Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1102/2022 от 20.04.2022

Гражданское дело № 2-1102/2022

УИД 68RS0001-01-2021-008546-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Словесновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Кобзеве Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Алешкину Сергею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по потребительскому кредиту с наследников умершего заемщика ФИО1, *** года рождения, указав, что 05.12.2018г. между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № 504220, в соответствии с которым последнему был выдан кредит на сумму 860 600,00 руб. на срок 36 месяцев под 14,9 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей, а при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых.

17.05.2020г. заемщик ФИО1 умер. Обязательства по кредитному договору перестали выполняются.

По состоянию на 02.12.2021г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 618212,16 руб., из которой 116864,01 руб. – просроченные проценты, 501348,15 руб. – просроченный основной долг.

Согласно почтового штемпеля 19.12.2021г. Банк обратился с настоящим иском в Октябрятский районный суд г.Тамбова, в котором просил взыскать с Российской Федерации в лице Федерального казначейства по управлению государственным имуществом в пользу Банка задолженность по договору потребительского кредита № 504220 от 05.12.2018г. по состоянию на 02.12.2021г. в сумме 618212,16 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9382,12 руб.

Определением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 07.02.2022г. произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего ответчика – Алешкина Сергея Александровича, принявшего после смерти наследодателя ФИО1 наследство в виде недвижимого имущества.

Определением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 07.02.2022г. гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору после смерти ФИО1 и судебных расходов по оплате государственной пошлины направлено по подсудности в Ленинский районный суд г.Тамбова.

Определением судьи Ленинского районного суда г.Тамбова от 06.06.2022г. на основании ст.43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена страховая компания – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка, на удовлетворении требований иска настаивал, представив по запросу суда расчет задолженности по основному долгу по договору потребительского кредита № 504220 от 05.12.2018г. по состоянию на дату смерти заемщика ФИО1 – 17.05.2020г. в сумме 501348,15 руб. Указав, что смерть заемщика ФИО1 страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признана страховым случаем и 26.04.2022г. был произведен перевод страховой выплаты в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору в сумме 503797,36 руб., из которых Банк внес в счет погашения просроченного основного долга 361555,52 руб., в счет погашения просроченных процентов – 142241,84 руб. В связи с чем по состоянию на 25.07.2022г. общая сумма задолженности по договору потребительского кредита № 504220 от 05.12.2018г. составляет 148142,18 руб., из которых 8349,55 руб. – просроченные проценты, 139792,63 руб. – просроченный основной долг, которые Банк просит взыскать с ответчика Алешкина С.А.

Ответчик Алешкин С.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

Представитель ответчика Алешкина С.А. по доверенности Ковшов К.О. в судебном заседании исковые требования не признал и просил суд отказать в удовлетворении исковых требований Банку, поскольку страховая компания 26.04.2022г. произвела в пользу Банка страховую выплату в размере 503797,36 руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору № 504220 от 04.12.2018г. В связи с чем полагал, что именно 26.04.2022г. сумма основного долга по кредитному договору № 504220 от 04.12.2018г. была погашена. Также указал, что п.3.11 по кредитного договора № 504220 от 04.12.2018г. не может распространяться на его доверителя Алешкина С.А., поскольку последним не заключался с Банком данный кредитный договор № 504220 от 04.12.2018г. Особо обратил внимание, что наследодатель ФИО1 умер в мае 2020 года, а Банк обратился с обозначенными выше исковыми требованиями только спустя 2 года, что свидетельствует о недобросовестном поведении истца, так как Банк знал о смерти ФИО1 Указал, что его доверителю Алешкину С.А. стало известно о кредитном договоре № 504220 от 04.12.2018г. только 19 февраля 2022 года, после того как им была получена повестка в суд. Однако указал, что если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Банка, просил учесть представленный с их стороны контррасчет процентов по кредиту, в соответствии с которым период просрочки, по мнению его доверителя, составляет с 20.02.2022г. по 26.04.2022г. и сумма задолженности по процентам – 13518,03 руб. Также просил учесть тяжелое материальное положение его доверителя Алешкина С.А., наличие на иждивении двух несовершеннолетних детей, 2 группу инвалидности ответчика, ипотеку, тяжелое состояние здоровья в связи с наличием тяжелого заболевания.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало. Из письменных пояснений следует, что смерть ФИО1 страховой компанией признана страховым случаем, в связи с чем в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №504220 от 05.12.2018г. была осуществлена 26.04.2022г. страховая выплата в сумме 503797,36 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя – наследника будет осуществлена страховая выплата в размере 356802,64 руб., при предоставлении наследником необходимого пакета документов.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 04.12.2018г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита № 504220 на получение потребительского кредита путем заполнения заявления-анкеты и подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Т.1 л.д.6-7, 8-10).

В соответствии с указанным кредитным договором, Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 860 600,00 руб. на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 14,9 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в размере 29790,86 руб. (п.п.1-6 Условий) (Т.1 л.д.8-9).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 05.12.2018г. предоставил ФИО1 денежные средства в размере 860 600,00 руб., что подтверждается выпиской по счету *** (Т.1 л.д.18).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по согласованному сторонами графику платежей (Т.1 л.д.8-10).

В случае несвоевременного перечисления платежа в погашение Кредита и/или уплаты Процентов за пользование Кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (п.12 Условий).

Согласно п.4.2.3. Общих условий кредитования, в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора.

В соответствии с п.4.3.6. указанных Условий, Заемщик обязан по требованию Кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении Кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом, Неустойку, предусмотренные условиями Договора (Т.1 л.д.11-15).

Согласно п.3.11. Общих условий кредитования, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1 – на уплату просроченных процентов за пользование кредитом,

2 – на погашение просроченной задолженности по кредиту,

3 – на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.3. Общих условий кредитования,

4 – на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,

5 – на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту,

6 – на погашение срочной задолженности по кредиту,

7 – на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

В соответствии с п.3.12. Общих условий кредитования, средства, поступившие на корреспондентский счет кредитора с указанием направить их в счет погашения кредита, направляются в соответствии с очереднрстью платежей, установленных п.3.11. Общих условий кредитования, на погашение:

- просроченной задолженности по кредиту, уплату неустойки и срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту,

- срочной задолженности по кредиту и уплату срочных процентов за пользование кредитом.

17.05.2020г. заемщик по указанному выше кредитному договору ФИО1 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии II -КС *** от 21.05.2020г. (Т.1 л.д.29).

Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1110 и 1112 ГК РФ в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, которые переходят к наследникам умершего в порядке универсального правопреемства.

Согласно п.п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

В силу п.п 60, 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт1статьи416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласнопункту2статьи10ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно наследственному делу индекс 02-20 ***, открытому 09.06.2020г. нотариусом Сосновского района Тамбовской области ФИО5, наследником имущества, принадлежащего умершему ФИО1, по завещанию серии *** от ***. является ответчик Алешкин С.А. (Т.1 л.д.56082), сын наследодателя умершего ФИО1 – ФИО6 отказался от наследства.

Других наследников умершего ФИО1, принявших наследство в соответствии с действующим законодательством, не имеется.

Таким образом, из исследованных документов следует, что ответчик Алешкин С.А. является наследником имущества оставшегося после смерти ФИО1, а поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку обязанность вернуть кредит не связана с личностью Заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика, принявшим наследство, т.е. к ФИО7

Между тем, в судебном заседании также установлено, что на основании заявления от 05.12.2018г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 05.12.2018г. заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в связи с чем застрахованному лицу ФИО1 был выдан страховой полис № ДСЖ-5/1812, что подтверждается представленными ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по запросу суда материалами страхового дела (Т.1 л.д.170-177, Т.2 л.д.1-84).

Из ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 09.06.2022г., от 30.06.2022г. следует, что смерть ФИО1 страховой компанией признана страховым случаем, в связи с чем в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору №504220 от 05.12.2018г. была осуществлена 26.04.2022г. страховая выплата в сумме 503797,36 руб. (Т.1 л.д.169, Т,2 л.д.104). Однако указывают, что по состоянию на 25.07.2022г. общая сумма задолженности по договору потребительского кредита № 504220 от 05.12.2018г. составляет 148142,18 руб., из которых 8349,55 руб. – просроченные проценты, 139792,63 руб. – просроченный основной долг.

Поступление страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору №5042200 от 05.12.2018г. в сумме 503797,36 руб. подтверждается также представленными сведениями ПАО «Сбербанк России» (Т.1 л.д.161).

Из письменных пояснений ПАО «Сбербанк России» от 25.07.2022г. следует, что по состоянию на дату смерти заемщика ФИО1 – 17.05.2020г. задолженность по сумме основного долга по кредитному договору №5042200 от 05.12.2018г. составляла 501348,15 руб. (Т.2 л.д.137-138).

Из материалов дела следует, что по состоянию на 25.07.2020г. истцу ПАО «Сбербанк России» было известно о смерти заемщика ФИО1, что подтверждается извещением от Банка то 25.07.2020г. №14092, направленным в адрес нотариуса Сосновского района Тамбовской области ФИО5 (Т.1 л.д.76-об.), однако с указанным выше иском Банк обращается только 19.12.2021г., что подтверждается штемпелем на конверте (Т.1 л.д.38), то есть по истечении более полутора лет после смерти заемщика ФИО1 и по истечении более года после истечения шестимесячного срока для принятия наследниками ФИО1 наследства в установленном законом порядке.

В связи с чем суд на основании п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» видит в действиях Банка злоупотребление правом в части начисления процентов по кредитному договору №5042200 от 05.12.2018г. за период с 17.05.2020г. по 25.07.2022г., при осведомленности о смерти заемщика ФИО1 еще в июле 2020г.

Из пояснений представителя ответчика в судебном заседании следует, что ответчик Алешкин С.А. не знал о кредитных обязательствах умершего ФИО1 вплоть до 19.02.2022г., то есть до момента получения судебной повестки.

Данные обстоятельства Банком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не оспорены.

В связи с чем суд отказывает ПАО «Сбербанк России» во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства - с17.05.2020г. по 25.07.2022г., поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, учитывая, что страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 26.04.2022г. была произведена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору №5042200 от 05.12.2018г. в сумме 503797,36 руб., а сумма задолженности по указанному кредитному договору на дату смерти заемщика ФИО1 составляла 501348,15 руб., то требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с Алешкина С.А. суммы основного долга по обозначенному кредитному договору удовлетворению также не подлежат.

На основании выше изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании с Алешкина С.А. задолженности по кредитному договору №5042200 от 05.12.2018г. после смерти ФИО1 и производных от них требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 09.08.2022░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░