Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-443/2023 ~ М-393/2023 от 06.06.2023

дело № 2-443/2023

УИД 56RS0015-01-2023-000614-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык          13 июля 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Калачеву Алексею Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к Калачеву А.Н. В обоснование исковых требований указано, что 20 января 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Калачевым А.Н. в акцептно-офертной форме заключён кредитный договор №, на основании которого ответчику банком выдан кредит в сумме 60 000 рублей на срок 60 месяцев, под 29,9 % годовых. Ответчик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить на него проценты. В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в размере 29 804 рублей 52 копеек. В нарушение принятых на себя обязательств Калачев А.Н. платежи в погашение кредита не вносил, в связи с чем, по состоянию на 16 мая 2023 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 75 881 рубль 28 копеек, из которых 58 650 рублей 00 копеек - просроченная ссудная задолженность; 15 321 рубль 59 копеек – просроченные проценты; 447 рублей – комиссия за ведение счета; 1180 рублей – иные комиссии; 17 рублей 33 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 11 рублей 30 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 254 рубля 06 копеек - неустойка на просроченные проценты.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, которое Калачевым А.Н. не исполнено, долг по кредиту не погашен.

    21 марта 2023 года банку выдан судебный приказ о взыскании с Калачева А.Н. указанной задолженности, однако, 06 апреля 2023 года данный судебный приказ отменен в связи с подачей на него возражений должником.

    ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Калачева А.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 20 января 2022 года в размере 75 881 рубль 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 2 476 рублей 44 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить.

    В судебное заседание ответчик Калачев А.Н. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности неявки суду не представил, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявлял.

На основании ст.167, ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Установлено и подтверждается материалами дела, что 20 января 2022 года Калачев А.Н. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением – офертой о предоставлении ему потребительского кредита со страхованием, в котором указал, что просит заключить с ним договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании. По каждому элементу договора Калачев А.Н. дал свое согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления.

    Своей подписью в заявлении – оферте от 20 января 2022 года Калачев А.Н. подтвердил, что он ознакомлен с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования), осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, принимает график осуществления платежей, обязуется в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом. С тарифами банка ознакомлен. Условия кредитования получил.

    На основании заявления года Калачева А.Н. банк заключил с ним договоры путем акцепта его оферты, изложенной в заявлении, открыв ответчику в филиале банка банковский счет и предоставив ему сумму кредита в размере 60 000 рублей.

    В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

    В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

    В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

    Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В силу п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.3.3.2 Условий кредитования заявление - оферта заемщика считается принятой и акцептованной банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику счет.

    ПАО «Совкомбанк», открыв 20 января 2022 года счет на имя года Калачева А.Н. и предоставив ему кредит в размере 60 000 рублей, выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу ст.ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал его оферту.

    Таким образом, достигнув соглашение по всем существенным условиям договора о потребительском кредитовании, которые содержались в заявлении – оферте заемщика, Условиях кредитования, года Калачев А.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключили 20 января 2022 года кредитный договор № (Индивидуальные условия
договора потребительского кредита). При этом ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления-оферты, так и в Общих условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью в заявлении.

    В соответствии с кредитным договором сумма кредита составила 60 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 29,9 % годовых.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст.310 Гражданского кодекса РФ).

    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.1. Общих условий кредитования, п. 6 Индивидуальных условий № 4914389725 от 20 января 2022 года Калачев А.Н. обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20 января 2022 года, пунктов 3.6., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий Калачев А.Н. принял на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере 1 825 рублей 24 копейки и должен быть уплачен заемщиком по 28 число каждого месяца включительно.

    В соответствии с п.3.5. Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком, с которым Калачев А.Н. был ознакомлен, о чем также свидетельствует его подпись в графике осуществления платежей.

Пунктами 5.2. Общих условий кредитования предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней

Пунктами 6.1, 6.3 Условий кредитования предусмотрена обязанность Заемщика, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) выплатить неустойку в виде пени и размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязанностей перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в размере 29 804 рублей 52 копеек.

Судом установлено, что Калачев А.Н. в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 29 ноября 2022 года. последний платеж в размере 3 575 рублей 56 копеек внесен им 28 октября 2022 года.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истцом 26 апреля 2023 года в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, согласно которому года Калачеву А.Н. необходимо оплатить задолженность в размере 75 881 рубль 28 копеек в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Данное уведомление до настоящего времени ответчиком не исполнено.

    Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 16 мая 2023 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 75 881 рубль 28 копеек, из которых: 58 650 рублей 00 копеек - просроченная ссудная задолженность; 15 321 рубль 59 копеек – просроченные проценты; 447 рублей – комиссия за ведение счета; 1 180 рублей – иные комиссии; 17 рублей 33 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду; 11 рублей 30 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 254 рубля 06 копеек - неустойка на просроченные проценты.

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик возражений относительно расчёта задолженности не представил.

На основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области 21 марта 2023 года вынесен судебный приказ № 2-535/26/2023 о взыскании с Калачева А.Н. задолженности по кредитному договору № от 20 января 2022 года в размере 75 88 рубль 28 копеек за период с 29 ноября 2022 года по 16 февраля 2023 года, расходов по уплате государственной пошлины – 1 238 рублей 22 копейки.

Определением мирового судьи от 6 апреля 2023 года данный судебный приказ отменен, так как от должника поступили возражения относительно его исполнения, поэтому ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Таким образом, судом установлено, что обязательства по кредитному договору Калачевым А.Н. надлежащим образом не исполнены, установлена кредитная задолженность, а потому имеются основания для взыскания суммы задолженности по кредитному договору и процентов.

В силу п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

    В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

    Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные нарушения срока исполнения обязательства. Учитывая фактические обстоятельства дела, исходя из принципа разумности и справедливости, баланса прав и законных интересов сторон, суд полагает, что оснований для снижения её размера нет, поскольку размер заявленной ко взысканию договорной неустойки, с порядком расчета которой ответчик был согласен при заключении договора, соответствует 20% годовых, то есть, не превышает ограничений, установленных пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    При этом, исходя из размера основной задолженности и периода просрочки (более 6 месяцев) начисленная банком сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, и оснований для её снижения не имеется.

Заявлением-офертой, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена уплата заемщиком комиссий за услуги «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», СМС- уведомления об операциях по счету, которые оплачиваются в соответствии с Тарифами банка, с чем заемщик согласился и ознакомился, проставив свои подписи, что следует из его заявления и Индивидуальных условий.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона в судебном заседании обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    Ответчик Калачев А.Н. доказательств возврата суммы долга по договору о потребительском кредитовании не представил.

    На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» следует удовлетворить и взыскать с ответчика Калачева А.Н. в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 20 января 2022 года в общем размере 75 881 рубль 28 копеек, из которых 58 650 рублей 00 копеек - просроченная ссудная задолженность; 15 321 рубль 59 копеек – просроченные проценты, 447 рублей – комиссия за ведение счета; 1 180 рублей – иные комиссии; 17 рублей 33 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 11 рублей 30 копеек – неустойка на просроченную ссуду; 254 рублей 06 копеек - неустойка на просроченные проценты.

    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 75 881 рубль 28 копеек уплачена государственная пошлина в размере 2 476 рублей 44 копеек, что подтверждается платежным поручением № 372 от 18 мая 2023 года. Суд удовлетворяет требования банка о взыскании кредитной задолженности в полном объеме, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 2 476 рублей 44 копеек подлежат взысканию с ответчика Калачева А.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 20 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ 75 881 (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 28 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 58 650 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░; 15 321 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 59 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 447 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░; 1 180 (░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░░░░; 17 (░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 33 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 11 (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 30 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░; 254 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 06 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ (░░░ № ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480, ░░░░ 1144400000425) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2476 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 44 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░

    ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 20 ░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░