Дело № 2-1713/2022
64RS0045-01-2022-002295-91
Заочное решение
Именем Российской Федерации
13 апреля 2022 года город Саратов
Кировский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьиПугачева Д.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Белоусовым А.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Романовой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Романовой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Романовой С.Г. был заключен кредитный договор №.
ДД.ММ.ГГГГ Романова С.Г. направила в Банк заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита (Условия по обслуживанию кредитов); на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте), в рамках которого предоставить ей платежную банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе и для операций, с использованием карты.
При этом в своем заявлении Романова С.Г. указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита предоставит ей индивидуальные условия потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, а принятием Банком предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей банковского счета.
В указанном заявлении своей собственноручной подписью Романова С.Г. подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, ознакомлена и полностью согласна с условиями по карте, тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.
Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Романовой С.Г. индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Романова С.Г. акцептовала оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк.
Романова С.Г. подтвердила получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский Стандарт», подтвердила, что ознакомлена с положениями указанных документов, понимает их содержание и согласна с ним, обязуется их соблюдать.
Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел его акцент, открыв Романовой С.Г. банковский счет №.
Таким образом, между истцом и ответчиком были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые договор №.
В соответствии с условиями кредитования счета, задолженность заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком заемщику кредита, начисления подлежащих оплате процентов, возникновения неустойки.
У соответствии с условиями по карте, задолженность по договору о карте возникает в результате начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, размер порядок которых определены тарифами, возникновения сверхлимитной задолженности, возникновения неустойки на просроченные платы и комиссии.
Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.
Согласно условий кредитования счета, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита, которые в соответствии в соответствии с индивидуальными условиями составляют 30,5% годовых.
Ответчик неоднократно совершал за счет представленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты.
В соответствии с индивидуальными условиями, погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком.
В целях погашения задолженности, Банк в порядке, предусмотренном условиями кредитования счета и условиями по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основанного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях по счету в течение расчетного периода, об остатке денежных средств на счете, а также о сумме минимального платежа по договору потребительского кредита, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, а также дату оплаты указанной суммы.
При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита.
В соответствии с условиями кредитования счета, в случае если до конца расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не размещены денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.
Романова С.Г. нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате очередного минимального платежа на счета карты суммы денежных средств, необходимые для оплаты минимального платежа.
В соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, срок возврата кредита заемщиком определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При это заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.
Банк потребовал погашение Романовой С.Г. задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Романовой С.Г. в размере 158993 руб. 71 коп. и сроке ее погашения – до ДД.ММ.ГГГГ
До настоящего времени указанная задолженность не погашена.
В связи с изложенным, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 158 993 руб. 71коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4379 руб. 87коп.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с частью 5статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) без участия представителя истца.
Ответчик Романова С.Г., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела по адресу регистрации в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин своей неявки и письменных возражений на иск суду не представила.
Руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу положений статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений статьи 57 ГПК РФ.
Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «Обанках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их
выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
В соответствии с частью 1 статьи 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации
(далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном
пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы42ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Романовой С.Г. был заключен кредитный договор №.
ДД.ММ.ГГГГ Романова С.Г. направила в Банк заполненные анкету и заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования и принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита (Условия по обслуживанию кредитов); на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте), в рамках которого предоставить ей платежную банковскую карту, открыть банковский счет (заявление, л.д. 17).
В указанном заявлении своей собственноручной подписью Романова С.Г. подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, ознакомлена и полностью согласна с условиями по карте, тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.
Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Романовой С.Г. индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Романова С.Г. акцептовала оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк (индивидуальные условия, л.д. 19-20).
Романова С.Г. собственноручной подписью подтвердила получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский Стандарт», подтвердила, что ознакомлена с положениями указанных документов, понимает их содержание и согласна с ним, обязуется их соблюдать (л.д. 20).
Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел его акцент, открыв Романовой С.Г. банковский счет №.
Таким образом, между истцом и ответчиком были заключены договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые договор №.
В соответствии с условиями кредитования счета, задолженность заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком заемщику кредита, начисления подлежащих оплате процентов, возникновения неустойки.
В соответствии с условиями договора, задолженность по договору о карте возникает в результате начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, размер порядок которых определены тарифами, возникновения сверхлимитной задолженности, возникновения неустойки на просроченные платы и комиссии.
Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.
Согласно условий кредитования счета, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита, которые в соответствии в соответствии с индивидуальными условиями составляют 30,5% годовых
(пункт 4 индивидуальных условий, л.д. 19).
Получение Романовой С.Г. карты подтверждается представленной в материалы дела Распиской в получении Карты/ПИНа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).
Ответчик неоднократно совершал за счет представленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету № (л.д. 22-25).
В соответствии с пунктом 8 индивидуальных условий, погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств любым способом и их списания Банком в погашение задолженности (л.д. 20).
В целях погашения задолженности, Банк в порядке, предусмотренном условиями кредитования счета и условиями по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основанного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях по счету в течение расчетного периода, об остатке денежных средств на счете, а также о сумме минимального платежа по договору потребительского кредита, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, а также дату оплаты указанной суммы.
При этом, в соответствии с условиями кредитования счета минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита.
В соответствии с условиями кредитования счета, в случае если до конца расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не размещены денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.
Романова С.Г. нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате очередного минимального платежа на счета карты суммы денежных средств, необходимые для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету № (л.д. 22-25).
В соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, срок возврата кредита заемщиком определяется моментом востребования кредита Банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При это заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме (пункты 2, 6 индивидуальных условий, л.д. 19).
Банк потребовал погашения Романовой С.Г. задолженности, сформировав 24августа 2020 г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Романовой С.Г. в размере 158993 руб. 71 коп. и сроке ее погашения – до 23 сентября 2020 г. (л.д. 26-19)
Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.
Кредитор предпринимал меры для принудительного взыскания долга по кредитному договору путём обращения к мировому судье судебного участка №2Волжского района г. Саратова с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности. Определением от 9 декабря 2020 г. мирового судьи судебного участка №2Волжского района г. Саратова судебный приказ от 6 ноября 2020 г. №2?5671\20 был отменен (л.д. 12).
Согласно представленному АО «Банк Русский Стандарт» расчету, просроченная задолженность Романовой С.Г. по состоянию на 25 февраля 2022 г. составляет 158 993 руб. 71 коп., в том числе 117416 руб. 92 коп. – задолженность по основному долгу, 22575 руб. 70 коп. – проценты за пользование кредитом, 4439 руб. 77 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 14147 руб. 32коп. – плата за пропуск минимального платежа, 414 руб. – СМС-сервис (л.д. 7-8).
Возражений относительно расчета задолженности, либо контррасчет ответчик суду не представил. Сведений о полном или частичном погашении сложившейся задолженности, по кредитному договору, помимо представленной в расчете задолженности, ответчиком также не представлено.
Проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд с ним соглашается и принимает во внимание при вынесении решения.
Принимая во внимание, что ответчик Романова С.Г. своевременно не исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Романовой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, с Романовой С.Г. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 158 993 руб. 71 коп., в том числе 117416 руб. 92 коп. – задолженность по основному долгу, 22575 руб. 70 коп. – проценты за пользование кредитом, 4439 руб. 77 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 14147 руб. 32коп. – плата за пропуск минимального платежа, 414 руб. – СМС-сервис.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 4379 руб. 87 коп.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Романовой С.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Романовой С.Г. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 158 993 руб. 71 коп., в том числе 117416руб. 92 коп. – задолженность по основному долгу, 22575 руб. 70 коп. – проценты за пользование кредитом, 4439 руб. 77 коп. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 14147 руб. 32коп. – плата за пропуск минимального платежа, 414 руб. – СМС-сервис, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4379руб. 87 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Д.В. Пугачев
Заочное решение в окончательной форме принято 20 апреля 2022 г.
Председательствующий Д.В. Пугачев