Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-4/2023 (11-92/2022;) от 02.12.2022

Мировой судья: Торбостаева О.Ф.

Дело № 11-4/2023 (№ 11-92/2022) (№ 2-1-1433/2022)

УИД <данные изъяты>

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 января 2023 года                                                                                    с. Аскиз

Апелляционная инстанция Аскизского районного суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи            Сивец О.Г.,

при секретаре - помощнике судьи      Ахаевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Пахомова М.В. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Аскизского района Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Сазанакова Е.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л А:

Сазанаков Е.В. обратился к мировому судье с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что Сазанаков Е.В. и ПАО «Совкомбанк» заключили договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил письменное заявление с просьбой досрочно прекратить в отношении истца действия программы добровольного страхования, а также всех дополнительных услуг, с просьбой все денежные средства, поступающие на его текущий банковский счет, направлять только: 1) в счет гашения основного долга по кредитному договору; 2) в счет гашения процентов за пользование кредитом по договору; 3) в счет гашения просроченной задолженности, пени, штрафов, неустойки, при их наличии по кредитному договору. Иных списаний с его текущего банковского счета, в том числе на оплату различных услуг, просил не осуществлять, в связи с отказом от приобретения данных услуг досрочно. Ответчик получил указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ, но в добровольном удовлетворении требований, изложенных в заявлении, отказал, так как в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удерживал различные комиссии в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено заявление, котором он (Сазанаков Е.В.) просил вернуть удержанные комиссии. Ответчик получил данное заявление ДД.ММ.ГГГГ, но в добровольном удовлетворении требований, изложенных в заявлении, отказал. ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного было вынесено решение о частичном удовлетворении требований в размере 1043 руб., в остальной части отказано со ссылкой на пропуск истцом 14-дневного срока для отказа. Данные обстоятельства явились основанием для обращения к мировому судье с иском.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Аскизского района Республики Хакасия вынесено решение, которым постановлено:

«Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Сазанакова Е.В. по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму удержанной комиссии в размере <данные изъяты> руб., сумму штрафа в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.».

Не согласившись с вынесенным решением, представитель ответчика Пахомов М.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, ввиду того, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального права, неверно истолкован договор.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Сазанаков Е.В. просил решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, а жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (части 1, 3 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Сазанаковым Е.В. заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, в соответствии с условиями которого последнему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 мес. (1826 дней). Процентная ставка по договору 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

В пункте 17 индивидуальных условий предусмотрены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату: 1) программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2) гарантия минимальной ставки.

Как следует из документов, представленных истцом, на основании заявления Сазанакова Е.В. на страхование по программе добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ему предоставлены услуги по присоединению к договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, заключенному между Банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь», по программе «ДМС Максимум» и к генеральному договору страхования по продукту «Все включено!» № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование» (АО), также Сазанакову Е.В. предоставлена услуга «Налоговый помощник». Кроме того, истец (Сазанаков Е.В.) включен в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», заключенного между Банком и АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Как следует из выписки по счету № <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со счета заемщика Сазанакова Е.В. списана денежные средства в общей сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>. (ДД.ММ.ГГГГ) + <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ)).

В ходе рассмотрения обращения Сазанакова Е.В. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации установлено, что пунктом 4 заявления-оферты предусмотрено, что в пакет услуг входят следующие услуги: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на его банковском счете согласно Тарифам Банка; застраховать его за счет Банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату ему страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе самостоятельно представляет свои и его совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования, а согласно п. 3 ст. 4 заявления-оферты Сазанаков Е.В. был ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного последним пакета услуг составляет <данные изъяты> руб.

Мировым судьей в ходе рассмотрения дела установлено, что ПАО «Совкомбанк» в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что истец при заключении договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на списание с его счета денежных средств за какие-либо услуги, приобретенные истцом в рамках соответствующего договора. Согласно заявлению (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ Сазанаков Е.В. просил открыть ему банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания индивидуальных условий и осуществить его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании общих условий (открывается Банком бесплатно).

Приняв во внимание, вышеуказанные обстоятельства, мировой судья пришел к обоснованному выводу, что вышеуказанная плата ни что иное, как плата за пакет вышеперечисленных услуг по программе добровольного страхования, и обозначенного последним как обеспечение страхования. В свою очередь, указание мировым судьей пакета услуг, оказываемого Банком, как обеспечение страхования, не влечет отмену решения мирового судьи, постановленного при правильном применении норм материального права.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются: проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (части 1, 2 ст. 3).

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

В силу п. 1 вышеуказанных условий, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указаний).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Сазанаков Е.В. направил в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление о досрочном отказе от договора страхования, в котором просил досрочно прекратить в отношении него действие программы добровольного страхования, а также всех дополнительных услуг, и все денежные средства, поступающие на его текущие банковские счета направлять только: 1) в счет гашения основного долга по кредитному договору; 2) в счет гашения процентов за пользование кредитом по договору; 3) в счет гашения просроченной задолженности, пени, штрафов, неустойки, при их наличии по кредитному договору. В данном заявлении Сазанаков Е.В. также просил иных списаний с его текущих банковских счетов, в том числе на оплату различных услуг, не осуществлять, в связи с отказом от приобретения данных услуг досрочно.

Вышеуказанное заявление было направлено истцом в адрес ответчика (ПАО «Совкомбанк») ДД.ММ.ГГГГ и получено последним ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке и отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <данные изъяты>.

Таким образом, с учетом получения ПАО «Совкомбанк» заявления от Сазанакова Е.В. о досрочном прекращении в отношении него действие программы добровольного страхования, а также всех дополнительных услуг, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, то удержанные денежные средства подлежат возврату истцу.

Поскольку истцом заявлено к взысканию сумма отличная от той, которая с него была удержана, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, мировой судья взыскал с ответчика в пользу истца сумму в заявленном размере (<данные изъяты> руб.).

Вопреки доводам жалобы, разрешая спор, мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда, в связи с чем, суд апелляционной инстанции не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения мирового судьи.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Аскизского района Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Сазанакова Е.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Пахомова М.В.– без удовлетворения.

      Председательствующий                                                              О.Г. Сивец

            Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02.02.2023