Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5195/2023 ~ М-4650/2023 от 20.09.2023

Дело № 2-5195/2023

УИД: 16RS0049-01-2023-007725-35

Категория: 2.171

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года                                                                       город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания Комкова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указав, что --.--.---- г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №--, согласно которому кредитор предоставил истцу кредит в сумме 1 541 500 рублей сроком на 60 месяцев.

При получении кредита банком были навязаны следующие договоры страхования:

- № №--Программа 1.6.2) по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» в размере 210 784,71 рублей с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

- № №-- (Программа 1.03) по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 5 691,22 рублей с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

- № №-- «ProЗдоровье» в размере 12 000 рублей с АО «АльфаСтрахование».

- № Z6922/238/А0001363/2 «Забота и здоровье» Вариант 1 в размере 12 000 рублей с АО «АльфаСтрахование».

Всего оплачены страховые премии в сумме 240 475,33 рублей из кредитных денежных средств.

--.--.---- г. истец направил ответчику претензию о возврате удержанных сумм страховых премий, оставленную ответчиком без удовлетворения.

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика направлена повторная претензия.

--.--.---- г. истец обратился в Службу финансового уполномоченного, по результатам рассмотрения обращения ФИО2 вынесено решение от --.--.---- г., которым в удовлетворении требований было отказано.

До подписания индивидуальных условий составлено и подписано заявление заемщика, однако письменного согласия на оформление страхования жизни и здоровья оно не содержит, есть только типографические отметки, которые проставлены по умолчанию и без фактического изменения. Также не было соглашений с банком на проставление электронно-цифровой подписи в отношении дополнительной услуги по страхованию.

С учетом того, что простой электронной подписью единовременно подписывается весь документ, потребителю не предоставляется возможности отказаться от какого-либо условия в отдельности.

Положения кредитного договора сформулированы самим ответчиком, являются типовыми, заранее определенными, потребитель как сторона в кредитном договоре лишен возможности влиять на его содержание и отказаться от каких-либо условий кредитного договора, а условия страхования являются условием собственно кредитного договора.

Услуги по страхованию навязаны банком.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 уплаченные за страхование по кредитному договору № №-- от --.--.---- г. денежные средства 240 475,93 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34 585,71 рублей, убытки в виде процентов за пользование кредитом в размере 38 545,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив уточнение исковых требований в части убытков в виде процентов за пользование кредитом в размере 32 457,39 рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (почтовый идентификатор №--). Ранее направлял отзыв в котором просил в иске отказать.

Представители третьих лиц АО «АльфаСтрахование», АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таком положении, в связи с отсутствием сведений об уважительности причин неявки ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствие с частью 1 статьи 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем законом предусмотрено освобождение от доказывания входящих в предмет доказывания обстоятельств, к числу которых относятся обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным решением по ранее рассмотренному делу (статья 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно официальному толкованию этих положений в данном основании для освобождения от доказывания проявляется преюдициальность как свойство законной силы судебных решений, общеобязательность и исполнимость которых в качестве актов судебной власти обусловлены ее прерогативами.

Признание преюдициального значения судебного решения, будучи направленным на обеспечение стабильности и общеобязательности судебного решения, исключение возможного конфликта судебных актов, предполагает, что факты, установленные судом при рассмотрении одного дела, впредь до их опровержения принимаются другим судом по другому делу в этом же или ином виде судопроизводства, если они имеют значение для разрешения данного дела. Тем самым преюдициальность служит средством поддержания непротиворечивости судебных актов и обеспечивает действие принципа правовой определенности (пункт 3.1 постановления Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2011 года N 30-П).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 4 данной статьи в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из содержания пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № №--, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 1 541 500 рублей сроком на 60 месяцев

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет ---% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 31,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6 % годовых.

Согласно пункту 4.1.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщикомдобровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий и (или) непредставления в банкдокументальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весьоставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1, индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условии.

В пункте 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

A. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая втечение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условии договора кредита).

B. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» – весь мир 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору кредита сроквозврата кредита (пункт 2 индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совладать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договоракредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой уклонения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие осроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения:

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и уклонения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В данном кредитном договоре также проставлены отметки типографическим способом с требованием перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию.

Также --.--.---- г. ФИО2 поданы заявления на добровольное оформление услуги страхования, подписанные простой электронной подписью, в соответствии с которыми типографическим способом поставлена отметка о:

- добровольном желании истца заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

- добровольном желании истца заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании данных заявлений между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены:

1. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №--Программа 1.6.2) от --.--.---- г., в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховая премия – 210 784,71 рублей. Страховые случаи:

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск«Смерть Застрахованного»);

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы втечение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

- дожитие застрахованного до события недобровольной потеризастрахованным работы в результате его увольнения (оснащения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пункта 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункта 2 (сокращение численности или штата работник» организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

2. Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № №-- (Программа 1.3) от --.--.---- г., в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховая премия – 5 691,22 рублей, срок действия – 13 месяцев. Страховые случаи:

- смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск«Смерть Застрахованного ВС»);

- установление застрахованному инвалидности 1-й группы втечение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Также --.--.---- г. между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключены:

1. Договор страхования «ProЗдоровье» согласно полису-оферте от --.--.---- г. № №-- в соответствии с которым страховщик за обусловленную полисом страховую премию при наступлении предусмотренного в полисе страхового случая обязуется произвести страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса. Страховая премия составила 12 000 рублей. Страховые риски:

- смерть в результате болезни - 100% от страховой суммы;

- госпитализация в результате болезни - 400 рублей, за каждый день госпитализации, начиная с 1 дня, но не более 20 дней по одному страховому случаю и не более 1% от страховой суммы;

- критическое заболевание - 10% от страховой суммы;

- выгодоприобретатель - застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного - его законные наследники;

- Порядок и дата оплаты страховой премии - страховая премия по полису подлежит единовременной оплате в течении даты, указанной в полисе, как дата оформления полиса. В случае неоплаты страхователем страховой премии в срок, либо оплаты премии в меньшем размере, чем установлено полисом, последний считается не вступившим в силу, а поступившие денежные средства считаются ошибочно уплаченными и подлежат возврату страхователю в полном объеме.

2. Договор страхования «Забота о здоровье. Вариант 1» согласно полису медицинского страхования № Z6922/238/А0001363/2 в соответствии с которым страховщик за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) организовать предоставление и произвести оплату медицинской помощи и иных услуг необходимого объема и надлежащего качества медицинских учреждениях в соответствиями полиса-оферты страховщица и «Программой страхования». Страховой взнос в год – 12 000 рублей, срок действия – 12 месяцев. В соответствии с условиями договора страхования АО «АльфаСтрахование» организует и оплачивает медицинские и иные услугизастрахованному в объеме, предусмотренном программой добровольного международного медицинского страхования, при наступлении страхового случая. Страховым случаем является возникновение возможных расходов застрахованного лица, которые оно должно произвести для организациии оказания медицинских и иных услуг, предусмотренных договором страхования, в объеме, предусмотренном программой добровольногомеждународного медицинского страхования в связи с впервые диагностированным в период действия договора страхования онкологическим заболеванием и/или расстройством здоровья у застрахованного лица, требующего организации и оказания медицинской помощи. При этом услуги по первичной постановке диагноза в объем страхового покрытия не входят. Под «онкологическим заболеванием» подразумевается заболевание, входящее в рубрику «Злокачественные новообразования» (С00-С97) и в рубрику «Новообразования in situ» (D00-D09) Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем 10-го пересмотра, принятой 43-ей Всемирной Ассамблеей Здравоохранения (МКБ 10), подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. Под расстройством здоровья понимается временное нарушение функций органов и (или) систем органов, непосредственно связанное с заболеванием, травмой, патологическим состоянием, предусмотренным настоящей программой, а также требующих проведения лечения в объеме программы страхования.

Денежные средства по вышеуказанным договорам были перечислены из кредитных денежных средств в размере 240 475,93 рублей (12 000 рублей + 5 691,22 рублей + 210 784,71 рублей + 12 000 рублей) в соответствии с выпиской по счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика направлена претензия, в которой истец как потребитель требовал возвратить денежные средства в размере 240 475,93 рублей, проценты за пользование чужих денежных средств, проценты по кредиту, полученная ответчиком --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--) и оставленная без ответа.

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика направлена повторная претензия, полученная ответчиком --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--) и оставленная без ответа.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от --.--.---- г. № №-- в удовлетворении требований ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в общем размере 240 475,93 рублей, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стала застрахованным лицом по договорам страхования по программам: «Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы), «Страхование жизни и здоровья», «ProЗдоровье», «Забота о здоровье», отказано.

Суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в виду следующего.

При обращении потребителя в АО «Альфа-Банк» за получением кредита он не имел заинтересованности в подключении к программе страхования жизни, здоровья. Потребитель обращался в АО «Альфа-Банк» именно с целью получения денежных средств.

Однако, как следует из индивидуальных условий потребительского кредита, а также анкеты-заявления на получение кредита наличными и заявлений на заключение договоров страхования, истец не выражал своего письменного согласия на заключение такого договора в заявлении без права выбора потребителю типографическим способом отмечено символом «Да».

Подписание потребителем документов в электронном виде правового значения в рассматриваемом случае не имеет, учитывая, что в любом случае, в заявлении без права выбора потребителю типографическим способом отмечено символом: «Да».

В нарушение указанных норм закона, согласие заемщика на получение дополнительных услуг (подключение к программам страхования) выражено не в самостоятельном указании согласия, а типографическим способом. Указанный пункт включен в основные условия заявления, а дополнительная строка для подписи под эти условием отсутствует.

Также типографским способом проставлена отметка в графе «Да», о согласии истца на оплату дополнительных услуг за счет кредитных средств, что также указывает на заинтересованность ответчика в приобретении истцом данных услуг, и исключения возможности отказаться от получения данных «дополнительных (необязательных)» или оплатить их без привлечения кредитных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении с АО «Альфа-Банк» спорного договора кредитования с ФИО2 последняя была лишена возможности влиять на содержание договора.

Инициатива заключения дополнительных услуг и договоров страхования исходила от банка, однако банк не обеспечил предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее. Более того, в связи с заключением договора страхования сумма страховых премий, подлежащая уплате в страховые компании была включена в сумму кредита, а на потребителя возложена обязанность уплачивать проценты, в том числе и на сумму страховых премий, иного способа оплаты предложено не было.

Ответчик не предоставил надлежащие фото-видео доказательства, что при подачи заявки через приложение банка, у истца была возможность не давать согласие на получение дополнительных услуг, и данный отказ не препятствовал дальнейшей подаче заявки и получению кредита. Представленные ответчиком скриншоты малоинформативны ввиду качества их исполнения, кроме того, не отражают поэтапно весь процесс оформления заявки на получение кредита и дальнейшее оформление кредитного договора.

Данные факты свидетельствуют о нарушении банком прав потребителя на информацию об услугах, обеспечивающую их свободный выбор (статьи 8, 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Оплату дополнительных услуг в размере 240 475,33 рублей следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счёт ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» удержанной суммы услуг в размере 240 475,33 рублей подлежит удовлетворению.

Кроме того, страховые премии, подлежащие перечислению в страховую компанию, были включены в сумму кредита по договору, что повлекло увеличение расходов заемщика по кредиту за счет начисления банком процентов по кредиту.

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Обязательства истца по кредитному договору № №-- от --.--.---- г. досрочно исполнены путем полного погашения задолженности --.--.---- г..

Следовательно, денежные средства в размере 32 457,39 рублей подлежат возврату ответчиком (240 475,93 рублей Х 31,99 % / 365 Х 154 дня).

В силу пункта 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 39 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора – юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии со статьей 22 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, начисление процентов возможно только по истечении предоставленного статьей 22 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» десятидневного срока для добровольного исполнения требования потребителя.

На основании положений статьей 191, 193, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 22 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», с учетом того, что истец просит взыскать проценты с --.--.---- г. по --.--.---- г., с учетом периода моратория введенного постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 105,88 рублей.

№--	№--			№--	№--	№--
	№--	№--	№--
№--	№--	№--	№--	№--	№--	№--
№--	№--	№--	№--	№--	№--	№--
№--	№--	№--	№--	№--	№--	№--
№--	№--	№--	№--	№--	№--	№--
№--	№--	№--	№--	№--	№--	№--
№--	№--	№--	№--	№--	№--	№--
№--			№--	№--	№--

Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца-потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 149 519,60 рублей ((240 475,93 рублей + 32 457,39 рублей + 21 105,88 рублей + 5 000 рублей) / 2).

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина исходя из объема удовлетворенной части исковых требований 6 440 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) в пользу ФИО2 (паспорт №--) уплаченные за страхование по кредитному договору № №-- от --.--.---- г. денежные средства 240 475 рублей 93 копейки, убытки в размере 32 457 рублей 39 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 105 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 149 519 рубля 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 6 440 рублей.

Ответчик вправе подать в Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

                 Судья                                          Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2023 года.