Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4174/2019 ~ М-3570/2019 от 24.10.2019

Дело № 2-4174/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2019 г.                        г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания Н.А. Ашмариной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.А.Федоровой к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Н.А. Федорова обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» страхового возмещения в размере 230 485 руб., штрафа.

В обосновании иска указано, что 24 мая 2018 г. между Н.А. Федоровым и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, сумма кредита составила 270 247 руб. 75 коп. В этот же день был оформлен полис РГС Жизнь №, размер страховой премии составил 30 635 руб., страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 230 485 руб. 29 марта 2019г. в адрес Н.А. Федорова поступила досудебная претензия о досрочном возврате оставшейся задолженности по кредитному договору, где 21 623 руб. 34 коп. - сумма просроченной задолженности; 211 747 руб. 69 коп. - сумма досрочного возврата оставшейся задолженности. Истец Н.А. Федорова является вдовой в связи с тем, что Н.А. Федоров умер 4 апреля 2019 г. О факте смерти Н.А. Федорова истец уведомлял ПАО «Совкомбанк». В соответствии с заявлением 24 мая 2018 г. Н.А. Федоров был подключен к Программе страхования ООО «Капитал Лайф Страхование жизни». Основным выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк». На сегодняшний день остаток задолженности по кредиту составляет 250 488 руб. 86 коп. Истец обращалась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате было отказано.

В судебном заседании представитель истца А.А. Гарифуллина иск поддержала по изложенным в нём основаниям.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ ( далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ одним из существенных условий договора личного страхования является условие о страховом случае, то есть о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

В соответствии с п. 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (статья 9 вышеуказанного Закона).

    В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что 24 мая 2018 г. между Федоровым Николаем Аркадьевичем и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор, на основании которого Н.А. Федорову предоставлен кредит для приобретения автомобиля в сумме 279 247 руб. 75 коп. на срок 36 месяцев под 20,70% годовых.

В этот же день между Н.А. Федоровым и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-ЖИЗНЬ» был заключен договор личного страхования ... на основании условий, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №5 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случает заемщиков ОПТИМА.

По условиям договора страхования застрахованным лицом является Н.А. Федоров.

Выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, является ПАО «Совкомбанк», в части разницы между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю, является застрахованное лицо.

Страховыми случаями являются в соответствии с выбранной программой: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составляет 230 485 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

В страховом полисе своей подписью Н.А. Федоров удостоверил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомлен до подписания полиса.

С 3 сентября 2018 г. общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-ЖИЗНЬ» изменило свое наименование на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

4 апреля 2019 гН.А. Федоров умер (л.д.13).

Согласно справке о смерти №С-05411, выданной Управлением ЗАГС Исполнительного комитета муниципального образования г. Казань Республики Татарстан от 5 апреля 2019 г., причиной смерти Н.А. Федорова явилось заболевание – злокачественное новообразование теменной доли головного мозга (л.д.61).

Из представленной представителем истца медицинской справки ГАУЗ «Городская поликлинника №» г.Казани следует, что по состоянию на 10 декабря 2018 г. Н.А. Федорову был установлен диагноз: ....

Между тем в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №5, а также Программой добровольного страхования от несчастных случаев заемщиков ОПТИМА, на условиях которых был заключен договор страхования по плису №180685278 от 24 мая 2018 г., к событиям, при наступлении которых производятся страховые выплаты, относится смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования.

В соответствии с вышеуказанным договором под несчастным случаем в целях программы ОПТИМА является фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и(или) страхователя, и(или) выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

К последствиям несчастного случая относятся: травма, случайное острое отправление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление, переохлаждение организма; анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии сердца.

Таким образом, договором страхования по делу не предусмотрен страховой случай в виде наступления смерти в результате болезни. При этом факт наступления смерти застрахованного лица в результате болезни, а не в результате несчастного случая представитель истца в суде подтвердил и не отрицал.

Суд, руководствуясь вышеуказанными положениями законов и на основании полного, всестороннего исследования, оценки всех представленных по делу доказательств приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку доказательств наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования по делу, истцом не представлено.

Ссылки истца на положения статьей 963, 964 ГК РФ признаются несостоятельными, поскольку данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. В настоящем деле стороны в договоре установили событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, в связи с чем, поскольку страховой случай не наступил, оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска Н.А. Федоровой.

С учетом отказа в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения, производное требование истца о взыскании штрафа также подлежит оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Н.А.Федоровой к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Судья