Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-17/2023 (2-1-382/2022;) ~ М-1-382/2022 от 03.11.2022

Дело № 2-1-17/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2023 года                              пгт.Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Гридиной М.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Тесловой К.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Батыревой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (далее ООО «Югория») обратилось в суд с исковым заявлением к Батыревой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 04.09.2018 между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» (далее ООО МК «Мани Мен») и Батыревой И.И. был заключен кредитный договор № в размере 30 000 рублей на срок 303 дня. В нарушение условий договора Батырева И.И. до настоящего времени не выполнила свои договорные обязательства и не возвратил сумму займа и проценты за пользование денежным займом, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность. 12.05.2020 ООО МК «Мани Мен» уступило ООО «Югория» права (требования) по данному кредитному договору. Истец просил суд взыскать с Батыревой И.И. в свою пользу задолженность по договору займа № от 04.09.2018, заключенному между ООО МК «Мани Мен» и Батыревой И.И. 67 190,13 рублей, из них 23 458,75 рублей – основной долг и 43 731,38 рублей проценты за пользование кредитом за период с 05.09.2018 по 12.05.2020, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 215, 70 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Югория» не явился, надлежащим образом уведомлялся о судебном разбирательства, в содержащемся в исковом заявлении ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Батырева И.И. иск признала частично в размере 23 458,75 руб. основного долга и 29 000 рублей процентов за пользование займом.

Суд, выслушав ответчика, считает возможным принять признание иска, поскольку оно не находится в противоречии с законом и не нарушает чьих-либо прав и охраняемых законом интересов.

Признание ответчицей иска является добровольным, сознательным, заявлено без принуждения с чьей-либо стороны. В соответствии со ст. 39 и 173 ГПК РФ последствия признания иска ей разъяснены.

Изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, дт документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 2 «Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденного Банком России 22.06.2017, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых непротиворечащих законодательству его условий.

Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Судом установлено, что 04.09.2018 между ООО МК «Мани Мен» и Батыревой И.И. был заключен договор потребительского займа №, согласно которому заимодавец передает заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму потребительского микрозайма и уплатить проценты за пользование микрозаймом.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа, сумма займа составляет 30 000,00 рублей на срок 303 дня под 167, 900 % годовых, то есть с 1 дня срока займа по 184 день срока займа (включительно) 197,54 % годовых; с 185 дня срока займа по 185 день срока займа (включительно) 77,38 % годовых; с 186 дня срока займа по 302 день срока займа (включительно) 0,00 % годовых, с 303 дня срока займа по дату полного погашение займа 197,54 % годовых. Количество платежей по договору 10, первый платеж в сумме 5749, 54 руб уплачивается 04.10.2018. Последующие платежи в сумме 5749,54 руб каждый уплачиваются каждый месяц после первого платежа. При этом дата платежа может быть перенесена в соответствие с ГК РФ, в том числе в случае совпадения даты платежа с выходным/праздничным днем. Денежные средства перечисляются на банковскую карту заемщика.

Установлено, что договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МК «Мани Мен» в сети интернет расположенного по адресу www.moneymen.ru (далее сайт). Используя функционал сайта, ответчик обратилась с заявкой на предоставление займа в сумме 30 000,00 руб., сроком на 303 дня. Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) в этот же день и сумма займа была перечислена ответчику на именную банковскую карту, таким образом, ООО МК «Мани Мен» исполнило свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере 30 000,00 руб. на банковскую карту заемщика. В свою очередь ответчик принятые на себя обязанности по возврату займа и процентов не исполнила, в результате чего образовалась задолженность.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).

12.05.2020 между ООО МК «Мани Мен» и ООО «Югория» заключен договор № ММ-Ц-109-05.20 уступки прав (требований), в соответствии с которым цессионарий принял права требования к физическим лицам, по договорам потребительского займа, указанным в Реестре должников (Приложение № 1 к договору) в том числе право требования по договору потребительского займа № от 04.09.2018. Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать с ответчика уступленной ему займодавцем на основании договора цессии задолженности по договору займа.

Определением мирового судьи судебного участка Кромского района Орловской области от 15.09.2022 судебный приказ № 2-1992/2020 от 15.09.2022 о взыскании с Батыревой И.И. в пользу ООО МК «Мани Мен» задолженности по договору микрозайма № от 04.09.2018 отменен по заявлению должника. Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика по договору микрозайма за период с 05.09.2018 по 12.05.2020 составляет 69405,83 руб., из которых 23 458,75 руб. - задолженность по основному долгу, 43 731,38 руб. - задолженность по процентам.

В судебном заседании ответчик не оспаривала факт получения денежных средств и наличие задолженности по договору займа. Однако, полагала, что истцом неверно произведен расчет задолженности, поскольку истец произвел начисление процентов исходя из 167,900 %.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов при сумме до 30000 рублей включительно, выдаваемых на срок от 181 до 365 дней включительно, были установлены Банком России в размере 74, 881 % годовых при их среднерыночном значении 56, 161 % годовых.

Следовательно, к заключенному между сторонами договору микрозайма № от 04.09.2018 должны были применяться именно эти ограничения в части установления полной стоимости займа и начисления процентов по договорам потребительского займа (микрозайма).

Согласно заключенному 04.09.2018 с Батыревой И.И. договору потребительского займа № полная стоимость займа составляет 167, 900 % годовых, о чем указано в верхнем правом углу Индивидуальных условий, что не соответствует рассчитанному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских займов, заключаемых с микрофинансовыми организациями во третьем квартале 2018 г. исходя из суммы займа – 30 000 рублей и срока его возврата. Соответственно, расчет процентов за весь истребуемый истцом период, то есть со дня заключения договора и до 12.05.2020 в размере 43 731,38 рублей не соответствует требованиям закона.

Исходя из суммы основного долга по договору займа с учетом предельных значений полной стоимости потребительских займов по договорам, заключаемым с микрофинансовыми организациями в третьем квартале 2018 года при сроке возврата от 181 до 365 дней, размер процентов по договору займа составляет: 29 501,50 рублей = 23 458,75 рублей задолженность по основному долгу х 74,881% (предельное значение полной стоимости потребительских займов на сумму до 30000 рублей включительно и сроком возврата от 181 до 365 дней) / 365 дней х 613 дней (с 04.09.2018 по 12.05.2020).

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика должен составить 52 960,25 рублей (23 458,75 рублей (сумма основного долга) + 29 501,50 рублей (сумма процентов за пользование займом).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца должна быть взыскана сумма госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, которая в соответствие с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 1 788 рублей 81 копейку.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к Батыревой И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Батыревой И.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» задолженность по договору займа № от 04.09.2018, заключенному между ООО МК «Мани Мен» и Батыревой И.И., в размере 52 960 рублей 25 копеек, из них 23 458 рублей 75 копеек сумма основного долга и 29 501 рубль 50 копеек проценты за пользование займом.

Взыскать с Батыревой И.И. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 788 рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Кромской районный суд Орловской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, которое изготовлено 20 января 2023 года.

Председательствующий                 М.Н.Гридина