Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-450/2022 ~ М-563/2010418/2022 от 11.08.2022

Дело №2-450(1)/2022

64RS0023-01-2022-000647-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года город Новоузенск Саратовской области

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Беловой И.А.,

при секретаре Фоминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жогина Н.В., действующего через своего представителя по доверенности ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк», третье лицо Акционерное общество «Страховая компания
«РСХБ – Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1, действуя в интересах Жогина Н.В. на основании доверенности серии 64 АА № 3574757 от 07 июля 2022 года, обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») в котором просит суд признать недействительными пункт 4 кредитного договора № от 15 февраля 2021 года в части увеличения процентной ставки взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей 00 копеек. В обоснование ссылался на то, что условия п. 4 кредитного договора противоречат ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Разницу между предложенными банком процентными ставками была дискриминационной и не оставляла ему возможности выбора варианта кредитования, что является незаконным.

На основании изложенного, представитель, действующий в интересах истца просит суд признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от 15 февраля 2021 года, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей 00 копеек.

Представитель истца ФИО1 и истец Жогин Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Россельхозбанк» не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, в представленных в суд возражениях просят оставить заявленные исковые требования без удовлетворения. В обоснование возражений указано, что Жогин Н.В. добровольно подписал заявление на включение его в число участников Программы страхования, в котором выразил согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и
АО «Россельхозбанк». Указал, что участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. В заявлении содержится необходимая и достоверная информация, в том числе указана страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. Также из представленных документов следует, что заемщик при оформлении заявления на страхование выразил согласие на взимание с него банком за подключение к программе страхования платы в соответствии с тарифами банка, состоящими из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы гражданского дела, возражения стороны ответчика и отзыв на возражения со стороны истца, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела 15.02.2021 года между
АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение № на индивидуальных условиях кредитования. В соответствии с п. 1 Соглашения Банк предоставил Жогину Н.В. кредит в сумме 530 000 руб., а заемщик обязался вернуть в срок до 16.02.2026 года указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размер 8 % годовых в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора (п. 4.1 Соглашения). В случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий, указанных в Соглашении произойдет ранее процентная ставка устанавливается в размере 13 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи неисполнением обязанности по личному страхованию (п. 4.2 Соглашения). В случае нарушения Заемщиком Условий по предоставлению в срок, установленный Договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, со дня, следующего за днем истечения срока предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается на 3% годовых (п. 4.3. Договора). Банк обязанность по предоставлению кредита исполнил, предоставив денежные средства в указанном размере на цели, указанные в п. 11 Соглашения - рефинансирование основного долга по 3 кредитным обязательствам и любые цели на сумму 343998,63 рублей, в том числе на оплату страховой премии по договору страхования. Банком при заключении указанного Соглашения было предложено заемщику для заключения договора на более выгодных условиях (с меньшей процентной ставкой), заключить договор страхования от несчастного случая или болезни.

Кроме того судом установлено, что в п. 3.10.6 типовой формы анкеты-заявления на предоставление кредита предлагается выбрать свое согласие на оформление личного страхования (при выборе данного пункта заполняются пункты 3.10.6.2-3.10.6.5 Анкеты), либо несогласие на оформление личного страхования (при выборе данного пункта пункты 3.10.6.2-3.10.6.5 Анкеты не заполняются).

Также судом установлено, что заемщик при заполнении анкеты-заявления на предоставление кредита и приложении к анкете от 10 февраля 2021 года выразил заинтересованность данными условиями и свое согласие на оформление личного страхования путем присоединения к Программе коллективного страхования, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 33-35).

До заемщика в полном объеме были доведены все условия Программы коллективного страхования и условия присоединения к Программе, после чего заемщик добровольно согласился на присоединение к ней и подписал заявление от
15 февраля 2021 года на присоединение к программе страхования № 1, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору Коллективного страхования (п. 2 Заявления) о чем свидетельствуют его подписи в заявлении
(л.д. 36-38).

В соответствии с п. 3 заявления, заемщик подтверждает, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, услуга по подключению является дополнительной услугой Банка, а также подтвердил, что уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от договора страхования, что так же подтверждается его подписью (л.д. 36 оборот).

В силу пункта 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от
13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Применяемые банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии с пониженной процентной ставкой по кредиту, так и без заключения договора страхования с иной, более высокой ставкой.

По договору коллективного страхования заемщиков, страхователем является Банк, а лица, жизнь и здоровье которых подлежит страхованию, являются застрахованными лицами.

Согласно абз. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У
«О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», данный документ устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, и регулирует отношения между страховщиком (организацией, осуществляющей функции по страхованию) и страхователями - физическими лицами.

Таким образом, требования настоящего Указания не распространяются на отношения, возникающие между организацией - страховщиком и страхователем - юридическим лицом, коим в данном случае является банк.

Согласно ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом исполнил требования законодательства и предоставил ему информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей заемщика, стоимость оказываемых по желанию заемщика самостоятельных услуг банка.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Данная возможность предусмотрена п. 6 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования (л.д. 36).

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из представленных суду документов следует, что заемщик при оформлении заявления на страхование выразил согласие на взимание с него банком за подключение к программе страхования платы в соответствии с тарифами банка, состоящими из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ услуга банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной.

Таким образом, действия Банка по подключению истца к программе страхования соответствуют правовой, позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от
22 мая 2013 года, из которого следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у заемщика Жогина Н.В. имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования или без такого обеспечения, намерения принять участие в программе страхования выражено им было добровольно.

Ввиду того, что нарушений прав истца банком не допущено, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Жогина Н.В. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области.

Судья И.А. Белова