Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1709/2023 от 16.06.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 августа 2023 года                                                                                           г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Громова С.В.

при секретаре Красотка А.А.,

с участием

ответчика Печниковой В.В.,

ответчика Петруниной Ю.Е., представителя ответчика по заявлению Лютковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1709/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Печниковой Валерии Викторовне, Петруниной Юлии Евгеньевне, Афанасьеву Леониду Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, компенсации понесенных судебных расходов,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Дельцова И.А. обратилась в суд с иском к Печниковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, компенсации понесенных судебных расходов. В обоснование исковых требований указала, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Афанасьевой Е.Н. был заключен кредитный договор № № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил Афанасьевой Е.Н. кредит в сумме 300000 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 ГК РФ, п.3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, Заемщик не исполнял свои обязательства. В настоящее время общая задолженность согласно представленному расчету составляет 594854,55 руб. Афанасьева Е.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно запрошенной истцом выписке из ЕГРН, Банк предполагает, что наследником является Печникова В.В. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просила взыскать с Печниковой В.В. как наследника задолженность по кредитному договору № № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и Афанасьевой Е.Н., в размере 594854,55 руб. и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9148,55 руб. В случае установления иного круга наследников просила привлечь их в качестве соответчиков по делу.

Определением суда от 01.12.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена администрация г. Тулы.

Определением суда от 21.12.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Определением суда от 16.02.2023 на основании ст. 40 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Афанасьев Л.Е. и Петрунина Ю.Е.

В возражениях на исковое заявление ответчики Печникова В.В. и Петрунина Ю.Е., ссылаясь на положения ст. ст. 10, 934, 961 ГК РФ и судебную практику, указали, что наследодатель Афанасьева Е.Н. при оформлении кредита была присоединена к программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный». Согласно условиям программы к страховым случаям относится смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Печникова В.В. в письменном виде известила банк о смерти Афанасьевой Е.Н., обратившись с просьбой о предоставлении списка документов в целях обращения в страховую компанию. В заявлении был указан адрес электронной почты, как способа получения ответа, а также номер телефона заявителя. В п. 2 услуги по участию в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» говорится, что в рамках Программы Банк предоставляет услуги по консультированию по условиям Программы, сбору, обработке и технической передаче информации о Застрахованном, связанной с организацией распространения на него условий Программы. Ответа на обращение Печниковой В.В. в Банк не последовало. Никто из ответчиков уведомление банка о добровольной оплате суммы задолженности не получал. Получателем уведомления, представленного истцом, является умершая Афанасьева Е.Н. Считали, что в связи с наличием согласия наследодателя Афанасьевой Е.Н. на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, учитывая обязанности Банка как страхователя в спорных правоотношениях, при разрешении спора надлежит проверить действия сторон на соответствие условиям Договора коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также требованию добросовестности.

В дополнениях к возражениям на исковое заявление ответчик и Петрунина Ю.Е., ссылаясь на положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», полагала представленный истцом расчет задолженности неверным. Указала, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита в процентном выражении составляет 23,377%, в денежно выражении – 142863,97 руб. Федеральный закон (О потребительском кредите (займе)» допускает установление изменяющейся процентной ставке по потребительскому кредиту, ограничивая лишь полную стоимость кредита, но не содержит требования производить расчет полной стоимости кредита исходя из максимально возможной процентной ставки по договору. Вместе с тем, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не могла превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в данной части ограничение не подлежит применению. Возможность неприменения перечисленных ограничений значения полной стоимости потребительского кредита (займа) имело место в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Указание Банка России от 18.12.2014 № 3495-У), и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Указание Банка России от 28.02.2022 № 6077-У). Договор кредитования с Афанасьевой Е.Н. заключен ДД.ММ.ГГГГ. Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в III квартале 2019 года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 тыс. до 300 тыс. руб., установлены Банком России в размере 21,620%, при их среднерыночном значении 16,215%. Оснований для исчисления задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, исходя из процентной ставки в размере 35%, то есть превышающей установленный законом предел стоимости потребительского кредита, у кредитной организации не имелось. При этом полная стоимость кредита в денежном выражении в Индивидуальных условиях определена в сумме 142863,97 руб., а Банком начислены проценты, с учетом уже уплаченных до смерти Афанасьевой Е.Н., в размере 215227,29 руб. Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что указание в Индивидуальных условиях полной стоимости кредита в процентном и денежном выражении не соответствует действительности. Исходя из представленного истцом расчета на дату смерти Афанасьевой Е.Н., сумма фактического платежа составляла 179533,64 руб., из которых сумма погашенного основного долга - 76579,41 руб., процентов - 88 630,59 руб., иных комиссий - 14323,64 руб. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу на дату смерти Афанасьевой Е.Н. составляла 300000 руб. - 76579,41 = 223420,59 руб. При этом Банк при осуществлении расчета задолженности применяет сумму задолженности по основному долгу в размере 288420,59 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Дельцова И.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В письменных объяснениях представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности Колесникова С.Х. указала, что выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники по закону. Ответчик Печникова В.В. по факту наступления смерти заемщика Афанасьевой Е.Н. обращалась в Банк ДД.ММ.ГГГГ. По вопросу страховой выплаты наследникам необходимо самостоятельно обращаться в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Сотрудниками Банка неоднократно – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ посредством направления на адрес электронной почты и по контактному номера телефона, указанным Печниковой В.В. в заявлении, пытались довести до сведения информацию. ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обращение Петруниной Ю.Е.. ДД.ММ.ГГГГ сотрудниками Банка ей было сообщено о необходимости предоставления документов, подтверждающих вступление в права наследования. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Петруниной Ю.Е. было направлено сообщение о необходимости самостоятельного обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и пакете необходимых документов.

Ответчик Афанасьев Л.Е. и представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены в установленном ст. ст. 113-116 ГПК РФ порядке.

В письменных объяснениях представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Страхование» по доверенности Аксенов С.В. указал, что Страховщиком было рассмотрено заявление Петруниной Ю.Е. от ДД.ММ.ГГГГ по Договору коллективного страхования держателей банковских карт № № по факту смерти Афанасьевой Е.Н., наступившей ДД.ММ.ГГГГ. Смерть заемщика Афанасьевой Е.Н. не является страховым случаем, поскольку заболевание, которое стало причиной смерти Застрахованного, было диагностировано до заключения Договора страхования и является исключением из страхового покрытия.

Представитель третьего лица администрации г. Тулы в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным провести судебное заседание в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании ответчик Печникова В.В. поддержала возражения на иск. Дополнительно пояснила, что умершей Афанасьевой Е.Н. она приходится внучкой, и наследником первой очереди не является. Наследниками являются Петрунина Ю.Е. – дочь умершей, и Афанасьев Л.Е. – сын. Наследство состоит из ? доли квартиры. При устном обращении к нотариусу им (ответчикам) разъяснили, что они фактически приняли наследство, так как проживали с наследодателем, и не рекомендовали оформлять наследство. Она знала о кредите, при жизни Афанасьевой Е.Н. помогала ей оплачивать долг. О том, что Афанасьева Е.Н. была застрахована, они сначала ничего не знали. Они пришли в Банк, принесли свидетельство о смерти, объяснили ситуацию, им сказали написать заявление о закрытии кредита в связи со страховым случаем. Заявление в Банке она написала ДД.ММ.ГГГГ, и им сказали подождать. Ответа они не получили, и примерно через месяц снова обратились в Банк. Им снова сказали ждать, но ответа так и не было. Потом из Банка им пришло письмо, в котором было сказано, что они как наследники несут ответственность. На устные обращения какие-либо объяснения в Банке дать отказались. После смерти Афанасьевой Е.Н. кредит они не оплачивали.

В судебном заседании ответчик Петрунина Ю.Е. поддержала возражения на иск. Указала, что расчетом задолженности она не согласна, исковые требования признает частично. Дополнительно пояснила, что кредит после смерти Афанасьевой Е.Н. она не оплачивала. Наследниками являются она и ее брат Афанасьев Л.Е. К нотариусу она обратилась уже в ходе рассмотрения судом дела ДД.ММ.ГГГГ, и нотариусом г. Тулы Федосенко С.Ю. было ей выдано свидетельство о праве на наследство. Второй наследник – Афанасьев Л.Е. с заявлением к нотариусу не обращался, но фактически тоже принял наследство, так как проживал вместе с наследодателем. О том, что Афанасьева Е.Н. была застрахована, стало известно от сотрудников Банка. Они (ответчики) обращались в Банк, но Банк никаких документов не предоставил и отказался общаться. Сначала заявление в Банк подавала Печникова В.В. Уже после того, как было подано исковое заявление, в марте 2023 в она (Петрунина Ю.Е.) также обращалась в Банк. Из банка пришло письмо, в котором сообщили, что наследникам необходимо самостоятельно обратиться в страховую компанию. Они (ответчики) обратились в страховую компанию, но им отказали в выплате страховки. Представила расчет задолженности.

Представитель ответчика Петруниной Ю.Е. по заявлению Люткова И.В. поддержала доводы возражений на иск. Дополнительно пояснила, что наследники не знали о содержании кредитного договора и договора страхования. Печникова В.В. в течение месяца уведомила Банк о смерти наследодателя Афанасьевой Е.Н., но Банк отказался предоставить какие-либо документы. В связи с этим, наследники не смогли своевременно обратиться в страховую компанию. Смерть Афанасьевой Е.Н. является страховым случаем и выгодоприобретателем является Банк. Страховой компанией было отказано в выплате страхового возмещения. Полагала, что действия Банка являются недобросовестными, так как о смерти заемщика Банку стало известно еще в ДД.ММ.ГГГГ года. Однако Банк отказался предоставить документы наследникам, длительное время не обращался в суд с иском, начисляя проценты и увеличив тем самым задолженность. Считала, что расчет задолженности Банком произведен неверно.

Выслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

В п. 1 ст. 435 ГК РФ дано понятие оферты - это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» денежные средства размещаются Банком от своего имени и за свой счет.

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком РФ от 24.12.2004 № 266-П, установлен порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссия банковских карт) кредитными организациями.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, которые предназначены для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется, в том числе, посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» (Банк) и Афанасьевой Е.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей по адресу: ДД.ММ.ГГГГ (Клиент, Заемщик), в порядке положений ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен Кредитный договор № № – Индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Равный Платеж 3.0: Плюс».

По условиям Кредитного договора Банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) на потребительские цели и эмитирован кредитную карту с лимитом кредитования 300000 руб. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 35% годовых. Размер минимального обязательного платежа – 16 413 рублей. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Пунктом 12 Кредитного договора (Индивидуальных условий) предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0,0548%.

Банком были установлены, в том числе: полная стоимость Кредита, лимит снятия наличных, процентная годовая ставка, размер минимального месячного платежа, процентная ставка (неустойка) за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов, штрафы, фиксированные размеры комиссий и платежей за определенные виды операций, совершенных по открытому счету с использованием кредитной карты в соответствии с Тарифным планом.

Суд отмечает, что все существенные условия Кредитного договора определены в Индивидуальных условиях, Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс Банк» и Тарифах Банка. Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении Кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется. Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, содержит всю необходимую информацию, которая должна быть предоставлена Клиенту. Афанасьева Е.Н.. была ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями, Правилами обслуживания и Тарифным планом, о чем имеется ее подпись в Анкете-Заявлении на получение потребительского кредита. Договор сторонами не оспорен и не расторгнут, доказательств иного суду не представлено.

Кроме того, при заключении Кредитного договора Афанасьевой Е.Н. сотруднику банка было представлено заявление, в котором она просила Банк, являющийся страхователем по договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», присоединить ее к программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», на следующих условиях: страховая сумма – 500000 руб., срок страхования 36 месяцев с момента заключения договора, застрахованное лицо – Афанасьева Е.Н., страховые случаи: инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине, смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия. Выгодоприобретатель: застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.

Как усматривается из выписки по счету, Заемщик воспользовался кредитными денежными средствами, поэтому у него возникли обязательства перед Банком по погашению задолженности в размере и порядке, предусмотренном Кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № 2 о присоединении.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По материалам дела судом установлено, что Афанасьева Евгения Николаевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <данные изъяты>, проживавшая по адресу<адрес>, умерла в <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно объяснениям сторон и представленной в материалы дела выписки по счету, извещениям и уведомлениям Банка, после смерти Афанасьевой Е.Н. платежи во исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору не вносились.

Данные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по Кредитному договору составила 594854,55 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 288420,59 руб.; просроченные проценты 126596,70 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 91596,56 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2989,89 руб., неустойка на просроченную ссуду 52230,76 руб. и неустойка на просроченные проценты 33020,05 руб.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ право собственности на имущество, которое имеет собственника, может быть приобретено другим лицом на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки об отчуждении этого имущества. В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (пункт 2 Статьи).

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства может быть осуществлено подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство либо путем фактического принятия наследства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества. Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

Пунктом 3 ст. 1159 ГК РФ предусмотрено, что отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства.

В силу пунктов 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Из объяснений стороны ответчика и материалов гражданского дела следует, что наследниками первой очереди к имуществу умершей Афанасьевой Е.Н. являются ее дети: дочь Петрунина Ю.Е. и сын Афанасьев Л.Е. (ответчики), которые проживали с наследодателем и фактически приняли наследство. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, и денежных средств на счетах и вкладах, открытых в ПАО Сбербанк.

Ответчик Печникова В.В. является внучкой наследодателя, следовательно, Законом не отнесена к наследникам первой очереди.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом г. Тулы Федосенко Е.Ю. к имуществу умершей Афанасьевой Е.Н. было заведено наследственное дело №. Из материалов наследственного дела следует, что Петрунина Ю.Е. как наследник первой очереди обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям. В числе наследников первой очереди также указан Афанасьев Л.Е., который нотариусом призывался к наследованию, однако соответствующее заявление не подавал. Сведений о наличии других наследниках этой же очереди или наследниках, имеющих право на обязательную долю в наследстве, в материалы дела не представлено. Нотариусом наследнику Петруниной Ю.Е. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на движимое и недвижимое имущество.

Данные обстоятельства ответчиками не оспаривались.

Суд принимает во внимание, что стоимость наследственного имущества, на которое нотариусом были выданы свидетельства, превышает размер долговых обязательств Заемщика.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчиков о том, что наследники освобождены от обязанности по погашению задолженности по Кредитному договору в связи с наступлением страхового случая.

Согласно п. 1.2 Коллективного договора страхования держателей банковских карт № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (Страхователь), Выгодоприобретателями по настоящему договору является Застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону.

Застрахованное лицо, либо Выгодоприобретатель, либо его законный представитель, для получения страховой выплаты предоставляет Страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая (п. 8.1 Коллективного договора).

Учитывая разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», положения ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также установленные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о возникновении у наследников Петруниной Ю.Е. и Афанасьева Л.Е. солидарной обязанности выплатить задолженность по Кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти Афанасьевой Е.Н.

В случае возникновения спора со Страховщиком, ответчики не лишены возможности обратиться за судебной защитой своего права в порядке, установленном действующим законодательством.

Нарушение наследниками обязательств по Кредитному договору влечет за собой в силу гражданского законодательства возникновение у Кредитора права истребования задолженности в судебном порядке.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности с установленными обстоятельствами по делу, суд находит исковые требования обоснованными, однако подлежащими удовлетворению в части.

Так, Кредитный договор с Афанасьевой Е.Н. заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно подпункту 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ред. от 02.08.2019, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям названного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Частью 1 ст. 6 Федерального закона предусмотрено, что Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита, установленный частью 7 статьи 6 указанного Федерального закона (ч. 2.2. Статьи).

В соответствии с частью 7 ст. 6 Федерального закона в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

То есть, Федеральный закон допускает установление изменяющейся процентной ставки по потребительскому кредиту, в том числе исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, ограничивая лишь полную стоимость кредита.

Возможность неприменения перечисленных ограничений значения полной стоимости потребительского кредита (займа) имело место в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ((Указание Банка России от 28.02.2022 № 6077-У (зарегистрировано в Минюсте России 01.03.2022 № 67577)).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в ДД.ММ.ГГГГ года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30000 до 300000 руб., установлены Банком России в размере 30,863%, при их среднерыночном значении 23,147%.

Как следует из Индивидуальных условий для кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита в процентном выражении составляет 23,377%, в денежном выражении – 142863,97 руб. Указанная информация размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы Индивидуальных условий.

Согласно представленному расчету задолженности, Банком начислены проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 218193,26 руб. (просроченные проценты 126596,70 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 91596,56 руб.).

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что указание в Индивидуальных условиях полной стоимости кредита в процентном и денежном выражении не соответствует действительности.

Согласно п. 20 ст. 5 Федерального закона сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Суд принимает во внимание, что согласно представленной истцом выписке по счету Кредитной карты и объяснениям стороны ответчика, при жизни заемщиком Афанасьевой Е.Н. обязательства по Кредитному договору исполнялись своевременно и надлежащим образом. Исполнение обязательств прекратилось после ее смерти.

Из представленной истцом справки о погашении задолженности также следует, что в период исполнения Афанасьевой Е.Н. обязательств по Кредитному договору ею были произведены платежи на общую сумму 179533,64 руб., из которых направлено на погашение: иных комиссий – 14323,64 руб.; процентов за пользование кредитом – 88630,50 руб. основного долга (ссудной задолженности) – 76579,41 руб. (т. 1 л.д. 25).

Следовательно, сумма задолженности по основному долгу (ссудной задолженности) на дату смерти Заемщика составляет 223420,59 руб. (300000 руб. – 76579,41 руб.).

В свою очередь, истцом заявлены требования, в том числе, о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 288420,59 руб., поэтому представленный истцом расчет задолженности суд находит недостоверным.

Что касается доводов стороны ответчика о злоупотреблении своим правом со стороны Кредитора, то суд находит их необоснованными

Согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований о недопустимости злоупотребления правом суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Суд отмечает, что сам по себе факт обращения истца в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя более чем два года после смерти Заемщика, не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.

Как установлено судом, наследникам было известно о заключенном между Банком и Афанасьевой Е.Н. Кредитном договоре.

Ответчик Печникова В.В. наследником не является. В свою очередь, с заявлением к Кредитору наследник Петрунина Ю.Е. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, а наследственное дело было заведено лишь ДД.ММ.ГГГГ, и Банк не вправе был предоставлять сведения лицам, которые не подтвердили свои права наследования.

При этом Банк не является выгодоприобретателем по Кредитному договору.

С учетом установленных обстоятельств, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Поскольку истец на запрос суда уточняющий расчет задолженности не представил, а стороной ответчика представлен контррасчет, который суд принимает как основаный на выписке по счету кредитной карты и расчете самого истца, учитывая вышеприведенные положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», суд полает взыскать в солидарном порядке с Петруниной Ю.Е. и Афанасьева Л.Е. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 277653,97 руб., в том числе:

задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) 223420,59 руб.;

задолженность по процентам 54233,36 руб. (142863,97 руб. (полная стоимость кредита) – 88630,59 руб. (уплаченные проценты)).

Положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

Истцом при обращении в суд на основании п. 1 ст. 333.19 НК РФ оплачена государственная пошлина в размере 9148,55 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены частично, то ответчиками солидарно подлежит возмещению уплаченная истцом государственная пошлина в размере 5976,54 руб. ((277653,97 руб. – 200000 руб.)х 1% + 5200 руб.)).

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявленные требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петруниной Юлии Евгеньевне, Афанасьеву Леониду Евгеньевичу удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Петруниной Юлии Евгеньевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Афанасьева Леонида Евгеньевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированных по адресу: <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № (№) от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 277653 рубля 97 копеек, судебные расходы в размере 5976 рублей 54 копейки, а всего 283630 (двести восемьдесят три тысячи шестьсот тридцать) рублей 51 копейку.

В удовлетворении заявленных требований в остальной части, и в целом заявленных к Печниковой Валерии Викторовне, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                                                                           С.В. Громов