Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-219/2022 ~ М-153/2022 от 17.03.2022

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новомичуринск                                                                                 7 октября 2022 года

Пронский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Говорухина А.Ю., при помощнике судьи Вечкитовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда г. Новомичуринска гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, АО «Совкомбанк Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, АО СК «МетЛайф», АО «Совкомбанк Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 188184,96 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования/.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 345542,69 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Наследственное дело № заведено у нотариуса после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленной заемщиком анкеты истец предполагает, что наследником является ответчик ФИО1

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

По изложенным основаниям истец просил взыскать с наследника ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 345 542,69 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6655,43 руб.

Определением Пронского районного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «МетЛайф».

Определением Пронского районного суда Рязанской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО СК «Совкомбанк Жизнь» как правопреемник АО СК «МетЛайф» и ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

В судебное заседание представитель истца не явился, истец обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично и пояснила, что наследодатель был застрахован, кроме того, просила применить срок исковой давности.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Совкомбанк Жизнь» не явился.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не явился.

Учитывая мнение представителя истца, заслушав пояснение ответчика ФИО1, изучив материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с со ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ч.1 ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В судебном заседании установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключил с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., кредитный договор №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 188184,96 руб. под 26,4 % годовых на срок 36 мес.

Согласно п. 6 индивидуальных Условий договора потребительского кредита ФИО2 обязалась осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами в размере 6 653 рублей 10 копеек по 15 число каждого месяца включительно, последний платёж 6 652 рубля 80 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей, согласованного банком и заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ, стороны согласовали график погашения кредита ежемесячными платежами в размере 7 770 рублей 47 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.131).

Согласно п.п.1 п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) или уплате процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

С ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО2 по кредитному договору не исполняются.

Согласно п.п.5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих в случае несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору с ФИО2 перед банком составляет 345542,69 руб., что подтверждается расчетом задолженности, из которых:

- 141 152 рубля 55 копеек - просроченная ссудная задолженность;

- 41 716 рублей 82 копейки - просроченные проценты;

- 82 449 рублей 33 копейки - просроченные проценты на просроченную ссуду;

- 18 916 рублей 57 копеек - неустойка на остаток основного долга;

- 61 158 рублей 42 копейки - неустойка на просроченную ссуду;

- 149 рублей - комиссия за СМС информирование.

(141 152,55 + 41716,82 + 82 449,33 + 18 916,57 + 61 158,42 + 149 = 345 542,69)

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО2 умерла.

Единственным наследником по закону, принявшим наследство, является дочь ФИО2 - ответчик ФИО1

После смерти ФИО2 открылось наследство в виде:

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, площадью 41,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью на момент принятия наследства 428 013,87 рублей (856 027,74: 2) (т.1 л.д.70-72, 78).

Единственным наследником первой очереди, обратившимся с заявлением о принятии наследства и принявшим наследство после смерти ФИО2, является ответчик ФИО1

Ответчиком ФИО1 принято вышеуказанное наследство после смерти матери ФИО2

Общая стоимость наследственного имущества после смерти ФИО2, принятого ответчиком ФИО1, составляет 428 013,87 рублей.

Обстоятельства, установленные в судебном заседании, подтверждаются: расчетом задолженности и выпиской с лицевого счёта ФИО2 (т.1 л.д.13-15, 17); копией свидетельства о смерти ФИО2 (т.1 л.д.63); копией кредитного договора (т.1 л.д.19-29); копией согласованного графика платежей (т.1 л.д.28); копией заявлений ответчика ФИО1 о принятии наследства (т.1 л.д.64); копиями свидетельства о рождении ответчика ФИО1 (ФИО2) Т.В. и справок о заключении брака (т.1 л.д.65-67); копиями Выписок из ЕГРН о стоимости квартиры (т.1 л.д.70-72); копией свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 квартиры (т.1 (л.д.78).

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п.26 тех же разъяснений указано, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Пронский районный суд с исковыми требованиями к наследнику ФИО1

Поскольку с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по ежемесячным платежам, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ, истёк.

Суд считает, что подлежит применению срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ. Истечение сроков давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по основному долгу, процентам и неустойкам, комиссиям образовавшейся по ежемесячным платежам до ДД.ММ.ГГГГ.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, с учётом срока давности, по ежемесячным обязательствам наследодателя, возникшим после ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, как установлено в судебном заседании, у наследодателя ФИО2 имеются обязательства перед истцом в виде задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (платеж ДД.ММ.ГГГГ) всего в размере 267 732 (двухсот шестидесяти семи тысяч семисот тридцати двух) рублей 05 копеек, в том числе:

- по основному долгу в размере 112 178 (ста двенадцати тысяч ста семидесяти восьми) рублей 08 копеек согласно графика платежей;

- по просроченным процентам в размере 25 017 (двадцати пяти тысяч семнадцати) рублей 10 копеек согласно графика платежей;

- по просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 63 403 (шестидесяти трех тысяч четырехсот трех) рублей 21 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- по неустойке на остаток основного долга в размере 14 765 (четырнадцати тысяч семисот шестидесяти пяти) рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- по неустойке на просроченную ссуду в размере 52 368 рублей (пятидесяти двух тысяч трехсот шестидесяти восьми) рублей 09 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер задолженности с учётом срока давности по основному долгу и по просроченным процентам подтверждается копией графика платежей (т.1 л.д. 28).

Размер задолженности с учётом срока давности по просроченным процентам на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается расчётом, предоставленным ответчиком, и проверенным судом (т.1 л.д.177).

Размер задолженности с учётом срока давности по неустойке на остаток основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается графиком платежей в соответствии с условиями договора (т.1 л.д.28), а также следующим расчетом:

1. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 5106,72х1,64% = 83,75
2. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 10405,39х1,80% = 187,30
3. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 15598,20х1,53% = 238,65
4. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 21264,23х1,69% = 359,37
5. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 26847,74х1,75% = 469,84
6. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 32494,72х1,58%= 513,42
7. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 38445,30х1,69%= 649,73
8. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 44414,04х1,69%= 750,60
9. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 50516,61х1,64%= 828,47
10. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 56802,44х1,80%= 1022,44
11. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 63186,17х1,53%= 966,75
12. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 69783,33х1,64%= 1144,45
13. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 76457,33х1,64%= 1253,90
14. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 83306,33х1,69%= 1407,88
15. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 90282,71х1,64%= 1480,64
16. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 97430,88х1,80%= 1753,76                         
17. ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ - 104723,09х1,58= 1654,62

Всего: 14 765,57.

Размер задолженности с учётом срока давности по неустойке на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ также подтверждается графиком платежей в соответствии с условиями договора (т.1 л.д.28), а также следующим расчетом:

- размер основного долга 112 178,08 х 0,0546 % х 855 дней = 52 368,09 рублей.

Единственным наследником, принявшим наследство в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, общей стоимостью наследства в размере 428 013,87 рублей (856027,74 / 2 = 428 013,87 рублей), в пределах стоимости наследственного имущества, является ответчик ФИО1

При таких обстоятельствах исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично с учётом срока давности, поскольку размер обязательств наследодателя не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком в качестве наследника.

В остальной части иска о взыскании задолженности по кредитному договору необходимо отказать в связи с пропуском срока исковой давности, в том числе и по взысканию комиссии за СМС информирование, поскольку о смерти заёмщика истцу было известно с ДД.ММ.ГГГГ из заявления наследника (т.1 л.д.113).

Исковые требования к ответчикам АО «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО СК «МетЛайф»), ПАО «Группа Ренессанс Страхование» удовлетворению не подлежат, поскольку, как установлено в судебном заседании, ФИО2 при заключении кредитного договора заключила договор страхования кредитных обязательств с АО «Совкомбанк Жизнь» (ранее АО СК «МетЛайф»), выгодоприобретателем по которому в случае смерти застрахованного лица является наследник, после полного исполнения обязательств по кредитному договору (т.1 л.д.184, 219). ПАО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни с ФИО2 не заключало.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.11).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенные нормы закона, а также то, что исковые требования АО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 555 рублей 02 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 267 732 (двухсот шестидесяти семи тысяч семисот тридцати двух) рублей 05 копеек, в том числе:

- по основному долгу в размере 112 178 (ста двенадцати тысяч ста семидесяти восьми) рублей 08 копеек;

- по просроченным процентам в размере 25 017 (двадцати пяти тысяч семнадцати) рублей 10 копеек;

- по просроченным процентам на просроченную ссуду в размере 63 403 (шестидесяти трех тысяч четырехсот трех) рублей 21 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- по неустойке на остаток основного долга в размере 14 765 (четырнадцати тысяч семисот шестидесяти пяти) рублей 57 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- по неустойке на просроченную ссуду 52 368 рублей (пятидесяти двух тысяч трехсот шестидесяти восьми) рублей 09 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска о взыскании задолженности отказать.

В удовлетворении исковых требований к АО «Совкомбанк Жизнь», ПАО «Группа Ренессанс Страхование» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 877 (пяти тысяч восьмисот семидесяти семи) рублей 32 копеек.

В остальной части взыскания расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Пронский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.        

Судья -                              А.Ю.Говорухин

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2022 года.