Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-199/2022 (2-1462/2021;) ~ М-1381/2021 от 27.12.2021

УИД: №                         Дело № 2-199/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов 10 марта 2022 года

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Л.А. Афанасьевой

при секретаре Ошиваловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследникам и наследственному имуществу Власовой ФИО10, Христенко ФИО11, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 11.01.2017,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к наследникам и наследственному имуществу Власовой ФИО12, Христенко К.Ю., АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № KD № от 11.01.2017, в обосновании иска указано, что 11.01.2017 ПАО «УБРиР» и Власовой Т.Ф. заключили договор потребительского кредита № KD №, со сроком действия 60 месяцев с лимитом кредитования в размере 133 771,26 руб. При заключении кредитного соглашения Власова Т.Ф. выразила желение быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившееся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя Власова Т.Ф. назначила выгодоприобретателя по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая Банк как основного выгодоприобретателя в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени. По сведениям банка 15.01.2021 Власова Т.Ф. умерла. Таким образом, 03.11.2017 г. наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица. В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.11.2021 составляет 50 471,66 руб., в том числе, 41 005 руб. 06 коп. – сумма основного долга, 9 466 руб. 60 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.01.2017 по 01.11.2021. Просят взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в погашение задолженности по кредитному договору № KD № от 11.01.2017 страховую выплату в размере 39 321 руб. 01 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 335 руб. 33 коп. Взыскать с наследников Власовой Т.Ф. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению KD № от 11.01.2017 по состоянию на 01.11.2021 в размере 11 150 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 379 руб. 00 коп.

В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с наследников Власовой Т.Ф. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № KD № от 11.01.2017 по состоянию на 01.11.2021 в размере 50 471 руб. 66 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 714 руб. 00 коп.

Определением суда от 08.02.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена Христенко ФИО13 (дочь умершего заемщика Власовой Т.Ф.).

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело без своего участия.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требованиях отказать, указано, что при заключении договора страхования стороны определили страховым риском утрату трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) и смерть застрахованного лица в связи с закрытым перечнем заболеваний, а не любым заболеванием. 11.01.2017 между ОАО «УБРиР» и Власовой Т.Ф. заключено кредитное соглашение № KD №. Этой же датой Власовой Т.Ф. было подписано заключение на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования № 0104 У от 20.04.2012, заключенного между ПАО «УБРиР» и АО «Д2 Страхование». Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО «Уральский банк Реконструкции и развития». Власова Т.Ф. является застрахованным лицом. 17.05.2021 ПАО «УБРиР» направило в адрес АО «Д2 Страхование» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти Власовой Т.Ф. с приложением свидетельства о его смерти. Причина смерти в свидетельстве не указана. Иных документов не поступало. Ввиду отсутствия информации, позволяющей принять решение о выплате/либо отказе в страховой выплате АО «Д2 Страхование» письмом от 01.09.2021 просило направить в свой адрес документы в соответствии с п. 3.6. Договора коллективного страхования № 0104 У от 20.04.2012, подтверждающие факт события, а именно, выписной эпикриз, справку из поликлиники по месту жительства о наблюдении за последние 5 лет, акт о несчастном случае на производстве формы Н-1, акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, справку (акт) о несчастном случае, документ из компетентных органов, заключение судебно-медицинской экспертизы, медицинское свидетельство о смерти. Данные документы должны быть заверены нотариально. До настоящего времени ответ на запрос не поступил. Поскольку ПАО «УБРиР» не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с Власовой Т.Ф., предусмотренных Правилами страхования и Программой коллективного добровольного страхования АО «Д2 Страхования», просят в удовлетворении исковых требований ПАО «УБРиР» к АО «Д2 Страхование» отказать.

Ответчик Христенко К.Ю. в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, была извещена надлежащим образом по месту регистрации, письменного отзыва на иск не представила.

Судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, установлена статьей 810 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.01.2017 между ПАО «УБРиР» и Власовой Т.Ф. заключен договор потребительского кредита № KD №, со сроком действия 60 месяцев с лимитом кредитования в размере 133 771,26 руб. По условиям кредитного соглашения погашение кредита производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно аннуитентными платежами по 3 695 руб., срок действия договора – до 11.01.2022 (л.д. 7-13).

При заключении кредитного соглашения Власова Т.Ф. выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» от 20.04.2012 № 0104 У, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившееся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, Власова Т.Ф. назначила выгодоприобретателя по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая Банк как основного выгодоприобретателя в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени (л.д. 14, 16-30).

Как следует из свидетельства о смерти и записи ЗАГСа о смерти на л.д. 46, 141, 15.01.2021 Власова Т.Ф. умерла, причина смерти - атеросклеротическая болезнь сердца.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.11.2021 составляет 50 471,66 руб., в том числе, 41 005 руб. 06 коп. – сумма основного долга, 9 466 руб. 60 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.01.2017 по 01.11.2021 (л.д. 42-45).

Согласно наследственному делу № 78/2021 наследниками по закону после смерти Власовой Т.Ф., умершей 15.01.2021, являются дочь Христенко ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживающая по адресу: <адрес>, которая проживала с Власовой Т.Ф. на день ее смерти и продолжает проживать в указанном доме (л.д. 70-82).

Наследственное имущество состоит из 3/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок кадастровой стоимостью 527 176,9 руб. и 3/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, кадастровой стоимостью 405 194,192 руб., находящихся по адресу: <адрес> (л.д. 143), прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

В соответствии с пунктом 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Правила данной статьи применяются в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, неразрывно не связаны с личностью должника, их исполнение может быть произведено без личного его участия, поскольку, данные правоотношения допускают правопреемство в случае смерти должника.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Статьей 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу части 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п.п. 34, 60).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Стоимость наследственного имущества заемщика Власовой Т.Ф. определяется судом на основании материалов наследственного дела, исходя из кадастровой стоимости недвижимого имущества по состоянию на 23.06.2021 (л.д. 81-82), в размере 466 185 руб. 55 коп. = (263 588 руб. 45 коп. – стоимость 3/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес> + 202 597 руб. 10 коп. - стоимость 3/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <адрес>

В ходе рассмотрения дела сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества (ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Наряду с этим, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем суд полагает при определении стоимости наследственного имущества руководствовался данными о кадастровой стоимости наследственного имущества, как наиболее приближенной к рыночной стоимости этого имущества.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с заявлением от 11.01.2017 Власова Т.Ф. при заключении договора потребительского кредита № KD № выразила согласие быть застрахованным страховщиком ЗАО «Д2 Страхование» по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между ПАО КБ «УБРиР» и АО «Д2 Страхование» от 20.04.2012 № 0104 У, по которому страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания (л.д.38-111). Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО «Уральский банк Реконструкции и развития». Власова Т.Ф. является застрахованным лицом.

17.05.2021 ПАО «УБРиР» направило в адрес АО «Д2 Страхование» заявление на получение страховой выплаты по факту смерти Власовой Т.Ф. с приложением свидетельства о его смерти. Причина смерти в свидетельстве не указана (л.д. 112-113).

Уведомлением АО «Д2 Страхование» от 01.09.2021 истцу сообщено, что решение по заявленному событию будет возможно после получения документов, предусмотренных Правилами (л.д.47).

Однако до настоящего времени доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с Власовой Т.Ф. предусмотренного правилами страхования и Программой коллективного добровольного страхования и АО «Д2 Страхование», не представлено.

В соответствии с Приложением № 1 к договору № 0104 У от 20.04.2012 «Страховые случаи/риски» Программы коллективного добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия Договора страхования: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в настоящей Программе страхования как «Исключения».

Острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами заболевание: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, гемморагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких), разрыв аневризмы, грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Как следует из Коллективных Правил страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 (п.1.4) не подлежат страхованию по Правилам страхования и не могут являться застрахованными страдающие хроническими или острыми сердечно-сосудистыми заболеваниями.

По условиям Коллективных Правил страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 (п.3.1.7) не являются страховым случаем и выплата по ним не производится в случае наступления страхового случая, указанных в разделе 2 настоящих Правил, если оно произошло вследствие развития сердечно-сосудистых заболеваний.

По сведениям ГАУЗ СО «Камышловская ЦРБ» от 08.02.2022, Власова Т.Ф., ДД.ММ.ГГГГ г.р., проживавшая по адресу: <адрес> состояла на диспансерном учете у участкового терапевта с 03.03.2011 с диагнозом: 120.8 Другие формы стенокардии. Таким образом, на дату страхования 11.01.2017 Власова Т.Ф. имела хроническое сердечно-сосудистое заболевание, что исключало возможность заключения с ней договора страхования, страховой риск смерть от несчастного случая или острого внезапного заболевания.

Как следует их представленных по запросу суда медицинских документов – Акта судебно-медицинского исследования трупа № 33т/21 от 29.01.2021 причиной смерти Власовой Т.Ф. явилось заболевание сердца – Атеросклеротическая болезнь сердца (диффузный мелкоочаговый кардиосклероз). По данным Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем (далее – МКБ-10), атеросклеротическая болезнь сердца (код МКБ 125.1), явившаяся причиной смерти Власовой Т.Ф., относится к группе заболеваний «ишемическая болезнь сердца».

Исследовав все обстоятельства дела, руководствуясь приведенными выше положениями закона, поскольку обстоятельства, послужившие причиной смерти Власовой Т.Ф. не являются, ни результатом несчастного случая, ни острым внезапным заболеванием, предусмотренным положениями Программы коллективного добровольного страхования «Д2 Страхование», суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО «Д2 Страхование», поскольку основания для взыскания с АО «Д2 Страхование» выплаты страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ПАО «УБРиР» не наступили, заявленное событие страховым случаем не являлось.

Материалами дела подтверждается, что условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов, заемщиком до дня смерти не исполнялись. Его наследниками действительно на протяжении длительного времени не вносились платежи по кредиту.

Установив изложенные обстоятельства, с учетом вышеприведенных норм материального права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «УБРиР» к наследнику после смерти заемщика Власовой Т.Ф. – ответчику Христенко К.Ю., поскольку в ходе судебного разбирательства установлено наличие наследственного имущества в виде 3/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и 3/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: <адрес> общей стоимостью 466 185 руб. 55 коп., достаточной для удовлетворения требований кредитора.

Таким образом, с ответчика Христенко К.Ю. как наследника заемщика Власовой Т.Ф. в пределах перешедшего к наследнику наследственного имущества подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № KD № от 11.01.2017 в сумме 50 471 руб. 66 коп.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Христенко К.Ю. в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 714 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследникам и наследственному имуществу Власовой ФИО15, Христенко ФИО16, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № KD № от 11.01.2017 удовлетворить частично.

Взыскать с Христенко ФИО17 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № KD № от 11.01.2017, заключенному с Власовой ФИО18, умершей 15.01.2021, по состоянию на 01.11.2021 в размере 50 471 руб. 66 коп., в том числе, 41 005 руб. 06 коп. – сумма основного долга, 9 466 руб. 60 коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 12.01.2017 по 01.11.2021, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 714 руб., всего взыскать 52 185 руб. 66 коп.

В удовлетворении исковых требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № KD № от 11.01.2017 отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский районный суд Свердловской области.

Судья                                      Л.А. Афанасьева