Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-453/2024 (2-7562/2023;) от 22.09.2023

... Дело № 2-453/2024

16RS0051-01-2022-015402-65

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 января 2024 года г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Малковой Я.В.,

при секретаре судебного заседания Усамбаевой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Судебного Взыскания» к Гилязову Р.Ф. о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство Судебного Взыскания» обратилось в суд с иском Гилязову Р.Ф. о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг, в обоснование требований указав, что 10.10.2016 г. между АО "ОТП Банк" и Гилязовым Р.Ф. был заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № 950000766450.

Указывает, что «TOUCH BANK» - это продукт АО «ОТП Банк». Настоящий договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг (п. 2.7 Общих условий). В соответствии с условиями договора, изложенными в общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, Тарифном плане, Банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях РФ. В рамках данного договора Банком был открыт на имя клиента банковский счет № ... для отражения банковских операций, а так же предоставлена банковская карта.

Согласно п. 2.3. «Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», Договор считается заключенным с момента подписания Клиентом Индивидуальных условий и передачи Индивидуальных условий в Банк, но не ранее предоставления Клиентом в Банк всех сведений и/или документов, требуемых для заключения Договора, идентификации Клиента и открытия банковского счета, в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также Активации первоначально выпущенной на имя Клиента Карты. Активация первоначально выпущенной на имя Клиента Карты (заключение Договора) доступна Клиенту в течение 90 (девяноста) календарных дней с момента направления Банком Клиенту по Каналам дистанционного обслуживания уведомления о возможности Активации Карты.

Договор заключается в бумажном виде, клиент подписывает договор собственноручно. Бумажному договору присваивается номер электронного договора после активации карты в Интернет-Банке.

В соответствии с разделом 4 «Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», на условиях Договора, изложенных в Общих условиях, Тарифном плане и Индивидуальных условиях, Банк предоставляет Клиенту комплекс банковских услуг, а Клиент оплачивает такие услуги в соответствии с Договором.

В рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK», кроме открытия и ведения основного счета, вклада, клиенту, по его заявлению, может предоставляться Кредит в форме Кредитно-карточной линии либо в форме Персонального кредита.?

Указанный Договор является комплексным и предусматривает, в частности, возможность заключения двух видов кредитных договоров:

-договор потребительского кредита с кредитным лимитом в форме Кредитной линии карты, согласно которому кредит предоставляется при недостаточности денежных средств на счете карты для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее - Кредитный договор КЛК);

-договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме Персонального кредита.

Указанные виды договоров могут быть заключены онлайн через Интернет-банк/Мобильный банк в соответствии с разделом 3 Общих условий, после прохождения идентификации и аутентификации клиента в личном кабинете. Каждому договору присваивается свой электронный номер договора.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Кредитные лимиты являются возобновляемыми (п. 1.27, 1.28 «Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK»). Согласно п. 1 Индивидуальных условий, Клиент вправе обратиться через Интернет-банк/Мобильный банк с заявлением об увеличении/уменьшении Лимита кредитования.

Изменение кредитных лимитов осуществляется клиентом через Каналы дистанционного обслуживания - услуги удаленного обслуживания Клиента, предоставляемые в рамках Договора: Интернет-банк и Мобильный банк, Контактный центр, Интернет-сайт www.touchbank.com,электронная почта, SMS-сообщения, иные применимые каналы путем подписания индивидуальных условий с новым кредитным лимитом аналогом собственноручной подписи обеими сторонами.

Стороны пришли к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные Клиентом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном Банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.

Согласно п. 6.8. «Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» Клиент вправе совершать расходные Операции по Основному счету в пределах Платежного лимита.

В случае превышения сумм Операций списанных с Основного счета, над Платежным лимитом, возникает Сверхлимитная задолженность в размере такого превышения (технический овердрафт). Клиент обязуется немедленно внести на Основной счет денежные средства в целях погашения Сверхлимитной задолженности в случае ее возникновения. При этом Клиент предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений Клиента списывать денежные средства в погашение Сверхлимитной задолженности в любую дату, начиная с даты возникновения Сверхлимитной задолженности (п. 6.9 Общих условий)

В соответствии с п. 9.14. «Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» Клиент обязуется совершать расходные Операции с использованием Карты (реквизитов Карты) в пределах Платежного лимита, не допускать Сверхлимитной задолженности.

21 мая 2019 г. АО "ОТП Банк" уступил права (требования) по данному Кредитному договору истцу, что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № ТБ4 от 21 мая 2019 г. (Приложение № 9) и копией акта приема-передачи уступаемых прав Договору уступки прав (требований) № ТБ4 от 21 мая 2019 г. (Перечень уступаемых прав) (Приложение № 10). 27.05.2019 г. было заключено дополнительное соглашение к Договору Цессии, в соответствии с которым датой перехода прав (требований), отраженных в Актуальном и Детальном реестрах должников, является дата заключения настоящего Соглашения.

В п. 13 Индивидуальных условий засвидетельствовано согласие Клиента на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору.

На основании вышеизложенного, ООО "АСВ" является правопреемником АО "ОТП Банк" и надлежащим взыскателем по требованиям о возврате полной суммы долга. Истец надлежащим образом уведомил должника о смене кредитора, направив соответствующее уведомление в адрес последнего (идентификационный № почтового отправления: 19084736337102).

АО "ОТП Банк" надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору № 950000766450 от 10.10.2016 г. в соответствии с Общими и Индивидуальными условиями, предоставив денежные средства на текущий счет, открытый Заемщику Гилязову Р.Ф. в Банке.

В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями Гилязов Р.Ф. обязался возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, суммы комиссий, а так же иные суммы, в порядке и в сроки, предусмотренные Договором. Однако, заемщик неоднократно нарушал данное условие Договора (не исполнял свои обязательства в размере и сроки, предусмотренные Договором).

В связи с образовавшейся задолженностью по договору ответчику было направлено требование о досрочном возврате займа, однако до настоящего времени сумма долга не возвращена.

По состоянию на 27 мая 2019 г. общая сумма задолженности составляет 455942,43 руб., из них:

Кредитный договор ПК (Персональный кредит):

Остаток основного долга - 0,00 рублей;

Задолженность по процентам - 0,00 рублей;

Кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты):

Остаток основного долга - 399 977,90 рублей;

Задолженность по процентам - 53 911,80 рублей;

Комиссии:

2 052,73 рублей.

Просит взыскать с Гилязова Р.Ф. в пользу ООО "АСВ" задолженность по договору на комплекс банковских услуг № 950000766450, образовавшуюся за период с 03.12.2018 г. (дата выхода на просрочку) по 27.05.2019 г. (дата перехода прав требований) в размере: 455 942,43 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере: 7 759,42 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал удовлетворению заявленных требований.

Представитель третьего лица АО ОТП Банк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик на основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, 10.10.2016 года ответчик обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением о заключении договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK».

Впоследствии 23 февраля 2018 года между АО «ОТП Банк» и ответчиком заключен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитной линии карты в рамках договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK».

В соответствии с п.п. 1-4 данного договора ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 400000 руб. на неопределенный срок действия, под 29,90% годовых на совершение операций покупок; 23,00 % годовых на совершение иных операций.

Согласно п.6 договора погашение задолженности производится 3го числа каждого календарного месяца.

21 мая 2019 года между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Агентство судебного взыскания» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №ТБ4 (с учетом дополнительного соглашения от 27 мая 2019 года), согласно которого цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным договорам.

Согласно акта приема-передачи прав к договору уступки прав (требований) №ТБ4 от 21.05.2019г. АО «ОТП Банк» передал, а ООО «Агентство судебного взыскания» принял права (требований) по кредитным договорам согласно реестра должников.

Согласно расчету истца по состоянию на 27 мая 2019 г. общая сумма задолженности составляет 455942,43 руб., из них:

Кредитный договор ПК (Персональный кредит):

Остаток основного долга - 0,00 рублей;

Задолженность по процентам - 0,00 рублей;

Кредитный договор КЛК (Кредитная линия карты):

Остаток основного долга - 399 977,90 рублей;

Задолженность по процентам - 53 911,80 рублей;

Комиссии - 2 052,73 рублей.

Однако с позицией истца суд согласиться не может в силу следующего.

Как следует из материалов дела и пояснений ответной стороны о требованиях истца о взыскании задолженности по кредитному договору ответчик узнал только после того, как судебными приставами были заблокированы его счета; выражал несогласие с расчетом задолженности по кредиту.

В материалы дела истцом не представлена выписка по счету, открытому заемщику Гилязову Р.Ф. в рамках комплекса договора банковских услуг №950000766450.

В ходе рассмотрения дела судом 17 октября 2023 года в адрес АО «ОТП Банк» направлен запрос о предоставлении сведений о погашении задолженности по кредитному договору №950000766450 от 10.10.2016г.

Согласно ответа АО «ОТП Банк» кредитный договор №950000766450 от 10.10.2016г. к АО «ОТП Банк» не относится, так как в базе данных данный договор не значится.

1 декабря 2023 года судом в адрес АО «ОТП Банк» направлен запрос о предоставлении сведений о размере задолженности Гилязова Р.Ф. по кредитным договорам на момент заключения договора уступки прав (требований) от 21.05.2019г. №ТБ4, на что от АО «ОТП Банк» получен ответ согласно которого кредитный договор №950000766450 от 10.10.2016г. к АО «ОТП Банк» не относится, так как в базе данных ни данный договор, ни Гилязов Р.Ф. не значатся.

Также 1 декабря 2023 года судом в адрес ООО «Агентство Судебного Взыскания» направлен запрос о предоставлении документов, переданных АО «ОТП Банк» в рамках заключенного договора уступки прав (требований) от 21.05.2019г. №ТБ4, подтверждающих наличие задолженности Гилязова Р.Ф. по кредитному договору, однако ООО «Агентство Судебного Взыскания» каких-либо документов представлено не было.

В соответствии со статьями 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу указанных положений обязанность доказать наличие у ответчика в пользу истца неисполненных обязательств по кредитному договору, в виде основной задолженности, установленных договором процентов и штрафных санкций, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.

Однако в подтверждение заявленных исковых требований истцом не представлена выписка по банковскому счету ответчика Гилязова Р.Ф., позволяющая установить факт выдачи денежных средств по кредиту, внесения платежей и их распределения в рамках кредитного договора. При этом, представитель ответчика в ходе рассмотрения дела возражал относительно расчета задолженности истца и был не согласен с суммой задолженности, предъявленной к взысканию, указывал на отсутствие задолженности.

Так, сторона ответчика, возражая заявленным требованиям, представила справку АО «ОТП БАНК» из содержания которой следует, что по договору №950000766450 от 10.10.2016г., заключенному между Гилязовым Р.Ф. и АО «ОТП БАНК» (Touch Bank), по состоянию на 10 июня 2019 г. задолженность полностью погашена.

При этом истцом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о наличии задолженности Гилязова Р.Ф. после 10 июня 2019 года суду не представлено, истцом расчет задолженности произведен до указанной даты.

С учетом отсутствия указанных доказательств, а именно выписки по банковскому счету заемщика Гилязова Р.Ф., отсутствия доказательств реального предоставления денежных средств, невозможности проверить расчет задолженности, возражений Гилязова Р.Ф. относительно наличия какой либо задолженности в ходе рассмотрения дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Агентство Судебного Взыскания» к Гилязову Р.Ф. о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

...

...

Судья Я.В. Малкова