Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-3307/2024 от 01.02.2024

    Судья: Волков М.В. гр. дело 33-3307/2024

     (дело 2-2783/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    21 марта 2024 года г. Самара

    Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Навроцкой Н.А.,

судей Евдокименко А.А., Ивановой Е.Н.,

при помощнике судьи Бочкове Б.Л.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Фокиной Валентины Михайловны на решение Красноглинского районного суда г. Самары от 9 ноября 2023 года, которым постановлено:

    «Иск Фокиной Валентины Михайловны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг оставить без удовлетворения.»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Навроцкой Н.А., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

    Фокина В.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Альфа-банк» договора кредитования №, согласно п. п. 1 и 2 которого истцу предоставлен кредит на сумму 586 000 руб. сроком возврата 60 месяцев под 13,99 % годовых. Размер процентной ставки, в соответствии с п. 4.1.1, равен разнице между стандартной процентной ставкой (25,99 % годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки, в размере 12 % годовых. Указанный дисконт применяется в случае заключения договора страхования по рискам «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». 12.12.2022 Фокина В.М. поручила кредитору составить от ее имени платежное поручение, осуществить перевод денежных средств по следующим договорам страхования, оформленным во исполнение обеспечение кредита: 6 353, 41 руб. по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» и 129 459,12 руб. по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», что, по мнению заявителя, является страхованием жизни и здоровья – личным страхованием, оба договора составляют единый договор, заключенный в один и тот же день, между одними и теми же лицами, в обеспечение исполнения одного обязательства. В связи с досрочным погашением суммы кредита 09.02.2023 Фокина В.М. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 125 143, 81 руб., в удовлетворении требований которого письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ отказано. Требование о возврате уплаченной страховой премии по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ письмом от 04.05.2023 также оставлено без исполнения, с чем не согласился заявитель и обратился в порядке обжалования ответа финансовой организации в Службу финансового уполномоченного, путем заполнения электронной формы заявления. Решением Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № требования заявителя признаны необоснованными в связи с пропуском срока для отказа от договоров страхования, ему разъяснен срок обжалования решения в судебном порядке. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии при отказе от договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере, пропорционально времени действия договора, 125 143, 81 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований в размере 125 143, 81 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.02.2023 по 14.08.2023 в сумме 4 839, 65 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 15.08.2023 по день фактического исполнения обязательств, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

На стадии досудебной подготовки к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Альфа-банк».

Судом принято решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе Фокина В.М. просила судебное решение отменить, как принятое с нарушениями материального и процессуального законодательства, также просила принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме, ссылаясь на аналогичные основания, приведенным в исковом заявлении.

В заседании судебной коллегии Фокина В.М., ее представитель Трофимов А.В., участвующий в заседании посредством ВКС, доводы изложенные в апелляционной жалобе поддержали, просили удовлетворить, решение суда отменить принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, в заседание судебной коллегии не явились.

В силу требований ст. ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Неправильным применением норм материального права являются:

1) неприменение закона, подлежащего применению;

2) применение закона, не подлежащего применению;

3) неправильное истолкование закона.

Нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.

Изучив материала дела, заслушав участвующих в деле лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью само о страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможности наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора) Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-банк» и Фокина В.М. заключили кредитный договор №.

В этот же день теми же лицами заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 2.1.7) (договор страхования 1).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату его заключения.

Страховыми рисками, согласно условиям договора страхования, являются: «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора установлена в размере 586 000 руб.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 129 459 руб. 12 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Фокина В.М. заключили договор страхования жизни и здоровья № (программа 1.04).

Страховыми рисками, согласно условиям договора страхования №, являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования; «Установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования».

В соответствии с условиями договора страхования № страховая сумма на дату заключения договора страхования установлена в размере 586 000 руб., страховая премия установлена в размере 6 353 руб. 41 коп.

Согласно сведениям, предоставленным АО «Альфа-банк», 20.01.2023 задолженность Фокиной В.М. по кредитному договору погашена в полном объеме.

09.02.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Страховщик письмом от 20.03.2023 № 8372-8373/6839 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в связи с тем, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору.

13.04.2023 истец обратилась к страховщику с требованием осуществить возврат части страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № истец уведомлен об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии в связи с тем, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения ее обязательств по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от 05.07.2023 требования Фокиной В.М. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования оставлены без удовлетворения, в виду того, что договор страхования № не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходил из того, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата истцу уплаченной при заключении договора страхования страховой премии, договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, существование страхового риска не прекратилось и истец продолжает быть застрахованным по условиям договора страхования, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, а в предусмотренный договором страхования период охлаждения истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратился.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, находит их верными и обоснованными.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования АО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1 Правил страхования);

исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2 Правил страхования);

отказа страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (п. 8.2.3 Правил страхования);

ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8.2.4 Правил страхования);

признания Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5 Правил страхования);

по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (п. 8.2.6 Правил страхования);

смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7 Правил страхования);

смерти страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя

физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (п. 8.2.8 Правил страхования);

в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п. 1 Памятки к договору страхования страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора.

Данные условия договора не противоречат Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (в редакции действующей на момент заключения договора страхования).

Условиями страхования определено, что Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

Договором страхования, условиями страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

В обоснование заявленных требований о возврате страховой премии Фокина В.М. ссылается на досрочное погашение кредитных обязательств и отсутствие необходимости в страховании после погашения кредита.

Вместе с тем, из анализа условий кредитного договора, договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, следует что договор страхования не обладает признаками целевого назначения, а именно, что заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, прямо связанных с жизнью и здоровьем страхователя.

Ответственность страховщика сохраняется в пределах страховой суммы в течение всего срока страхования, установленного условиями договора страхования.

Договор страхования № содержит условие, что выгодоприобретатель для страховой выплаты определяется в соответствии с законодательством РФ, Страхователь/ Застрахованный уведомлен, что акцепт плиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом–офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Из п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что для применения дисконта, предусмотренного индивидуальными условиями заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе должны быть застрахованы страховые риски «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Данным требованиям отвечает договор по программе страхование жизни и здоровья № (Программа 1.04), спорный договор требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитного договора не соответствует в части предмета страхования.

Таким образом, договор страхования № и кредитный договор являются самостоятельными сделками с разным субъектным составом, условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком указанного договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования по данному договору не предусмотрено, наступление страховых случаев напрямую не связано с кредитным обязательством истца перед банком, страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования, действие договора страхования не обусловлено сроком действия кредитного договора, погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска по заключенному сторонами договору страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Фокина В.М. была ознакомлена и согласна с Условиями кредитного договора и спорного договора страхования, что подтверждается подписью истца, не оспаривалось в судебном заседании.

Доказательств тому, что Фокина В.М. обращалась с заявлением об изменении условий договора, банком было отказано, не предоставлено, как и не предоставлено подтверждение невозможности отказа от заключения спорного кредитного договора при указанных в нем условиях, принуждения к его заключению.

Доказательств тому, что данный договор страхования истцом был заключен вынужденно, суду предоставлено не было. Не представлено таковых и в суд апелляционной инстанции.

Условия кредитного договора, договора страхования не признавались недействительными.

Положения ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимы.

При таких обстоятельствах, прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств Фокиной В.М. перед АО «Альфа-Банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках договора страхования, заключенного истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку наступление страхового случая может произойти как во время действия кредитного договора, так и после его прекращения.

Договор добровольного страхования заключен по волеизъявлению сторон, которыми все существенные условия договора согласованы, соответствуют требованиям ст. ст. 421, 432, 934, 942 ГК РФ.

Договор страхования не содержит условий, ущемляющих права потребителя.

Доказательств тому, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, подписание договора в отсутствие иных доказательств свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления.

Поскольку заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии было подано истцом за пределами периода охлаждения, к рассматриваемым правоотношениям не подлежит применению Указание Банка России N 3854-У.

Таким образом, довод истца о заключении договора страхования вследствие навязывания дополнительной услуги при оформлении кредитного договора подлежит критической оценке в связи с наличием доказательств, свидетельствующих о добровольном волеизъявлении истца на заключение договора страхования.

Утверждение о том, что данные договоры, по мнению заявителя, являются договорами страхованием жизни и здоровья – личным страхованием, оба договора составляют единый договор, заключенный в один и тот же день, между одними и теми же лицами, в обеспечение исполнения одного обязательства, судебная коллегия считает несостоятельным.

То обстоятельство, что данные договоры относятся к договорам личного страхования не свидетельствует о возможном отнесении их к единому договору, поскольку данными договорами предусмотрены различные условия, страховые риски, страховые суммы, премии.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Согласно ч. 2.4 ст. 7 данного закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования № (Программа 1.04) заключен для получения дисконта, снижения процентной ставки по договору.

Доказательств тому, что в зависимости от заключения заемщиком спорного договора страхования № кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа) не предоставлено.

Кредитный договор не содержит указание на необходимость заключения данного договора для изменения его условий.

Доказательств тому, что при отказе от заключения договора страхования в предоставлении кредита было бы отказано, не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, правомерно не удовлетворены судом и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически повторяют обстоятельства по делу, установленные судом первой инстанции, не могут служить основаниями для отмены решения суда, поскольку были предметом подробного изучения суда первой инстанции, направлены на оспаривание выводов суда, и фактически сводятся к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции и иному толкованию правовых норм.

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции постановлено на основании правильного определения юридически значимых обстоятельств, без нарушения норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красноглинского районного суда г. Самары от 9 ноября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фокиной Валентины Михайловны – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: