Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-735/2023 (2-8254/2022;) ~ М-3672/2022 от 11.04.2022

Дело № 2-735/2023

24RS0048-01-2022-005408-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Руднева Алексея Николаевича к АО «Согаз» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Руднев А.Н. обратился в суд с иском к АО «Согаз» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 57618,50 руб., неустойку в размере 131370 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф.

Свои требования истец мотивировал тем, что 17.08.2020 между Рудневым А.Н. и АО «Согаз» был заключен договор страхования по Программе «Оптима», полис Финансовый резерв № FRVTB350-62500401245522 от 17.08.2020, срок страхования с 18.08.2020 по 31.07.2025, страховая сумма 131370 руб., которая уплачено истцом. 19.08.2021 Руднев А.Н. обратился в АО «Согаз» с заявлением о страховом событии: травма «Растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата правого плеча. Плечелопаточный переартрит справа», код диагноза полученной травмы по МКБ-10 – S43.7. На обращение в страховую компанию, в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения, получен отказ, что послужило обращением истца с настоящим иском в суд.

В судебном заседании истец Руднев А.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме, указав, на страховое событие, которое в силу заключенного договора страхования, подлежит возмещению.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Согаз» - Кунту М.В. (по доверенности) исковые требования не признала, поддержала доводы, указанные в отзыве на исковое заявление. Просила отказать в заявленных требований истца.

Представитель третьего лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельного в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что 17.08.2020 между Рудневым А.Н. (страхователь) и АО «Согаз» (страховщик) был заключен договор страхования по Программе «Оптима», полис Финансовый резерв № FRVTB350-62500401245522 от 17.08.2020, срок страхования с 18.08.2020 по 31.07.2025.

Настоящий Полис выдан по распоряжению страхователя и подтверждает заключение Полиса в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса (преамбула Полиса).

Согласно пункту 1 Полиса: настоящий Полис заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса, подписанного Страховщиком.

Акцептом Полиса в соответствии со статьей 438 ГК РФ, является уплата Страхователем страховой премии, в размере и срок, установленный настоящим полисом.

Согласно пункту 2 Полиса, уплачивая страховую премию, страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных Страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждает принятие настоящего Полиса, подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования, Памяткой и обязуется их выполнять.

В соответствии с пунктом 4.4.2. Особых условий страхования, Программа «Оптима» включает в себя следующие страховые риски (случаи): смерть в результате НС и Б (пункт 4.2.1. настоящих Условий); инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и Б (пункт 4.2.2. настоящих Условий); травма (пункт 4.2.4. настоящих Условий); госпитализация в результате НС и Б (пункт 4.2.3. настоящих Условий).

Страховая сумма определена в размере 1 152 370 руб.

Срок действия Полиса с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 31.07.2025 г.

Страховая премия в размере 131370 руб. оплачена единовременно.

В адрес страховщика поступило обращение от Руднева А.Н. по факту наступления события, травма.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от 26.05.2021, выданной КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница № 7», 20.03.2021, у Руднева А.Н. при поднятии тяжести заболело правое плечо, полный диагноз основной: «Растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата правого плеча. Плечелопаточный переартрит справа (S43.7).Согласно пункта 4.1. Особых условий страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности.

Пункт 4.2. Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных:

Телесное повреждение Застрахованного лица в результате несчастного случая (травма) - нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного лица в результате несчастного случая - (Приложение № 1 к настоящим Условиям страхования, только для программы: «Оптима», «Оптима+», «Комфорт»), и произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия (п. 4.2.4).

В соответствии с пунктом 10 Условий страхования, «Порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения)», при наступлении страхового случая по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1. - 4.2.5. настоящих Условий, страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере, при наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к настоящим Условиям страхования.

Из раздела термины и определения Условий страхования установлено, что под телесным повреждением (травма) понимается нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая - Приложение № 1 к Условиям страхования, и произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Руднев А.Н. обратился в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения.

06.10.2021 сопроводительным письмом № СГ-128777 страховщик отказал Рудневу А.Н. в выплате страхового возмещения.

14.01.2021 Руднев А.Н. обратился к страховщику с претензией о пересмотре ранее принятого решения и выплате страхового возмещения.

21.01.2022 сопроводительным письмом № СГ-7219 страховщик повторно уведомил заявителя об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что полученная заявителем травма не предусмотрена Таблицей выплат.

20.03.2022 решением Финансового уполномоченного, в удовлетворении требований Руднева А.Н. к АО «Согаз» о взыскании страхового возмещения, отказано.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязательства по выплате страхового возмещения возникают в силу закона, а не в силу договора, и для этого необходимо наличие предусмотренного договором события (страхового случая) в данной категории риска.

В соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, Растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата правого плеча. Плечелопаточный переартрит справа (S43.7) не предусмотрены.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что имевшиеся у истца повреждения, не предусмотрены Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (страховой риск - травма), факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах, а также, что выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «S43.7» договором не предусмотрена, в связи с чем, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Кроме того, при заключении договора страхования, истцу предоставлена полная и достоверная информация, нарушений прав истца как потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей не установлено.

Доводы истца о том, что таблица страховых выплат при телесных повреждениях, которая указана в качестве приложения к страховому полису содержит указание на право получения страхователем выплаты (5 % от страховой суммы) в случае получения травмы «S43.0 Травматический вывих плечевого сустава исключение: привычный вывих»; «S43.1 вывих акромиально-ключичного сустава», судом не могут быть приняты во внимание, на основании следующего.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от 26.05.2021, выданной КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница № 7», 20.03.2021 у ЗРуднева А.Н. при поднятии тяжести заболело правое плечо, полный диагноз основной: растяжение и перенапряжение капсульносвязочного аппарата правого плеча. Плечелопаточный переартрит справа (S43.7).

В соответствии с МКБ-10 (внедрена в практику здравоохранения на всей территории Российской Федерации в 1999 году приказом Минздрава России от 27.05.97 № 170) кодом «S43.7» предусмотрено: растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата другой и неуточненной части плечевого пояса.

Согласно пункту 10.1.5 Условий страхования при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № 1 к Условиям страхования.

Проанализировав сведения и документы, предоставленные сторонами, судом установлено, что таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, приведенной в Приложении № 1 к Условиям страхования, выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «S43.7» не предусмотрена.

Доводы истца о том, что Рудневу А.Н. не была предоставлена возможность получить при заключении договора страхования полной информации об услуге, что он не был ознакомлен с кодами МКБ-10, судом отклоняются, по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1, 2, 3, статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласием (акцептом) заключить договор страхования, является уплата страховой премии.

Факт согласия истца заключить договор страхования на предложенных АО «Согаз» условиях, подтверждается уплатой истцом страховой премии.

Таким образом, доводы истца о том, что последнему не была предоставлена возможность получить при заключении договора страхования полной информации об услуге, истец не был ознакомлен с кодами МКБ-10, суд считает несостоятельными, поскольку достоверно установлено, что заключение договора страхования осуществлялось Рудневым А.Н. исключительно на добровольной основе, с Условиями страхования истец ознакомился и согласился.

При этом, доказательств того, что ответчиком в отношении истца были совершены какие-либо противоправные действия, которые привели к причинению истцу морального вреда, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа (в порядке статьи 13, 15 закона о защите прав потребителей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Руднева Алексея Николаевича к АО «Согаз» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено 31.01.2023.