Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7033/2022 от 20.06.2022

72RS0013-01-2021-007235-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                                 16 августа 2022 года

Калининский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кузминчука Ю.И.,

при секретаре Климшиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средства аудиозаписи гражданское дело № 2-7033/2022 по иску Митичкиной Яны Геннадьевны к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР»                   о защите прав потребителя,

установил:

Митичкина Я.Г. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР» (далее по тексту ООО «ИНКОР», Общество либо ответчик) о защите прав потребителя. Иск мотивирован тем, что                  01 августа 2018 года между ПАО «Плюс Банк» и Серебренниковым Г.В. был заключен кредитный договор № 71-00-165804-АПН на приобретение транспортного средства в размере 1 228 783 руб. 51 коп. под 22,577 % годовых, со сроком возврата – 84 месяца. Совместно с данным кредитным договором между ООО «ИНКОР Страхование» и «Страховой Брокер Проект Банкострахование» был заключен договор коллективного страхования                   от несчастных случаев и болезней 3535-0405№088-0014-18 от 02 августа 2018 года с периодом страхования с 01.08.2019 по 31.03.2021. Страховая сумма по договору составляла 1 225 053 руб. 08 коп., при этом выгодоприобретателем являлся Серебренников Г.В. ДД.ММ.ГГГГ Серебренников Г.В. умер, при этом законным наследником умершего является истец Митичкина Я.Г. По утверждению истца, она неоднократно пыталась связаться с ответчиком для уведомления о страховом случае, однако телефоны и сайт страхователя были неактивными. При обращении истца в Центральный Банк России последним был предоставлен ответ о том, что Банк России приказом от 15.03.2020 № ОД-435 отозвал лицензию                   на осуществление страхования у ООО «ИНКОР Страхование» в связи с тем, что ООО «ИНКОР Страхование» нарушило установленный Банком России перечень разрешенных для инвестирования активов и порядок инвестирования собственных средств (капитала), в результате чего величина не соответствующих требований данного перечня и активов, в которые инвестированы собственные средства (капитал) страховщика, составляет более 20 процентов от величины собственных средств (капитала) страховщика, что является угрозой правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Также было сообщено о смене наименования ООО «ИНКОР Страхование»                                      на ООО «ИНКОР», о чем застрахованное лицо не знало, страхователь                 не уведомлял о прекращении своей деятельности по договору и не указал актуальные контакты, что противоречит условиям договора. Также истец обращалась в ООО «ИНКОР» с письменными требованиями об исполнении обязательств и выплате страхового возмещения, при этом ответов на данные требования со стороны ответчика не последовало. Учитывая изложенное, поскольку в досудебном порядке ответчик денежные средства в сумме              1 225 053 руб. 08 коп. не возвращает, истец просит взыскать                                          с ООО «ИНКОР» невыплаченное страховое возмещение в размере                         1 225 053 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 325 руб.

В судебном заседании представитель истца Митичкиной Я.Г. – Яковлев К.И. иск поддерживает.

Судебное заседание проводится в отсутствие истца Митичкиной Я.Г., представителя ответчика ООО «ИНКОР», представителей третьих лиц                ПАО «Плюс Банк», ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся                         в материалах дела доказательства, приходит к следующим выводам.

ООО «ИНКОР» является действующим юридическим лицом (ОГРН: 1027739045520) (т. 1 л.д. 13-23), не осуществляющим деятельность                          по страхованию, при этом ранее, до 31.07.2020, оно имело фирменное наименование ООО «ИНКОР Страхование» (т. 1 л.д. 103-106, 112-116, 118-122, т. 2 л.д. 7-9, 10-12, 13-14).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают                                 и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора                      и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела, 01 августа 2018 года между                      ПАО «Плюс Банк» и Серебренниковым Г.В. был заключен кредитный договор № 71-00-165804-АПН на приобретение транспортного средства                  в размере 1 228 783 руб. 51 коп., под 22,577 %, сроком возврата кредита –              84 месяца (т. 1 л.д. 28-29).

02.08.2018 между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» был заключен договор добровольного коллективного страхования 3535-0405№088-0014-18, предметом которого являлось страхование от несчастных случаев заемщиков (т. 1 л.д. 84-101, т. 2 л.д. 15-22).

ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» распространил           на Серебренникова Г.В. условия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование» и ООО «ИНКОР Страхование», путем включения Серебренникова Г.В. в состав застрахованных лиц на основании его заявления на страхование от несчастных случаев заемщиков, которым он был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков 01.08.2018 в качестве застрахованного лица (т. 1 л.д. 11-12).

Серебренников Г.В. на основании указанного заявления был подключен к Программе № 1: добровольное коллективное страхование                   от несчастных случаев заемщиков (т. 1 л.д. 11-12).

Указанная Программа предусматривает страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение периода страхования; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая произошедшего в течение периода страхования, который составлял с 00.00 часов 01.08.2019 по 23.59 часов 31.03.2021 включительно. Страховщиком по данной программе являлось ООО «ИНКОР Страхование» (т. 1 л.д. 24-27).

К последствиям несчастного случая по указанной Программе № 1 отнесены: травма, случайное острое отравление химическими веществами            и ядами биологического происхождения, удушье, утопление, переохлаждение организма, анафилактический шок, при этом к таким несчастным случаям не отнесены остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии, при этом отмечено, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия страхования, независимо от воли застрахованного лица и (или) страхователя, и (или) выгодоприобретателя внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению                     к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица,                                  и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций           (за исключением неправильных) (т. 1 л.д. 24-27).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом                      (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).

Из толкования указанных условий следует, что к страховым рискам            по Программе страхования № 1, к которой был подключен               Серебренников Г.В. не отнесена смерть застрахованного лица вследствие его заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ года Серебренников Г.В. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии II-ФР № (т. 1 л.д. 38).

Из копий материалов наследственного дела № 160/2020 следует, что наследником имущества Серебренникова Г.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ года, является Митичкина Я.Г., которой были выданы нотариусом свидетельства о праве на наследство по закону               в отношении имущества Серебренникова Г.В. (т. 1 л.д. 129-148).

Судом установлено, что причиной смерти Серебренникова Г.В. явилась острая респираторная недостаточность, другая вирусная пневмония, коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19, что подтверждается доводами истца, изложенными в исковом заявлении (т. 1 л.д. 5)                                 и в требовании от 02.03.2021 (т. 1 л.д. 33), а также копией справки о смерти, копией корешка медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ                      и ответом Управления ЗАГС Тюменской области на запрос суда (т. 1 л.д. 39, 40, 77-78).

Таким образом, судом установлено, что Серебренников Г.В. умер               вследствие заболеваний, которые в силу условий Программы № 1, к которой был подключен Серебренников Г.В., не относятся к несчастным случаям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения                     по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов),                    а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного                 в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право                          на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем                      и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая),                   о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются                      по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования                                и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, вышеприведенные нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии у ответчика, как страховщика, обязательства по выплате истцу, как правопреемнику Серебренникова Г.В., страхового возмещения, поскольку смерть последнего наступила                          не вследствие несчастного случая, а вследствие заболевания, которое                    не включено в перечень страховых рисков, на случай которых производится страхование по Программе № 1, а также квалифицировано данной Программой как случай, не являющийся несчастным случаем (остро возникшие заболевания, к которым в полной мере относятся острая респираторная недостаточность, другая вирусная пневмония, коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19, что является обстоятельством общеизвестным, а потому не подлежащим доказыванию – ч. 1 ст. 61 ГПК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования Митичкиной Я.Г. к ООО «ИНКОР» о взыскании страховой выплаты в размере 1 225 053 руб. 08 коп., а также к выводу об отказе                    в удовлетворении производного требования – о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., поскольку судом не установлено нарушения со стороны ответчика прав истца, как потребителя услуг ответчика.

Отказывая в удовлетворении указанных требований, суд также исходит из следующих обстоятельств.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, приказом Банка России от 15.03.2020 № ОД-435 у ООО «ИНКОР Страхование»                  с 16.03.2020 были отозваны лицензии на осуществление страхования, при этом 17.08.2020 ООО «ИНКОР Страхование» платежным поручением                 № 1028 осуществил возврат части страховой премии на счет                          ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование» (т. 1 л.д. 108, 124-125,            т. 2 л.д. 24, 25).

В силу п. 1 и п. 4.1 ст. 32.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела. В связи с отзывом лицензии договоры страхования и договоры перестрахования прекращаются по истечении сорока пяти календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии, за исключением договоров страхования и договоров перестрахования по видам страхования, по которым в соответствии с федеральными законами предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет средств профессиональных объединений страховщиков или иных организаций, на которые                               в соответствии с федеральными законами возложена обязанность осуществления компенсационных выплат. Досрочное прекращение договора страхования по указанному обстоятельству влечет за собой возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, как правильно указано ответчиком в отзыве на иск, заключенный 02.08.2018 между ООО «ИНКОР Страхование»                                    и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» договор добровольного коллективного страхования № 3535-0405№088-0014-18 в силу закона досрочно прекратился 30.04.2020, после чего ООО «ИНКОР Страхование» возвратило ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» страховые премии.

Учитывая изложенное, а также тот факт, что смерть застрахованного лица Серебренникова Г.В. произошла ДД.ММ.ГГГГ года, то есть после досрочного прекращения договора страхования № 3535-0405№088-0014-18, суд считает, что ООО «ИНКОР» не может в настоящее время нести обязанность по выплате истцу страхового возмещения.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска полностью.

Доводы представителя истца о том, что представленная ответчиком копия платежного поручения не может подтверждать факт перечисления ответчиком в пользу ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» страховых премий, поскольку данный документ не является надлежащим образом заверенным документом, суд во внимание не принимает, так как доказательств обратного, а именно того, что ответчик не возвратил                ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» страховые премии, обусловленные договором страхования № 3535-0405№088-0014-18, истцом не предоставлено.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, суд на основании                       ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 100 ГПК РФ признает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 325 руб. и расходов на оплату услуг представителя в сумме 25 000 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 12, 55, 56, 67, 98, 100, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении иска Митичкиной Яны Геннадьевны                   к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Калининский районный суд города Тюмени.

Председательствующий судья                   Ю.И. Кузминчук

Мотивированное решение составлено 16.08.2022.