Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-509/2023 (2-4412/2022;) от 26.12.2022

№2-509/2023

70RS0004-01-2019-003341-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2023 Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Погорелове Д.А., Дадашове Э.Н.,

при участии представителя ответчика Плотниковой Е.Н., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Жигалову Ф.Д. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

акционерного общества «Райфайзенбанк» обратилось в суд с иском к Жигалову Ф.Д. о взыскании задолженности по договору о карте № в размере 69 553,04 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО “Райфайзенбанк” с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания банковской кредитной карты общие условия, тарифы по обслуживанию кредитных карт VISA, MASTERCARD. При подписании указанного заявления ответчик подтвердил, что полностью согласен с Условиями и Тарифами, а также, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет карты №, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта №. ДД.ММ.ГГГГ общим собранием акционеров ЗАО “Райфайзенбанк” переименован в АО “Райфайзенбанк”. Банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил в полном объеме, однако, заемщик свои обязательства нарушил, что привело к образованию задолженности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о судебном заседании в суд не явился, направил своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требования по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление и в пояснениях по делу.

Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из разъяснений, изложенных в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Жигалов Ф.Д. обратился в ЗАО “Райфайзенбанк” с заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО “Райфайзенбанк”, договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя банковскую карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании указанного заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт ЗАО “Райфайзенбанк” являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банком выдана кредитная карта, то есть совершены действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО “Райфайзенбанк”, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты Visa Classic Cash с идентификационным номером 5005767.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту ЗАО “Райфайзенбанк”, которая была выдана ответчику ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует расписка о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план Базовый Промо 50, а также Условия предоставления и обслуживания карт ЗАО “Райфайзенбанк”, на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану Базовый Промо 50, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 29,9% годовых (п. 5 Тарифов) (л.д. 56),

- плата за выдачу наличных денежных средств не взимается (п. 4 Тарифов) (л.д. 56),

- годовая комиссия за обслуживание: за первый год – 375 рублей, за второй и последующие – 750 рублей (п. 3.1 Тарифов) (л.д. 56),

- плата за пропуск минимального платежа 700 рублей (п.12 Тарифов) (л.д. 56).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 8.3.1 Общих условий, клиент обязан по требованию банка вернуть кредит до истечения срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В силу п. 9.18 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете – выписке.

Как видно из выписки по счету № ответчиком нарушались условия Договора о карте.

Согласно расчету задолженности представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет 28 661,74 рублей, по оплате просроченного основного долга составляет 32 326,22 рублей, по оплате основного долга составляет 7 781,79 рублей, по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами составляет 783,29 рублей, таким образом общая сумма задолженности составляет 69 553,04 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ сформированы требования о полном погашении задолженности всей оставшийся суммы задолженности кредита и причитающимися процентами, что на ДД.ММ.ГГГГ составляет 35 234,75. Данное требование должно быть исполнено не позднее 30 календарных дней с даты предъявления данного требования.

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ мировым судьей судебного участка № Советского районного суда г.Томска о взыскании с Жигалова Ф.Д. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность в сумме 51 049,37 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Поскольку ответчик, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашал задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается выпиской со счета карты, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика.

Суд, проверяя расчет задолженности, представленный истцом, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты.

За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.5.5 Общих условий с Клиента взимается штраф за счет средств предоставленного Кредитного лимита, размер которого определен Тарифами (700 рублей).

В соответствии с п.7.6.2 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Как было установлено при рассмотрении гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением условий договора ответчиком, истцом была сформировано требование о полном погашении задолженности по кредитной карте, в котором Банк требует досрочно возвратить оставшеюся сумму кредита в размере 35234 рублей 75 копеек, в том числе: 31 708 рублей 01 копейка – сумма основного долга; 3526 рублей 74 копеек – сумма процентов за пользование кредитом. Данное требование должно быть исполнено не позднее 30 календарных дней с даты предъявления данного требования.

Следовательно, выставив ДД.ММ.ГГГГ требование, Банк выразил свое волеизъявление на досрочное взыскание задолженности и прекращение правоотношений, возникших между Акционерного общества «Райфайзенбанк» и Жигаловым Ф.Д. по договору о карте №.

После формирования выписки (ДД.ММ.ГГГГ) истцом ответчику были начислены штрафы в общем размере 8400 рублей: ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ -700 руб., ДД.ММ.ГГГГ -700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб.,ДД.ММ.ГГГГ - 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 700 руб.,ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб.,ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 700 руб.

На суммы указанных штрафов истцом одномоментно производилось кредитование ответчика.

Таким образом, действия Банка по предоставлению ответчику кредитных денежных средств в размере 8 400 рублей после выставления ДД.ММ.ГГГГ требования о полном погашении задолженности, без волеизъявления на это ответчика ФИО2, суд считает неправомерным.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что взысканию подлежит только сумма задолженности по основному долгу в размере 31708 рублей 01 копейки из следующего расчета:

40108 рублей 01 копейки (32326 рублей 22 копейки (задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) + 7781 рубль 79 копеек (остаток основного долга по использованию кредитной линии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) – 8400 рублей (сумма неправомерно предоставленного кредита).

Кроме этого, истцом в нарушение действующего законодательства на сумму кредитных денежных средств, предоставленных после выставления заключительного счета-выписки, ответчику были начислены проценты за пользование кредитом в размере 16937 рублей 57 копеек, исходя из следующего расчета:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 700 рублей х 0,0819% х 943 дня= 540 рублей 62 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1400 рублей х 0,0819% х 913 дней= 1046 рублей 85 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 2100 рублей х 0,0819% х 883 дня= 1518 рублей 67 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 2800 рублей х 0,0819% х 853 дня= 1956 рублей 10 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 3500 рублей х 0,0819% х 821 день= 2353 рубля 40 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4200 рублей х 0,0819% х 791 день= 2720 рублей 88 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4900 рублей х 0,0819% х 330 день= 1324 рублей 32копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 5600 рублей х 0,0819% х 299день= 1371 рублей 33 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 6300 рублей х 0,0819% х 271день= 1398 рублей 28 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7000 рублей х 0,0819% х 240день= 1375 рублей 92 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 7700 рублей х 0,0819% х 210день= 1324 рублей 32 копеек;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 8400 рублей х 0,0819% х 1день= 6 рублей 88 копеек.

Итого сумма процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита в размере 8400 рублей составляет 16937 рублей 57 копеек.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, подлежащие взысканию с ответчика, рассчитываются следующим образом:

29 445 рублей (28661 рубль 74 копейки (задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами) + 783 рубля 29 копеек (задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами) – 16937 рублей 57 копеек (неправомерно начисленные проценты на сумму кредитованного штрафа) = 12507 рублей 46 копеек.

Каких - либо доказательств погашения оставшейся задолженности в размере 44215 рублей 47 копеек (31708,01 + 12507,46) или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Таким образом, с Жигалова Ф.Д. в пользу АО “Райфайзенбанк” подлежит взысканию задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44215 рублей 47 копеек, из которых:

31708 рублей 01 копейка – задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии,

12507 рублей 46 копеек – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 286 рублей 59 копеек, что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом были заявлены требования на сумму 69 553 рублей 04 копеек, судом требования удовлетворены на сумму 44 215 рублей 47 копеек, что в процентном соотношении от удовлетворенных требований составляет 63,57 %.

Таким образом, суд учетом частичного удовлетворения судом исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 1453 рублей 58 копеек (63,57% от суммы 2 286 рублей 59 копеек)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 44215 ░░░░░░ 47 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

31708 ░░░░░░ 01 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░,

12507 ░░░░░░ 46 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░,, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1453 ░░░░░░ 58 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░