Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2971/2022 от 30.08.2022

Дело № 2–2971/2022

УИД 59RS0011-01-2022-003073-73            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники      18 октября 2022 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Халявиной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания ГЕА,

с участием представителя ответчика КАВ – адвоката МНГ, действующей на основании ордера от 30.08.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к КАВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника,

установил:

    ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к КАВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности с потенциального наследника. В обоснование иска указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 19.06.2019 кредитного договора № выдало кредит ШЛМ в сумме ..... руб. на срок 60 мес. под .....% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальный условий кредитования и Общих условий. В соответствии с кредитным договором № от 19.06.2019 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении- анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих -условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Впоследствии стало известно, что ..... заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является КАВ По состоянию на 16.06.2022 задолженность составляет ..... руб., в том числе просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный ..... с ШЛМ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследуемого имущества с ответчика: задолженность по кредитному договору №, заключенному 19.06.2019, за период с 31.10.2021 по 16.06.2022 (включительно) в размере 27 256,86 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 017,71 руб.

Представитель ПАО Сбербанк ГИА, действующий на основании доверенности, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик КАВ в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела без своего участия, с участием представителя - адвоката МНА

Представитель ответчика КАВ – адвокат МНГ, действующая на основании ордера от 30.08.2022, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил материалы страхового дела в отношении ШЛМ

    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Из материалов дела следует, что 19.06.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ШЛМ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере ..... руб. на срок 60 мес. под .....% годовых. ( л.д.7)

    Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

    В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц".

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. 60 ежемесячных аннуитететных платежей в размере ..... руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика. ( л.д. 11 обр.)

    Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.3 Общих условий кредитования).

    Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).

    В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

    Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

    Установлено, что заемщик ШЛМ, воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства не исполняла, денежные средства не вернула.

Как предусмотрено ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации

(далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Исходя из положений ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807- 818 ГК РФ (заем).

Согласно п. 1, ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ..... года заемщик ШЛМ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ...... (л.д.21)

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на дату смерти ШЛМ обязательство по возврату кредита в полном объеме не исполнено. Задолженность перед Банком за период с 31.10.2021 по 16.06.2022 составляет ..... руб., в том числе просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб. ( л.д.17)

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Из поступившего от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответа, касающегося наступления смерти ..... заемщика ПАО Сбербанк - ШЛМ, следует, что до даты подписания Заявления, ....., ШЛМ был установлен диагноз: «.....)» (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, выданная ГБУЗ ПК «Краевая больница имени академика Вагнера Е.А.»).

Согласно справке о смерти № от ....., причиной смерти ШЛМ явилось следующее: «I. .....; б) .....; в) .....; II. .....», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Довод ответчика о том, что смерть заемщика произошла в результате несчастного случая суд отвергает, как несостоятельный, поскольку материалами дела подтверждено, что ШЛМ умерла в результате заболевания. При этом причину смерти сторона ответчика не оспаривает, однако ошибочно полагает, что ..... являются несчастным случаем.

Действующее законодательство не содержит универсального понятия "несчастный случай". Исходя из анализа норм законодательства, несчастный случай можно интерпретировать как события, в результате которых пострадавшими были получены: телесные повреждения (травмы), в том числе нанесенные другим лицом; тепловой удар; ожог; обморожение; утопление; поражение электрическим током, молнией, излучением; укусы и другие телесные повреждения, нанесенные животными и насекомыми; повреждения вследствие взрывов, аварий, разрушения зданий, сооружений и конструкций, стихийных бедствий и других чрезвычайных обстоятельств, иные повреждения здоровья, обусловленные воздействием внешних факторов.

Смерть от хронического заболевания не обусловлена воздействием внешних факторов на организм человека и не может интерпретироваться как несчастный случай.

Ходатайство ответчика о необходимости назначения по делу судебно-медицинской экспертизы суд отклоняет, поскольку перечень хронических заболеваний ШЛМ с 2017 года имеется в материалах настоящего гражданского дела ( л.д. 79-81), а также в материалах страхового дела. Причина смерти заемщика указана в справке о смерти. Наличие данных болезней и причину смерти ответчик не оспаривает. Причинно-следственная связь между ранее имевшимися заболеваниями (в том числе онкологическим) и причиной смерти в данном случае правового значения не имеет, поскольку в договоре страхования на условия Базового страхового покрытия четко указаны страховые риски: смерть от несчастного случая и ничего более. В данной же ситуации смерть произошла от заболевания, а не от несчастного случая, при этом вид заболевания также не имеет правового значения.

Довод стороны ответчика о том, что выгодоприобретатель по договору страхования ПАО «Сбербанк» не обращался в страховую компанию за получением страхового возмещения суд также отвергает, как не имеющий правового значения, поскольку смерть заемщика произошла в результате заболевания, что не является страховым случаем в рамках Базового страхового покрытия, не предусматривающего в качестве страхового случая смерть застрахованного по любой причине, а только лишь в результате несчастного случая, при этом причиной смерти ШЛМ явилось заболевание. Таким образом, в любом случае страховое возмещение не подлежит выплате.

ШЛМ была застрахована на условиях Базового страхового покрытия.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 названного Кодекса.

На основании ст. 1144 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из сведений, представленных по запросу суда нотариусом Березниковского нотариального округа ПНМ, после смерти ШЛМ, согласно свидетельствам о праве на наследство по завещанию от ....., ее супруг КАВ, является наследником к имуществу ШЛМ, умершей ......

..... КАВ выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию в отношении ..... доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: ....., а также на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Исходя из положений пункта 2 статьи 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчик принял наследство в виде 1/3 доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: ....., а также на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

При этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Задолженность по кредитному договору составила ..... руб., в том числе просроченные проценты – ..... руб., просроченный основной долг – ..... руб.

Принимая во внимание, что ответчик принял наследство после смерти ШЛМ, следовательно, к нему в порядке наследования перешли не только денежные средства наследодателя, его имущественные права, но и его обязанности. В состав таких обязанностей входят и обязанности ШЛМ по кредитному договору, которые применительно к положениям п. 1 ст. 1175 ГК РФ, подлежат взысканию с наследника в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Учитывая изложенное, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 19.06.2019 в размере ..... рублей, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ..... руб., уплаченная по платежному поручению № от 28.06.2022.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к КАВ о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ..... между ПАО «Сбербанк» и ШЛМ.

Взыскать с КАВ, ..... года рождения, паспортные данные: № выдан ..... ....., код подразделения ....., в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 19.06.2019 за период с 31.10.2021 по 16.06.2022 в размере 27 256,86 руб., в том числе просроченные проценты – 3 496,11 руб., просроченный основной долг – 23 760,75 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Взыскать с КАВ, ..... года рождения, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 017,71 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Ю.А. Халявина

Решение суда в окончательной

форме принято 19.10.2022.