Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-727/2024 (2-5912/2023;) ~ М-4938/2023 от 27.11.2023

Дело № 2-727(2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2024 года                 г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми

в составе: председательствующего судьи Кондратюк О.В.,

при секретаре Пирожковой В.Е.,

с участием заинтересованного лица Рычина А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Экспобанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. об отмене решения финансового уполномоченного, о восстановлении срока,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Экспобанк» (далее –АО «Экспобанк») обратилось в суд с иском к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. об отмене решений финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование требований указали, что АО «Экспобанк» считает решения финансового уполномоченного незаконным в силу следующего. 21.04.2023 на основании Заявления-анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства между АО «Экспобанк» (далее - Банк) и Леонтьевой Е.П. были согласованы и Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» Договор № от ДД.ММ.ГГГГ) От имени Заинтересованного лица 1 в Банк поступили обращения об урегулировании финансовых требований. Заявителем было отказано в выплате денежных средств Леонтьевой Е.П. Не согласившись с отказами Банка в удовлетворении требований, Леонтьева Е.П. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, которым ДД.ММ.ГГГГ было принято решение № о взыскании с Банка денежных средств в размере 93 500,00 руб. по договору с ООО «СМАРТ ХАБ» и решение № о взыскании денежных средств в размере 72 040,00 руб. по договору с ООО «Автоэкспресс». Банк с вынесенным Решениями не согласен, считает их незаконным и необоснованным. Финансовый уполномоченный указывает на неправомерность отказа Банка в удовлетворении требований Леонтьевой Е.П. в части возврата денежных средств по договору с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ», однако данный факт не советует действительности, поскольку. Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В заявлении на кредит информация об услугах в рамках договора с ООО «Автоэкспресс» отсутствует, также в Приложении 1 к Заявлению-Анкете на предоставление кредита под залог транспортного средства – Информация о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия Банка, Заинтересованное лицо 1 согласилось на получение дополнительных услуг без участия Банка и попросило Банк предоставить кредит на оплату соответствующей услуги. Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору с даты предоставления кредита по 20.12.2024 (включительно) составляет 19,750 процентов годовых, с 21.12.2024 (включительно) - 11,16 процентов годовых. Следовательно, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от заключения Леонтьевой Е.П. договора с ООО «Автоэкспресс», ООО «СМАРТ-ХАБ». В п.9 Индивидуальных условий установлена обязанность Леонтьевой Е.П. заключить с Финансовой организацией договор банковского (текущего) счета. Сведения об обязанности заключить договор с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» в Кредитном договоре отсутствуют. 21.04.2023 на основании распоряжения Леонтьевой Е.П. денежные средства были направлены Банком в пользу ООО «Автоэкспресс» в размере 72 040,00 руб. и ООО «СМАРТ ХАБ» в размере 93 500,00 руб. При таких обстоятельствах, в рассматриваемом случае Банк является оператором до переводу денежных средств в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжением Леонтьевой Е.П. Согласно пункту 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют – не применимо», соответственно Банком дополнительные услуги не оказываются. Договор с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» заключен Леонтьевой Е.П. самостоятельно, Банк в данных правоотношениях стороной не является. Банком не проводится реализация дополнительных услуг/продуктов. Агентский договор с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» в рамках автокредитования не заключался, агентские выплаты Банк не получает и, соответственно, сотрудниками Банка не проводится реализация дополнительных продуктов, комиссия Банком не взимается. Поскольку сведения о договоре с ООО «Автоэкспресс» и ООО СМАРТ ХАБ» не указаны в Заявлении на кредит, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от приобретения Леонтьевой Е.П. услуг у ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ». Индивидуальные условия не содержат информации об оказании Заинтересованному лицу 1 за отдельную плату услуг ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ». Поэтому услуги в рамках договора Леонтьевой Е.П. с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» не является дополнительными услугами, предоставляемы Леонтьевой Е.П. за отдельную плату при заключении Кредитного договора, и на оказание которой Банком должно быть получено согласие в д грядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Предусмотренные частями 2.7-2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ требования, касающиеся обязанности Банка по возврату платы за дополнительную услугу, оказанную третьим лицом при предоставлении кредита по кредитному договору, не подлежат применению в рассматриваемом случае к услугам, оказываемым Леонтьевой Е.П. в рамках договора с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» требования Леонтьевой Е.П. к Банку по договору с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» неправомерны и не подлежат удовлетворению. Неправомерным является указание финансового уполномоченного на невозможность определить объем услуг по договору с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ», поскольку, денежные средства Леонтьева Е.П. была вправе использовать по своему усмотрению. Банк не предлагал Леонтьевой Е.П. заключение каких-либо дополнительных договоров и договоры заключались Леонтьевой Е.П. самостоятельно (без участия Банка), Банк не обладал сведениями об условиях и обстоятельствах их заключения и не имел возможности предоставить Леонтьевой Е.П. какую-либо информацию о вышеуказанных договорах, заключенных Леонтьевой Е.П. самостоятельно и по своей инициативе. Просят восстановить срок на подачу заявления о признании незаконными решений Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО «Экспобанк» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконными решений Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО «Экспобанк» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

 Представитель истца в суд не явился, извещен о времени и месте судебного слушания, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, требования поддержал.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкая Т.М. в суд не явился, извещен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, направил письменные возражения по иску.

Представитель финансового уполномоченного Рычин А.Г. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, представил письменный отзыв по иску.

Заинтересованное лицо Леонтьева Е.П. в суд не явилась, извещена о времени и месте судебного слушания.

Представитель заинтересованного лица Леонтьевой Е.П. в суд не явился, извещен о времени и месте судебного слушания, ранее в суде возражал против удовлетворения заявленных требований, просил решения финансового уполномоченного оставить без изменения.

Представители 3-х лиц ООО «Автоэкспресс», ООО «СМАРТ ХАБ» в суд не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного слушания, позиции по иску не выразили.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается зазолоченным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и ости взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского седина (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения -оговора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

С 30.12.2021 вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 329-ФЗ), которыми статья 7 Закона №353-Ф3 дополнена частями 2.7 -2.15.

Согласно ст. 22 ФЗ от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организацией в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращение которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со подачи указанного заявления.

Материалами дела установлено, что Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение Леонтьевой Е.П. в отношении АО «Экспобанк» с требованием о взыскании средств в размере 72 04,00 руб., удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой между Заявителем и ООО «Автоэкспресс» заключен договор.

В рамках рассмотрения Обращения в адрес Банка направлено уведомление о принятии обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ № с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении.

АО «Экспобанк» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № предоставлены сведения и документы.

Рассмотрев имеющиеся в деле документы, Финансовый уполномоченный принял решение № от ДД.ММ.ГГГГ. о частичном удовлетворении требований Леонтьевой Елены Петровны к АО «Экспобанк» о взыскании денежных средств в размере 72 040,00 руб.0, удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой между Леонтьевой Еленой Петровной и ООО «Автоэкспресс» заключен договор. Взысканы с АО «Экспобанк» в пользу Леонтьевой Елены Петровны денежные средства, удержанные АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой между Леонтьевой Еленой Петровной и ООО «Автоэкспресс» заключен договор, в размере 69 764,13 (л.д. 9-19).

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования Леонтьевой Елены Петровны к АО «Экспобанк» о взыскании денежных средств в размере 93 500 руб., удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой между Леонтьевой Еленой Петровной и ООО «СМАРТ ХАБ» заключен договор. Взысканы с АО «Экспобанк» в пользу Леонтьевой Елены Петровны денежные средства, удержанные АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой между Леонтьевой Еленой Петровной и ООО «СМАРТ ХАБ» заключен договор, в размере 91 369,19 руб. (л.д. 20-31).

АО «Экспобанк» обратился в суд с заявлением о признании незаконным решений Финансового уполномоченного, восстановлении срока на подачу заявления о признании решений незаконными.

Судом установлено, что 21.04.20124г. между Леонтьевой Е.П. и АО «Экспобанк» заключен договор кредита по кредитному продукту «Авто Драйв» №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 914 791 рубль 67 копеек. Срок кредитования - 60 месяцев, срок возврата кредита - до 21.04.2028 включительно согласно графику платежей.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора:

Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 20.12.2024 (включительно): 19,750% годовых.

Процентная ставка, действующая с 21.12.2024 (включительно): 11,16% годовых.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №.

При заключении Кредитного договора Леонтьевой Е.П. собственноручно подписано заявление-анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, содержащее, в том числе указание на согласие Заявителя на получение дополнительной услуги «АВТОГарантия» от ООО «Автоэкспресс» на сумму 72 040, 00 руб. и дополнительной услуги от ООО СМАРТ ХАБ» на сумму 93 500 руб. за счет средств кредита.

Между Леонтьевой Е.П. и ООО «Автоэкспресс» заключен договор о предоставлении независимой гарантии в виде оформления сертификата от ДД.ММ.ГГГГ №. По условиям Договора в соответствии с офертой о порядке предоставления независимых гарантий «АВТОГарантия» ООО «Автоэкспресс» как гарант подтверждает, что передает Финансовой организации как бенефициару по поручению Заявителя (принципала) безотзывную независимую гарантию «АВТОГарантия» исполнения договорных обязательств Заявителя по Кредитному договору в соответствии с выбранным Заявителем тарифным планом. Сумма по гарантии составляет размер неисполненных обязательств Заявителя по Кредитному договору, но не выше величины обязательств за 2 два) регулярных платежа подряд в год по Кредитному договору и не более суммы в размере 22 360 рублей 00 копеек в рамках каждого платежа. Дата выдачи гарантии (Сертификата) - 21.04.2023, срок действия гарантии - 27 месяцев, стоимость программы - 72 040,00 руб.

21.04.2024г. на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение продуктов компании ООО «СМАРТ ХАБ» Леонтьева Е.П. выразила согласие:

- на приобретение простой неисключительной лицензии/сублицензии на использования программы для ЭВМ «Справочно-правовая система », срок действия лицензии: 3 года, выбранные программные модули: Тезарус: количество системных запросов в течение 3 (трех) лет – неограниченно; Нострадамус: 275 системных запросов; Социальный помощник :126 системных запросов, размер лицензионного/ сублицензионного вознаграждения - 93 500,00 руб. (НДС не облагается);

- услуги компании по тарифному плану «Программа 4.1», включающие: консультацию по отрасли «Телемедицина» - 2 штуки; подключение к программе коллективного страхования, страховые риски: «Программа 4.1» страховая сумма 440 150,00 руб., стоимость услуг компании – 3 263,17 руб.

06.06.2023 «СМАРТ ХАБ» произвело возврат Леонтьевой Заявителю на счет №, открытый на имя Леонтьевой Е.П. в ТКБ БАНК ПАО, средств, удержанных ранее в счет оплаты стоимости услуг, усмотренных тарифным планом «Программа 4.1», в размере 3 236 руб. Факт возврата Заявителю ООО «СМАРТ ХАБ» 06.06.2023 денежных средств, удержанных ранее в счет оплаты стоимости услуг, подтверждается выпиской за период с 05.05.2023 по 07.06.2023 по счету. В указанной спор между Леонтьевой Е.П. и АО «Экспобанк» отсутствует.

21.04.2023г. между Леонтьевой Е.П. и ООО «СМАРТ ХАБ» заключен договор в виде оформления сертификата от ДД.ММ.ГГГГ №, состоящий из индивидуальных условий использования программы для ЭВМ «Справочно-правовая система ЕЮС» (далее — Индивидуальные условия Сертификата). В соответствии с Индивидуальными условиями Сертификата Заявителю предоставляется номер сертификата (логин): №, код активации (пароль): 214816, а также простая неисключительная лицензия на программу для ЭВМ «Справочн правовая система ЕЮС», лицензиатом которой является ООО «СМАРТ ХАБ» правообладателем программы для ЭВМ «Справочно-правовая система ЕЮС является ООО «ЕЮС», в программу для ЭВМ «Справочно-правовая систе ЕЮС» входят следующие программные модули:

«Тезаурус» (количество системных запросов — неограниченно);

«Нострадамус» (количество системных запросов - 275);

«Социальный помощник» (количество системных запросов — 126).

Заявитель может воспользоваться программой для ЭВМ в личном кабинете на сайте https://юрист24.онлайн или в мобильном приложении ЕЮС.

Стоимость Сертификата составляет 93 500,00 руб. Срок действия лицензии в рамках Сертификата составляет 3 года.

21.04.2023г. Леонтьевой Е.П. посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым Леонтьева Е.П. просила Банк перечислить со Счета денежные средства в размере 72 040 рублей 00 копеек в пользу ООО «Автоэкспресс» 93 500 руб. в пользу ООО «СМАРТ ХАБ».

21.04.2023г. АО «Экспобанк» в пользу Леонтьевой Е.П. были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере: 914 791 рубль 67 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 21.04.2023г. по 03.10.2023г., предоставленной Банком.

24.04.2024г. на основании Распоряжения на перевод АО «Экспобанк» в пользу ООО «Автоэкспресс» перечислены денежные средства в размере 72 040,00 руб. в счет оплаты стоимости услуг по Договору. В назначением платежа: «Оплата по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, НДС не облагается», что подтверждается Выпиской по Счету, а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос.

24.04.2023 на основании Распоряжения на перевод АО «Экспобанк» в пользу ООО «СМАРТ ХАБ» перечислены денежные средства в размере 93 500,00 руб. в счет оплаты стоимости услуг по Договору с назначением платежа: «Оплата по договору об оказании услуг в размере 93 500 руб. в пользу ООО «СМАРТ ХАБ» по счету № от ДД.ММ.ГГГГ (без НДС), что подтверждается Выпиской по Счету, а также платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленными Банком.

05.05.2023г. Леонтьева Е.П. направила в ООО «СМАРТ ХАБ» заявление о расторжении Договора, а также содержащее требование о возврате денежных средств по Договору в размере 93 500,00 руб. ( отправление с почтовым идентификатором №), получено ООО «СМАРТ ХАБ» ДД.ММ.ГГГГ.

05.05..2023 Леонтьева Е.П. направила в ООО «Автоэкспресс» заявление о расторжении Договора, а также содержащее требование о возврате денежных средств по Договору в размере 72 040,00 руб., которое было получено ООО «Автоэкспресс» 16.05.2023.

16.05.2023г. Леонтьева Е.П. повторно направила в ООО «СМАРТ ХАБ» заявление о расторжении Договора, которое также содержало требование о возврате денежных средств по договору в размере 93 500,00 руб. Почтовое отправление вручено адресату.

Мотивированный ответ ООО «СМАРТ ХАБ» на обращения Леонтьевой Е.П. от 05.05.2023 и от 16.05.2023 отсутствуют.

По запросу Финансового уполномоченного ООО «СМАРТ ХАБ» указало, что 21.04.2023г. между ООО «СМАРТ ХАБ» и Леонтьевой Е.П. были заключены два самостоятельных договора (абонентский договор и сублицензионный договор ). ООО «СМАРТ ХАБ» указало, что основания для возврата денежных средств, уплаченных в качестве сублицензионного вознаграждения по сублицензионному договору отсутствуют, поскольку ООО «СМАРТ ХАБ» исполнило обязательства, предусмотренные Договором (Леонтьевой Е.П. предоставлено право использования программного обеспечения).

ООО «Автоэкспресс» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № в ответ на заявление, полученное ДД.ММ.ГГГГ, уведомило Леонтьеву Е.П. о том, что обязательства гаранта перед бенефициаром самостоятельны и не зависят от обязательств, предусмотренных Договором, предоставленная гарантом независимая гарантия носит безотзывный характер и вознаграждение, уплаченное принципалом гаранту в соответствии с Договором, после выдачи независимой безотзывной гарантии (предоставления Сертификата) возврату не подлежит в силу ее безотзывного характера.

АО «Экспобанк» в ответ на Запрос предоставлен ответ ООО «Автоэкспресс» от ДД.ММ.ГГГГ №, из которого также следует, что обязательства гаранта (ООО «Автоэкспресс») перед бенефициаром (Финансовой организацией) самостоятельны и не зависят от обязательств, предусмотренных    Договором, предоставленная гарантом (ООО «Автоэкспресс») независимая гарантия носит безотзывный характер и вознаграждение, уплаченное принципалом (Заявителем) гаранту (ООО «Автоэкспресс») в соответствии с Договором, после выдачи независимой безотзывной гарантии (предоставления Сертификата) возврату не подлежит в силу ее безотзывного характера.

ДД.ММ.ГГГГ Леонтьева Е.П. (почтовое отправление №), направила в АО «Экспобанк» заявление от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование о возврате денежных средств по Договору с ООО «Автоэкспресс» в размере 72 040,00 руб., а также по договору с ООО «СМАРТ ХАБ» в размере 93 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Леонтьева Е.П. обращалась в ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» с заявлениями об отказе от Договоров и возврате денежных средств по Договору. Указанные заявления получены Банком ДД.ММ.ГГГГ (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №).

30.06.2023г. АО «Экспобанк» письмом № уведомило Леонтьеву Е.П. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, так как согласно информации, поступившей в Банк от ООО «Автоэкспресс», Договор исполнен гарантом (ООО «Автоэкспресс») в момент предоставления гарантом ООО «Автоэкспресс») Сертификата, подтверждающего возникновение обязательств гаранта (ООО «Автоэкспресс») по независимой гарантии. Обязательство ООО «СМАРТ ХАБ» по предоставлению неисключительной лицензии на программу ЭВМ «Справочно- правовая система ЕЮС» было исполнено им в полном объеме в момент предоставления заявителю доступа к личному кабинету (путем предоставления логина и пароля).

14.08.2023г. Леонтьева Е.П. направила в АО «Экспобанк» требование о возврате денежных средств по Договорам в размере 72 040,00 руб. и в размере 93 500 руб. Указанное заявление (претензия) получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

18.08.2023г. АО «Экспобанк» письмом № уведомила Леонтьеву Е.П. о том, что ранее направленный ответ ДД.ММ.ГГГГ был доставлен в почтовое отделение, по истечении срока хранения ДД.ММ.ГГГГ был направлен обратно в Банк. Мотивированный ответ Банка на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствует.

По состоянию на 03.10.2023 обязательства по Кредитному договору не исполнены Леонтьевой Е.П. в полном объеме, задолженность по Кредитному договору составляет 877 490,15 руб., что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, предоставленным АО «Экспобанк».

Поскольку заключение Кредитного договора Финансовой организацией и предоставление при его заключении дополнительной услуги по заключению Договора независимой гарантии имело место 21.04.2023г., к спорным правоотношениям применяются положения Закона №353-Ф3 в новой редакции.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и ( третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлен о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги до предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за. вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при восполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно части 2.8 статьи 7 Закона № 353-ФЗ информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2-4 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

1)при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

2)при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

Из обращения к Финансовому уполномоченному следует, что требование Леонтьевой Е.П. направлено на возврат платы за дополнительную услугу по заключению Договора в связи с отказом от Договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Леонтьевой Е.П. и АО «Экспобанк» заключен Кредитный договор. При заключении кредитного договора Леонтьевой Е.П. было собственноручно подписано заявление о предоставлении кредита.

В Заявлении на кредит информация об услуге, оказываемой в рамках Договора независимой гарантии, отсутствует.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору с даты предоставления кредита по 20.12.2024г. (включительно) составляет 19,750 процентов годовых, с 21.12.2024г. (включительно) – 11,16 процентов годовых. Следовательно, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от приобретения Заявителем услуги Независимой гарантии.

Пунктом 9 Индивидуальных условий установлена обязанность Заявителя заключить с Финансовой организацией договор банковского (текущего) счета. Сведения об обязанности заключить Договор независимой гарантии отсутствуют.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий цели использования Заявителем потребительского кредита: приобретение автомобиля, а также иные цели, определенные Заявителем.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют («Не применимо»).

Как следует из заявленных требований АО «Экспобанк», договоры с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» с заключены Леонтьевой Е.П. самостоятельно, Банк в правоотношениях с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» - стороной не является и не обладает сведениями об условиях и обстоятельствах заключения указанных договоров. Агентский договор с ООО «Автоэкспресс» и ООО «СМАРТ ХАБ» в рамках автокредитования не заключался, агентские выплаты АО «Экспобанк» не получает и, соответственно, сотрудниками Банка не проводится реализация дополнительных продуктов, комиссия Финансовой организацией не взимается.

Таким образом, поскольку сведения об услуге Независимой гарантии не указаны в Заявлении на кредит, процентная ставка по Кредитному договору не зависит от приобретения Заявителем услуги Независимой гарантии - Индивидуальные условия не содержат информации об оказании Леонтьевой Е.П. отдельную плату услуги Независимой гарантии, суд приходит к выводу, что услуга Независимой гарантии не являются дополнительной услугой, предоставляемой Леонтьевой Е.П. за отдельную плату при заключении Кредитного договора, и на оказание которых Финансовой организацией должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Соответственно, предусмотренные частями 2.7-2.11 статьи 7 № 353-ФЗ требования, касающиеся обязанности Банка по возврату платы за дополнительную услугу, оказанную третьим лицом при предоставлении кредита по кредитному договору, не подлежат применению в рассматриваемом случае к услуге Независимой гарантии.

АО «Экспобанк» предоставлено заявление на перевод, в соответствии с которым Леонтьева Е.П. просила Банк перечислить со Счета денежные средства в размере 72 040 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс» с назначением платежа - «Оплата по Договору № АГ 12525/21042023 от 2104.2023г. в размере 72 040 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс» платежным поручением от 24.04.2023г. №; денежные средства в размере 93 500 руб. в пользу ООО «СМАРТ-ХАБ» с назначением платежа - «Оплата по договору об оказании услуг в размере 93 500 руб. в пользу ООО «СМАРТ ХАБ» по счету № от 21.04.2023г.

21.04.2024г. на основании Заявления на перевод АО «Экспобанк» в пользу ООО «Автоэкспресс» перечислены денежные средства в размере 72 040,00 руб., в пользу ООО «СМАРТ ХАБ» перечислены денежные средства в размере 93 500 руб., что подтверждается Выпиской по Счету и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. №.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае АО «Экспобанк» является оператором по переводу денежных средств в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 11 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который осуществляет перевод денежных средств в соответствии с распоряжением Заявителя.

На основании изложенного, требование Леонтьевой Е.П. о взыскании денежных средств в размере 72 040 руб. и 93 500 руб., удержанных АО «Экспобанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Леонтьевой Е.П. были предоставлены услуги 3-ми лицами ООО «Автоэкспресс» (дополнительная независимая гарантия «АВТОГарантия» ) и ООО «СМАРТ ХАБ» (абонентский и сублицензионный договоры, Сертификат, состоящий из индивидуальных условий использования программы для ЭВМ «Справочно-правовая система ЕЮС»), удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что 14.11.2023 АО «Экспобанк» обратилось в Свердловский районный суд г. Перми с аналогичным заявлением, однако заявление было возвращено, с указанием на то, что данное административное исковое заявление подсудно Мотовилихинскому районному суду г. Перми.

Поскольку на данный момент, срок на обжалование решений финансового уполномоченного пропущен, а первоначальное заявление было подано Банком в срок, имеются основания для восстановления срока на подачу настоящего административного искового заявления.

В соответствии с п.1 ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

На основании изложенного, заявителю АО «Экспобанк» необходимо восстановить срок на подачу заявления о признании незаконными решений Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО «Экспобанк» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Признать незаконными решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. в отношении Акционерного общества «Экспобанк» № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. о восстановлении процессуального срока, об отмене решений финансового уполномоченного удовлетворить.

Восстановить Акционерному обществу «Экспобанк» срок на подачу заявления о признании незаконными решений Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в отношении АО «Экспобанк» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Признать незаконными решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. в отношении Акционерного общества «Экспобанк» № от 18.10.2023г. и № от 18.10.2023г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 09.08.2024г.

С У Д Ь Я :