Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2624/2023 ~ М-2305/2023 от 21.08.2023

РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

20 декабря 2023 года                     <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Глуховой Т.Н.,

при секретаре <ФИО>3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО), истец, Банк) обратился в суд с исковыми требованиями к <ФИО>2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что <дата> истец Банк ВТБ (ПАО) и ответчик <ФИО>2 заключили кредитный договор № <номер> (далее кредитный договор), путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия).

В соответствии с условиями кредитного договора, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 493 218 рублей на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 9,50 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Подписание кредитного договора производилось с использованием технологии «Кредит-Онлайн» в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания, предусматривающий в качестве основания совершения Операции Распоряжение/Заявление П/У в виде Электронного документа, предварительно оформленное работником Банка на основании информации, сообщенной Клиентом, направленное Банком Клиенту для подписания ПЭП в порядке, установленном в подпункте 6.2.3 Приложения 1 к настоящим Правилам.

Согласно п.6.4.1 Правил ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита ВТБ – онлайн. Заявление на получение кредита/ иные электронные документы клиент подписывает способом, определенным в п. 8.3 Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления смс-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены заемные денежные средства.

Однако ответчик <ФИО>2 исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора в части своевременного возврата кредита.

По состоянию на <дата> размер общей суммы задолженности по кредиту составил 529 990,02 рублей.

Истец снижает сумму штрафных санкций на 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на <дата> включительно размер полной задолженности по кредиту составил 520 779,23 рублей, в том числе: 486 839,03 рублей – основной долг, 32 916,78 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 365,15 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 658,27 рублей – пени по просроченному долгу.

Истец просит суд взыскать с <ФИО>2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № <номер> в общей сумме по состоянию на <дата> включительно 520 779,23 рублей, из которых: 486 839,03 рублей – основной долг, 32 916,78 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 365,15 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 658,27 рублей – пени по просроченному долгу; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 408 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик <ФИО>2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика <ФИО>4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, направил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Суд рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по основаниям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно абзацу 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 330 части 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По правилам статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, <дата> <ФИО>2 подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО), где на ее имя открыт мастер-счет <номер> – в рублях; <номер> – в долларах и в евро (расчетная банковская карта VISA Classic UnembossedinstantIssue / MasterCardStandardUnembossedInstantCard <номер>).

Из пункта 3 Заявления следует, что указанное в разделе «Персональные данные» настоящего заявления Кодовое слова <ФИО>2 просила применять ко всем Банковским картам, которые будут ей оформлены в рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьего лица; изъявила желание присоединиться к действующим Правилам комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), в том числе Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО), была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, просила кодовое слово, указанное в разделе "Персональные данные" применять ко всем банковским операциям, которые будут оформлены в рамках договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), за исключением дополнительных карт, оформленных на имя третьего лица.

Согласно пункту 1 Заявления <ФИО>2 просила предоставить комплексное обслуживание в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и подключить Базовый пакет услуг:- открыть мастер-счет в <ФИО>1 рублях, Мастер-счет в долларах США, Мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (пункт 1.1 заявления);- выдать к Мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о Договоре» в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) (пункт 1.2 заявления); - предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) (пункт 1.3 заявления): предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на ее имя в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания (пункт 1.3.1 заявления); направлять sms-пакет «Базовый», sms-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления (пункт 1.3.2 заявления); выдать УНК и пароль в соответствии с правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (пункт 1.3.3 заявления).

Также <ФИО>2 выразила согласие на обработку персональных данных операторами связи, получение информации от ПАО «Вымпелком», ПАО «Мегафон», ПАО «МТС», указав в разделе заявления "Контактная информация" мобильный телефон – 9140078117 (п. 4 заявления).

Судом установлено, что <дата> <ФИО>2 дистанционно обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита с лимитом 493 218 рублей на срок 60 месяцев.

<дата> между <ФИО>2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0040-0016583, согласно которому лимит кредитования составил 493 218 рублей, со сроком действия договора 60 месяцев, в случае не возврата кредита в срок до полного исполнения обязательств – дата предоставления кредита <дата>, дата возврата кредита – <дата> (п.1,2 договора).

В силу пунктов 1, 2 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с пунктов 1-3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания и открытии доступа к ВТБ – онлайн по кредитному договору является акцептом оферты и на отношения, сложившиеся между заемщиком и кредитором, распространяются правила гражданского законодательства, регулирующие договор.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей в размере 10 358,50 рублей, за исключением последнего платежа в размере 10 358,79 рублей. Дата ежемесячного платежа установлена 17 числа каждого календарного месяца (п. 6 договора).

Согласно п. 4 договора процентная ставка на дату заключения договора составила 9,5 % годовых. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей составляет – 60 ежемесячных платежей, с суммой платежа в размере 10 358,50 рублей, за исключением последнего платежа в размере 10 358,79 рублей. Дата ежемесячного платежа установлена 17 числа каждого календарного месяца (п. 6 договора).

Ответчику был предоставлен банковский счет <номер> (в валюте кредита) для предоставления кредита (п. 17 договора). Банк предоставил заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на указанный банковский счет (п. 20 договора).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным на дату подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования).

<ФИО>2 до подписания Индивидуальных условий ознакомилась с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ей понятен и возражения по ним отсутствуют (п. 19 договора).

Таким образом, кредитный договор № <номер> от <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и <ФИО>2 заключен дистанционным способом, с использованием технологии кредит-онлайн по Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно пункту 1.5 Правил ДБО, договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором ДБО: для заключения Договора ДБО Клиент подает в Банк на бумажном носителе в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, Заявление по форме, установленной банком, содержащее предложение клиента Банку заключить ДБО на условиях настоящих Правил и Тарифов. Заявлением Клиент подтверждает, что присоединяется к настоящим правилам в целом. Акцептом Банк предложения Клиента о заключении Договора ДБО является открытие Клиенту первого Счета. Датой заключения ДБО является открытие Клиенту первого Счета. Датой заключения Договора ДБО признается дата открытия Банком первого Счета Клиенту. Факт принятия Банком заявления подтверждается отметкой Банка о его принятии от Клиента, которая проставляется в соответствующем разделе данного Заявления с указанием даты, подписи работника Банка. По факту заключения Договора ДБО временный пароль предоставляется Клиенту путем направления SMS-сообщения на Доверенный номер телефона. УНК указывается банком в заявлении (пункт 1.5.1 Правил ДБО);- дистанционно (при наличии технической возможности) при наличии у Клиента Карты (пункт1.5.2 Правил ДБО): - при наличии между сторонами ДКО Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме Электронного документа в ВТБ-Онлайн через Сайт ВТБ-Онлайн с использованием номера Карты, временного Пароля и SMS-кода. Временный Пароль и SMS-код направляются клиенту Банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн; - при наличии между Сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между Сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством Российской Федерации, Заявление может быть оформлено и передано в Банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через Сайт ВТБ-Онлайн с использованием УНК, временного Пароля и SMS-кода. Клиент с использованием Карты и УС получает УНК на чеке УС, регистрирует Доверенный номер телефона. Временный пароль и SMS-код направляются Клиенту Банком на Доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления Банком Клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.

При наличии между Сторонами Соглашения о ПЭП, Заявление может быть оформлено, подписано простой электронной подписью и передано в Банк в форме электронного документа в порядке, установленном Условиями использования простой электронной подписи в Гостевой версии Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Датой заключения Договора ДБО признается дата открытия Банком первого Счета Клиенту. По факту заключения Договора ДБО временный Пароль предоставляется Клиенту путем направления SMS-сообщения на Доверенный номер телефона. УНК указывается Банком в заявлении (пункт 1.5.3 Правил ДБО).

Пунктом 1.6 Правил ДБО предусмотрено, что предоставление онлайн-сервисов в системах дистанционного банковского обслуживания осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, договором дистанционного банковского обслуживания.

Согласно пункту 1.7 Правил ДБО Банк с целью ознакомления клиентов с правилами и тарифами банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах банка; размещение информации на официальном интернет-сайте банка; оповещение клиентов через системы ДБО; иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения банком информации в соответствии с указанным пунктом Правил.

Согласно пункту 1.10 Правил ДБО электронные документы, подписанные клиентом ПЭП с использованием средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии «Цифровое подписание», либо - при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, установленных в пункте <дата> Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имею равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленном в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;- не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; - составляются Клиентом/направляются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при условии их подписания Клиентом ПЭП в порядке, установленном настоящими Правилами при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО, доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы БДО.

В соответствии с пунктом 1.3 Правил ДБО аутентификация - процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им идентификатора (подтверждение подлинности Идентификатора).

В силу пункта 3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

В силу пункта 3.2.5 Правил ДБО клиент вправе заблокировать средство подтверждения (если применимо), подав в банк соответствующее заявление, составленное по установленной банком форме.

Правила формирования, подписания, передачи и приема к исполнению электронных документов оговорены в пункте 3.3 Правил ДБО.

Согласно пункту 3.3.5 Правил ДБО подтверждение приема распоряжения/заявления П/У к исполнению или уведомление об отказе в приеме распоряжения/заявления П/У к исполнению может быть произведено путем уведомления клиента с использованием системы ДБО, а также посредством любого сообщения банка, форма, содержание и способ передачи которого клиенту устанавливаются Банком с учетом требований законодательства Российской Федерации, позволяющего достоверно установить факт его получения клиентом.

Согласно пункту 3.3.9 Правил ДБО протоколы работы систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа/пакета электронных документов клиентом ПЭП и о передаче их в банк, а также результаты сравнения Хеш-суммы конкретного электронного документа (в том числе входящего в пакет Электронных документов), переданного Клиентом Банку по Технологии «Цифровое подписание», зафиксированной в протоколах работы Специального ПО, и Хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в Специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/ передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно.

Согласно пункту <дата> Правил ДБО распоряжения/заявления П/У в виде электронных документов, направленных банком клиенту с использованием систем ДБО, подписываются простой электронной подписью уполномоченного лица банка.

Пунктом 7.1.1 Правил ДБО предусмотрено, что клиент несет ответственность:- за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе, о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных банку сведений;- за убытки, возникшие у банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента;- за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления; - за правильность данных, указанных в распоряжениях/заявлениях П/У, оформляемых в рамках договора ДБО. Недостоверность информации, указанной в соответствующих документах, может служить отказом банка в их исполнении;- за поддержание актуальной информации о доверенном номере телефона и номере карты/номере мастер-счета, составляющих «Связку «ДНТ+Карта»/ «ДНТ+Мастер-счет».

В соответствии с пунктом 7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется:- не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования системы ДБО;- при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, незамедлительно известить об этом банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения распоряжения (в этом случае клиент должен предоставить в банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном банком порядке);- самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с банком в соответствии с договором ДБО;- соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в системе ДБО;- исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в банк;- в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом банк в целях блокировки системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить все мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений;- при использовании мобильного приложения осуществлять его установку и обновление только по ссылкам, размещенным на Сайте Банка/Сайте ВТБ-Онлайн/ в ВТБ-Онлайн/ по QR-коду, размещенному в офисах Банка в местах, исключающих несекционный доступ Клиентов и третьих лиц, либо через официальный магазин приложений AppleAppStore по ссылке, направленной Банком в SMS/Push-сообщении на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента, не устанавливать приложения, размещенные на других ресурсах в сети Интернет, не переходить для установки или обновления Мобильного приложения по ссылкам/QR-кодам, полученным из иных источников; перед переходом по ссылке для установки/обновления Мобильного приложения через официальный магазин приложений AppleAppStore, направленной Банком в SMS/Push-сообщении на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента, самостоятельно проверить полученную в SMS/Push-сообщении ссылку на идентичность ссылке, размещенной на Сайте Банка; - не вносить изменений в программное обеспечение, предоставленное Банком. Использовать предоставленное Банком программное обеспечение только для целей, определенных настоящими Правилами; - не подвергать программное обеспечение и/или Мобильное устройство, посредством которого осуществляется доступ в Мобильное приложение, модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства; - при активировании и использовании Специального порядка аутентификации проверять наличие в Мобильном устройстве зарегистрированных изображений лиц/отпечатков пальцев третьих лиц. При установлении данного факта незамедлительно отключить в Мобильном приложении/Интернет-банке возможность использования Специального порядка аутентификации, либо удалить в Мобильном устройстве изображения лиц/отпечатков пальцев третьих лиц;- при утрате Доверенного Bluetooth-устройства незамедлительно отключить в Мобильном приложении Вход через Bluetooth-устройство либо назначить в Мобильном приложении новое Доверенное Bluetooth-устройство; - при утрате мобильного устройства, номер которого подключен к системе ДБО (доверенный номер телефона), обратиться к своему сотовому оператору для блокировки номера мобильного телефона и замены SIM-карты, а также обратиться в банк для выявления возможных несанкционированных операций и приостановления оказания услуг по системе ДБО; - незамедлительно прекратить действие Связки аккаунтов при установлении факта доступа третьих лиц к Устройствам Яндекса; - соблюдать рекомендации по безопасности использования систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем опубликования информации;- при выполнении операции/действия в системе ДБО, в том числе с использованием мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой операции/проводимого действия, зафиксированные в распоряжении/заявлении П/У в виде электронного документа, сформированном клиентом самостоятельно в системе ДБО или направленного работником банка в ВТБ-Онлайн в рамках технологии «Цифровое подписание», и при условии их корректности и согласия клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой операции/проводимого действия подписать соответствующее распоряжение/заявление П/У ПЭП;- самостоятельно ознакомиться и принимать решение по подключению/использованию Партнерских продуктов в рамках Партнерских сервисов. В случае признания договоров между Клиентом и Партнером незаключенными/недействительными, в случае возникновения у Клиента каких-либо убытков прямых или косвенных в рамках договоров, заключенных между Клиентом и партнером посредством Системы «ВТБ-Онлайн» в рамках Партнерского сервиса обращаться с претензиями непосредственно к партнеру; - знакомиться не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней с информационными сообщениями о предоставлении по требованию банка документов и сведений, требуемых в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, о которых банк уведомляет путем публичного оповещения: размещения информации в офисах банка и/или на сайте банка, предоставлять банку указанные в таких информационных сообщениях документы и сведения, предусмотренные законодательством Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и уведомлять банк об изменениях указанных документов и сведений не позднее месяца с даты опубликования соответствующего информационного сообщения (если иной срок не установлен самим информационным сообщением) или с даты изменения соответствующих документов и сведений. Непредставление банку сведений о произошедших изменениях, равно как и непредставление подтверждения об отсутствии указанных изменений, свидетельствует об актуальности и достоверности представленных в целях идентификации документов и сведений, в связи с чем банк не несет гражданско-правовой ответственности при совершении операций, направлении юридически значимой информации с использованием данных документов и сведений; - самостоятельно знакомиться с правилами финансовой безопасности при использовании электронных средств платежа, размещенными на официальном сайте Банка по адресу: https://www.vtb.ru/bezopasnost.

В силу пункта 7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственности, в том числе, за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов и/или Доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

В целях проверки сведений, предоставленных клиентом банку при приеме на банковское обслуживание и в процессе оказания банковских услуг, а также формирования банком для клиента предложений по кредитным и иным банковским продуктам клиент может предоставить банку согласие на получение о нем информации из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких, право выбора бюро кредитных историй предоставлено клиентом банку и не требует дополнительного согласования с клиентом), содержащейся в основной части кредитной истории клиента, в объеме и порядке, предусмотренном Федеральным законом от <дата> N 218-ФЗ "О кредитных историях", в форме электронного документа, подписанного ПЭП (п. 8.1 Правил ДБО).

Согласно пункту 8.2 Правил ДБО согласие может быть предоставлено клиентом через ВТБ-Онлайн/УС в следующем порядке. По факту успешной идентификации, аутентификации и предоставления доступа клиенту к ВТБ-Онлайн по каналам дистанционного доступа Интернет-банк или мобильное приложение клиент знакомится с текстом согласия, после чего подписывает его в виде электронного документа ПЭП, формируемой с использованием средств подтверждения, аналогично порядку, установленному для подписания распоряжений/заявлений П/У в ВТБ-Онлайн. По факту успешной идентификации, аутентификации с использованием карты посредством УС клиент знакомится с текстом согласия, после чего подписывает его в виде электронного документа ПЭП, формируемой с использованием средств подтверждения (путем ввода ПИН-кода карты, с использованием которой выполнен доступ к сервисам УС). Датой подписания согласия стороны признают дату положительной проверки банком ПЭП.

Согласно пункту 8.3 Правил ДБО клиент, присоединившийся к Правилам, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте, электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения - SMS-кода.

Согласно пункту 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной идентификации и аутентификации.

Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (пункт 6.4.1 Условий).

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления sms/push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/Договора залога/иных электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка (пункт 6.4.1 Условий).

В случае утраты пароля клиент должен лично обратиться в офис банка и оформить заявление о предоставлении нового пароля либо клиент должен направить запрос на смену пароля в ВТБ-Онлайн, используя такие каналы дистанционного доступа, как УС, Интернет-банк или мобильное приложение. Сообщение клиенту нового пароля производится после успешной идентификации и аутентификации клиента. Новый пароль является временным и подлежит замене клиентом при первой авторизации в Интернет-Банке (пункт 4.7 Условий).

В силу пункта 5.1 Условий, подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, а в случае использования УС при помощи пин-кода. Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для аутентификации клиента и подписания заявлений П/У и подтверждения других действий, совершенных клиентом в ВТБ-Онлайн. Порядок подписания распоряжений/заявлений П/У, формирования и использования средств подписания при доступе к ВТБ-Онлайн по различным каналам дистанционного доступа указан на сайте банка и в ВТБ-Онлайн.

Согласно пункту 5.2.1 Условий, банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для аутентификации, подписания распоряжения/заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление на продукт/услугу или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента (пункт 5.2.2 Условий).

В случае утраты мобильного устройства с доверенным номером телефона, на который банк направляет SMS/Push-коды, клиент обязан в день утраты мобильного устройства блокировать доступ в ВТБ-Онлайн в соответствии с подпунктом 7.1.3 Правил (пункт 5.2.5 Условий).

<дата> <ФИО>2 осуществила вход в систему ВТБ-Онлайн, оформив в системе ВТБ-Онлайн заявку на получение кредита. После авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный в системе номер телефона + <номер> в 10:57 между Банком и <ФИО>2 заключен кредитный договор № <номер> по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить денежные средства в виде лимита кредитования на счет <номер> в размере 493 218 рублей.

Данные обстоятельства подтверждены детализацией смс-сообщений по номеру телефона + 79140078117, выпиской по счету <номер> за период с <дата> по <дата>.

Как следует из информации по указанному счету за период с <дата> по <дата> <ФИО>2 произведены расходные операции на общую сумму 493 218 рублей, при этом сумма поступлений составляет 35 228,31 рублей. Баланс на конец периода составил 0,00 рублей.

Ввиду того, что принятие Банком ВТБ (ПАО) предложений <ФИО>2 о предоставлении кредита является акцептом оферты, на отношения, сложившиеся между заемщиком и кредитором, распространяются правила гражданского законодательства, регулирующие договор.

Банк ВТБ (ПАО) исполнил обязательства по кредитному договору, произвело выдачу кредита, <ФИО>2 же воспользовалась денежными средствами, при этом допустила образование задолженности по кредитному договору, погашение кредита производила несвоевременно и в недостаточном объеме, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств и подтверждается информацией по счету за период с <дата> по <дата>, а также следует из расчета задолженности за период с <дата> по <дата> с учетом штрафных санкций, в котором отражены операции, совершенные по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 4 статьи 847 ГК РФ установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из вышеуказанных положений гражданского законодательства, допускается заключение кредитного договора не только посредством заключения сделки в письменной форме, но и совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Таким образом, спорный кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, соответствует требованию закона о соблюдении письменной формы. Факт обращения ответчика в отдел полиции с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий, не подтверждает вины Банка в сложившейся ситуации, не подтверждает факт причинения вреда/ущерба истцу банком, а равно, как и причастность сотрудников банка к «хищению денег со счета клиента».

Более того, ответчик так и не представила суду доказательства обращения с таким заявлением в отдел полиции, результаты рассмотрения её заявления, либо расследования уголовного дела, приговор по уголовному делу.

Также не имеется в деле доказательства того, что банком нарушены требования Федерального закона от <дата> № 152-ФЗ «О персональных данных» по обеспечению защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа, поэтому оснований полагать операции по заключению кредитного договора и получению денежных средств сомнительными, у ответчика не имелось.

Как указал истец, банк исполнил обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

Обязательства по кредитному договору ответчик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

Судом установлено, что истец направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности от <дата>. Требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственность за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

По расчету истца по состоянию на <дата> размер полной задолженности по кредиту составил 520 779,23 рублей.

С учетом снижения суммы штрафных санкций на 10% от общей суммы штрафных санкций, по состоянию на <дата> включительно размер полной задолженности по кредиту составил 520 779,23 рублей, в том числе: 486 839,03 рублей – основной долг, 32 916,78 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 365,15 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 658,27 рублей – пени по просроченному долгу.

Установленные обстоятельства ответчиком не оспорены, иного расчета задолженности суду не представлено (статьи 56,67 ГПК РФ).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере 520 779,23 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, статьей 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 408 рублей, (платежное поручение <номер> от <дата>).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>2, <дата> года рождения (паспорт <номер> <номер> выдан Отделом УФМС России по <адрес> в городе Канске и <адрес> <дата>, код подразделения 240-010), в пользу публичного акционерного общества Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <номер>, ОГРН <номер>) задолженность по кредитному договору № V <номер> в общей сумме по состоянию на <дата> включительно в размере 520 779,23 рублей, из которых: 486 839,03 рублей – основной долг, 32 916,78 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 365,15 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 658,27 рублей – пени по просроченному долгу; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 408 рублей, а всего 529 187,23 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированный текст решения принят судом в окончательной форме <дата>.

Председательствующий:                        Т.Н. Глухова