Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1754/2023 ~ М-1552/2023 от 31.08.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

14 ноября 2023 года Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1754/2023 (УИД 38RS0023-01-2023-002007-72) по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк к Лазарь М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору

    у с т а н о в и л

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику Лазарь М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указывая в обоснование, что на основании кредитного договора *** от ...... выдало кредит ответчику в размере .......... рублей на срок 60 месяцев под 18,25% годовых.

Ранее вынесенный в отношении ответчика судебный приказ от 07.02.2023 отменен определением от 20.06.2023 на основании ст. 129 ГПК РФ.

По имеющейся информации, у ответчика произошла смена фамилии с Коваленко М.А. на Лазарь М.А.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

23.07.2012 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 03.08.2020.

05.07.2012 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standard *** (счет ***).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

...... должник самостоятельно подключил к своей банковской карте MasterCard Standard *** (счет ***) услугу «Мобильный банк».

...... должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ***, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Ответчиком использована карта MasterCard Standard *** (счет ***) и верно введен пароль для входа в систему.

...... должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ...... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ...... заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента *** (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ...... банком выполнено зачисление кредита в сумме .......... рублей.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере .......... рублей в платежную дату - 08 число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 3.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.2. кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ...... по ...... (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере .......... рублей, в том числе: просроченные проценты .......... рублей, просроченный основной долг .......... рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

...... кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, копия реестра почтовых отправлений прилагается. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

    Просит суд на основании пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ произвести зачет государственной пошлины в размере .......... рублей, уплаченной истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение *** от ......), расторгнуть кредитный договор *** от ......, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Лазарь (Коваленко) М.А. задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... (включительно) в размере .......... рублей, в том числе: просроченные проценты .......... рублей, просроченный основной долг .......... рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего взыскать .......... рублей.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальского Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, о чем в деле имеются доказательства.

Ответчик Лазарь М.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства, сведения - отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ***.

Изучив материалы дела, учитывая мнение истца о рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд определил, рассмотреть дело в порядке заочного производства, ст. 233 ГПК РФ, при этом суд исходит из следующего.

В силу ст. 20 ч. 1 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Учитывая вышеуказанные требования закона, суд приходит к выводу о том, что ответчик о дате, времени и месте рассмотрения дела, уведомлена судом надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства, поскольку сообщения, доставленные по адресам, имеющимся в материалах дела, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждается следующее.

05.07.2012 заемщик Коваленко (Лазарь) М.А. обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard Standard №*** (счет ***), л.д. 11.

Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердила свое согласие с условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

23.07.2012 заемщик Коваленко (Лазарь) М.А. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, л.д. 13 (оборот).

При этом как указывает истец в исковом заявлении, с чем соглашается суд, поскольку доказательств обратного суду ответчиком не представлено, заемщик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от ......, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

...... должник самостоятельно подключил к своей банковской карте MasterCard Standard *** (счет ***) услугу «Мобильный банк».

...... должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ***, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», л.д. 19.

Ответчиком использована карта MasterCard Standard *** (счет ***) и верно введен пароль для входа в систему.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что 08.08.2020 между ПАО «Сбербанк России» и Лазарь (Коваленко) М.А. заключен кредитный договор ***, согласно которому, Банк предоставляет заемщику денежные средства (далее - кредит) на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредитования .......... рублей, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты предоставления, процентная ставка 18,25% годовых, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере .......... рублей, платежная дата 8 число месяца, погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ, кредит предоставлен на цели личного потребления, неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ, л.д. 20.

Судом из содержания кредитного договора усматривается, что, заемщик, заключая кредитный договор, с содержанием Общих условий (ОУ) кредитования ознакомлена и согласна, п. 14.

Пунктом 17 кредитного договора, заемщик просит Банк зачислить сумму кредита на счет ***.

Суду представлен расчет задолженности по состоянию на ...... в сумме .......... рублей, в том числе: задолженность по процентам .......... рублей, из них: просроченные проценты .......... рублей и просроченные проценты на просроченный долг .......... рублей, задолженность по кредиту .......... рублей, из них: просроченная ссудная задолженность .......... рублей, неустойка .......... рублей из них: неустойка по кредиту .......... рублей, неустойка по процентам .......... рублей, л.д. 25, 47.

Расчет задолженности судом проверен, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает, учитывая, что доказательства обратного и свой мотивированный расчет задолженности надлежаще извещенным ответчиком о дате, времени и месте судебного разбирательства, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлен.

Истцом заявлены требования иска в размере .......... рублей, в том числе: просроченные проценты .......... рублей, просроченный основной долг в размере .......... рублей, л.д. 3-5.

Вынесенный в отношении ответчика судебный приказ № 2-463/2023 от 07.02.2023 по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с возражением должника, определением мирового судьи судебного участка № 97 г.Усолье-Сибирское и Усольского района Иркутской области отменен 20.06.2023, л.д. 10.

Из представленной суду копии гражданского дела № 2-463/2023 мировым судьей по 97 судебному участку г.Усолье-Сибирское и Усольского района Иркутской области следует, что Лазарь М.А., родилась ......, место рождения ****, с ...... зарегистрирована по адресу: ****, что подтверждается копией паспорта, приложенному должником (заемщик) Лазарь М.А. к письменным возражениям об отмене судебного приказа.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что до обращения в суд с настоящим иском Банк в адрес ответчика (заемщик) направлял требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, исх. письмо от ......, в требовании банк предлагает ответчику досрочно возвратить кредит в срок не позднее ......, л.д. 37 (оборот).

По информации от ...... вх. 2023-5/17949 Отдела ЗАГС по Тулунскому району и г.Тулуну Иркутской области сведения о смерти в отношении Лазарь М.А., .......р. отсутствуют.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение, часть 4.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Проанализировав все имеющиеся в материалах дела доказательства, поскольку ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена, а доказательств обратного материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска, ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

В силу ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, с которыми заемщик при заключении кредитного договора была ознакомлена, заемщик вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем заемщик (ответчик) осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по возврату предоставленных заемщику денежных средств, уплате процентов, а в случае нарушения обязательств, уплаты банку неустойки, штрафных санкций. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается представленными суду истцом доказательствами, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) суду не представлено, ст. 56 ГПК РФ.

Частью 1 ст. 404 ГК РФ предусмотрено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 404 ГК РФ, суд не находит. Учитывая требования закона, суд не может снизить проценты за пользование кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком по договору кредитования в размере и порядке, определенным ч. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Таким образом, установив по делу все юридически значимые обстоятельства, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, банк (кредитор) вправе обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора и взыскании всей суммы задолженности, с чем соглашается суд, полагая, что оснований, предусмотренных законом для отказа в удовлетворении исковых требований, у суда не имеется, требования иска подлежат удовлетворению полностью.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа и настоящего иска в суд оплачена госпошлина в доход государства в размере .......... рублей по двум платежным поручениям: .......... рублей по платежному поручению *** от ...... и .......... рублей по платежному поручению *** от ...... (госпошлина по заявлению о выдаче судебного приказа), которая на основании ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, л.д. 6 (оборот), 13.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 20, 309-310, 809-811, 819, 421, 422, 432, 425, 428, 10, 1, 404, 450, 451, 165.1 ГК РФ, ст. ст. 56, 67, 98, 233, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Кредитный договор ***, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Лазарь (Коваленко) М.А. от ...... - расторгнуть.

    Взыскать с Лазарь (Коваленко) М.А., .......р., место рождения ****, ИНН ***, зарегистрированной ...... по адресу: ****, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН ***/ИНН ***) задолженность по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... (включительно) в размере .......... рублей, в том числе: просроченные проценты .......... рублей, просроченный основной долг .......... рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .......... рублей, всего взыскать сумму в размере .......... (..........) рублей .......... копеек.

    Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области, а ответчиком подано заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения суда в Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья                                    Н.А. Рыжова