Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-705/2023 ~ М-583/2023 от 09.08.2023

                                                                                                  Дело № 2-705/2023

УИД 53RS0015-01-2023-000718-11

Решение

именем Российской Федерации

22 сентября 2023 года                                                                         г. Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе

председательствующего судьи Киселёва Д.А.,

при секретаре Чуркиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кочетковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Кочетковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ООО «ХКФ Банк» и Кочетковой Н.А. заключен кредитный договор № от 23 декабря 2013 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта Связной 48.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 48,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентной с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчету по состоянию на 13 октября 2022 года задолженность по договору № от 23.12.2013 составляет 50469 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга - 32240 руб. 78 коп., сумма комиссий - 118 руб., сумма штрафов - 10477 руб. 97 коп., сумма процентов - 7632 руб. 75 коп. просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 50469 руб. 50 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1714 руб. 09 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Кочеткова Н.А. заявила ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований. Никакой кредитной задолженности не имеет.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

          В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

          Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

         В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

         Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

         Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.        

         В соответствии с общими условиями заключенного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.        

Как усматривается из материалов искового заявления и установлено в судебном заседании, 23 декабря 2013 года ООО «ХКФ Банк» и Кочеткова Н.А. заключили кредитный договор № по банковскому продукту Карта «Связной 48.9» с лимитом овердрафта в размере 35000 рублей, процентной ставкой 48,9% годовых, льготным периодом до 51 дня (л.д.11,15,23).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность по состоянию на 13 октября 2022 года в размере 50469 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга - 32240 руб. 78 коп., сумма комиссий - 118 руб., сумма штрафов - 10477 руб. 97 коп., сумма процентов - 7632 руб. 75 коп., что подтверждается расчетом задолженности. Требование о полном погашении задолженности по кредитному договору ответчику не направлялось.

       В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор заключен в простой письменной форме путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются заявка на открытие и ведение текущего счета, условия договора и тарифы Банка по карте.

На основании п.1 раздела 2 условий договора Банк обязуется обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Банк принимает на себя обязательство по проведению платежных операций клиента из денег, находящихся на текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на текущем счете для совершения платежных операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на текущий счет (п.3 условий договора).

Согласно п.4 условий договора, кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы Банка по карте.

В соответствии с условиями договора по банковскому продукту «Карта Связной 48.9» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 48,9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентной с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Согласно п.6 договора об использовании карты, размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору. Крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 15-го числа включительно (п.9 договора). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту Карта «Связной 48.9» комиссия за получение наличных денег в кассах/банкоматах других банков - 59руб.(не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в договоре указан номер неименной карты); Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней, 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 руб., за просрочку платежа больше 3-4 календарных месяцев - 2000 руб.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В установленный срок ответчиком не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке его исполнения.

Из выписки по счету № с 23 декабря 2013 года по 13 октября 2022 года (л.д.13-14) усматривается, что последний платеж в размере 1000 руб. по кредитному договору произведен Кочетковой Н.А. 04 декабря 2014 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 13 октября 2022 года (л.д.36) задолженность заемщика по договору составляет 50469 руб. 50 коп., из которых: сумма основного долга - 32240 руб. 78 коп., сумма комиссий - 118 руб., сумма штрафов - 10477 руб. 97 коп., сумма процентов - 7632 руб. 75 коп.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что Кочеткова Н.А. не исполняет взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем каких-либо доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание то обстоятельство, что, зная о порядке, сроке и сумме внесения минимального обязательного платежа, ответчик не исполняла свои обязательства по возврату суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование заемными денежными средствами, что является безусловным нарушением прав истца, требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.

Правильность и обоснованность расчета подлежащей к взысканию задолженности судом проверена. Она соответствует условиям договора. Суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору, учитывая то, что ответчиком каких-либо документов, свидетельствующих о собственном расчете платежей по договору к делу не приобщено, в судебное заседание не представлено.

При этом суд учитывает, что за весь период действия договорных правоотношений между сторонами Кочетковой Н.А. не оспаривались какие-либо условия кредитного договора.

Обсуждая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как усматривается из материалов рассматриваемого гражданского дела, между банком и ответчиком Кочетковой Н.А. 23 декабря 2014 года заключен кредитный договор путем выдачи кредитной карты с лимитом овердрафта; лимит овердрафта израсходован ответчиком в полном объеме, погашение задолженности в соответствии с условиями заключенного договора должно было осуществляться ответчиком ежемесячно 15-го числа месяца, следующего за месяцем расчетного периода, в размере 5% от задолженности (по не менее 500 руб.), последний платеж произведен ответчиком 04 декабря 2014 года, штраф за просрочку уплаты рассчитан на дату 25 августа 2015 года согласно расчету задолженности (л.д. 36) следовательно, о нарушении своего права истец узнал не позднее этой даты. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцу, как взыскателю, надлежало обратиться в суд за защитой нарушенного права не позднее 25 августа 2018 года.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 06 августа 2019 года в адрес мирового судьи судебного участка №20 Солецкого судебного района Новгородской области.

Судебный приказ на основании заявления ООО «ХКФ Банк» был вынесен мировым судьей 16 августа 2019 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка №20 Солецкого судебного района от 05 сентября 2019 года судебный приказ от 16 августа 2019 года отменен.

В порядке искового производства ООО «ХКФ Банк» обратилось только 04 августа 2023 года и поступило в суд 09 августа 2023 года, то есть по истечении срока исковой давности, как и заявление к мировому судье, подано за пределами срока исковой давности.

В силу разъяснений абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 205, п. 3 ст. 23 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом по требованиям, связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, не подлежат восстановления независимо от причины его пропуска.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности, и поскольку на момент подачи иска трехлетний срок исковой давности по требованию о возврате суммы займа истек, суд полагает в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с Кочетковой Н.А. следует отказать.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований к ответчику, то правовых оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 11, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

         В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кочетковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца.

Председательствующий                                            Д.А.Киселёв