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи СУ № судебного района <адрес>, в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по вышеуказанному кредитному договору ответчиком не погашена.

Ответчиком Денисовой Н.В. заявлено о применении пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

    В соответствии с ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    Согласно разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Так как ответчиком просрочены повременные платежи (договор потребительского кредита предусматривает ежемесячное погашение суммы основного долга и процентов), то срок исковой давности необходимо применять к каждому ежемесячному платежу в отдельности.

    При определении периода пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

    В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

    Согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставлен на срок 36 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ включительно), срок ежемесячного платежа по кредиту по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по последнему платежу по кредиту за август 2018 года. Срок исковой давности по данному платежу истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, истек срок исковой давности и по всем неуплаченным ответчиком предыдущим ежемесячным платежам по данному кредитному договору.

Согласно разъяснениям п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

    В соответствии с п.18 данного постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

    В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

    Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Однако, по мнению суда, не подлежат применению в рассматриваемом споре положения п.17, 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, поскольку истец обратился к мировому судье о защите нарушенного права - с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

С иском в суд ПАО «Совкомбанк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока истцом не представлено и таких доводов в иске не заявлено.

    В связи с вышеизложенным, пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 25.05.2022 ░░░░.

░░░░░                                                                                                                ░.░. ░░░░░░░░░░