Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3077/2022 ~ М-2492/2022 от 18.05.2022

УИД: 34RS0008-01-2022-004246-54

Дело № 2-3077/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волгоград                                     9 июня 2022 г.

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи         Перемышлиной А.С.,

при секретаре судебного заседания     Минаевой З.Ш.,

с участием

истца                         Звегинцева М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Звегинцева М. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов,

установил:

Звегинцев М.Ю. обратился в суд с настоящим исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс-Жизнь») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов.

В обоснование требований указал, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» (далее - Банк) 23 сентября 2020 г. был заключен договор потребительского кредита. При заключении кредитного договора Банк обязал истца заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО СК «Ренессанс Жизнь» №..., сроком на 33 месяца. Страховая премия по указанному договору составила 289 724 рубля 41 копейка. Исходя из того, что 25 октября 2021 г. истцом досрочно погашен договор потребительского кредита, Звегинцев М.Ю. считает договор страхования прекратившим свое действие и просит суд возвратить страховую премию, пропорционально времени пользования кредитом 13 календарных месяцев, в размере 175 590 рублей 30 копеек. В адрес ответчика истцом неоднократно направлялись претензии о возврате страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного Звегинцев М.Ю. просит взыскать с ООО СК «Ренессанс-Жизнь» в свою пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии пропорционально времени пользования в размере 175 590 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей, неустойку в размере 10 328 рублей 56 копеек, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и расходы за оказание юридических услуг в сумме 18 750 рублей.

Истец Звегинцев М.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения, в которых просит в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом изложенного, мнения истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав истца, проверив и исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 23 сентября 2020 г. между Звегинцевым М.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №...-Ф, сроком на 84 месяца, до 23 сентября 2027 г., на сумму 1 595 233 рубля 41 копейка под 12,50% годовых.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 28 590 рублей (п. 6 кредитного договора).

Пунктом 9 указанного кредитного договора закреплена обязанность Звегинцева М.Ю. заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

Также, 23 сентября 2020 г. между Звегинцевым М.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... сроком действия на 33 месяца, с 24 сентября 2020 г. по 23 июня 2023 г., по программе страхования: согласно п. 6.1 - смерть застрахованного по любой причине; п. 6.2 - инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; п. 6.3 - дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящем от него причинам. Страховая сумма по договору на дату его заключения составила 1 404 724 рубля 41 копейка, сумма страховой премии 289 724 рубля 41 копейка. Страховая премия в указанном размере оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 5 апреля 2019 г. (далее Полисные условия).

Таким образом, истец добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразил желание на оплату страховой премии.

При этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Кредитные обязательства исполнены истцом досрочно 25 октября 2021 г., в связи с чем, 24 ноября 2021 г. он обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

24 января 2022 г. ответчиком в адрес истца был направлен ответ на претензию, в котором было сообщено о расторжении договора страхования, а также об отсутствии правовых оснований для выплаты страховой премии.

11 марта 2022 г. Звегинцев М.Ю. вновь обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией. 24 марта 2022 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило Звегинцева М.Ю. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Не согласившись с такими действиями страховщика, Звегинцев М.Ю. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, который 24 апреля 2022 г. принял решение об отказе в удовлетворении его требований.

Согласно пункту 11.7 Полисных условий, если Договор страхования аннулируется в соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования. При этом Договор страхования аннулируется с даты заключения Договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование Договора страхования.

Подпунктом 11.2.2 пункта 11.2 Полисных условий установлено, что Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в том числе в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования, согласно пункту 11.4 Условий страхования, оплаченная страховая премия не возвращается.

Обращаясь с настоящим иском в суд, Звегинцев М.Ю. ссылается на то обстоятельство, что при прекращении кредитного обязательства возможность наступления страхового случая отпала в силу прекращения договора страхования, и страховая премия подлежит возврату пропорционально действию договора страхования в силу ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По условиям договора страхования № 5420801926 от 23 сентября 2020 г., приложения № 1 к Договору страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита от 5 апреля 2019 г., период действия договора страхования составляет с 24 сентября 2020 г. по 23 июня 2023 г., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 404 724 рубля 41 копейка, страховая премия 289 724 рубля 41 копейка, определена Приложением № 1 к договору, не является фиксированной и уменьшается с 1 и до 60 месяца страхования, однако не определяется суммой остатка задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 6 Договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий.

Страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма по программе страхования «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» равна размеру первоначальной суммы кредита Застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

Таким образом, размер страховой премии напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

В рассматриваемом случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, соответственно досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитных обязательств будет равна нулю.

Таким образом, в соответствии с подписанным договором страхования Звегинцев М.Ю. обратившись за пределами Периода охлаждения со дня заключения договора, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. При заключении договора страхования Звегинцеву М.Ю. предоставлена полная информация об услугах по страхованию, к моменту подписания договора страхования он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана истцом добровольно. В кредитном договоре не содержится условия об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления данной услуги.

В связи с этим, оснований для перерасчета суммы премии и возложении на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) по заявленным основаниям не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения в размере 175 590 рублей 30 копеек.

Учитывая, что в удовлетворении требований об осуществлении страховой выплаты истцу Звегинцеву М.Ю. судом отказано, то оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов в пользу истца не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Звегинцева М. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 июня 2022 г.

Судья                      А.С. Перемышлина