Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-821/2023 ~ М-809/2023 от 09.10.2023

Дело №2-821/2023

УИД 05RS0019-01-2023-001181-95

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2023 года     г. Кизляр

    Кизлярский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Ефремова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Бабаковой Ю.С.,

с участием представителя ответчиков - адвоката Мухтарова М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в г. Кизляре гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Ибрагимовой Зумрут Магомедовне и к Магомедову Юсупу Магомедовичу о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк России ФИО7 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 и к ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), в обоснование указав, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2, ФИО3 (далее – Ответчики, Созаемщики) в сумме 1 576 000,00 руб. на срок 240 мес. под 13.25% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:

-Жилой дом по адресу <адрес>: 129.5, кадастровый №, номер государственной регистрации: 05-05/006-05/343/001/2015-359/2 ипотека в силу закона

-Земельный участок по адресу <адрес> кадастровый №, номер государственной регистрации: 05-05/006-05/343/001/2015-357/1 ипотека в силу закона.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 7 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась

просроченная задолженность в размере 1 029 991,26 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 28 934,75 руб.

- просроченный основной долг – 1 001 056,51 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ). Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 133 900 руб. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть Кредитный договор.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2, ФИО3:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 029 991,26 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 28 934,75 руб.

- просроченный основной долг – 1 001 056,51 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 349,96 руб.

Всего взыскать: 1 049 341 рубль 22 копейки; обратить взыскание на предмет залога:

-Жилой дом по адресу <адрес>: 129.5, кадастровый №, номер государственной регистрации: 05-05/006-05/343/001/2015-359/2 ипотека в силу закона

-Земельный участок по адресу <адрес> кадастровый №, номер государственной регистрации: 05-05/006-05/343/001/2015-357/1 ипотека в силу закона.

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 2 133 900 руб. Определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.     Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в своем исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

По ходатайству истца гражданское дело рассмотрено в отсутствие его представителя.

Ответчики ФИО2 и ФИО4 Ю.М., извещенные в установленном порядке о месте и времени рассмотрения дела в суд не явились, причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении в адрес суда не направляли. Конверты направленный по адресу установленному по запросу суда, с отметкой «истек срок хранения» возвращен в суд.

С учетом того, что представитель у ответчиков отсутствует, и место нахождения ответчиков суду неизвестно, то в соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчикам судом назначен представитель – адвокат ФИО8

В судебном заседании представитель ответчиков адвокат ФИО8 просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя ответчиков, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам выдан кредит в сумме 1576000,00 руб. на срок 240 месяцев под 13,25% годовых.

Кредит предоставлен на приобретение недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств является – залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В графике платежей отражены сроки, порядок и размер платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Датой фактического предоставления кредита является ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением на зачисление кредита на ее текущий банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ составлена закладная, по которой залогодатель ФИО2 предоставила ПАО Сбербанк в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1576000,00 рублей залог недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>.

Согласно справке о зачислении суммы кредита и выписке из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет принадлежащий ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ зачислен кредит в сумме 1576000,00 рублей.

Из представленных материалов дела следует, что государственная регистрация права собственности заемщика на жилой дом и земельный участок произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Из этих же выписок из ЕГРН усматривается наличие зарегистрированного ограничения в виде ипотеки в пользу ПАО Сбербанк с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на указанные жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Согласно отчету №с/б/2015 стоимость жилого дома по адресу: <адрес> составляет 1972000,00 рублей, земельного участка - 399000,00 рублей

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, заемщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 029 991,26 руб., в том числе просроченные проценты – 28 934,75 руб. и просроченный основной долг – 1 001 056,51 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчикам требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору и расторжении кредитного договора, однако требования банка остались без удовлетворения.

Судом проверен представленный истцом в материалы дела расчет суммы задолженности по вышеназванному кредитному договору, который суд находит арифметически верным. В ходе разбирательства дела данный расчет ответчиками по каким-либо основаниям не оспорен и альтернативный расчет задолженности он суду не представил. Более того, сам факт нарушения кредитных обязательств по вышеуказанному договору ответчиком никакими допустимыми доказательствами не опровергнут.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ФИО2 и ФИО3 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 029 991,26 руб., из которых просроченные проценты – 28 934,75 руб. и просроченный основной долг – 1 001 056,51 руб.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, т.е. при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, у банка как залогодержателя имеются законные основания для обращения взыскания на недвижимое имущество, заложенное для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом для определения рыночной стоимости объектов недвижимости берется за основу отчет об оценке рыночной стоимости имущества №с/б/2015.

Согласно данному отчету стоимость недвижимого имущества составляет 2371000 рублей.

Суд полагает необходимым при определении рыночной стоимости заложенного имущества исходить из стоимости, определенной НП «СРО АРМО».

Согласно п. 4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно разъяснениям указанным в п.84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена жилого дома и земельного участка должна составлять 2371000 руб.

Истец просит обратить взыскание на залоговое имущество, определив способ реализации – с публичных торгов. Данное требование является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что заемщиком были нарушены обязательства по кредитному договору, на основании чего кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает необходимым исковые требования ПАО Сбербанк России к ФИО2 и к ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) удовлетворить.

Подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов. В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу.

Согласно платежному истцом при подаче заявления уплачена государственная пошлина в размере 19349,96 руб., по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк России с ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 809-811 ГК РФ, ст. ст. 191-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 и к ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк с ФИО2 и ФИО3.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 (паспорт: серия 8206, №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, проживающей по адресу: РД, <адрес>, и ФИО3 (паспорт: серия 4622, №) ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Республики Дагестан, проживающего по адресу: РД, <адрес> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 029 991,26 руб., в том числе: - просроченные проценты – 28 934,75 руб. - просроченный основной долг – 1 001 056,51 руб.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 и ФИО3 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 349,96 рублей.

Всего взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 и ФИО3 1049341 рубль 22 копейки.

Реквизиты для оплаты: Банк получателя Юго-Западный банк ПАО Сбербанк, ИНН 7707083893, КПП 616143001, БИК 046015602, Корреспондентский счёт 30№, Номер счёта 45№, Назначение платежа Оплата задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного документа, заёмщик ФИО2.

Обратить взыскание на предмет залога:

- Жилой дом по адресу <адрес>: 129.5, кадастровый №, номер государственной регистрации: 05-05/006-05/343/001/2015-359/2 ипотека в силу закона

- Земельный участок по адресу <адрес> кадастровый №, номер государственной регистрации: 05-05/006-05/343/001/2015-357/1 ипотека в силу закона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 2 371 000,00 рублей.

Определить способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через Кизлярский городской суд РД.

Председательствующий                  Ю.А. Ефремов