Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-346/2022 ~ М-298/2022 от 07.06.2022

дело №2-346/2022

уид 44RS0004-01-2022-000468-98

Мотивированное решение

изготовлено 01.07.2022г

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июня 2022 года г.Мантурово

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А.,

при секретаре Кузнецовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Костромское отделение №8640 к Гладышеву Павлу Валентиновичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд обратился ПАО Сбербанк России в лице филиала Костромское отделение №8640 с иском к Гладышеву П.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 5682,74 рублей. Свои требования мотивировал тем, что между ПАО «Сбербанк России» и Гладышевым П.В. был заключен кредитный договор [№] от 22.11.2019 года, в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 213378,85 рублей. Договор заключен на срок 36 месяцев под 17,25% годовых. 11.02.2022 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 03.03.2022 года на основании ст.129 ГК РФ. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, поэтому за период с 23.06.2020 года по 26.05.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 248273,63 рублей, в том числе 56396,02 рублей – просроченные проценты, 177136,58 рублей – просроченный основной долг, 10686,12 рублей – неустойка за просроченный основной долг, 4054,91 рублей – неустойка за просроченный проценты. Ссылаясь на нормы ст. ст.11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ст.11 ФЗ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», ст.7 ФЗ от 21.12.2003 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истец просит расторгнуть кредитный договор [№] от 22.11.2019 года, и взыскать в пользу ПАО Сбербанк указанную сумму задолженности, а также возместить расходы по оплате госпошлины.

Истец своего представителя в суд не направил, просив рассматривать дело без участия представителя.

Ответчик Гладышев П.В. в суд не явился, в телефонограмме просил рассмотреть дело без его участия, с исковыми требованиями согласен.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковое заявление подлежащим полному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным (п.3).

На основании ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными(ст. 434 ГК РФ).

В п. 2 ст. 160 ГК РФ указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 статьи 854 ГК РФ).

Статьей 11 ФЗ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

В силу п. 1.5, 2.10 Положения расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено и из протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн следует, что 22.11.2019 года в 01:16:23 через личный кабинет в системе "Сбербанк Онлайн" истец с номера телефона [№] направил заявку на потребительский кредит. 22.11.2019 года после получения заявки на получение кредита банк направил на номер телефона истца [№] СМС-сообщение с текстом и одноразовым паролем подтверждения. В тот же день 22.11.2019 года в 01:30:14 кредит в сумме 213378,85 рублей был выдан с зачислением его на счет [№] открытый на имя Гладышева П.В.

Заявка на получение потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписана простой электронной подписью.

Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк онлайн при проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям банковского обслуживания являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Из копии лицевого счета [№], открытого на имя ГладышеваП.В., видно, что банк зачислил кредитные средства на счет истца 22.11.2019 года. Следовательно, с этого момента кредит считается предоставленным и банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Таким образом, судом установлено, что 22.11.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Гладышевым П.В. заключен кредитный договор, согласно которому ему предоставлен потребительский кредит в сумме 213378,85 рублей на срок 36 месяцев под 17,25 % годовых. Согласно п.17 индивидуальных условий «потребительского кредита» заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты [№], открытой у кредитора. Погашение кредита производится аннуитетными ежемесячными платежами в размере 7634,11 рублей, платежная дата 22 числа месяца (п.6 индивидуальных условий).

На основании исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету [№]. Собственноручная электронная подпись в договоре о предоставлении потребительского займа с содержащимися в нем индивидуальными условиями, подтверждает, что Гладышев П.В. принял на себя возложенные обязательства на определенных в договоре потребительского займа условиях.

Согласно материалам дела, заемщиком с 22 июня 2020 года нарушаются обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит определено, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления задолженности (включительно).

Из представленного суду расчёта задолженности следует, что задолженность по уплате просроченного долга за период с 23.06.2020 года по 26.05.2022 года составила 248273,63 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 177136,58 рублей, просроченные проценты – 56396,02 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 10686,12 рублей, неустойка за просроченные проценты – 4054,91 рублей.

Данный расчет задолженности судом проверен, ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Принимая во внимание изложенное, возникновение у ответчика при заключении кредитного договора прав и обязанностей в объеме, предусмотренном условиями заключенного договора, нарушение должником взятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

27 апреля 2022 года заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Сбербанком в срок до 25.05.2022 года и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени данные обязательства заемщиком не исполнены.

Поскольку названное требование было направлено по месту регистрации ответчика, указанному в кредитном договоре, указанное обстоятельство свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка.

Учитывая значительную сумму задолженности заемщика по указанному договору и длительный период просрочки платежей по нему, суд признает данные нарушения существенными, учитывая то, что в результате образовавшейся задолженности истец лишился возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал при заключении договора, имеются основания для расторжения кредитного договора [№] от 22.11.2019 года в соответствии с п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ и условиями договора.

При таких обстоятельствах, требование банка о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности подлежит удовлетворению.

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. С ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 5682,74 рублей.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Костромское отделение № 8640 к Гладышеву Павлу Валентиновичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор [№] от 22.11.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и Гладышевым Павлом Валентиновичем.

Взыскать с Гладышева Павла Валентиновича, 30[данные изъяты] - в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение № 8640, г.Кострома ул.Никитская, 33, ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195 - задолженность по кредитному договору № 893315 от 22.11.2019 года в сумме 248273,63 рублей, в возмещение расходов по оплате госпошлины – 5682,74 рублей, а всего 253956 (двести пятьдесят три тысячи девятьсот пятьдесят шесть) рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: О.А. Праздникова.