Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2359/2024 ~ М-1581/2024 от 13.03.2024

Дело № 2-1-2359/2024

64RS0042-01-2024-002446-24

Заочное решение

Именем Российской Федерации

08.04.2024 г.                                        г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Лаврова Д.А.,

при секретаре Стасевич Н.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АльфаСтрахование» к Падаровой ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») обратилось в суд с иском к ФИО4К. о признании договора страхования недействительным.

Требования мотивированы тем, что между ФИО9 и Страховщиком АО «АльфаСтрахование» заключены договоры страхования № от 05.10.2021 г., № от 07.10.2022 г. на основании письменных заявлений страхователя и в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования». Страхователем (Застрахованным лицом) является ФИО10. Договоры страхования в силу п. 2 ст. 940 ГК РФ были заключены на основании Заявлений на ипотечное страхование ФИО4 от 05.10.2021 г. и 07.10.2022 г. Согласно п. 10.2 Правил страхования Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя/ Письменное заявление о заключении Договора страхования является неотъемлемой частью Договора страхования. Договор страхования может быть заключен на основании устного или письменного заявления Страхователя или его представителя. Разработанный страховщиком стандартный бланк анкеты-заявления на страхование, применительно к нормам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому все сведения, указанные в заявлении, являются существенными. Договоры страхования заключены согласно ст. ст. 435, 438 ГК РФ, акцептом страхователя является оплата страховой премии, которая произведена ответчиком 05.10.2021 г. и 07.10.2022 г.

Из положений ч. 4 ст. 6.1 Закона РФ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что договор добровольного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях. Заявления на страхование от 05.10.2021 г., 07.10.2022 г. подписаны ответчиком простой электронной подписью.

26.10.2023 г. от ответчика поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту установления инвалидности 1 группы. Рассмотрев указанное заявление, и представленные ответчиком медицинские документы было установлено наличие ложных сведений, представленных страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора страхования относительно состояния здоровья, что находится в причинно-следственной связи с заявленным событием.

Согласно п. 10.1. Правил страхования при заключении Договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику все известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в Заявлении на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии).

Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное, значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных Страховщиком в форме Заявления на страхование и/или в письменном запросе Страховщика (при его наличии), Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик не может требовать признания Договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали. Согласно раздела договоров страхования «Страховые случаи» Страховыми случаями являются: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия Полиса или в течение 1 (Одного) года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса - 100 % страховой суммы. Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия Полиса или в течение 1 (Одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в период действия Полиса - 100 % страховой суммы.

Согласно п. 4.2. Правил страхования Страховым случаем является совершившееся в период действия Договора страхования событие (с учетом оговорки, указанной в п.4.4.), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

В силу п. 4.3.3. Правил страхования По риску причинения вреда здоровью Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя), а также его смерти в результате несчастного случая или болезни: (а) Смерть в результате несчастного случая или болезни*, (б) Установление инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования и/или заболевания (болезни)*. Под «смертью» понимают прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности. Под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия Договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы.

При этом, подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия настоящего Договора, а формальное завершение процедуры установления Застрахованному лицу инвалидности по поданному заявлению - должно произойти в течение срока действия настоящего Договора, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, если это прямо указано в договоре.

Под «несчастным случаем» понимается любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма в результате следующих опасностей - любого внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли Страхователя, Застрахованного лица и Выгодоприобретателя, если они вызваны или получены в период действия Договора страхования.

Под «Заболеванием (болезнью)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы Застрахованного лица.

Страховщик покрывает риски смерти и/или установления инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия Договора страхования, либо заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

Согласно п. 1.7 Правил страхования (термины и определения) Инвалидность - под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия Договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы, либо III группы инвалидности в результате несчастного случая.

При этом, подача Застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности с прилагаемыми к нему документами в бюро учреждения медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия настоящего Договора, а формальное завершение процедуры установления Застрахованному лицу инвалидности по поданному заявлению - должно произойти в течение срока действия настоящего Договора, или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, если это прямо указано в договоре.

Из представленных ответчиком документов следует, что ФИО4 26.10.2023 г. была установлена первая группа инвалидности после медико-социальной экспертизы в связи с клинико-функциональным диагнозом: «<данные изъяты>».

Из Акта и Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №.16.64/2023 от 27.10.2023 г. из ФКУ «ГБ МСЭ по Саратовской области» Минтруда России прослеживается следующие обстоятельства из анамнеза заболевания: <данные изъяты>

Согласно выписки из амбулаторной карты №: 14.05.2019 - 23.05.2019 г. стационарное лечение в ЧУЗ КБ РЖ.Щ Медицина г. Саратов, диагноз: <данные изъяты>

Данный диагноз также прослеживается в листах приема <данные изъяты> согласно амбулаторной карте Энгельсской городской поликлиники №3 Саратовской области.

По факту получения медицинской документации истец обратился в Частное экспертное учреждение «ГОРОДСКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СУДЕБНОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ».

Согласно акту письменной консультации №бЗ/он от 13.11.2023 г. проведен анализ медицинской документации, ввиду чего эксперт пришел к следующему выводу: «Учитывая все вышеизложенное, основываясь на современных представлениях о диагностике <данные изъяты> и данных, указанных в представленной на исследование медицинской документации, отвечая на поставленный вопрос, прихожу к выводу, что причиной установления ФИО4, 05.03.1971 г.р. первой группы инвалидности с 26.01.2023 г. явилось <данные изъяты>, впервые диагностированного до начала действия договора № от 05.10.2021 г., а именно 15.05.2019 г.

Однако, в заявлениях на ипотечное страхование от 05.10.2021 г. и от 07.10.2022 г. ФИО6 отрицательно отвечает на вопросы о наличии заболеваний, отклонений и/или расстройств здоровья.

Таким образом, ответчиком были представлены ложные сведения при заключении договоров страхования, непосредственно связанные с наступлением заявленного события: установления инвалидности 1 группы.

Считая свои права нарушенными, просит признать недействительным договоры страхования № от 05.10.2021 г., № от 07.10.2022 г., заключенные между АО «АльфаСтрахование» и ФИО11, взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6000 руб.

Истец АО «АльфаСтрахование», извещенное надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило.

Ответчик ФИО12 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статья 167 ГК РФ указывает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки. Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ФИО13 и Страховщиком АО «АльфаСтрахование» заключены договоры страхования № от 05.10.2021 г., № от 07.10.2022 г. на основании письменных заявлений страхователя и в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования». Страхователем (Застрахованным лицом) является ФИО14.

Договоры страхования в силу п. 2 ст. 940 ГК РФ были заключены на основании Заявлений на ипотечное страхование ФИО4 от 05.10.2021 г. и 07.10.2022 г.

Согласно п. 10.2 Правил страхования Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления Страхователя/ Письменное заявление о заключении Договора страхования является неотъемлемой частью Договора страхования.

Договор страхования может быть заключен на основании устного или письменного заявления Страхователя или его представителя.

Разработанный страховщиком стандартный бланк анкеты-заявления на страхование, применительно к нормам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому все сведения, указанные в заявлении, являются существенными.

Договоры страхования заключены согласно ст. ст. 435, 438 ГК РФ, акцептом страхователя является оплата страховой премии, которая произведена ответчиком 05.10.2021 г. и 07.10.2022 г.

Из положений ч. 4 ст. 6.1 Закона РФ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что договор добровольного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, определенных настоящим Законом. Страхователь - физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях.

Заявления на страхование от 05.10.2021 г., 07.10.2022 г. подписаны ответчиком простой электронной подписью.

В договорах страхования сторонами оговорены страховые риски: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность I или II группы в результате несчастных случаев и болезни».

В заявлениях на ипотечное страхование от 05.10.2021 и от 07.10.2022 г. ФИО6 отрицательно отвечает на вопросы о наличии у нее онкологических заболеваний, заболеваний молочной железы, о фактах обращения к врачам-специалистам по поводу недомогания, прохождения специальных обследований, употребления медикаментов, в том числе сердечных препаратов, препаратов для коррекции артериального давления, антидепрессантов, наркотических, гормональных, болеутоляющих веществ (исключая разовый прием, например, из-за зубной боли и подобные случаи).

При этом ответчику разъяснены основания, по которым истце вправе потребовать признания Полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные статьей 179 ГК РФ.

26.10.2023 г. от ответчика поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту установления инвалидности 1 группы. Рассмотрев указанное заявление, и представленные ответчиком медицинские документы было установлено наличие ложных сведений, представленных страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора страхования относительно состояния здоровья, что находится в причинно-следственной связи с заявленным событием.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что ответчику 26.10.2023 г. была установлена первая группа инвалидности после медико-социальной экспертизы в связи с клинико-функциональным диагнозом: «<данные изъяты>

Из Акта и Протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №212.16.64/2023 от 27.10.2023 г. из ФКУ «ГБ МСЭ по Саратовской области» Минтруда России следует, что ответчик состоит на учете онколога с 2018 г. с диагнозом «<данные изъяты>».

Таким образом, судом установлено, что у ответчика на момент подписания договора имелись перенесенные заболевания, исключающие распространение на него действия договора страхования, о чем он умолчал, что в соответствии с условиями договора страхования является основанием для признания его недействительным, руководствуясь статьями 934, 944 ГК РФ.

На основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

С учетом изложенного, на основании анализа представленных в деле доказательств, суд приходит к выводу о том, что страхователь намеренно умолчал об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), и договор страхования является недействительной сделкой, совершенной под влиянием обмана.

В силу положений пункта 4 статьи 179 ГК РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные
статьей 167 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, следует применить последствия недействительности сделки к договору страхования № от 05.10.2021 г., возложив на АО «АльфаСтрахование» обязанность произвести ответчику возврат денежных средств в счёт уплаты страховой премии в размере 6873 руб. 20 коп.

Также необходимо применить последствия недействительности сделки к договору страхования № от 07.10.2022 г., возложив на АО «АльфаСтрахование» обязанность произвести ответчику возврат денежных средств в счёт уплаты страховой премии в размере 7115 руб. 68 коп.

Поскольку требования истца удовлетворены, в силу требований статьи 98 ГПК РФ в его пользу подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 6000 руб., которая им была оплачена при обращении в суд.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АльфаСтрахование» (ИНН №) к ФИО15 (ИНН №) о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от 05.10.2021 г., заключенный между акционерным обществом «АльфаСтрахование» к ФИО16.

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования № от 05.10.2021 г., возложив на акционерное общество «АльфаСтрахование» произвести Падаровой ФИО1 возврат денежных средств в счёт уплаты страховой премии в размере 6873 руб. 20 коп.

Признать недействительным договор страхования № № от 07.10.2022 г., заключенный между акционерным обществом «АльфаСтрахование» к ФИО17.

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования № от 07.10.2022 г., возложив на акционерное общество «АльфаСтрахование» произвести ФИО18 возврат денежных средств в счёт уплаты страховой премии в размере 7115 руб. 68 коп.

Взыскать с ФИО19 в пользу акционерного общества «АльфаСтрахование» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись

Верно

Судья                    Д.А. Лавров

Секретарь                Н.А. Стасевич