Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-261/2024 (2-7956/2023;) от 08.09.2023

Дело № 2-261/2024

УИД 63RS0045-01-2021-007406-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2024 года Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Сущенко У.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-261/2024 по иску ООО «АйДи Коллект» к Грачевой Анастасии Юрьевне о взыскании кредитной задолженности,

установил:

Первоначально АО «Альфа-Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с Грачевой Анастасии Юрьевны задолженность по Соглашению о кредитовании № PIL№ от 16.07.2019г.: просроченный основной долг – 93 500,00 руб.; начисленные проценты – 14 940,52 руб.; штрафы и неустойки –1 386, 15 руб.; кроме того, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 396, 53 руб.

В обоснование требований истец указал, что 16.07.2019 г. АО «Альфа-Банк» и Грачева А.Ю. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер PIL№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 95 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № от 18.06.2014 года, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 95 000 руб., проценты за пользование кредитом – 33,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца. Как следует из выписки по счету, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 109 826 руб. 67 коп., а именно: просроченный основной долг 93 500 руб.; начисленные проценты 14 940,52 руб.; штрафы и неустойки 1 386,15 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 07.09.2020 г. по 07.12.2020 г.

Заочным решением Промышленного районного суда <адрес> от 11.10.2021 года     удовлетворены исковые требования АО «Альфа-Банк о взыскании с Грачевой Анастасии Юрьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения задолженность по Соглашению о кредитовании №PIL№ от 16.07.2019 года в сумме 109 826,67 руб., а именно: просроченный основной долг - 93 500 руб.; начисленные проценты - 14 940,52 руб., штрафы и неустойки - 1 386,15 руб., кроме того, государственную пошлину в сумме 3 396,53 руб.

08.09.2023 года определением суда по заявлению ФИО1 заочное решение Промышленного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску АО "Альфа-Банк" к Грачевой Анастасии Юрьевне о взыскании кредитной задолженности, отменено. Производство по делу возобновлено.

25.10.2023 года определением суда удовлетворено заявление ООО «АйДи Коллект» о процессуальном правопреемстве по гражданскому делу № по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, с АО «Альфа-Банк» на правопреемника ООО «АйДи Коллект».

В судебное заседание представитель истца ООО «АйДи Коллект» не явился,    извещен надлежаще, исковые требования поддерживает, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Грачева А.Ю. в судебное заседание не явился, извещен    надлежаще. Представитель ответчика Грачевой А.Ю. по доверенности ФИО5, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать, указала, что ответчик кредитный договор не заключала, денежных средств не получала. Заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Третье лицо АО "Альфа-Банк", в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина не известна.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч.1 ст.407 ГК РФ названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судомли договором иям по кредитному договру применяются правила, предусмотренные положениями о займе.           Судом установлено, что 16.07.2019г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер    PIL№.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в надлежащей письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Таким образом, на имя ответчика выпущена карта, являющаяся банковской картой доступа при оплате потребительского кредита и кредитной картой по договору.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 95 000 руб., проценты за пользование кредитом – 33,99 % годовых. Срок беспроцентного периода пользования кредитом 1000 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки, которое действовало на дату заключения договора, или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются с кредитором и заемщиком индивидуально, подписание заемщиком договора означает принятие его условий, в том числе сформулированных с участием заемщика.

В силу п.6.1, 6.2., 6.3 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует 16 число каждого месяца, начиная со следующего после заключения договора кредита Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени. Все платежи в пользу банка по договору кредита производятся заемщиком в сроки и в объемах, указанных в настоящих Индивидуальных условиях кредитования и в соответствии с Общими условиями договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно Тарифов банка, указанных в Приложении к Индивидуальным условиям кредитования, предусмотрены комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты (в том числе с конвертацией) через банкомат или кассу АО «АЛЬФА- БАНК», через банкоматы банков - при снятии суммы до 50000 рублей в месяц комиссия не взимается. При снятии суммы сверх 50000 рублей в месяц комиссия взимается согласно настоящим индивидуальным условиям; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты – 5,9 % от суммы операции, но не менее 500 рублей; комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты – 5,9 % от суммы операции, но не менее 500 рублей; прием наличных денежных средств в отделении АО «АЛЬФА-БАНК» - 250 рублей за каждую операцию.

16.07.2019 года «Альфа-Банк» и Грачева А.Ю. подписали Дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № PIL№ от 16.07.2019г., («Дополнительное соглашение к договору кредита»).

В силу п. 1 Дополнительного соглашения, процентная ставка по кредиту на проведение операций составила 39,99 % годовых, Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Комиссия на обслуживание кредитной карты составила 500 рублей ежегодно, о чем указано в п. 15 Дополнительного соглашения.

Иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты №PIL№ от 16.07.2019г. («Договор кредита») остаются без изменений.

Во исполнение Соглашения о кредитовании, истец осуществил перечисление денежных средств заемщику, что подтверждается поручением на перевод денежных средств, выпиской по счету, и распиской клиента Грачевой А.Ю. о получении банковской карты.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, что подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счету клиента №

Согласно п.8.1 Общих условий соглашения предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности; при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п.8.3 Общих условий соглашения предусмотрено, что в случае непогашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средства в срок, установленный ДКБО, заемщик оплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу, рассчитанную в порядке, определенном ДКБО.

Сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 109 826 руб. 67 коп., а именно: просроченный основной долг 93 500,00 руб.; начисленные проценты 14 940,52 руб.; штрафы и неустойки 1 386,15 руб., что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, который не оспорен ответчиком, в связи с чем, суд принимает его во внимание.

В порядке ч.2 ст.811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 9.3 Общих условий, в случае нарушения срока установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

В силу диспозитивности гражданского судопроизводства, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ), и принимают на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Доказательств погашения задолженности по Соглашению о кредитовании номер PIL№ от 16.07.2019г. в материалы дела не представлено. Договор и расчет задолженности не оспорены. Суд принимает во внимание расчет истца.

Учитывая, что заемщиком нарушены условия договора по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в установленных соглашением суммах, то вышеуказанная задолженность подлежит взысканию в судебном порядке по представленному истцом расчету.

Нарушение взятых обязательств по кредиту влечет досрочное взыскание суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, комиссий, штрафов.

Доводы ответчика о том, что договор не заключал, денежные средства не получал несостоятельны и опровергаются материалами дела.

19.03.2023 между цедентом АО «Альфа-Банк» и цессионарием ООО «АйДи Коллект» заключен договор №ДГ уступки требований, в соответствии с которым цедент передал (уступил) цессионарию свои требования, возникшие из соглашений о кредитовании и иных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в соответствии с перечнем соглашений, указанном в Приложении № – Акте передачи требований (п. 1.1 договора). В соответствии с выпиской из реестра прав требования к договору №ДГ от ДД.ММ.ГГГГ цедент передал, а цессионарий ООО «АйДи Коллект» принял права требования к Грачевой А. С., вытекающие из соглашения о кредитовании №PIL№ от 16.07.2019 в сумме 113223,07 руб.

25.10.2023 года определением суда удовлетворено заявление ООО «АйДи Коллект» о процессуальном правопреемстве по гражданскому делу № по иску АО «Альфа-Банк» к Грачевой А.Ю. о взыскании задолженности, с АО «Альфа-Банк» на правопреемника ООО «АйДи Коллект». Определение вступило в законную силу.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Доказательств погашения ответчиком задолженности по кредитному договору материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя договорных обязательств, суд руководствуясь статьями 309, 310, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

     Суд признает необоснованными доводы ответчика об отсутствии в материалах дела доказательств, свидетельствующих о заключении кредитного договора, получения денежных средств, поскольку наличие в материалах дела выписки по счету по договору PIL№ подтверждает, что 16.07.2019 года состоялась выдача кредитных денежных средств заемщику, действия заемщика, который периодически осуществлял погашение задолженности, свидетельствуют о признании факта заключения кредитного договора.

Подлежат отклонению доводы ответчика о недействительности договора цессии в связи с отсутствием у цессионария лицензии на осуществление банковских операций, поскольку уступка банком прав кредитора по кредитному договору лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии, не противоречит требованиям законодательства, банк может уступить требования по кредитным обязательствам должника, новому кредитору, не являющемуся кредитной организацией, без соответствующего запрета в договоре и согласия заемщика.

Суд находит, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Ответной стороной не представлено суду достоверных доказательств исполнения обязательств по возврату долга, вытекающих из условий кредитного договора, объем задолженности и ее расчет, представленные истцом, не оспаривались.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что с момента возникновения задолженности прошло более трех лет.

Дата заключения кредитного соглашения на выдачу кредитной карты является 16.07.2019 года.

25.12.2020 года мировым судьей судебного участка № Промышленного судебного района г.Самары Самарской области был вынесен судебный приказ от взыскании с Грачевой А.Ю. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению PIL№ от 16.07.2020 года.

22.06.2021 года мировой судья судебного участка № Промышленного судебного района <адрес> отменил судебный приказ № взыскании с Грачевой А.Ю. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению PIL№ от 16.07.2020 года.

12.08.2021 года АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защит нарушенного права.

Разрешая требования истца с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору банк обратился к мировому судье 25.12.2020 года, именно эта дата является моментом востребования задолженности, а с настоящим иском истец обратился в суд 12.08.2021 года, следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям банком не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3396 руб. 53 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» к Грачевой Анастасии Юрьевне о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить.

Взыскать с Грачевой Анастасии Юрьевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№ ) в пользу ООО «АйДи Коллект» (ОГРН №) задолженность по Соглашению о кредитовании № PIL№ от 16.07.2019 года в сумме 109 826,67 руб., а именно: просроченный основной долг – 93 500 руб.; начисленные проценты – 14 940,52 руб., штрафы и неустойки – 1 386,15 руб., кроме того, взыскать государственную пошлину в сумме 3 396,53 руб., а всего 113 223,20 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                                                           Бобылева Е.В.