Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3357/2022 ~ М-3221/2022 от 04.10.2022

№2-3357/2022

УИД 22RS0015-01-2022-004832-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2022 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.

при секретаре Ковальчук В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Коркиной Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Коркиной Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что ДАТА АО «Тинькофф Банк» и Коркина Е.А. заключили кредитный договор НОМЕР с кредитным лимитом в 54 000 руб. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (далее Общие условия), Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (далее Тарифы).

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. ДАТА ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации НОМЕР. Составными частями заключенного договора является Оферта, тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств ДАТА банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДАТА по ДАТА и выставлен заключительный счет.

АО «Тинькофф Банк» ДАТА уступил ООО «Феникс» права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав от ДАТА. На дату перехода прав задолженность по кредитному договору составляла 67 762,92 руб. В связи с чем истец просил взыскать задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 232,89 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил в ходатайстве рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Коркина Е.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем подала письменное заявление. Последствия принятия судом признания иска, предусмотренные ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены, Коркина Е.А. заявила, что признает исковые требования добровольно, последствия принятия судом признания иска ей понятны.

Суд, с учетом положений ст. 167 (Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Как следует из материалов дела, Коркина Е.А. ДАТА обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, в которой просила банк заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом считается совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора расчетной карты/договора счета – открытие карточного счета и отражение банком операций по картсчету, для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Заявитель понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

В заявлении указано, что Коркина Е.А. просит банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях КБО; что она уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 36,3 % годовых.

В заявлении указан номер кредитного договора – 0024968174, тарифный план – кредитная карта, ТП 7.2.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4); изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий осуществляется без предварительного согласования с клиентом (п. 2.8); на сумму предоставленного кредит банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.5); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку; сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты; клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке; счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в анкете-заявлении; неполучение клиентом счета-выписки не освобождает его от выполнения своих обязательств по договору кредитной карты (пункты 5.7-5.11); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12); при совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывается как переплата (п. 5.13).

Согласно Условиям КБО в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк договор реструктуризации задолженности – это заключенный между банком и клиентом договор в соответствии с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности (п. 1); банк направляет клиенту сведения, связанные с универсальным договором, в том числе счета-выписки, посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п. 2.10); банк информирует клиента об изменениях и дополнениях, вносимых в универсальный договор, одним из способов, указанных в п. 2.10 настоящих Условий, не менее чем за 30 календарных дней до даты, с которой изменения вступают в силу (п. 5.2); при несогласии с изменением Условий, Общих условий или Тарифов клиент имеет право расторгнуть универсальный договор в одностороннем порядке путем предоставления соответствующего заявления банк, погашения всей имеющейся задолженности в течение 30 дней со дня вступления изменений в силу, а также изъятия всех вкладов и закрытия всех карточных счетов. Непредставление в банк заявления, непогашение задолженности или наличие остатка на картсчете или счете вклада к моменту вступления в силу изменений является согласием клиента с такими изменениями (п. 5.3).

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от ДАТА по тарифному плану ТП 7.2: процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, по операциям покупок – 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям – 36,9 % годовых; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности, минимально 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб. в первый раз, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за включением в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Представив заполненную заявление-анкету в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), активировав кредитную карту, Коркина Е.А. тем самым выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные банком.

Из представленной выписки по счету заемщика, расчета задолженности следует, что Коркина Е.А. пользовалась кредитными средствами, вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности (пополнение по карте) внесен в январе 2014 года.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из выписки по счету заемщика, в период до февраля 2013 года внесение платежей в счет погашения задолженности осуществлялось заемщиком ежемесячно, после февраля 2013 года до августа 2013 года внесение платежей не осуществлялось.

ДАТА путем выставления заключительного счета банк уведомил Коркину Е.А М.С. об истребовании всей суммы задолженности и о расторжении договора кредитной карты НОМЕР, указав на необходимость погашения задолженности по состоянию на ДАТА в сумме 93 317,11 руб., из которых: 61 005,80 руб.- кредитная задолженность, 21 354,10 руб. – проценты, 10 957,21 руб.- штрафы.

ДАТА банком в адрес заемщика составлено письмо, в котором указано, что ДАТА банк выставил заключительный счет, на дату направления настоящей оферты ДАТА задолженность составляет 92 317,11 руб., приостановил взимание процентов, комиссий, плат и штрафов. Банк предлагает Коркиной Е.А. заключить договор реструктуризации задолженности на следующих условиях: погашение кредита осуществляется посредством внесения минимальных платежей в размере 3 000 руб. в месяц на срок в 31 месяц, процентная ставка по кредиту в беспроцентный период (31 месяц с момента заключения договора реструктуризации задолженности) – 0 % годовых. Для заключения договора реструктуризации необходимо в течение 3 месяцев с даты оферты осуществить первый платеж по новым реквизитам: договор НОМЕР.

Согласно выписке по счету договора НОМЕР заемщиком были осуществлены платежи: ДАТА (1000 руб.), ДАТА (3000 руб.), ДАТА (700 руб.), ДАТА (2300 руб.), ДАТА (3 000 руб.), ДАТА (3 000 руб.), ДАТА (3 000 руб.).

Ответчиком Коркиной Е.А. в судебном заседание внесение данных платежей не оспаривается. Факт заключения договора реструктуризации ответчиком признан.

ДАТА банк выставил Коркиной Е.А. заключительный счет с указанием на то, что в связи с неисполнением условий кредитного договора и договора реструктуризации задолженности банк уведомляет заемщика об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на ДАТА составляет 77 567,11 руб., из которых: 66 949,90 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 10 617 руб. – штрафы.

ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований НОМЕР, а ДАТА дополнительное соглашение к нему, согласно которому цедент (АО «Тинькофф Банк») передает, а цессионарий (ООО «Феникс») принимает права требования к физическим лицам (должники), принадлежащие цеденту по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательства также права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно акту приема-передачи прав требований к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору НОМЕР, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Коркиной Е.А. в сумме 78 671,36 руб.

Согласно п. 3.4.6 Условий банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации НОМЕР от ДАТА «О рассмотрении судами гражданских дел по спором о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая указанные разъяснения, принимая во внимание, что Общими условиями предусмотрено право банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, и данное условие было согласовано с заемщиком, суд приходит к выводу, что договор уступки прав требований, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права ответчика.

Суд признает ООО «Феникс» надлежащим истцом по делу.

Согласно представленному расчету задолженность Коркиной Е.А. на дату уступки по договору составляет 78 671,36 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено, контррасчет задолженности им не представлен.

Вместе с тем истцом заявлена к взысканию сумма в размере 67 762,92 руб.

Таким образом, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к выводу, что требование ООО «Феникс» о взыскании с Коркиной Е.А. задолженности по договору кредитной карты в 67 762,92 руб. является правомерным.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», сКоркиной Е.А. в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 232,89 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

принять признание иска Коркиной Елены Александровны.

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Коркиной Елены Александровны (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕРпо состоянию на ДАТА в размере 67 762,92 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 2 232,89 руб., всего взыскать 69995,81 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2022 года.