Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1103/2023 ~ М-722/2023 от 07.04.2023

№ 2-1103/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                 Сабылиной Е.А.,

при секретаре                             Роппель В.А.,

помощник судьи                             Юкова Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петуховой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Петуховой С.В. о взыскании задолженности в размере 152501 рубль 66 коп., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 4250 рублей 03 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что /../ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Петуховой С.В. заключен кредитный договор № 21/8519/00000//.../). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 167054 рубля под 20,50%/20,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. /../ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 42366 рублей 68 коп. По состоянию на /../ общая задолженность Петуховой С.В. составляет 152501 рубль 66 коп., из которых 152056 рублей 63 коп. – просроченная ссудная задолженность, 136 рублей 07 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 01 рубль 18 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 129 рублей 37 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 178 рублей 41 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Банк направил Петуховой С.В. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Петухова С.В. не выполнила, в настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Петухова С.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

Судом установлено, что /../ Петухова С.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита.

/../ публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (Банк) и Петуховой     С.В. (заемщик) заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на следующих условиях: Индивидуальные условия для кредита по Тарифному плану Текущий РС, сумма кредита 167054 рубля (п. 1); договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему; дата выдачи кредита /../, срок возврата кредита 60 мес., окончательная дата погашения /../ (п. 2); процентная ставка 20,50% годовых (п. 4); размер ежемесячного взноса – 4475 рублей, дата платежа – 21 число каждого месяца (п. 6); неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548% (п. 12).

Согласно графику погашения кредита размер ежемесячного платежа, начиная с /../, составляет 4475 рублей. Последний платеж /../ в размере 4415 рублей.

Полная стоимость кредита составляет 20,520 % годовых, в денежном выражении – 101353 рубля 41, указана в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования от /../.

Заключая договор, истец получил информацию о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате, о чем свидетельствует личная подпись заемщика.

Кроме того, в пункте 14 индивидуальных условиях указано, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка.

Исходя из буквального толкования положений индивидуальных условий, суд приходит к выводу о том, что ответчик до заключения указанного договора полностью ознакомился и согласился с условиями предоставления кредита, в том числе и с процентной ставкой за пользование кредитом в зависимости от условий пользования предоставленными заемными денежными средствами.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требуемая для кредитного договора письменная форма при его заключении между ответчиком и истцом соблюдена.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету № /../ за период с /../ по /../. Согласно выписке ответчик воспользовалась кредитом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по счету № № за период с /../ по /../ следует, что ответчик свои обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполнял, доказательств обратного суду не представила.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на /../ размер задолженности по кредитному договору № от /../ составил 152501 рубль 66 коп., из которых 152056 рублей 63 коп. – просроченная ссудная задолженность, 136 рублей 07 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 01 рубль 18 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 129 рублей 37 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 178 рублей 41 коп. - неустойка на просроченные проценты.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.

Проверив представленный истцом расчет в части требования о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 152056 рублей 63 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 136 рублей 07 коп., суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора и действующим законодательством.

Учитывая, что доказательств исполнения обязанности по возвращению заемных денежных средств и уплаты процентов в полном объеме за пользование ими ответчиком не представлено, с него в пользу истца в счет просроченной задолженности подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 152056 рублей 63 коп., просроченные проценты – 136 рублей 07 коп.

Поскольку ответчиком допущена просрочка по возврату основного долга, а также не исполнено требование о досрочном погашении задолженности, суд находит требование истца о взыскании неустойки обоснованным.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору истец просит взыскать неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду - 01 рубль 18 коп., неустойку на просроченную ссуду в размере 129 рублей 37 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 178 рублей 41 коп

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий к договору потребительского кредита № от /../ предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки, в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа 0,0548%. Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от /../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

По смыслу согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы обязательного платежа.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности Банком включены неустойка на просроченную ссуду и неустойка на просроченные проценты.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно пункту 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /../ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформированной при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от /../ №-О), гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая сумму взятых в кредит денежных средств, размер задолженности по основному долгу и процентам, а также принимая во внимание размер начисленной неустойки, суд не усматривает основания для снижения заявленной ко взысканию неустойки.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от /../ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству Российской Федерации предоставлено прав определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

Такой мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от /../ № «О введении моратория к возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» (далее - Постановление Правительства №).

По пункту 1 Постановления Правительства № мораторий введен на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемы кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результат обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться нормальной хозяйственной деятельности.

В соответствии с пунктом 3 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что на спорные правоотношения распространяет свое действие пункт 3 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве.

Постановление Правительства № вступило в силу /../ и действует в течение 6 месяцев, то есть до /../.

Таким образом, на срок действия моратория в отношении всех граждан установлено недопущение обращения взыскания на заложенное имущество, а также начисления неустойки (штрафы, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 0 рублей 19 коп. (0 рублей 02 коп. + 0 рублей 07 коп. + 0 рублей 10 коп.)

- неустойка на просроченную ссуду в размере 66 рублей 36 коп.(26 рублей 73 коп. (89,09 руб. / 30 дней х 9 дней) + 01 рубль 90 коп. + 13 рублей 54 коп. + 24 рубля 19 коп.),

- неустойка на просроченные проценты в размере 99 рублей 22 коп. (36 рублей 99 коп. (123 рубля 41 коп. / 30 дней х 9 дней) + 01 рубль 71 коп. + 02 рубля 98 коп. + 20 рублей 66 коп. + 36 рублей 88 коп.)

При указанных обстоятельствах с Петуховой С.В. в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 0 рублей 19 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 66 рублей 36 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 99 рублей 22 коп.

Разрешая требование Банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся другие признанные судом необходимыми расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4250 рублей 03 коп., которая соответствует положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, что подтверждается представленным платежным поручением № от /../.

Принимая во внимание размер удовлетворенных исковых требований – 152358 рублей 47 коп., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 4247 рублей 17 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петуховой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Петуховой Светланы Владимировны, /../ года рождения, уроженки /.../, № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (/.../) в счет задолженности по кредитному договору № от /../ денежные средства в размере 152358 рублей 47 коп., из которых 152056 рублей 63 коп. – просроченная ссудная задолженность, 136 рублей 07 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0 рублей 19 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 66 рублей 36 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 99 рублей 22 коп. - неустойка на просроченные проценты.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Петуховой Светланы Владимировны, /../ года рождения, уроженки /.../, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (/.../) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4247 рублей 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                 /подпись/            Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 19.05.2023

Копия верна

Подлинник подшит в гражданском деле № 2-1103/2023

Судья                        Сабылина Е.А.

Секретарь                     Роппель В.А.

УИД 70RS0005-01-2023-000867-57