Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1957/2020 от 11.06.2020

Дело № 2-1957/2020    копия

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 июля 2020 года         г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Безматерных О.В., при секретаре Пермяковой О.А., с участием ответчика Смирновой Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Смирновой ФИО7 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратился к ответчику Смирновой ФИО8 (далее - ответчик) с исковым заявлением о взыскании задолженности в размере 198 531,41 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 170,63 руб. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Смирновым ФИО9 (далее - заемщик, должник) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 150 000,00 руб. сроком на 36 месяцев, о заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик в нарушение статей 310,819 ГК РФ, а также п.3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, заемщик свои обязательства не исполняет. Заемщик Смирнов Ю.А. ДД.ММ.ГГГГ скончался. Наследником заемщика (ответчиком) является Смирнова ФИО10, что подтверждается выпиской из ЕГРН о переходе прав на объект недвижимости. В настоящее время задолженность составляет 198 531,41 руб., из которых: 112 047,93 руб. – задолженность по основному долгу, 86 483,48 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. До обращения в суд взыскатель неоднократно предпринимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности по договору путем проведения с должником телефонных переговоров и направления ему почтовых отправлений. На основании изложенного и в соответствии со статьями 322, 323, 325, 435, 438, 1110, 1115, 1175 Гражданского кодекса РФ, Банк просит взыскать со Смирновой Н.Ю. задолженность в размере 198 531,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 170,63 руб.

Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов постановлено: «Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить. Взыскать со ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность в размере 198 531,41 рубль. Взыскать со ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 170,63 рублей (л.д.72-77).

Определением суда от 11.06.2020 на основании заявления Смирновой Н.Ю. указанное заочное решение отменено, рассмотрение по существу возобновлено (л.д.103-106).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени разбирательства дела извещен надлежаще, представлен письменный отзыв на возражение ответчика.

Ответчик Смирнова Н.Ю. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просит отказать Банку в иске, применив срок исковой давности к предъявленным Банком требованиям, пояснила, что её отцом Смирновым А.Ю. был заключен кредитный договор, после его смерти наследником стала только она одна, ею было принято в виде денежных средств, 1/3 доли в праве на квартиру. Так как был заключен договор страхования жизни, при предоставлении страховой компании амбулаторной карты, копии медицинской карты выплатили страховку по случаю смерти отца. Банк страховую выплату не получал, поскольку было оформлено страхование жизни, а не страхование кредита. Документы о смерти отца передали в Банк 11.11.2015, после этого Банк требования к ней, как наследнику, не направлял.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания 06.07.2020, к участию в деле привлечено АО «Страховая компания «Резерв».

Третье лицо АО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание представителя не направило, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежаще; представлен письменный ответ на судебный запрос с приложением договора страхования от несчастного случая и болезней.

Выслушав ответчика Смирнову Н.Ю., исследовав все материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПКФ РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании с п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» является действующим юридическим лицом, что следует из листа записи Единого государственного реестра юридических лиц, свидетельства о постановке на учёт российской организации в налоговом органе по месту её нахождения, выписки из Устава (л.д.9, 15, 22).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Смирнов Ю.А. обратился в ПАО КБ «Восточный » с заявлением о заключении договора кредитования №, в связи с чем между ПАО КБ «Восточный » и Смирновым Ю.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены кредитные средства в размере 150 000 руб. сроком на 36 месяцев, под 33,5% годовых, размер ежемесячного платежа 6659,00 руб., последний платеж, согласно графику погашения кредита 11.09.2017 – 6658,56 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка (л.д.13).

Согласно кредитному договору, ежемесячный взнос – 6659,00 руб. состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, таким как плата за присоединение к программе страхования (900,00 руб.) и иные.

Согласно типовым условиям потребительского кредита, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году (п.4.2.1). В случае смерти клиента проценты за пользование кредитом начисляются по день открытия наследства включительно, а затем – со дня, следующего за днем принятия наследства наследником клиента (п.4.2.3).

Заемщик Смирнов Ю.А., согласившись с условиями кредитования, выше указанными правилами и тарифами банка, принял на себя обязательство возвратить полученные кредитные средства и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив на лицевой счет заемщика кредитные средства, которыми заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.10-11).

В период по 12.10.2015 платежи осуществлялись своевременно, в установленном договором размере. В дальнейшем платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами поступать перестали.

Банком в соответствии с условиями договора производились начисления процентов за пользование кредитными средствами.

В результате образовалась задолженность, которая по состоянию на 27.01.2020 составляет 198 531,41 руб., из которых: 112 047,93 руб. – задолженность по основному долгу, 86 483,48 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности (л.д.21).

Заемщик Смирнов Ю.А. умер 12.10.2015, согласно свидетельству о смерти (л.д.23).

Из ответа нотариуса ФИО5 на запрос суда наследство после смерти Смирнова Ю.А. приняла его дочь Смирнова ФИО11, сведений о других наследниках в наследственном деле № нет. Наследнику Смирновой Н.Ю. 27.09.2016 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из: 1/3 доли в праве собственности на <адрес>, из прав на денежные средства в денежных вкладах на суммы 0,21 руб., 6 366,66 руб., 8 082,27 руб.; 12.03.2018 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из прав на денежные средства в виде страховой выплаты в размере 150 000,00 руб., причитающейся к выплате наследникам ввиду смерти застрахованного лица Смирнова Ю.А. по договору страхования от несчастного случая и болезни и полисных условий. Производство по указанному наследственному делу окончено 12.03.2018.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из положений п.1 ст.1175 ГК РФ следует, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (п.3 ст.1175 ГК РФ).

Согласно п.1 и п.3 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 58, п. 59, п. 60) смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ), то при отсутствии наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п.1 ст.416 ГК РФ).

Таким образом, обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Смирнова Н.Ю., являясь наследником Смирнова Ю.А., принявшая наследство, сведений о других наследников суду не представлено, в силу закона несет ответственность по его обязательствам в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно ответу АО «Страховая компания «Резерв» от 14.07.2020, при заключении кредитного договора 10.09.2014 Смирнов Ю.А. выразил согласи е на присоединение к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Страховая премия в отношении застрахованного Смирнова Ю.А. составила 150 000,00 руб. Страховая премия была перечислена в АО «СК «Резерв» за период страхования с 10.09.2014 по 09.09.2015 в размере 600,00 руб., за период с 10.09.2015 по 09.09.2016 – в размере 600,00 руб.Право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу либо, в случае его смерти, наследникам по закону в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы. От ПАО КБ «Восточный» 19.11.2015 поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору № по застрахованному лицу Смирнову А.Ю., по итогам рассмотрения которого страховщик пришел к выводу, что данное событие является страховым случаем, с указанием, что выплата будет произведена только на основании оригинала или нотариально заверенной копии свидетельства о праве на наследство и иных документов по списку. По итогам рассмотрения заявления Смирновой Н.Ю. 11.04.2018 ей была перечислена страховая выплата в размере 150 000,00 руб.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком Смирновой Н.Ю. заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку 12.10.2015 Смирнов Ю.А. уплатил Банку последний платеж в сумме 7559 руб., в мае 2020г. Банк подал исковое заявлении о взыскании со Смирновой Н.Ю. задолженности по кредиту. С 12.10.2015 по апрель 2020г. прошло 5 лет, срок исковой давности на подачу иска прошел 12.10.2018, за этот период платежей не было (л.д.79).

В отзыве на возражения ответчика ПАО КБ «Восточный» относительно применения срока исковой давности, просит заявление Смирновой Н.Ю. о пропуске срока исковой давности оставить без удовлетворения. Ссылаясь на ст.200 ГК РФ, поясняет, что поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному на срок до 10.09.2017 согласно графику погашения кредита, срок давности для защиты этого права, применимо к настоящему делу, следует исчислять с того момента, когда Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве. Срок исковой давности следует исчислять с 10.09.2017, следовательно, трехгодичный срок для обращения в суд составляет 10.09.2020. Банк вправе реализовать свое право на обращения в суд по своему усмотрению. Учитывая, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления Банком наследников заемщика, а также то, что иск заявлен Банком в пределах срока исковой давности, действия Банка по взысканию задолженности не противоречат условиями кредитного договора и действующего законодательства. При этом ответчики не лишен был возможности при получении свидетельства на наследство добровольно погасить имеющуюся задолженность, предотвратив тем самым увеличение её размера.

Пунктом 1 ст.196 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, заявленным истцом, установлен в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пунктах 3, 6, 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности " разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п.1 ст.204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и отражено выше, кредитный договор между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 10.09.2014 заключен сроком на 36 месяцев, срок действия кредитного договора определен 11.09.2017.

С настоящим иском Банк обратился 03.04.2020, подав заявление в электронном виде. Задолженность по кредитному договору определена Банком по состоянию на 27.01.2020 (л.д.21).

Срок действия договора – с 10.09.2014 по 11.09.2017.

Для исчисления срока исковой давности трехлетний период исчисляется: 03.04.2020-3 года = 03.04.2017. Таким образом, период взыскания в пределах срока исковой давности начинается с 03.04.2017.

Заемщик умер 12.10.2015.

Согласно расчету «погашение основного долга, расчет требований по возврату основного долга», последний платеж был внесен 12.10.2015, то есть до окончания срока договора (л.д.21).

Действий по изменению срока возврат кредита Банком не совершено.

Таким образом, задолженность по кредитному договору определяется периодом с 10.04.2017 по 11.09.2017, что составляет 6 платежей.

Ежемесячный взнос по кредитному договору составляет 6659,00 руб., состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов

Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом за период с 10.04.2017 по 11.09.2017 суд производит, исходя из графика гашения кредита: задолженность по основному долгу – 36 284,78 руб., по процентам за пользование кредитом – 3 668,78 руб., в общей сумме 39 953,56 руб.

Задолженность по кредитному договору определена Банком по состоянию на 27.01.2020, расчет процентов произведен на 20.12.2018 (л.д.21).

Следовательно, исходя из расчета требования по уплате процентов, в пользу Банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами за период с 12.09.2017 по 20.02.2018 (162 дня): (39 953,56 *33,5%) /365*162 = 5 940,50 руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности составляет 45 894,06 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 36 284,78 руб., задолженность по процентам составляет – 9 609,28 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При обращении с иском ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 5 170,63 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Исковые требования истца удовлетворены в размере 45 894,06 руб., следовательно, с учетом требований ст.333.19 НК РФ, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 1 576,83 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать со Смирновой ФИО12 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 10.09.2014г. в размере 45 894,06 руб. (основной долг - 36 284,78 руб., проценты - 9 609,28 руб.).

Взыскать со Смирновой ФИО13 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в размере 1 576,83 руб.

В остальной части исковых требований – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья: /подпись/                        

Мотивированное решение составлено 03 августа 2020г.

Судья: /подпись/

Копия верна

Судья:                            О.В. Безматерных

подлинник подшит

в гражданском деле № 2- 2178/2020

Пермского районного суда Пермского края

УИД 66RS0056-01-2020-000956-52