Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-436/2022 ~ М-453/2022 от 07.11.2022

                                                                                                                           Дело № 2-436/2022

                                                                                                          22RS0053-01-2022-000665-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Топчиха                                                   23 ноября 2022 года

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Четвертных А.В.,

при помощнике судьи Тенсиной И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Орловой Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика Орловой О.А. (далее – Заемщик) в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 22.11.2013 (далее – Договор) за период с 15.08.2015 (дата последнего платежа) по 01.11.2017 (дата окончания Договора) в размере 313159 руб. 81 коп., из которых: сумма основного долга 223792 руб. 40 коп., сумма процентов за пользование кредитом 17697 руб. 23 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 55265 руб. 98 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 16404 руб. 20 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6331 руб. 60 коп.

    В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 22.11.2013 Банк и Орлова О.А. заключили Договор на сумму 321000 руб. под 24,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 321000 руб. на счет Заемщика № (далее – Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 321000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями Договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) – это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10609 руб. 05 коп. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 11.11.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.12.2015. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведён 01.11.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.11.2015 по 01.11.2017 в размере 55265 руб. 98 коп. (проценты по еж.платежам № 25-48 см. график платежей), что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.11.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет в общем размере 313159 руб. 81 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» и ответчик Орлова О.А. в суд не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела в надлежащем порядке, просили о рассмотрении дела без их участия. В письменных возражениях на иск ответчик заявила об истечении срока исковой давности и необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.

Суд рассматривал дело в отсутствие участников процесса, что не противоречит положениям ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Изучив материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, суд приходит к следующему выводу, разрешая возникший спор.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора. По ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму денег (ст.807 ГК РФ).

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

Согласно ст.814 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.11.2013 между ООО «ХКФ Банк» и Орловой О.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 321000 руб. под 24,90% годовых, сроком на 48 процентных периодов. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составила 10609 руб. 05 коп. Дата осуществления первого платежа в соответствии с Графиком погашения по кредиту – 22.12.2013, последнего платежа – 01.11.2017. Для проведения оплаты Заемщику был открыт счет №. Возникновение кредитных отношений не оспаривалось сторонами.

Ответчику Орловой О.А. предоставлен кредит в размере 321000 руб., что подтверждается выпиской по счету, тем самым Банк исполнил свои обязательства по заключенному кредитному договору.

Выпиской по счету обосновано, что Заемщиком нарушались условия принятого обязательства о сроках и размерах погашения сумм задолженности.

Из расчёта задолженности, представленного Банком, следует, что сумма задолженности по кредитному обязательству ответчика образовалась по состоянию на 01.11.2022 в общем размере 313159 руб. 81 коп, из которых: сумма основного долга 223792 руб. 40 коп., сумма процентов за пользование кредитом 17697 руб. 23 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 55265 руб. 98 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 16404 руб. 20 коп.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с Заемщика по указанному кредитному договору. 20.09.2019 был вынесен судебный приказ по делу № 2-2174/2019, которым с Орловой О.А. в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность в размере 313159 руб. 81 коп., судебные расходы в размере 3165 руб. 80 коп. Определением мирового судьи от 18.10.2019 указанный судебный приказ отменен, ООО «ХКФ Банк» разъяснено право заявленное требование рассмотреть в порядке искового производства.

Ответчиком Орловой О.А. направлены в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых она сообщила о несогласии с исковыми требованиями в связи с пропуском срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

В п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума ВС РФ № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учетом приведенных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Вместе с тем, надлежит учесть положения п.2 ст.811 ГК РФ, предусматривающие, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной правовой нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ООО «ХКФ Банк» 11.11.2015 потребовало от Заемщика Орловой О.А. полного досрочного погашения задолженности до 11.12.2015, направив ответчику Требование о полном досрочном погашении долга в размере 313159 руб. 81 коп.

Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения Заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о полном досрочном погашении суммы долга, то есть с 12.12.2015. Срок для восстановления Банком нарушенного права истек 12.12.2018.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, с момента истечения срока исковой давности по требованию о возврате суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Установленные судом обстоятельства по делу, обоснованные письменными доказательствами, позицией участников процесса, указывают на необходимость отказа в удовлетворении искового заявления в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Об уважительных причинах его пропуска и просьбы о восстановлении срока суду со стороны истца не заявлено, отсутствуют доказательства перерыва течения срока исковой давности, а равно признания Заемщиком долга в течение указанного трехлетнего срока.

Требование Банка о взыскании в его пользу судебных расходов об уплате государственной пошлины подлежит отклонению с учетом отказа в удовлетворении основного искового требования.

На основании ст.144 ГПК РФ допускается отмена обеспечения иска при принятии решения в случае, если в иске отказано.

Учитывая, что в удовлетворении иска ООО «ХКФ Банк» отказано, суд отменяет принятые определением от 07.11.2022 меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Орловой О.А., в пределах суммы исковых требований, с вступлением решения суда в законную силу.

Руководствуясь ст.ст. 144, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951, ОГРН 1027700280937) к Орловой Ольге Александровне, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №), о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Отменить принятые определением от 7 ноября 2022 года меры по обеспечению искового заявления в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Орловой Ольге Александровне, с вступлением решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Топчихинский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его вынесения.

Председательствующий                     А.В. Четвертных