Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-216/2023 ~ М-17/2023 от 13.01.2023

Дело № 2-216/2023

51RS0017-01-2023-000019-15
Принято в окончательной форме 30 июня 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года п. Никель

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Алимовой Е.В.,

при секретаре Богдановой С.Н.,

с участием:

- представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Боломожнова С.Ю., действующего на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зубкова А. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора не заключенным, аннулировании сведений в бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

Зубков А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора не заключенным, аннулировании сведений в бюро кредитных историй, исключении из программы страхования.

В обоснование иска указал, что *.*.* в дневное время неустановленное лицо позвонило ему на мобильный номер телефона с номера № и сообщило о том, что с номера телефона истца кто-то из злоумышленников пытается взять кредит. Для предотвращения данной операции попросили сообщить звонящему два кода из цифр, которые поступят на номер телефона истца. Для блокировки номера Зубков А.В. назвал оператору комбинацию цифр, пришедших ему смс-сообщением. После указанной операции на банковскую карту ВТБ банка, принадлежащую Зубкову А.В. было зачислено 400000 рублей и следом 378750 рублей списано. После того, как Зубков А.В. понял, что в отношении него были совершены мошеннические действия, он обратился с заявлением в отдел полиции ОМВД России *.*.*, *.*.* по данному факту было возбуждено и принято к производству уголовное дело №. В ПАО Банк ВТБ Зубков А.В. обратился *.*.* с заявлением о добровольном урегулировании спора, проведении банковского расследования и признании незаключенным договора о предоставлении и использовании банковских карт, а также исключении из кредитного досье информации в национальном бюро кредитных историй о наличии у Зубкова А.В. кредитных обязательств перед ПАО «Банк ВТБ». Банк отказал в признании кредитного договора незаключенным и выдал документы с указанием персональных данных и реквизитов по счету: отчет по овердрафту, индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковских карт банка ВТБ (ПАО) от *.*.* №, распечатку единой формы согласия, заявление на включение в число участников Программы страхования страхование кредитной карты», анкету – заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО). Ни один из перечисленных документов Зубковым А.В. не подписан. Согласно представленным документам *.*.* на имя Зубкова А.В. без его ведома и согласия был оформлен договор №, оформлена кредитная карта лимитом 412000 рублей под 19,63 % (процентная ставка кредита) сроком до 2053 года. Размер переплаты по процентам составляет 556466 рублей 59 копеек рублей. То есть к возврату предстоит 412000 рублей плюс 556466 рублей 59 копеек, всего 968466 рублей 59 копеек.

До настоящего времени каких-либо действий, свидетельствующих о восстановлении нарушенных прав истца со стороны ответчика не последовало, что причиняет ему нравственные страдания. Кроме того полагает, что обманным путем был оформлен договор страхования, страхователем выступает БАНК ВТБ (ПАО), а страховщиком АО «*.*.*», следовательно сумма кредита увеличилась на сумму услуг страховой организации

На основании изложенного, с учетом неоднократного уточнения и изменения исковых требований, в заявлении от *.*.* просит суд признать незаключенным договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от *.*.* № между Зубковым А.В. и ПАО «Банк ВТБ». Обязать ПАО «Банк ВТБ» в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения в законную силу исключить из кредитного досье информацию о Зубкове А.В. в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у него кредитных обязательств перед ПАО «Банк ВТБ».

Протокольным определением от 04.04.2023 АО «*.*.*» исключен из числа ответчиков по настоящему гражданскому делу (л.д. 165 оборот).

Протокольным определением суда от 15.05.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Галичев А.А., на счет которого перечислены денежные средства со счета Зубкова А.В.

Протокольным определением суда от 01.06.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Истец Зубков А.В. и его представитель Корнева И.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Боломожнов С.Ю. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал письменные отзывы, указал, что личность истца при онлайн-операциях были идентифицирована, ему направлялись СМС-сообщения с кодами, которые вводились в личном кабинете. Все операции были проведены банком в полном соответствии с условиями заключенного договора дистанционного банковского обслуживания и действующего законодательства Российской Федерации.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом представил письменный отзыв, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо Галичев А.А. в судебное заседание не явился, извещался по последнему известному месту жительства, судебная повестка возвращена в суд за истечением срока хранения.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со статьей 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

Судом установлено, что *.*.* между банком и истцом заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подписания Зубковым А.В. заявления на открытие банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты.

Из заявления следует, что Зубков А.В. предложил банку заключить с ним Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) на условиях, изложенных в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действующих на дату подписания настоящего заявления и размещенных на официальном интернет-сайте Банка в сети Интернет по адресу <адрес> и Договор дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), действующих на дату подписания настоящего заявления и размещенных на официальном интерент-сайте Банка в сети Интернет по адресу: <адрес>. Подписывая заявление, Зубков А.В. подтвердил, что ознакомлен, согласен и присоединяется к Правилам. Указанное заявление является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора комплексного обслуживания путем присоединения к Правилам.

В п. 3.11 Заявления Зубковым А.В. подтверждено, что указание номера мобильного телефона в настоящем пункте Заявления является согласием на использование его в качестве доверенного номера телефона, который будет использоваться для обмена сообщениями между ним и банком в рамках работы с системами дистанционного доступа, предоставленными на основании договоров, заключенных между ним и Банком на дату подписания настоящего Заявления, так и в будущем. Понимает и соглашается, что все одноразовые пароли для подтверждения операций/заключения сделок с банком с использованием дистанционного доступа, а также все сообщения в рамках работы в системах дистанционного доступа будут направляться Банком исключительно на его доверенный номер телефона, указанный в настоящем пункте №.

В связи с поданным истцом заявлением ему был предоставлен доступ к системе ВТБ-онлайн, а также открыт банковский счет. Правила дистанционного банковского обслуживания (ДБО) предоставляют возможность доступа клиента в ВТБ-онлайн по каналу дистанционного доступа с использованием средств доступа.

Факт пользования системой ВТБ–Онлайн истцом не отрицался в судебном заседании.

Из материалов дела следует, что между Зубковым А.В. и Банком ВТБ (ПАО) *.*.* заключен договор №, согласно которому истцу был выдан кредит в виде лимита овердрафта к счету банковской карты № в размере 412000 рублей на срок до *.*.*, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств.

Индивидуальные условия договора содержат паспортные и анкетные данные истца, а также подписаны простой электронной подписью *.*.* (л.д. 208).

В анкете-заявлении указан номер телефона истца №, а также сведения о его месте работы, образовании, семейном положении и ИНН (л.д. 213-215).

Простая электронная подпись посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ (ст. 5 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Пунктом 8.3 Правил дистанционного банковского обслуживания установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является: - SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк) - SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п. 6.4.1 Условий).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил ДБО).

Согласно подп. 4.1.1 Правил первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/Л./номера Карты и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента (п. 4.1.2 Условий).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. 5.4.1. Условий).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.4.2 Условий). Таким образом, средство подтверждения в виде SMS\Push/Pass кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью Клиента.

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента. Договор считается заключенным в момент корректного ввода клиентом предоставленного Банком кода подтверждения.

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Из протокола операции цифрового подписания установлено, что через канал ВТБ-Онлайн клиент Зубков А.В., номер телефона – № *.*.* в 09 часов 49 минут, посредством использования мобильного приложения и простой электронной подписи совершил операцию по выдаче кредитной карты, а именно: подписание условий по кредитной карте; ознакомление с анкетой-заявлением, кредитным договором (л.д.223-230), что также находит подтверждение на представленных в материалы дела скрин-фото сообщений от банка на мобильном телефоне истца (л.д. 59-62).

Истец получал СМС-сообщения от банка, в которых содержалась информация о том, что нельзя никому сообщать полученные коды.

Таким образом, операции по оформлению кредита и перечисления денежных средств осуществлена в соответствии с договором комплексного обслуживания в соответствиями с правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ. Кредитный договор был заключен в предусмотренном законодательством порядке, в электронной форме, воля истца на заключение подтверждена одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи.

При этом банк действовал в соответствии с заключенным сторонами договором о комплексном банковском обслуживании, по условиям которого аналогом собственноручной подписи выступают пароли и коды подтверждения с которыми истец был ознакомлен и согласен, при использовании обязан был внимательно проверять информацию об операции, полученную в СМС-сообщении с кодом подтверждения на операцию. Системой банка истец правомерно был идентифицирован как клиент, а поступающие от клиента распоряжения, подтвержденные паролями, направляемыми на его мобильный телефон расценены как надлежащие, исходящие от Зубкова А.В.

Кредитные денежные средства в размере 412000 рублей зачислены на его кредитную карту, и по его распоряжению 378750 рублей были переведены на счет банковской карты №.

Согласно представленным по запросу суда сведениям АО «*.*.*» банковская карта №, на которую был осуществлен перевод суммы кредитного офердрафта, принадлежит Галичеву А. АлексА.у, *.*.* г.р., уроженцу <адрес>, паспорт №, зарегистрированному по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д. 196).

Довод ответчика о том, что он не заключал кредитный договор, что в отношении него неустановленным лицом совершены мошеннические действия, не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку договор подписан Зубковым А.В., денежные средства банка поступили на его счет.

По заявлению Зубкова А.В. от *.*.* в ОМВД России *.*.* возбуждено уголовное дело № от *.*.* в отношении неустановленного лица по п. «в, г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

В своих объяснениях от *.*.* Зубков А.В. указал, что у него имеется карта Банка ВТБ». *.*.* около 10 часов он находился в <адрес>, на его мобильный телефон поступил телефонный звонок с абонентского номера № от женщины, которая представилась сотрудником банка ВТБ, которая сообщила что с его банковской карты производится отправка денежных средств за рубеж, а также на его имя оформлен кредит, и если он не хочет, чтобы в отношении него возбудили уголовное дело, она предложила ему закрыть кредит, для этого ему нужно было зайти в мобильное приложение ВТБ и вводить коды с СМС-сообщений, которые приходили ему на мобильный телефон. После этого у него в мобильном приложении появилась кредитная карта, на которой были денежные средства 412000 рублей, а потом он увидел, что сумму 378750 рублей у него списали. После этого женщина сказала, что деньги будут в банке, до его личного обращения. Потом он положил трубку, что это мошенники он не знал. После этого в 16 часов он приехал в банк, где ему сказали что, он общался с мошенниками, предложи обратиться в полицию.

В настоящее время уголовное дело приостановлено.

Довод истца, что банк не провел внутреннее расследование по факту совершенных в отношении него действий и не ответил на его претензию опровергается представленными ответами банка в личном кабинете Зубкова А.В. (л.д. 104-110).

Довод стороны истца, что договор кредитной карты считается незаключенным, поскольку он не получил денежных средств, опровергается материалами дела. Банк выполнил условия договора, предоставив Зубкову А.В. на его счет 412000 рублей, которыми Зубков А.В. распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение на перевод денежных средств на счет третьего лица.

Проанализировав фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что правовых оснований для признания договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) от *.*.* № между Зубковым А.В. и Банком ВТБ (ПАО) незаключенным не имеется.

Не подлежит удовлетворению и требование об исключении информации о наличии у Зубкова А.В. кредитных обязательств перед Банк ВТБ (ПАО) в национальном бюро кредитных историй, поскольку по представленной информации АО «Национальное бюро кредитных историй» в кредитной истории Зубкова А.В. отсутствуют сведения о кредитных обязательствах перед Банк ВТБ (ПАО).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Зубкова А. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора от *.*.* № не заключенным и об исключении из кредитного досье в Национальном бюро кредитных историй информации о наличии кредитного обязательства, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд Мурманской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Алимова