Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-305/2022 (2-2992/2021;) ~ М-2215/2021 от 24.09.2021

Дело № 2-305/2022

32RS0№-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2022 года г. Брянск

Бежицкий районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Клочковой И.А.,

при секретаре Бурлуцкой А.В.,

с участием представителя заинтересованного лица - Семкова В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № У-№ от ДД.ММ.ГГГГ, принятого по обращению Андреева В.А.

В обоснование требований ПАО «Совкомбанк» указало, что 20.02.2020 между Андреевым В.А. и банком был заключен договор потребительского кредита на сумму <данные изъяты>, сроком на 72 мес. 23.01.2021 заемщиком досрочно погашена задолженность по кредитному договору.

Андреев В.А. обращался в банк с требованием о возврате части страховой премии. 17.02.2021 банком принято решение об отказе в удовлетворении требований заемщика

17.06.2021 Андреев обратился в банк с заявлением об исключении его из программы страхования и возврате части страховой премии, в удовлетворении требований ему было отказано.

Не согласившись с отказом Андреев В.А. обратился к финансовому уполномоченному, который 08.09.2021 принял оспариваемое решение об частичном удовлетворении требований Андреева В.А.

ПАО «Совкомбанк» полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным, поскольку заемщик добровольно подключился к Программе добровольного страховой и финансовой защиты заемщиков. В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору заемщик остается застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредита и до окончания договора страхования по первоначальному сроку и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по графику платежей на дату наступления страхового случая. В установленный 30 дневный срок Андреев В.А. с заявлением об исключении его из программы страхования и возврате страховой премии в банк не обращался. Условия о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования за пределами «периода охлаждения» не предусмотрены ни Общими условиями договора потребительского кредита, ни договором страхования.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ст. 958 ГК РФ, ч. 1 ст. 22, ч. 1 ст. 24, ч. 1 ст. 26 Федерального закона о финансовом уполномоченном, ПАО «Совкомбанк» просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Анреева В.А. по доверенности Семкова В.И. просил отказать в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М., представила в суд письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк», поскольку ее решение законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, закона №123-Фз. Иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

В силу положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса: представителя заявителя ПАО «Совкомбанк», уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М., заинтересованного лица Андреева В.А., представителя заинтересованного лица ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Выслушав представителя заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Андреевым В.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Андрееву В.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, под 16,99 % годовых, сроком на 72 месяца (2192 календарных дней).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на период участия заемщика Андреева В.А. в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 14,99 % годовых.

ПАО «Совкомбанк» перевел Андрееву В.А денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>, на банковский счет, открытый на имя Андреева В.А.. №

При заключении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» Андреевым В.А. дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой Андреев В.А. стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»(страховщик) (далее - договор страхования).

Оплата услуги по включению в программу страхования произведена единовременно в дату подключения к программе страхования за счет кредитных средств в <данные изъяты> Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

23.01.2021 Андреев В.А. исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме досрочно.

Андреев В.А. дважды обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченных денежных средств в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

17.02.2021 банком принято решение об отказе в удовлетворении требований заемщика.

17.06.2021 Андреев обратился в банк с заявлением об исключении его из программы страхования и возврате части страховой премии, в удовлетворении требований ему было отказано.

Андреев В.А. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в сумме <данные изъяты>, удержанных банком в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

08.09.2021 по результатам рассмотрения обращения Андреева В.А. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. принято решение № У№ об частичном удовлетворении требований Андреева В.А. и взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере <данные изъяты>, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Суд не усматривает оснований для отмены решения финансового уполномоченного в связи со следующим.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя иди другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им предельного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, следует, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из разъяснений, содержащиеся в п. 45 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как установлено судом, при заключении договора потребительского кредита Андреев В.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой Андреев В.А. стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №172/17 от 20.01.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «Капитал Лайф по Программе 3.

Согласно п. 2.1 заявления о включении в Программу размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,253 % (<данные изъяты>) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

В соответствии с п. 2.2 заявления о включении в Программу ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 97,4 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 16,99% годовых, на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 14,99 % годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Таким образом, поскольку при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» Андрееву В.А. были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что договор страхования в отношении Андреева В.А. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

Согласно п. 2.3 заявления о включении в Программу сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий кредитного договора.

Поскольку условие страхования, содержащееся в п. 2.3 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 20.02.2020, свидетельствует о том, что страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования в отношении застрахованного Андреева В.А. прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

На основании изложенного, в оспариваемом решении финансового уполномоченного содержится правильный вывод о том, что денежные средства, уплаченные Андреевым В.А., и направленные ПАО «Совкомбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату Андрееву В.А. произведенный финансовым уполномоченным, судом проверен и признан верным.

Согласно выписке по счету Андреева В.А. 20.02.2020 банком был перечислена «комиссия по заявлению» в размере <данные изъяты> в счет оплаты услуги по включению в программу страхования.

В соответствии с п. 2.2 заявления о включении в программу банк удерживает из указанной платы 97,4 % в счет компенсации страховой премии, что составляет <данные изъяты>

Договор страхования заключен на 72 месяца (2192 дня)

Срок страхования Андреева В.А. по договору страхования составил 339 дней (за период с 20.02.2020 по 23.01.2021), неиспользованный период страхования – 1853 дня (12192 дня – 339 дней).

Таким образом, размер страховой премии за неиспользованный период составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>/2192 дня х 1853 дня).

Суд также соглашается с выводом финансового уполномоченного о необходимости взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Андреева В.А. платы за услуги банка по подключению к Программе страхования пропорционально неиспользованому периоду страхования по следующим основаниям.

Пунктом 1.3 заявления Андреева В.А. о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк»: застраховать заявителя за счет ПАО «Совкомбанк» в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 1.1 раздела «В» заявления о включении в Программу; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости ПАО «Совкомбанк» самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов; автоматически подключить заявителя к сервису Интернет-банк, автоматически подключить заявителя к бесплатному сервису SMS-информирование/ РUSH – уведомлений о проведенных операциях по счету, позволяющему заявителю осуществлять платежи со своего счета как внутри ПАО «Совкомбанк», так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием ПАО «Совкомбанк» с заявителя комиссии (согласно Тарифам ПАО «Совкомбанк»); предоставить заявителю возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления ПАО «Совкомбанк» без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если заявителем получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях; бесплатно выдавать по запросу заявителя на бумажном носителе выписки по счету заявителя о произведенных операциях; дать заявителю возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу ПАО «Совкомбанк» денежные средства в наличной форме со счета заявителя в ПАО «Совкомбанк» без взимания комиссии; предоставить заявителю возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитного договора.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Законом о потребительском кредите (статья 7).

Исходя из буквального толкования положений пункта 1.3 заявления Андреева В.А. о включении в Программу страхования следует, что ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить заемщику в рамках оказания услуги по включению в программу страхования комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

При этом в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия ПАО «Совкомбанк», имеющие не только разовый, но и длящийся характер в течение срока страхования и фактического использования Андреевым В.А. денежных средств по кредитному договору (пункты 1.3.3, 1.3.4, 1.3.7, 1.3.8, 1.3.9 заявления Андреева В.А. на подключение к Программе страхования).

ПАО «Совкомбанк» установлен единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых дополнительных услуг на помесячной основе (сумма в размере <данные изъяты> умножается на количество месяцев).

С учетом изложенного, исходя из согласованных сторонами условий предоставления банком дополнительных услуг и порядка их оплаты, суд соглашается с выводом финансового уполномоченного, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием банком дополнительных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия кредитного договора).

Приведенный в решении финансового уполномоченного расчет суммы, подлежащей взысканию с ПАО «Совкомбанк» в пользу Андреева В.А. судом проверен и признан верным.

Так финансовым уполномоченным установлено, что размер платы за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> -<данные изъяты>). Кредитный договор заключен на 72 месяца, то есть на 2192 дня. Заявитель пользовался кредитом с 20.02.2020 по 23.01.2021, то есть 339 дней, неиспользованный период составляет 1853 дня (2192 дня-339 дней).

Таким образом, размер платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>/2192х1853 дня).

Окончательно с ПАО «Совкомбанк» в пользу Андреева В.А. подлежит взысканию денежная сумма, удержанная ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при заключении договора потребительского кредита в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> +<данные изъяты>)

Таким образом, требования заявителя Андреева В.А. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита являлись обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Андреева В.А. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в связи с чем, полагает необходимым отказать в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Бежицкий районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.А. Клочкова

Решение суда принято в окончательной форме- 21 апреля 2022 года

Председательствующий судья И.А. Клочкова