Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-8000/2023 от 08.06.2023

Судья Тарасюк Ю.В. Апел. гр./дело: 33-8000/2023

Номер дела суда первой инстанции 2-2015/2023

Апелляционное определение

    г. Самара 20 июля 2023г.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Ефремовой Л.Н.,

судей Мельниковой О.А., Дудовой Е.И.,

при помощнике судьи Давыдовой Е.А.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО «Почта Банк» на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 30 марта 2023г., которым постановлено:

«Заявление АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, оставить без удовлетворения.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н.,

возражения Макарова Р.А. (представителя заинтересованного лица Козловой А.А.) против доводов апелляционной жалобы заявителя,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Заявитель АО «Почта Банк» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, ссылаясь на следующее.

Оспариваемым решением №У-22-123314/5010-003 от 09.11.2022г., вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М., по результатам рассмотрения обращения от 17.10.2022 года № У-22-123314 Козловой А.А., в отношении АО «Почта-Банк» требования Козловой А.А. удовлетворены, и с АО «Почта Банк» взысканы денежные средства в размере 52 488 руб. в счет возврата страховой премии по договору страхования.

Заявитель АО «Почта Банк» полагает, что решение финансового уполномоченного вынесено с нарушением норм права и подлежит отмене ввиду следующего.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Козловой А.А. заключен договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит». Неотъемлемой частью договора являются: индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общие условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы.

Договор подписан Козловой А.А. с использованием электронной подписи.

При обращении клиентов в Банк в целях получения кредита сотрудник банка осуществляет подробное консультирование клиентов о порядке и условиях предоставления кредита в соответствии с Порядком предоставления потребительских кредитов физическим лицам АО «Почта Банк».

Также сотрудник банка информирует клиента об услугах, предоставляемых банком по кредитному договору, предусмотренных тарифами, и условиях их предоставления, предлагает клиенту воспользоваться услугами по страхованию и консультирует по порядку оформления услуг и условиям страховых программ, предлагает оформить дополнительные услуги банка или продукты третьих лиц-партнеров банка, консультирует по условиям предоставления и оплаты услуг и запрашивает у клиента согласие на оказание данных услуг/на заключение договоров с партнерами банка.

Таким образом, до заключения договора потребительского кредита клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг.

В дату заключения договора, Козлова А.А. воспользовалась услугами партнера Банка АО «СОГАЗ» и заключила отдельный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Максимум».

Информация об оказании платных дополнительных услуг по договору и согласие клиента на оформление договора страхования содержатся в строке № 17 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредита» в соответствии с рекомендациями, указанными в информационном письме Банка России от 26.07.2019 года № ИН-06-59/65 «Об оказании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)».

В соответствии с договором страхования страховщиком АО «СОГАЗ», а страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем - является клиент. Выгодоприобретателями также являются иные законные наследники клиента. Страховая сумма по договору страхования фиксирована и не зависит от задолженности клиента по договору.

Своей собственноручной подписью в отдельных бумажных заявлениях на страхование и договоре страхования Козлова А.А. подтвердила факт добровольного заключения договора страхования, ознакомления и согласия с его условиями.

По мнению заявителя, банком не были предложены разные условия договора, в том числе, в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, в зависимости от заключения договора страхования, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, страховая сумма не зависит от фактической задолженности по договору, следовательно, договор страхования не носит обеспечительный характер по договору.

В собственноручно подписанном заявлении на страхование клиент выразил согласие быть застрахованным по страхованию от несчастных случаев и болезней со страховщиком на условиях договора страхования, правил страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от 28.12.2018 года, правил страхования на случай потери работы в редакции от 01.08.2019 года и условий страхования по программе «Максимум» в редакции от 07.07.2021 года, являющихся приложением №3 к договору страхования (полису).

В собственноручно подписанном договоре страхования Козлова А.А. подтвердила, что ознакомлена с памяткой страхователю/застрахованному лицу (раскрытие информации по полису), в которой разъяснены отдельные условия договора страхования и которая является его неотъемлемой частью, подтвердил, что Памятка и Условия страхования им получены.

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что клиент был введен в заблуждение относительного того, что договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по договору не соответствует фактическим обстоятельствам и основан на субъективной оценке.

Кроме того, банк не является получателем страховой премии по договору страхования, а является агентом страховщика и на основании распоряжения клиента перечисляет денежные средства страховщику.

Права и обязанности по Договору страхования возникают непосредственно у страховщика, в связи с чем, требование о возврате страховой премии должно быть предъявлено к страховщику.

Заявитель АО «Почта Банк» просил суд отменить решение Финансового уполномоченного от 09.11.2022 года № У-22-123314/5010-003.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей Сакович Я.П. - в письменных возражениях утверждал. что Банк не предоставил потребителю всю необходимую информацию об услуге. Из обращения Козловой А.А. следует, что был заключен кредитный договор. В п. 9 кредитного договора указана обязанность на заключение договора страхования для применения пониженной ставки по кредиту. Финансовой организаций произведено удержание средств в размере 52 488 рублей и довод о том, что денежные средства были получены с согласия потребителя на оказание дополнительных платных услуг, не может быть принят во внимание, поскольку данные условия договора ущемляют права потребителя, являются ничтожными. Согласие на оказание платных дополнительных услуг заранее предоставлено банком. Заявление о страховании подписано собственноручно после подписания заявления о выдаче кредита посредством простой квалифицированной подписи, что не соответствует порядку получения согласия потребителя на оказание дополнительных услуг. (том 2, л.д. 88-95).

Представитель заинтересованного лица Козловой А.А. - в письменном отзыве с заявлением банка не согласился, утверждая, что Козлова А.А. при заключении договора страхования полагала, что ей будет снижена процентная ставка. Соответственно, после окончания действия кредитного договора Козлова А.А. может расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии. АО «Почта Банк» ввело клиента в заблуждение относительно услуги, она была навязана тем, что будет снижена процентная ставка. Однако, заключив этот договор, стало известно, что наличие договора не влияет на ставку и не относится к кредитному договору. Указанная информация до Козловой А.А. доведена не была соответствующим образом. Истец была согласна на страхование, если бы оно было указано в строке 9 кредитного договора. В период охлаждения Козлова А.А. за возвратом страховой премии не обращалась, а предполагала, что досрочно погасит кредит и вернет деньги. Изначально Козлова А.А. обращалась в АО «СОГАЗ», однако ей было отказано с указанием на то, что договор страхования не привязан к кредиту. Далее Козлова А.А. обратилась в АО «Почта Банк», однако ответа не поступило и она обратилась к финансовому уполномоченному (том 2, л.д.120-123).

Представитель заинтересованного лица АО «СОГАЗ» - в суд не представил свои возражения, в суд в судебное заседание не явился; о дне, времени и месте первого судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80402280577337 (том 2, л.д. 80).

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе заявителем АО «Почта Банк» ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об удовлетворении заявления, в том числе по тем основаниям,

что клиент был уведомлен о том, что договор страхования не влияет на размер процентной ставки по кредиту, а страховая премия не подлежит возврату при досрочном погашении кредита,

что потребителем пропущен срок отказа от договора страхования в течение 14 дней.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит основания для отмены или изменения решения суда.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона.

В силу ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 6, п.7 ч. 4 ст. 6 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с ч.ч. 2 и 10 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании п. 2, п.3 ч. 2.1. ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч.. 2.4., ч. 2.5 ст. ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу ч. 10 ст. 11 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Козловой А.А. и банком АО «Почта Банк» заключен договор о предоставлении потребительского кредита «Перспектива Лайт 13_500» № на сумму 415 338 руб., сроком возврата до 23.03.2025г., под 13,9% годовых.

В строке 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Обязанность заемщика заключить иные договоры), заключенного между АО «Почта Банк» и Козловой А.А., по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что по тарифам «Суперхит», «Суперхит-Рефинансирование», «Суперхит-Адресный», «Суперхит-Адресный Первый», «Суперхит-Рефинансирование Адресный», заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требования банка и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В строке 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) Козлова А.А. дала согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по оформлению договора страхования с АО «СОГАЗ» по программе страхования «Максимум». Размер страховой премии составляет 52 488 рублей.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Козлова А.А. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением, подписывая которое выразила согласие быть страхователем (застрахованным лицом) по страхованию от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ между Козловой А.А. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Максимум» № ПБ08-65918432 со сроком действия 36 месяцев, что подтверждается соответствующим полисом. Договор страхования заключен на условиях и соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами страхования на случай потери работы, условиями страхования по программе «Максимум». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Страховая премия по договору страхования, банком АО «Почта Банк» была перечислена на основании распоряжения Козловой А.А. в пользу страховщика АО «СОГАЗ».

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Козлова А.А. обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, в удовлетворении которого отказано на основании того, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не является заключенным с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем спорные правоотношения не регулируются положениями ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Козлова А.А. обращалась с претензиями в банк АО «Почта Банк» с требованием вернуть в качестве убытков денежные средства, оплаченные ею в качестве страховой премии в размере 52 488 рублей в связи с предоставлением не полной и недостоверной информации об услуге, поскольку способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора ввел Козлову А.А. в заблуждение относительно того, на что она может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования.

Банк АО «Почта Банк» в удовлетворении данных претензий отказал в связи с тем, что не является стороной договора страхования, а также в связи с тем, что договор страхования заключен не для целей исполнения обязательств по кредиту.

Оспариваемым банком Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-22-123314/5010-003 от 09.11.2022 г., требования Козловой А.А. о взыскании с АО «Почта Банк» денежных средств в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 52 488 руб. - удовлетворены.

С данным решением не согласился банк АО «Почта Банк».

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального Закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.

Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 18 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом, условия договора потребительского кредита (займа), заключаемого с конкретным заемщиком, должны быть изложены таким образом, чтобы отвечать признаку индивидуальности, то есть должны содержать только ту информацию, которая касается непосредственно договора, заключаемого между кредитором и конкретным заемщиком.

Частью 12 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 ст. 5 настоящего закона, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно п. 1 Указания Банка России от 23.04.2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 Указания Банка России от 23.04.2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует»; в случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо»; проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5,9-11,15 (то есть в частности в строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры»).

Поименованные положения ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» и Указания Банка России от 23.04.2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» регламентируют порядок информирования заемщика об оказываемых ему услугах и направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него представления обо всех существенных условиях предоставления кредита и облегчением их восприятия.

Материалами дела подтверждается, что кредитный договор между банком АО «Почта Банк» и Козловой А.А. заключен на условиях тарифа «Перспектива Лайт 13_500», в связи с чем, по вышеизложенным основаниям индивидуальные условия кредитного договора должны содержать информацию, касающуюся исключительно данного тарифа.

В строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указана информация, касающаяся вопроса об обязанности заключения договора страхования для применения пониженной процентной ставки по договору потребительского кредита для иных тарифов, а не для тарифа «Перспектива Лайт 13_500».

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что такой способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора не только не способствовал более ясному толкованию договора потребителем Козловой А.А., но и был направлен на введение ее в заблуждение относительно того, на что она может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и не позволил ей сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования, поскольку у нее сложилось представление о том, что она договор страхования заключает в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Спорные правоотношения в части, не урегулированной специальным законом, также регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Доводы заявителя(банка) на то, что банк АО "Почта Банк" является лишь агентом страховщика, суд первой инстанции обоснованно не принял во внимание, поскольку согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 года № 309-ЭС19-24734, в случае если кредитор выступает инициатором заключения договора на оказание дополнительной услуги, исполнителем по которой не является, он обязан обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее.

Такая обязанность банком АО «Почта Банк» не была исполнена.

Поскольку условие об уплате заемщиком страховой премии по договору страхования предусмотрено кредитным договором (сумма страховой премии включена в общую сумму кредита), одной из сторон которого является АО «Почта Банк», то данное требование обоснованно предъявлено к банку.

Пунктом 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стороной заявителя таких доказательств не представлено.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу, что в удовлетворении требований АО «Почта Банк» следует отказать полностью.

Доводы апелляционной жалобы заявителя АО «Почта Банк» о том, что потребитель надлежащим образом был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку в индивидуальных условиях кредитного договора, а именно в строке 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указана информация, касающаяся вопроса об обязанности заключения договора страхования для применения пониженной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) для тарифов «Суперхит»; «Суперхит -Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит -Рефинансирование Адресный». При этом информация о программе «Перспектива Лайт 13_500», на условиях которой Потребителем заключен кредитный договор, в строке 9 отдельно не указана. Такой способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора ввел потребителя в заблуждение относительно того, на что он может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования. При соблюдении Банком требовании части 12 статьи 5 Закона № 353 ФЗ, пункта 2 Указания № 3240-У, в строке 9 Индивидуальных условий кредитного договора должна была быть проставлена отметка «не применимо», чего сделано не было.

Доводы апелляционной жалобы заявителя АО «Почта Банк» о пропуске потребителем срока отказа от договора страхования в течение 14 дней судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание, поскольку основанием для удовлетворения требования потребителя и взыскания с Финансовой организации денежных средств послужил не добровольный отказ потребителя от договора страхования, а установление Финансовым уполномоченным факта ненадлежащего информирования Банком потребителя относительно обязательности заключения договора страхования дополнительно к Кредитному договору и, соответственно, нарушение Банком части 1 ст. 10 Закона № 2300-1. На основании положений ч. 1 ст. 10, ч. 1 ст. 12 Закона № 2300-1, денежные средства в счет компенсации убытков потребителя по уплате страховой премии при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) подлежали взысканию именно с Финансовой организации.

Доводы апелляционной жалобы заявителя АО «Почта Банк» о необходимости отмены решения суда, направленные на переоценку имеющимся в деле доказательствам, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание по вышеизложенным мотивам.

Решение суда является законным и обоснованным.

     Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения по основаниям, указанным в статье 330 ГПК РФ, в апелляционном порядке не имеется.

Таким образом, апелляционная жалоба заявителя АО «Почта Банк» не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

     ОПРЕДЕЛИЛ:

    Решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 30 марта 2023г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя АО «Почта Банк» - без удовлетворения.

    Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ: