Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1730/2015 ~ М-358/2015 от 05.02.2015

                     Дело № 2-1730/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1 июня 2015 года Емельяновский районный суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Дорошковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Реберт Инне Владимировне о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, государственной пошлины, встречному иску Реберт Инны Владимировны к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, уменьшении размера задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) обратился в суд с иском к Реберт И.В. о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, государственной пошлины. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Реберт И.В. заключили договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Ответчица кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента истцом и ответчицей в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчицы от своего имени и за свой счет, ответчица обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом. Просил взыскать с ответчицы задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, возврат государственной пошлины <данные изъяты>.

Реберт И.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании условий договора о платежах по программе страховой защиты держателей карт недействительными, уменьшении размера задолженности на сумму платежей за подключение к Программе страховой защиты <данные изъяты>. Требования мотивировала тем, что Заявление-анкета не содержит условий, предусмотренных гражданским законодательством о кредитовании. Вместо конкретных условий заявление-анкета отсылает к неким "общим условиям выпуска карты", "тарифам по кредитной карте", "внутренней инструкцией о порядке акцепта и выпуска карты", с которыми возможности ознакомиться у ответчицы не было. В надлежащей (письменной) форме кредитный договор ответчицей и банком не был заключен, так как она не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых Банком, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту.

Представитель истца Абрамов Г.А. (по доверенности <данные изъяты>) в судебное заседание не явился, извещался, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Реберт И.В. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований Банка, поддержала встречное исковое заявление.

Суд, выслушав Реберт И.В., исследовав материалы дела, полагает исковые требования Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования Реберт И.В. не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Реберт И.В. подано истцу заявление-анкета на оформление кредитной карты Тинькофф, согласно которой Реберт И.В. просила заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора; универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты; акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты; понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ; если в настоящем Заявлении-Анкете не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами; ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; просила заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО; с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным пленом ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать (<данные изъяты>).

В судебном заседании Реберт И.В. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований Банка, поддержала встречное исковое заявление. Пояснила, что подпись в заявлении- анкете ее, ей было известно, что в случае снятия с карты наличных денежных средств в банкомате, подлежат оплате комиссии; при безналичном расчете по карте с нее комиссии не удерживались. Полагала незаконной взимание комиссии по Программе страхования. В связи с тяжелым материальным положением не имеет возможности погасить задолженность; полагала, что в удовлетворении требований о взыскании просроченных процентов и штрафных санкций следует отказать. Просила признать условия договора о платежах по программе страховой защиты держателей карт недействительными, уменьшить размер задолженности на сумму платежей за подключение к Программе страховой защиты <данные изъяты>. Настаивала, что срок исковой давности ею не пропущен.

Из представленного возражения истца на встречное исковое заявления следует, что до заключения договора (до момента активации кредитной карты) ответчица получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация представлена ответчице в наглядной и доступной форме. Подпись ответчицы в Заявлении-Анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчица введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, не представлено. Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Нарушение требований ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует. Ответчица своими активными действиями (активация карты, снятия денежных средств в банкоматах и т.д.) подтвердила, что действительно хотела заключить с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) договор о карте, была согласна с Условиями и Тарифами по карте. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Комиссия за обслуживание карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Банк не взимает комиссию за обслуживание текущего или ссудного счета, поскольку текущего счета по договору не открывается и ссудный счет не является счетом. Факт ознакомления ответчицы с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете, где указано, что ответчица согласна быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить ее к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. Также расчет неустойки, приведенный банком, осуществлялся в полном соответствии с договором, который был заключен с ответчиком и в соответствии с действующим законодательством РФ. Ответчицей факт получения суммы кредита не оспаривается, равно как и нарушение сроков его возврата.

Судом установлено, что в соответствии п. <данные изъяты> Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента.

Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Ответчица кредитную карту получила и активировала ее.

Согласно выписке по договору № Реберт И.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (<данные изъяты>).

В соответствии с п. <данные изъяты> Положения «Об эмиссии кредитных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф беспроцентный период – <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – <данные изъяты>% годовых, по операциям получения денежных средств и прочим операциям <данные изъяты>% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> за каждую операцию, минимальный платеж <данные изъяты>% от суммы задолженности минимум <данные изъяты> штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз подряд – <данные изъяты>, второй раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты>, третий и более раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты>; процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% в день (<данные изъяты>).

Суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчице направлялся заключительный счет о погашении задолженности (<данные изъяты>).

Согласно расчету истца, сумма задолженности составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>. Сумма долга в указанном размере подтверждена расчетом, представленным истцом, возражений против расчета исковых требований ответчицей не представлено (<данные изъяты>).

Из содержания заключенного сторонами договора следует, что последний является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, открыть который заемщик просил, подписывая анкету-заявление.

На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Из материалов дела следует, что при заполнении заявления-анкеты истица выразила согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка (<данные изъяты>), что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете, в которой указано, что она согласна быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить ее к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом подтверждает, что ознакомлена с условиями и тарифами.

Возможность отказа от участия в Программе страхования содержится в анкете-заявлении (<данные изъяты>).

При этом Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение. Страховая защита по Программе предусмотрена на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности <данные изъяты> или <данные изъяты> групп, наступившая в результате несчастного случая (<данные изъяты>).

Суд приходит к выводу о том, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, заключение договора не поставлено банком в зависимость от согласия на страхование. Реберт И.В. сама предложила Банку заключить с ней договор и выразила намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. При этом, ей была предоставлена полная информация об оформлении участия в программе страхования и порядок внесения страховой премии.

По указанным выше основаниям плата за предоставление услуги SMS- банка не является навязанной услугой: при заполнении заявления-анкеты истица выразила согласие на предоставление банком данной услуги (<данные изъяты>), что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете, подтвердила, что ознакомлена с условиями и тарифами, согласна на оплату услуги в соответствии с Тарифами (<данные изъяты>).

Оценивая установленные судом обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд полагает возможным в удовлетворении встречных исковых требований Реберт И.В. к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, уменьшении размера задолженности отказать.

Суд полагает не соответствующим закону довод представителя банка о пропуске Ребер И.В. срока исковой давности при обращении со встречным иском. Так, в соответствии со ст. 168 ГК РФ (в редакции на день заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (в редакции на день заключения договора).

Согласно п. 3 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., по требованиям о признании ничтожным условий кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Определяя момент начала течения срока исковой давности по недействительным сделкам, закон не связывает его с тем, кем из участников ничтожной сделки начато ее исполнение и было ли оно завершено.

ДД.ММ.ГГГГ Реберт И.В. произведено снятие денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за выдачу наличных, ДД.ММ.ГГГГ - плата по программе страховой защиты. С учетом изложенного, Реберт И.В. срок обращения в суд с иском не пропущен.

Учитывая, что ответчица по настоящему делу была согласна с условиями договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, возложенных на нее обязательств не исполнила, в результате чего образовалась задолженность, доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представила, суд, проверив представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов, штрафа (<данные изъяты>), находя его обоснованным и соответствующим условиям заключенного договора и действующему законодательству, возражений против представленного истцом расчета ответчица не представила, принимая во внимание период просрочки погашения задолженности и сумму основного долга, полагает возможным взыскать с Реберт И.В. в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по основному долгу <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса, с ответчицы подлежит взысканию в возмещение судебных расходов в пользу истца <данные изъяты>.

Суд относится критически к доводу Реберт И.В. о том, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключен, поскольку сторонами не достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора. Так, договор может быть признан не заключенным исключительно по иску стороны договора, требований о признании договора не заключенным истицей не предъявлялось. Более того, суд, рассматривая дело по представленным доказательствам, приходит к твердому убеждению, что сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Так, согласно заявлению-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф, подписанной Реберт И.В., Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; условия договора, включая Общие Условия и Тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями; подтвердила, что ознакомлена с действующими Общим Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbanк ru, понимает и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; в случае заключения договора, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора (<данные изъяты>).

К доводу ответчицы о том, что заявление-анкета не содержит конкретных условий, отсылает к "общим условиям выпуска карты", "тарифам по кредитной карте", "внутренней инструкцией о порядке акцепта и выпуска карты", с которыми возможности ознакомиться у ответчицы не было, в надлежащей (письменной) форме кредитный договор между ответчицей и банком не был заключен, так как она не была надлежащим образом ознакомлена с тарифами банка, условиями погашения кредита, размером различных комиссий, взимаемых Банком, размером эффективной процентной ставки по кредитному договору, графиком ежемесячного погашения суммы по кредиту, суд относится критически. Так, исследовав материалы дела, заявление-анкету, суд приходит к твердому убеждению, что письменная форма договора сторонами соблюдена, о чем свидетельствует подпись ответчицы в заявлении-анкете; достигнуто сторонами соглашение по всем существенным условиям договора, что прямо следует из текста заявления-анкеты. Довод о необходимости графика ежемесячного погашения суммы по кредиту не соответствует существу возникших между сторонами отношений – договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, по условиям которого сумма кредита и сроки его получения заранее сторонам не известны.

Учитывая, что сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, Ребер И.В. требований о признании договора незаключенным не заявлялось, договор подлежит исполнению сторонами, установленных законом оснований для отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании просроченных процентов и штрафных санкций суд не усматривает, Ребер И.В. не приведено.

Суд полагает, что условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание платы за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание карты, платы за приостановление операций, услуги SMS- банк, являются действительными по следующим основаниям.

Статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 ГК РФ.

Согласно требованиям ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания заключенного сторонами договора следует, что последний является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, открыть который заемщик просил, подписывая анкету-заявление.

На основании ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, платы за обслуживание карты, платы за приостановление операций, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со статьей 851 ГК РФ установлен договором (Тарифами), заключенным сторонами, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента.

При таких обстоятельствах, когда взимание комиссий предусмотрено законом и договором, эти условия являются действительными.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Реберт Инне Владимировне о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с Реберт Инны Владимировны в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, возврат государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований Реберт Инны Владимировны к «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, уменьшении размера задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд Красноярского края в месячный срок.

Председательствующий Демидова В.В.