Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-298/2023 от 27.06.2023

? К делу № 2-298/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года ст. Гиагинская

Гиагинский районный суд Республики Адыгея в составе председательствующего - судьи Богус Ю.А.,

при секретаре - Хан А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр Долгового Управления» (АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитной карте. Исковые требования мотивированы тем, что 09.01.2013г. АО «ОТП ФИО2» направил именную не активированную кредитную банковскую карту в адрес ФИО1. Ответчик была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Правилами предоставления и обслуживания банковских карт АО «ОТП ФИО2» и тарифами.

20.01.2013г. ответчик активировала карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО «ОТП ФИО2» и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты.

Во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты №.

В соответствии с Правилами ответчик вправе уменьшить, увеличить или аннулировать размер лимита, который может быть установлен по счету.

В соответствии с пунктом 10.1 Правил договор вступает в силу с момента акцепта ФИО2 (с момента открытия ФИО2 банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу, считается заключенным, с момента активации ФИО2 карты и действует до полного выполнения ФИО2 и ФИО2 своих обязательств по нему.

Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитными денежными средствами по карте длительное время, что подтверждается предоставленной выпиской по лицевому банковскому счету, свидетельствуют о согласии ответчика с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными ФИО2.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате ФИО2 процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг ФИО2 по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном Тарифами. Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Правилами, которые являются общими условиями Договора.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 1044 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 19.11.2018г., (дата возникновения просрочки) по 28.09.2021г. (дата расчета задолженности). Задолженность составляет 137462, 42 руб., и состоит из: задолженности по основному долгу – 66587,20руб., задолженности по процентам – 69930,20 руб., задолженности по комиссиям – 945,02 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП ФИО2» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования исполнения обязательства, возникшего из кредитного договора№ от 20.01.2013г., заключенному между АО «ОТП ФИО2» и ФИО1, перешли к АО «ЦДУ».

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №<адрес> от 09.08.2022г. по делу № с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» была взыскана задолженность по кредитной карте. Определением от 27.09.2022г. по ФИО2 ФИО1 судебный приказ отменен.

Истец обратился в суд в порядке искового производства, просит взыскания с ответчика сумму задолженности по договорубанковской карты № от 20.01.2013г., за период с 19.11.2018г., по 28.09.2021г. (1044 календарных дней), в размере 137462, 42 руб., а также просит взыскать с ответчика понесенные судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 3949, 25 руб.

Представитель истца ФИО4 действующая по доверенности №-ТВ от 07.07.2022г. в судебное заседание не явилась, о времени
и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, в ФИО2 просила
о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Суд считает возможным в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Также просила отказать в удовлетворении требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО2 обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что 09.01.2013г. АО «ОТП ФИО2» направил ФИО1 именную не активированную кредитную банковскую карту, одновременно уведомив ответчика, что активация карты является добровольной, и он вправе не активировать карту в случае несогласия с Правилами предоставления и обслуживания банковских карт АО «ОТП ФИО2» и тарифами, однако в случае активации карты, открытия счета и предоставления овердрафта ответчик обязался соблюдать Правила и Тарифы, установленные ФИО2. Активация карты осуществляется путем совершения телефонного звонка по номеру телефона, указанному в карте. 20.01.2013г. ответчик активировала карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, в связи с чем, между АО «ОТП ФИО2» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Указанный договор устанавливает обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть ФИО2 заемные денежные средства. Во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты №.

На основании пункта 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП ФИО2» договор вступает в силу с момента акцепта ФИО2 (с момента открытия ФИО2 Банковского счета) и является бессрочным.

В силу пункта 1.8 Положения ФИО2 России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО2 для расчетов по операциям, совершаемым
с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета ФИО2, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета ФИО2 является поступивший
в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу пункта 3.11 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП ФИО2» обязательства по исполнению всех требований по оплате всех платежных операций, совершенных с использованием карты либо с использованием реквизитов карты, в том числе требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением платежных операций, лежат на ФИО2.

В соответствии с пунктом 5.1.6. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП ФИО2» для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий ФИО2 размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете.

Пунктом 8.4.4.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП ФИО2» предусмотрено, что в соответствии с условиями настоящих Правил ФИО2 имеет право взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Истец утверждает, что ФИО1 систематически не исполняет условия кредитования, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, нарушает сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате образовалась просроченная задолженность.

В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

20.09.2021г. между АО «ОТП ФИО2» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому право требования исполнения обязательства, возникшего из кредитного договора№ от 20.01.2013г., заключенному между АО «ОТП ФИО2» и ФИО1, перешли к АО «ЦДУ».

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства,
а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу пункта 8.4.4.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП ФИО2» ФИО2 имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

На основании пункта 3.2.3 договора уступки№ от 20.09.2021г, цессионарий уведомил должника о состоявшейся уступке прав требования, с указанием нового кредитора и реквизитов для погашения задолженности путем направления уведомления.

Таким образом, в силу указанного договора, на основании статей 382-390 Гражданского кодекса Российской Федерации АО «Центр Долгового Управления» стало новым кредитором по указанному денежному требованию к должнику ФИО1

Согласно реестру уступаемых прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований)№от ДД.ММ.ГГГГ сумма долга, уступленная АО «ЦДУ», составляет 137462, 42 руб., и состоит из: задолженности по основному долгу – 66587,20руб., задолженности по процентам – 69930,20 руб., задолженность по комиссиям – 945,02 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от 27.09.2022г., по ФИО2 ФИО1, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №<адрес> от 09.08.2022г. по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору займа № от 20.01.2013г. (заключенному с АО «ОТП ФИО2») за период с 19.11.2018г. по 28.09.2021г., в размере 137462,42 руб., из которых задолженность по основному долгу - 66587,20руб., задолженность по процентам – 69930,20 руб., задолженность по комиссиям – 945,02 руб.

Истцом представлен расчет задолженности, который по состоянию на 28.09.2021г., составляет 137462,42руб., из которых: 66587,20руб.,- просроченная задолженность по основному долгу, 69930,20 руб., - сумма просроченных процентов, 945,02 руб. - комиссии.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательств о полном или частичном погашении задолженности ответчиком не представлено, при этом ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с иском в суд, по этим основаниям представитель истца просит отказать в удовлетворении иска.

В соответствии с частью 1 статьи12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая ФИО2 ответчика о пропуске истцом сроков предъявления иска, суд считает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений пункта 2 статьи199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по ФИО2 стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что заключенный сторонами договор№ о выпуске и обслуживании банковских карт в офертно-акцептной форме о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Как предусмотрено пунктом 2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП ФИО2» (далее - Правила), указанные отношения регулируются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами ФИО2 России, правилами Платежной системы и настоящими Правилами.

Действующая редакция Правил размещается на сайте ФИО2 (http://www.otpbank.ru) и на информационных стендах в подразделениях ФИО2.

В соответствии с указанными Правилами ФИО2 в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Если ФИО2 в течение платежного периода не уплатил минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода ФИО2 в соответствии с тарифами взимает неустойку за просрочку (пропуск) минимального платежа. Размеры неустойки за просрочку (пропуск) минимальных платежей определяются тарифами. В случае если размер неустойки за просрочку (пропуск) минимальных платежей зависит от суммы просроченной задолженности, ФИО2 вправе принять решение о взимании неустойки за пропуск минимальных платежей в минимальном размере, установленном Тарифами.

Пунктом 6.1 Правил предусмотрено, что ежемесячно ФИО2 направляет ФИО2 выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

ФИО2 вправе не направлять ФИО2 выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности ФИО2, а также в случаях длительного (более 6 календарных месяцев) неисполнения обязательств ФИО2 по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей (пункт 6.2 Правил).

При этом Правилами предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются договором (пункт 5.1.4 Правил).

Однако договор№ от 20.01.2013г., о выпуске и обслуживании банковских карт действительно не предусматривает срок возврата кредита.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку ответчик в течение соответствующего платежного периода (после совершенного им 13.06.2018г. последнего платежа по уплате процентов по договору№ от 20.01.2013г.,о выпуске и обслуживании банковских карт) перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, ФИО2, обязанный в силу пункта 6.2 Правил ежемесячно направлять ФИО2 (ответчику) выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию, в том числе и о задолженности вследствие неисполнения обязательств ФИО2 по погашению кредита и (или) выплате процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж, являющийся, по своей сути, очередной частью займа, еще в июне 2018 года, то есть в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности.

Согласно пункту 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи ФИО2 о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое ФИО2 было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое ФИО2 сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления ФИО2 без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В судебном заседании установлено, что определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от 27.09.2022г., по ФИО2 ФИО1, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №<адрес> от 09.08.2022г. по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору займа № от 20.01.2013г. (заключенному с АО «ОТП ФИО2») за период с 19.11.2018г. по 28.09.2021г., в размере 137462,42 руб., из которых – задолженность по основному долгу 66587,20руб., задолженность по процентам – 69930,20 руб., задолженность по комиссиям – 945,02 руб., разъяснено право предъявления требования в порядке искового производства.

Учитывая изложенное, суд считает, что срок исковой давности по данному спору истек 13.07.2021г., то есть до обращения АО «ЦДУ» к мировому судье с ФИО2 о выдаче судебного приказа.

В силу пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015№ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности АО «ЦДУ» не представлено.

Обращение в суд АО «ЦДУ» с иском последовало лишь 18.11.2022г., по электронной почте, то есть с явным пропуском срока исковой давности.

При установленных обстоятельствах в удовлетворении исковых требования АО «ЦДУ» о взыскании задолженности по договору кредитной карты с ФИО1 следует отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью АО «Центр Долгового Управления» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт гражданина РФ 0311№) о взыскании суммы долга по кредитной карте, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Адыгея через Гиагинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Богус