Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-505/2023 ~ М-407/2023 от 25.07.2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 31 августа 2023 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Земцова Н.В.,

при секретаре Королёвой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-505/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Макаровой Ольге Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Макаровой О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования истец мотивирует тем, что 27 июня 2017 года между Макаровой О.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий ( пункт 5.3 Общих условий УКБО ), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка ( ЗАО ) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк ( ЗАО ) ( АО «Тинькофф банк» ) в зависимости от даты заключения договора ( далее – Общие условия УКБО ). Указанный Договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий ( УКБО ), а также статьёй 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного ( договора кредитной линии ) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита ( далее – ПСК ) до заключения договора кредитной карты, путём указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора ( пункт 5.6 Общих условий ( пункт 7.2.1 Общих условий УКБО )). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий ( пункт 9.1 Общих условий УКБО ) расторг договор 28 октября 2020 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий ( пункт 5.12 Общих условий УКБО ) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 159 844 рубля 27 копеек.

Просит суд взыскать с Макаровой О.А. в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 25 мая 2020 года по 28 октября 2020 года включительно в размере 159 844 рубля 27 копеек, из которых: 156 483 рубля 32 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 3 360 рублей 95 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4 396 рублей 89 копеек.

Представитель АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО3 просит рассмотреть гражданское дело без участия их представителя ( л.д. 7, 47 ).

Ответчик Макарова О.А., надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено почтовым уведомлением о вручении судебной повестки, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие ( л.д. 82 ).

В письменном отзыве указала, что требования АО «Тинькофф Банк» признаёт частично в размере основного долга в сумме 156 483 рубля 32 копейки. Требования о взыскании 3 360 рублей 95 копеек в счёт штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, считает не подлежащими удовлетворению, поскольку кредитный договор был заключен на кабальных условиях. Размер процентов должен быть снижен судом до разумных пределов ( л.д. 80-81 ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту – Гражданский кодекс РФ ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422 ).

Согласно пункту 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 того же Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 432, статьи 435 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления одной из сторон оферты ( предложения заключить договор ), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта ( принятия предложения ) другой стороной.

11 апреля 2017 года Макарова О.А. направила в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на оформление кредитной карты, в котором просила банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. Указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, согласна и обязуется их соблюдать. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составила 29,9 % годовых; плата за погашение задолженности в сети партнеров банка: годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 рублей, дополнительной кредитной карты – 590 рублей; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента - 290 рублей; комиссия за операции получения наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей, комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка - 2,9 % плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 рублей; минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд -1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей ( л.д. 26, 15-25, 14 оборотная сторона ).

27 июня 2017 года между Макаровой О.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 150 000 рублей.

Как следует из расчёта задолженности по договору кредитной линии № Макаровой О.А. были получены денежные средства путём совершения операций по снятию наличных денежных средств по кредитной карте ( л.д. 28-35 ).

Заёмщик, заполнив, подписав заявление на оформление кредитной карты банка и прислав его в банк, фактически выразила своё согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, в том числе согласилась с размерами процентной ставки по кредиту, платы за обслуживание кредитной карты, комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за предоставление иных услуг, штрафов за неуплату минимального платежа, с которыми была ознакомлена до заключения договора.

Макарова О.А. в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе была расторгнуть договор, не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по договору во время действия льготного периода, однако данными возможностями она не воспользовалась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у ответчика кредитного обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Выпиской по договору № подтверждено, что Макарова О.А. не надлежащим образом исполнялись обязательства по оплате минимального платежа по погашению задолженности по кредиту ( л.д.28-35).

Из справки, представленной истцом, следует, что задолженность Макаровой О.А. перед банком по состоянию на 19 июля 2023 года составляет 159 844 рубля 27 копеек, из которых: 156 483 рубля 32 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 3 360 рублей 95 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте ( л.д. 45 ).

В нарушение требований части 1 статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика не представлены доказательства отсутствия задолженности или её наличия в меньшем размере.

Поэтому определение судом размера задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведённых начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 8.1 Общих условий 28 октября 2020 года расторг договор кредитной карты № путём выставления в адрес ответчика Заключительного счёта ( л.д. 9 ).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования.

Клиент обязан оплатить заключительный счета в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета ( л.д. 15-25 ).

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 26 января 2021 года в связи с поступившими от Макаровой О.А. возражениями отменён судебный приказ № 2-250/2021 от 28 декабря 2020 года по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Макаровой О.А. задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 27 июня 2017 года в сумме 227 845 рублей 74 копейки и расходов по уплате госпошлины

( л.д. 10, 11, 12 ).

Исследованные выше доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик Макарова О.А. нарушила взятые на себя обязательства по оплате минимального платежа по кредитной карте, длительное время не вносила минимальные платежи, что привело к образованию задолженности по договору кредитной карты, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца просроченных основного долга и процентов.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой ( штрафом, пеней ) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом ответчику начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 360 рублей 95 копеек, данную сумму суд находит соразмерной последствиям нарушенного обязательства и подлежащей взысканию.

В связи с изложенным суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от 27 июня 2017 года, образовавшуюся за период с 25 мая 2020 года по 28 октября 2020 года включительно в размере 159 844 рубля 27 копеек, из которых: 156 483 рубля 32 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 3 360 рублей 95 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу расходы в общей сумме 4 396 рублей 89 копеек, понесённые истцом уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, в пределах заявленных истцом требований ( л.д. 46, 46-оборотная сторона ).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░», <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 27 ░░░░ 2017 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 25 ░░░ 2020 ░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 159 844 ░░░░░ 27 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 156 483 ░░░░░ 32 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 3 360 ░░░░░░ 95 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░ 4 396 ░░░░░░ 89 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░             ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░░░░ 2023 ░░░░