Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1505/2023 ~ М-1496/2023 от 26.10.2023

Дело ....      07RS0....-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Чегем 21 декабря 2023г.

Чегемский районный суд КБР в составе:

председательствующего Дорохина А.В.

при ведении протокола секретарем Пшуноковой М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М к «Газпромбанк» (акционерное общество) о защите прав потребителя, признании недействительным п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ....-ПБ/23 от ... в части увеличения процентной ставки и компенсации морального вреда, в ...

УСТАНОВИЛ:

М (далее – Истец, Заемщик) обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (акционерное общество) (далее – ответчик, банк) о защите прав потребителя, признании недействительным п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ....-ПБ/23 от ... в части увеличения процентной ставки и компенсации морального вреда, в размере ....

Мотивировал иск тем, что между Истцом и «Газпромбанк» (Акционерное общество) были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита ....-ПБ/23 от .... Сумма кредита - ... ...

В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае отсутствия договора страхования, процентная ставка составит ... (тогда как изначально она составляет ...). Очевидно нарушение положений ст, 29 Федерального закона от 02,12,1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Разница между предложенными банком процентными ставками составляет ...

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на ... в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а следовательно данный пункт, кредитного договора должен быть признан недействительными.

В суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика – Н, действующий по доверенности от ..., в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в отзыве.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

М ... в Мобильном приложении направил заявку на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Введя одноразовый пароль, М подписал заявление на выдачу кредита.

Банк, рассмотрев направленные истцом параметры кредитной заявки, направил итоговые параметры кредитного договора для подписания Клиентом.

... М путем ввода одноразового пароля подписал кредитный договор ....-ПБ/23 от ... (далее - Кредитный договор), пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка и прошедший процедуры идентификации и верификации, своими последовательными действиями он прошел все этапы, необходимые для заключения указанного договора.

Истец и Банк, заключили кредитный договор, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита ....-ПБ/23 от ... подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

Банк, в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») представил суду соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (ЛОГИ).

Договор потребительского кредита заключен в соответствии с положениями действующего законодательства Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходил от стороны по договору (ст.434 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите Кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от ... N 3240-У (ред. от ...) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ч. 12 ст.5 Закона о потребительском кредите.

Кредитные средства предоставлены Заемщику на потребительские цели и добровольную оплату страховой премии по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (полис- оферта) от ... № ... (п.20 Кредитного договора).

Согласно ч. 4 ст.5 Закона о потребительском кредите Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите, информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в Банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, а также размещена на сайте Банка www.gazprombank.ru, о чем Истцу при заключении Кредитного договора было известно.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ... ....-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон ....-Ф3), при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть предложены дополнительные услуги, оказываемые кредитором и Гили") третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. Согласие заемщика на оказание ему таких услуг должно быть выражено письменно в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

Заемщик вправе осуществить страхование от рисков смерти Заемщика или утраты им трудоспособности (личное страхование) на срок до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитования, размещенными на сайте Банка, кредит предоставляется как при наличии договора страхования жизни и здоровья, так и при отсутствии договора страхования.

М путем ввода одноразового пароля подписал кредитный договор ....- ПБ/23 от ... (далее - Кредитный договор), пользуясь услугами дистанционного обслуживания Банка и прошедший процедуры идентификации и верификации, своими последовательными действиями он прошел все этапы, необходимые для заключения указанного договора.

Информация, указанная в заявке-анкете М отражена в логах по Кредитному договору ....-ПБ/23 от ... (прилагается).

Согласно Лог-файлам, подтверждающим действия клиента в мобильном приложении при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк», в логах содержатся данные из продуктового каталога, необходимые для построения экранной формы, позволяющей Клиенту сформировать параметры заявки на кредит. Следующие варианты для выбора клиентом: тип платежа: аннуитетный/дифференцированный; наличие страховки: со страховкой/без страховки; диапазон суммы кредита.

Таким образом, выбор условий кредитования, включая условия страхования, зависит от воли самого Заявителя - потенциального Заемщика, который до подписания Индивидуальных условий Кредитного договора всегда может определить условия самостоятельно и отразить их в Индивидуальных условиях.

Согласно Лог-файлам, подтверждающим действия клиента в мобильном приложении при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк» М выбран вариант кредитования «со страховкой».

Согласие, М с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе со страхованием, закреплено в Подтверждении условий потребительского кредита при заключении кредитного договора с использованием личного кабинета в Мобильном приложении, подписанное простой электронной подписью М

Кроме того, Индивидуальные условия договора потребительского кредита были получены для ознакомления и согласования, а затем подписаны электронной подписью Заемщиком ... (срок для акцепта Индивидуальных условий - не позднее пяти рабочих дней со дня их получения Заемщиком).

Заемщику направлен протокол отправки одобренных параметров кредита, из которого также следует, что Заемщиком выбраны параметры кредитования - «со страховкой».

Материалы дела свидетельствуют о свободном волеизъявлении Заемщика на заключение Договора страхования. При этом Истец не был лишен возможности отказаться от заключения Кредитного договора с Ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, равно как и не был лишен возможности не заключать Договор страхования, принимая на себя обязательства по выплате процентов в большем размере.

В момент заключения Кредитного договора истец проинформирован о том, что заключение Договора страхования повлечет снижение процентной ставки по кредиту.

Как указано выше, получение кредита не обусловлено обязательным заключением Договора страхования, а увеличение процентной ставки по Кредитному договору по мотиву отсутствия Договора страхования, отвечающего п. 9 Индивидуальных условий не противоречит закону. Доказательств того, что Истец намеревался заключить Кредитный договор на иных условиях, не представлено.

Подтверждением того, что Истец был заранее осведомлен об условиях кредитования и страхования, подтверждается и самим фактом заключения Кредитного договора и Договора страхования. Свои подписи в указанных документах истец не оспаривает.

Таким образом, вся необходимая информация об условиях кредитования и страхования была заранее доведена до сведения заемщика.

Таким образом, кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. При этом пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 12,4 % годовых. В случае расторжения Договора страхования от несчастных случаев и болезней (полис-оферта) в течение срока действия Кредитного договора, Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору до уровня 21,9% годовых (п. 4.1.). В случае принятия Кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанное в п. 4.1. Индивидуальных условий или установленное (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условий. Аналогичные условия содержатся в пунктах 7.1, 7.2 Общих условий.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Такие правила закреплены в ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности.

Статьей 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность изменения процентной ставки по кредитному договору в порядке, предусмотренном ч. 10 и ч. 11 указанной статьи (в зависимости от заключения договора страхования).

Как следует из Кредитного договора условие об изменении процентной ставки до 21,9% годовых, в случае неисполнения Заемщиком обязанностей, предусмотренных оспариваемым п.4.1. Индивидуальных условий, сторонами кредитного договора согласовано, ставка точно определена и известна Заемщику, согласие с данным условием Кредитного договора подтверждено его электронной подписью.

В рассматриваемой ситуации имеет место не одностороннее увеличение Банком процентной ставки по Кредитному договору, а право Банка на применение процентной ставки в соответствии с заранее согласованными Сторонами условиями Кредитных договоров.

Условия Кредитных договоров о применении более высокой процентной ставки в случае отказа от страхования, в полной мере соответствуют действующему законодательству. Так, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

При таких обстоятельствах доводы Истца о нарушении Банком ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности является несостоятельным.

Как следует из п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... .... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз.2 п. 2 ст. 166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в ст. 173.1, п. 1 ст. 174 ГК РФ, когда нарушение прав и законных интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя лица, действующего от имени юридического лица без доверенности.

Юридически значимым фактом для рассмотрения дела является нарушение оспариваемым пунктом кредитного договора прав или охраняемых законом интересов лица, оспаривающего сделку, в том числе наступление неблагоприятных для него последствий. В силу ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать наличие обстоятельств, при которых оспариваемый пункт Кредитного договора может быть признан недействительным, возложена на Истца.

Вместе с тем, Истцом не представлено каких-либо доказательств нарушения его прав или охраняемых законом интересов. Утверждение Истца о дискриминационной разнице между предложенными Банками процентными ставками в зависимости от заключения договора страхования не может быть принято судом во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с условиями Кредитного договора разница между ставками составляет 9,5% (при заключении договора личного страхования - 12,4% годовых, без заключения договора личного страхования - 21,9 % годовых).

В соответствии с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ...) в качестве дополнительного способа обеспечения кредитных обязательств допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом судами учитывается факт разумности разницы между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования. Разница между предлагаемыми процентными ставками не должна быть дискриминационной.

На законодательном уровне не определено, какую разницу в процентах следует считать разумной, а какую - дискриминационной.

Вместе с тем, имеющаяся судебная практика исходит из того, что в случае, когда материалами дела подтверждается факт наличия у заемщика возможности выбора: заключить с банком кредитный договор с условием о страховании, либо без названного условия, разница в процентах за пользование кредитов в 5 - 7 процентных пункта в зависимости от наличия/отсутствия страховки по кредиту не признается дискриминационной (Апелляционное определение Московского городского суда от ... по делу ....; постановление Арбитражного суда ... от ... №Ф08-986/2017 по делу №А63-3286/2016).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что разница в 9,5 процентных пункта по Кредитному договору, не может рассматриваться как дискриминационная.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

При этом Истец указывает, что вышеуказанные требования Закона Банком не были выполнены при заключении Кредитных договоров, что не соответствует действительности.

Так, до заключения Кредитного договора Истцом было подписано Заявление на получение кредита от .... Согласно данных, содержащихся в указанном документе Клиенту до заключения Кредитного договора предоставлена возможность выбрать один из вариантов относительно услуги страхования от несчастных случаев и болезней:

выбрать вариант заключения Кредитного договора с условием о страховании от несчастных случаев и болезней, согласившись на заключение договора страхования на предложенных Банком условиях (в таком случае Клиент самостоятельно выбирает вариант оплаты страховой премии: за счет включения суммы страховой премии в сумму кредита, либо за счет собственных средств Клиента. При этом Клиент подтверждает, что он уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования);

выбрать вариант заключения Кредитного договора с условием о страховании от несчастных случаев и болезней, при этом Клиент обязуется до даты заключения кредитного договора предоставить в Банк полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Банка ГПБ (АО). При этом Клиент также подтверждает, что он уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования;

отказаться от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

В рассматриваемом случае, Истец самостоятельно выбрал предложенный Банком вариант кредитования с условием о заключении договора страхования.

При таких обстоятельствах, Банком добросовестно было выполнено требование действующего законодательства РФ о предоставлении Истцу информации о характере предоставляемых услуг, равно как и требование о предоставлении Истцу возможности сделать выбор в пользу той или иной услуги (выбрать страховую компанию), либо отказаться от страхования.

Истец самостоятельно сделал выбор в пользу варианта получения кредита под сниженный процент при условии заключения договора страхования, о чем свидетельствуют также положения заключенных с М Кредитного договора (п. 4, п. 9, п. 20 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Между тем, одновременно с подписанием Индивидуальных условий, ... заемщиком и Акционерным обществом «СОГАЗ» заключен Договор страхования (полис-оферта № NSBGPB-0000116484 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая.

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты. Акцептом настоящего Полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями настоящего Полиса. Датой заключения Договора страхования является дата акцепта настоящего Полиса Страхования. В соответствии с Полисом страхования приложением (неотъемлемой частью) договора страхования являются: правила страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ»; программа страхования; памятка Страхователю.

Из полис-оферты № ... следует, что в силу ст. 940 ГК РФ, Страхователь, принимая Полис, соглашается с предложенными Правилами и Программой страхования (абз.1 стр. 2 Полис-оферты).

В случае отказа Страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (абз. 2 стр. 2 Полис-оферты).

Данное условие Полис-оферты соответствует требованиям п. 1 Указания Банка России от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В таком случае представляются несостоятельными также доводы Истца о нарушении Банком Указаний ....-У, которое, по мнению Истца, заключается во включении в Кредитные договоры таких условий, которые ведут к невозможности реализации потребителем своего права на отказ от услуги страхования. Напротив, договором страхования прямо предусмотрено право потребителя отказаться от страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии в случае, когда данное право реализовано потребителем в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Предусмотренное в Кредитных договорах условие о применении более высокой процентной ставки в случае отказа от страхования также ни в коем случае не нарушает прав и интересов Заемщика по сравнению с уже названными выше положениями действующего законодательства РФ (п. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Между тем, в соответствии с индивидуальными условиями Кредитного договора срок для акцепта составляет - не позднее 5 рабочих дней со дня их получения Заемщиком (п.17 Индивидуальных условий от 06.032023). Истец получил Индивидуальные условия ..., Индивидуальные условия были подписаны Истцом ..., денежные средства перечислены на счет Истца - ....

Вместе с тем, Истец не воспользовался своим правом отказаться от заключения Кредитного договора, что еще раз подтверждает факт явного волеизъявления Клиента на получение кредита на предложенных условиях (включая сумму, срок, процентную ставку, наличие страховки и др.).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но и не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

На основании ст. ст. 807, 809 и 819 ГК РФ кредитные средства банком заемщику предоставляются в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. Включение в кредитный договор указания на возможность банка изменять процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении определенных обстоятельств является одним из таких условий.

Также по смыслу п. 1 ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. То есть включение такого условия в кредитный договор не вступает в противоречие с положениями действующего законодательства Российской Федерации.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками Банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении причинения вреда жизни и здоровью заемщиков не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Доводы Истца об обусловленности заключения кредитного договора заключением договора страхования жизни и здоровья не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Как указано выше, на стадии подписания Заемщиком Заявления - оферты на получение кредита, у него была возможность выбора: получить кредит без заключения договора страхования при применении процентной ставки в размере 21,9 % годовых по Кредитному договору, либо использовать возможность на применение сниженной процентной ставки при условии заключения договора страхования (с любой страховой компанией, соответствующей требованиям Банка).

Пункт 3 ст. 10 ГК РФ закрепляет презумпцию добросовестности и разумности, устанавливая, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Доказательств того, что Банк действовал недобросовестно в материалы дела не представлено.

Вышеуказанные обстоятельства опровергают доводы Истца о том, что Банк навязал услуги по страхованию.

Кредитными договорами прямо предусмотрен добровольный порядок страхования от рисков смерти Заемщика или утраты им трудоспособности (личное страхование), Банк не обязывает заемщиков осуществить личное страхование. Осуществление личного страхования на срок до полного исполнения обязательств по Кредитному договору является правом Заемщика.

При таких обстоятельствах, исковые требования М о признании недействительным п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ....-ПБ/23 от ... в части увеличения процентной ставки не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что включение в Кредитные договоры условий о страховании жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя и данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия Заемщика, выраженного в письменной форме.

Поскольку в удовлетворении требований М о признании недействительным п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ....-ПБ/23 от ... в части увеличения процентной ставки отказано, требование М о компенсации морального вреда, в размере ... не подлежит удовлетворению, как требование, производное от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.4 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ....-... ░░ ... ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ... - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ....

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░