Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2079/2020 от 08.10.2020

    УИД: 16RS0048-01-2020-005254-81

Дело №2-2079/20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 декабря 2020 года         г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи                 Шарифуллина В.Р.

при секретаре                             Вандер Ю.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайнуллина Рустема Минахатовича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании необоснованно списанной страховой премии и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гайнуллин Р.М. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании суммы страховой премии в размере 110125 рублей; судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 20000 рублей, почтовых расходов в сумме 196 рублей 84 копейки и штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы. В обоснование иска Гайнуллин Р.М. сослался на те обстоятельства, что между ним и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Гайнуллину Р.М. был выдан кредит в сумме 764760 рублей, с условием оплаты процентов из расчета 10,9% годовых, на срок кредитования до 60 месяцев. Кредитный договор был заключен при условии участия Гайнуллина Р.М. в программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В день заключения кредитного договора на основании устного заявления страхователя Гайнуллин Р.М. был включен его в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+». Программа страхования предусматривает страхование заемщика по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк «ВТБ» и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую сумму в размере 110125 рублей. Срок страхования 60 месяцев. Указанная сумма страховой премии была включена в сумму кредита и списана с банковского счета заемщика в счет уплаты страховой премии по договору добровольного страхования на счет ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». ДД.ММ.ГГГГ Гайнуллин Р.М. произвел досрочное погашение задолженности по кредиту. Истец посчитал, что условия участия в программе коллективного страхования являются навязанной банком услугой, ущемляют его права как потребителя. Истец был вынужден согласиться на присоединение в программе страхования, поскольку данное условие являлось обязательным для заключения кредитного договора. Гайнуллин Р.М. обратился к ответчику с заявлением об отказе от услуги присоединения к программе страхования и возврате незаконно удержанных денежных средств, однако денежные средства возвращены не были. По изложенным основаниям истец обратился в суд с настоящим иском.

     Истец Гайнуллин Р.М. и его представитель в судебном заседании исковые требования и доводы в их обоснование, поддержали.

Представитель ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до судебного заседания представил в суд возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку в анкете-заявлении на получение кредита в разделе 14 Согласие на подключение к программе страхования имеется два варианта со страхованием либо без страхования. Истец однозначно выразил согласие на оказание дополнительных услуг по страхованию, подписав данный раздел собственноручной подписью. Раздел 14 анкеты-заявления содержит информацию о том, что до истца доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Тем самым, истец, приобретая дополнительную услугу по страхованию жизни, воспользовался правом приобретения кредита по пониженной процентной ставке – 10,9% годовых, вместо базовой процентной ставки по кредиту – 18% годовых при отсутствии договора страхования жизни. При этом, согласно Условию страхования у истца было право отказаться от услуг страхования в установленный законом срок (14 дней), но истец своим правом не воспользовался. В день заключения кредитного договора заемщик самостоятельно приняв решение о заключении договора со страховой компанией, известил об этом Банк, о намерении быть застрахованным. Денежная сумма страховых взносов была перечислена на счет страховой компании по письменному распоряжению клиента. Банк ВТБ (ПАО) не предоставляет услуг по страхованию. В качестве страхователя выступает истец, страховщиком выступает страховая компания, а не Банк. Истец имел возможность произвести оплату страховых взносов как в наличной форме, так по безналичной форме. Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, при этом обязанность личного страхования заемщика в кредитном договоре отсутствует. Страхование жизни производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. При заключении кредитного договора истец был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитного договора. Истец выразил свое добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита. Заключение договора страхования не нарушает прав истца как потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Каких-либо допустимых доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истцом не представлено.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 Кодекса определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Гайнуллиным Р.М. и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Гайнуллину Р.М. был выдан кредит в сумме 764760 рублей, с условием оплаты процентов из расчета 10,9% годовых, на срок кредитования до 60 месяцев.

В соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату его заключению – 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиков при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора кредит предоставлен на потребительские нужды.

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора.

В пункте 22 Индивидуальных условий договора указано, что заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Согласно пункту 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

При заполнении анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание дополнительной платной услуги по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования.

Из содержания анкеты-заявления следует, что страхование не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», в подтверждение чего Гайнуллину Р.М. выдан полис страхования № по программе «Лайф+» сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по указанному договору страхования составила 110125 рублей; выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В качестве страховых рисков по выбранной истцом программе страхования «Лайф+» определены: смерть в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни.

Указанная сумма страхового взноса была включена в расчет полной стоимости кредита и направлена по поручению заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается выпиской по счету и подтверждением оплаты по договору ООО СК «ВТБ Страхование».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении банком истца на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, а также доказательств того, что отказ страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено.

Кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, несмотря на это принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав полис страхования, потребитель подтвердила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дала поручение банку составить распоряжение от ее имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на ее банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии указан в полисе страхования. Потребитель не была лишена права отказаться от договора страхования как при его заключении, так и впоследствии. Доказательств того, что предоставление потребительского кредита было невозможным без заключения договора страхования и что страхование являлось обязательным условием предоставления кредита, а также отказа банка от заключения кредитного договора в случае несогласия приобрести страховую услугу, суду не представлено.

В силу пункта 4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора: 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18% (пункт 4.2. договора).

Согласно разделу 14 анкеты-заявления на получение кредита, поданной в банк и подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ, Гайнуллину Р.М. было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с его предоставлением в графах «Да» и «Нет». Анкета-заявление на получение кредита истцом собственноручно подписано в подтверждение своего согласия на заключение договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту и получения дисконта по процентной ставке по кредиту. Ниже имеется пояснение о том, что до заемщика доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования заемщик проинформирована.

ДД.ММ.ГГГГ Гайнуллин Р.М. подписал заявление на перечисление страховой премии в размере 110125 рублей в счет оплаты страховой премии в соответствии с приведенными в договорах реквизитами в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, истец выразил свое намерение на получение услуг страхования; данные обстоятельства истцом не опровергнуты.

Истцу в соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в полном объеме и своевременно предоставлена необходимая информация об услуге страхования.

Оснований для вывода о том, что истец был вынужден заключить договор страхования, при иных обстоятельствах кредитный договор с ним бы заключен не был, у суда не имеется.

Как следует из материалов дела, до заключения кредитного договора у истца имелась возможность выбора подключиться к Программе страхования при заключении кредитного договора, либо отказаться от участия в ней, заключить кредитный договор на иных условиях, что не влекло за собой отказа в предоставлении банковских услуг.

Доказательств тому, что услуга по страхованию навязана банком истцу, материалы дела не содержат и суду не представлены.

Требования статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" ответчиком не нарушены, поскольку банк не выступает в спорных правоотношениях отношениях в качестве страховщика, а является лишь страхователем, выступает от имени и в интересах заемщика, выразившего добровольное согласие приобрести услугу у страховщика - страховой компании, что не запрещено законом. Договор страхования обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед Банком.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в указанной выше редакции), страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Гайнуллин Р.М. досрочно погасил кредитную задолженность в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ» (л.д.70).

Материалы дела не содержат документов, подтверждающих факт обращения Гайнуллин Р.М. в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, то есть, Гайнуллин Р.М. не воспользовался правом на предъявление требования об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и соответственно последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает ПАО "Банк ВТБ" из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или увольнение застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения иска о взыскании уплаченной страховой премии отсутствуют. Требования о взыскании с ответчика судебных расходов и штрафа также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании уплаченных страховых премий, в удовлетворении которого судом отказано.

По изложенным причинам исковые требования Гайнуллина Р.М. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Гайнуллина Рустема Минахатовича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании необоснованно списанной страховой премии и штрафа, – оставить без удовлетворения.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин