Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-229/2023 ~ М-187/2023 от 04.04.2023

Дело № 2-229/2023

УИД 32RS0022-01-2023-000231-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар                                             11 мая 2023 года

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Белозора С.Ф.,

при секретаре Рубис Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шишонок Светлане Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> (далее - Банк) посредством акцепта Банком заявления заемщика был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником <данные изъяты> является ПАО «Совкомбанк» на основании договора о передаче активов, связанных с проектом «Совесть» от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий указанного договора по возврату суммы полученных в кредит денежных средств возникла просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет <данные изъяты> дней, по процентам <данные изъяты> дней. Общая сумма задолженности по договору на указанную дату составила <данные изъяты>. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени данное требование не исполнено. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

На основании изложенного представитель истца просит суд взыскать за счет наследственного имущества умершего ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 777,62 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена Шишонок С.Д.

Представитель истца <данные изъяты>, ответчик Шишонок С.Д. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

    В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании поданного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ анкеты-заявления заемщика на предоставление потребительского кредита <данные изъяты> и выдачу карты рассрочки «Совесть», ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО2 на условиях, определенных настоящей анкетой-заявлением, Общими условиями предоставления потребительского кредита с оформлением кредитной карты <данные изъяты> с лимитом кредитования (далее – Общие условия), Тарифами по обслуживанию и выдаче потребительского кредита с оформлением кредитной карты, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита с оформлением кредитной карты с лимитом кредитования (далее – Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, в офертно-акцептной форме заключен договор                     № <данные изъяты>), включающий в себя признаки кредитного договора и договора банковского счета. По условиям данного договора Банк акцептовал заявление заемщика, открыл на его имя банковский счет, предоставил в распоряжение последнего денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под процентную ставку <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, на условиях их возврата до ДД.ММ.ГГГГ, выдал заемщику электронное средство платежа – кредитную карту. Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору Банк исполнил.

Согласно выписке по лицевому счету, ФИО2 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения предусмотрены Тарифами по кредиту, Общими условиями кредитования.

Согласно п. 5.2. Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2 Общих условий).

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

При заключении договора заемщик принял на себя обязательства уплачивать установленные договором комиссии, платы, и в предусмотренные договором сроки вернуть полученные в кредит денежные средства банку, о чем свидетельствуют его подписи в вышеуказанном заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в том числе ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ФИО2 надлежащим образом не исполнил обязательства по погашению суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности по кредитному договору.

    Согласно расчету взыскиваемой суммы истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату составления иска) задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты>.

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки очередных платежей и размером образовавшейся в связи с этим задолженности, суд приходит к выводу о существенных нарушениях заемщиком условий кредитного договора, в силу чего требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита подлежит удовлетворению.

В соответствии с генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» имеет право на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.

На основании договора о передаче активов, связанных с проектом «Совесть» от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> выступающего в качестве продавца, и ПАО «Совкомбанк» в качестве покупателя, правопреемником <данные изъяты> является ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности <данные изъяты> в том числе и вытекающие из кредитного договора № в порядке универсального правопреемства перешли к ПАО «Совкомбанк».

Суд учитывает, что условий, ограничивающих право <данные изъяты>) уступить права требования по кредитному договору № заключенному при вышеизложенных обстоятельствах с ФИО2, иному лицу, в данном договоре не имеется. Напротив, как следует из п.13 кредитного договора (Индивидуальных условий), подписанного ФИО2, при заключении указанного кредитного договора заемщик выразил согласие на то, что уступка прав (требования) по договору разрешена.

Доказательств того, что данное условие кредитного договора                               №), заключенного между ФИО2 и <данные изъяты>) является ничтожным, а, равно, было оспорено и признано недействительным в установленном законом порядке, в материалах дела не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по рассматриваемому иску, поскольку в поименованном кредитном обязательстве произошла перемена лиц, в связи с чем, у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования к ФИО2 об исполнении обязательств по указанному кредитному договору.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным отделом ЗАГС <адрес> управления ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

По сообщению нотариуса <данные изъяты> ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом заведено наследственное дело № к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов наследственного дела № следует, что заявление нотариусу о принятии наследства и получения свидетельства о праве на наследство по закону подано <данные изъяты> умершего - Шишонок С.Д. Наследство состоит из <данные изъяты>.

Таким образом, наследником по закону на все имущество ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является <данные изъяты> Шишонок С.Д.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на момент смерти принадлежали на праве собственности <данные изъяты> <данные изъяты> кадастровая стоимость которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.

Согласно сведениям <данные изъяты> имеется два банковских счета, открытых на имя наследодателя ФИО2, остатки по которым составляют соответственно <данные изъяты>.

Оценивая обоснованность заявленных требований, суд принимает во внимание следующее.

В силу п. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Как предусмотрено ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Избранный истцом способы защиты нарушенного права основан на положениях ст. 1175 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу пункта 58 того же Постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п.п. 60, 61, 63 указанного Постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, установленная законодательством возможность погашения наследниками умершего лица его задолженности не влечет за собой безусловного перехода данной обязанности к наследникам и требует соблюдения порядка, установленного гражданским законодательством.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Суд, принимая во внимание установленный в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, установив наследника, принявшего наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, определив состав наследственного имущества, стоимость которого превышает сумму долга и позволяет взыскать заявленный долг, приходит к выводу о том, что ответчик Шишонок С.Д., вступившая в наследство путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства и получения свидетельства о праве на наследство, должна нести ответственность перед кредитором по обязательствам в рамках кредитного договора.

Оценивая расчет предъявленной к взысканию суммы задолженности, суд принимает во внимание, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства – принявшего наследство наследника. В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями кредитного договора.

В связи с чем требования в части взыскания с ответчика Шишонок С.Д., принявшей наследство, задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 777,62 руб.

Таким образом, с ответчика Шишонок С.Д. в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шишонок Светлане Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества - удовлетворить.

Взыскать с Шишонок Светланы Дмитриевны, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 777 рублей 62 копейки, всего взыскать <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Погарский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                            С.Ф. Белозор

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.