Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1219/2022 ~ М-910/2022 от 12.04.2022

Дело № 2-1219/2022

УИД 02RS0001-01-2022-003632-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2022 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Поляковой С.И.,

при секретаре     Якпуновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Фролова М.А. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления достоверных сведений,

УСТАНОВИЛ:

Фролова М.А. обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у нее задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №, который был погашен в полном объеме. Задолженность по кредитному договору отсутствует, платежи вносились в сроки через кредитного агента банка «СИБЭС» (АО) – ООО МКК «ГКА». ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) к ООО «МФК «Горно-Алтайское кредитное агентство» был заключен договор уступки прав требований (цессии). С этого времени платежи Фролова М.А. уже в банк «СИБЭС» не передавали, а оставались у нового кредитора. Получив доступ к своей кредитной истории, узнала что она имеет очень плохой рейтинг.

Истец Фролова М.А. в судебном заседании требования поддержала.

Представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представители третьих лиц ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав истца, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и Фролова М.А. (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 167 758 рублей 74 копейки сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 43,98% годовых, начиная с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка составляет 19% годовых. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора (пункты 1, 2, 4, 6).

Согласно п. 8 договора исполнение обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору.

В Приложения № к договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) указан ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначение платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Без НДС».

Кроме того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие о распоряжении заемщика по банковскому счету, согласно которому сумма 157 758,74 рубль подлежит направлению ООО МКК «ГКА», назначение платежа «перечисление денежных средств по распоряжению Фролова М.А. по договору № в ООО МКК «ГКА». Без НДС». Остаток денежных средств, после исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме, подлежит перечислению на счет Фролова М.А.

Как установлено судом, ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство» является банковским платежным агентом банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №/ГКА от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям графика платежей по договору о потребительском кредитовании (приложение №) Фролова М.А. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна внести 36 платежей. Полная стоимость кредита 329789,81 рублей. Согласно справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от ДД.ММ.ГГГГ Фролова М.А. в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно внесено 235 500,05 рубля. Задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перед ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» отсутствует.

Поскольку Фролова М.А. оплачивала кредит в больших суммах и заблаговременно, то ей были пересчитаны проценты за пользование кредитом. В этой связи полная стоимость кредита в денежном выражении составила 235500,05 рубля, что также следует из расчета ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, Фролова М.А. перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены надлежащим образом и в полном объеме. Как установлено судом, ежемесячные платежи вносились истцом в кассу ООО «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющегося банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО).

Информация, содержащаяся в бюро кредитных историй о том, что у Фролова М.А. имеется просроченная задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

ДД.ММ.ГГГГ между банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получив от Фролова М.А. ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ, не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до ДД.ММ.ГГГГ были перечислены ООО «МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №/ГКА от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Судом установлено, что Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлена в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» информация о задолженности истца по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку Фролова М.А. кредитные обязательства исполнила своевременно и в полном объеме, задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ не имеет, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным, поскольку не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей истца после ДД.ММ.ГГГГ по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №/ГКА от ДД.ММ.ГГГГ или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, а также после направления в адрес ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым Фролова М.А. не имеет отношения.

В этой связи данные спорные отношения между Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не должны привести к нарушению прав и законных интересов истца как экономически слабой стороны в кредитном правоотношении, надлежащим образом исполнявшему обязательства по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Признание Арбитражным судом <адрес> недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ не влечет для Фролова М.А. какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения. В рамках рассматриваемого спора, признание арбитражным судом данной сделки недействительной влечет правовые последствия для ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» в той части, что оно будет обязано перечислить Банку «СИБЭС» (АО) ежемесячные кредитные платежи после ДД.ММ.ГГГГ, поступившие от истца.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверные сведения об отсутствии у Фролова М.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей, поскольку истец как потребитель была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» (░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ «░░░░░» (░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.