Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-562/2023 ~ М-547/2023 от 10.10.2023

                                                                                   УИД 22RS0004-01-2023-000684-16

                                                                                                              Дело № 2-562/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Благовещенка                                                                               08 декабря 2023 г.

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Зимоглядовой Е.В.,

при секретаре Лебедевой С.В.,

с участием ответчиков Федоровой А.В., Горелова В.А.,

рассмотрев исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 к Федоровой Анне Васильевне, Горелову Василию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 обратилось с указанным исковым заявлением к Федоровой А.В., Горелову В.А.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что на основании кредитного договора № от 15.07.2021 ФИО1 предоставлен кредит в размере 120 000 рублей на срок 24 месяца под 16,1% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 29.11.2011 с ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. С момента заключения ДБО ФИО1 не выразила свое несогласие с изменениями в условия ДБО и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта МИР. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №. Указанный номер телефона указан заемщиком в заявлении-анкете. 15.07.2021 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе Мобильный банк 15.07.2021 заемщик подтвердил заявку на кредит с помощью пароля, данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе Мобильный банк 15.07.2021 банком было выполнено зачисление кредита в сумме 120 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.02.2023 по 26.09.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 37 511,72 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Заемщик ФИО1 умерла. Предполагаемыми наследниками являются Федорова А.В., Горелов В.А.

Истец просит взыскать в пользу банка с Федоровой А.В., Горелова В.А. задолженность по кредитному договору № от 15.07.2021 по состоянию на 26.09.2023 в размере 37 511,72 руб., в том числе просроченные проценты 3 759,09 руб., просроченный основной долг 33 752,63 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 325,35 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Горелов В.А. в судебном заседании исковые требования признал, представил суду письменное заявление о признании исковых требований.

Ответчик Федорова А.В. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что наследником является Горелов В.А.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

           Огласив исковое заявление, выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Одним из оснований возникновения обязательств, в силу пункта 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации является договор.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         В судебном заседании установлено, что 15.07.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 120 000 руб. сроком на 24 месяца под 16,10 % годовых.

Кредитный договор подписан ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через УКО предусмотрена условиями ДБО.

             В судебном заседании установлено, что 16.04.2020 ФИО1 обратилась с заявлением на банковское обслуживание, где подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. С тарифами банка ознакомлена и согласна.

    В рамках заключения договора на банковское обслуживание ФИО1 была выдана дебетовая карта МИР, открыт счет карты, подключена услуга Мобильный банк.

        С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

        Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

        Из заявления-анкеты на получение потребительского кредита видно, что 15.07.2021 ФИО1 выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение кредита.

       Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 15.07.2021 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. На банковскую карту клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) 15.07.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 120 000 руб.

        Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, выдав ФИО1 кредит.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

       Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, последнее погашение по кредитному договору произведено 16.01.2023 в сумме 5346,67 руб., за период с 16.02.2023 по 26.09.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 37 511,72 руб., а именно: просроченные проценты 3759,09 руб., просроченный основной долг 33 752,63 руб.

        Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

        Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что при заключении кредитного договора все существенные условия договоров сторонами были согласованы; заемщику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, заемщик был ознакомлен со всеми условиями подписанного кредитного договора, согласился с ним, суд, проверив представленный истцом расчет, признает его соответствующим условиям договора и арифметически верным, приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти, представленным в материалы дела.

24.08.2023 наследникам умершего заемщика ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. Требования до настоящего момента не выполнены.

    В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия.

    По обязательствам, возникшим из договоров займа и кредитных договоров, правопреемство допускается.

    Банком предъявлены требования к наследникам о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов.

    В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

    В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

    Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

    Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

     Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

    При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из ответа нотариуса Алтайской краевой нотариальной палаты Межмуниципального округа Благовещенского и Суетского районов ФИО5 от 17.10.2023 на запрос суда следует, что после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №, наследником по закону является супруг Горелов В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированный по месту жительства по адресу: <адрес>, р.<адрес>. Наследственное имущество состоит: ? доля в праве общей долевой собственности на <адрес> по адресу: <адрес>, р.<адрес>; права на денежные средства, вынесенные во вклады, находящиеся на хранении в Алтайском отделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями, 725,44 руб.

Согласно выписки из ЕГРН от 13.10.2023 установлено, что за ФИО1 значится 1/2 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение по адресу: <адрес>, р.<адрес>, кадастровый №, ограничения прав и обременения объекта недвижимости не зарегистрировано.

В соответствии с ответом на запрос суда РЭО ГИБДД МО МВД России «Благовещенский» от 20.10.2023 следует, что за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы и ранее не регистрировались.

Из сведений, представленных АО «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» 18.10.2023, следует, что за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, недвижимое имущество не числится.

Согласно информации, представленной Инспекцией гостехнадзора Алтайского края от 16.10.2023, ФИО1 не имеет тракторов, иных самоходных машин и прицепов, зарегистрированных в органах гостехнадзора Алтайского края, действий по регистрации машин и снятию их с регистрационного учета в течение трех последних лет не совершала.

Таким образом, материалами дела установлено, что после смерти ФИО1 имеется наследственное имущество в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение по адресу: <адрес>, р.<адрес>, и денежных средств, находящихся во вкладах, в размере 725,44 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Учитывая, что данный перечень является открытым, то в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Согласно п. 2 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.

        Оценив в совокупности вышеизложенные доказательства, суд не находит оснований для взыскания суммы долга с наследника Федоровой А.В., поскольку согласно полученным сведениям нотариуса, материалам дела Федорова А.В. не приняла наследство после смерти ФИО1 Доказательств, опровергающих изложенные выше обстоятельства и свидетельствующих о принятии наследства ответчиком Федоровой А.В. суду не представлено.

        Таким образом, после смерти наследодателя его супруг Горелов В.А. фактически приняли наследство ФИО1 в частности 1/2 доли квартиры по адресу: <адрес>, р.<адрес>.

         Учитывая, что банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет, указанный заемщиком, должником по вышеуказанному кредитному договору является наследник Горелов В.А. Доказательств погашения образовавшейся задолженности суду не представлено.

         Согласно представленному банком заключению о стоимости имущества № от 23.11.2023 рыночная стоимость наследственного имущества, а именно ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, р.<адрес>, составляет 863 000 руб.

         В связи с тем, что стоимость наследуемого имущества ответчиком не оспаривается суд пришел к выводу об отсутствии необходимости назначения по делу судебной оценочной экспертизы по определению стоимости наследственного имущества.

         Поскольку требуемая банком сумма долга по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу, что задолженность подлежит взысканию с Горелова В.А. в полном объеме.

         Исковые требования к ответчику Федоровой А.В. не подлежат удовлетворению как заявленные к ненадлежащему ответчику.

         С учетом изложенного, исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 подлежат частичному удовлетворению.

         Согласно ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении исковых требований.

          В соответствии с абз. 2 пп. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, при заключении мирового соглашения (соглашения о примирении), отказе истца (административного истца) от иска (административного иска), признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины, на стадии рассмотрения дела судом апелляционной инстанции - 50 процентов, на стадии рассмотрения дела судом кассационной инстанции, пересмотра судебных актов в порядке надзора - 30 процентов.

          В связи с признанием иска ответчиком Гореловым В.А., в силу положений ст.333.40 НК РФ ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 подлежит возврату оплаченная 03.10.2023 по платежному поручению №769230 государственная пошлина в размере 397,60 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Алтайское отделение №8644 с Горелова В.А. расходы по оплате государственной пошлины 927,745 руб.

руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

                Р Е Ш И Л :

исковые требования удовлетворить частично.

        Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала-Алтайское отделение №8644 (ИНН 7707083893) с Горелова Василия Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт №), задолженность по кредитному договору № от 15.07.2021, заключенным между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, по состоянию на 26.09.2023 в размере 37511,72 руб., судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 927,745 руб.

        В остальной части исковых требований отказать.

        Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Благовещенский районный суд Алтайского края.

Председательствующий                                                                        Е.В.Зимоглядова

Решение в окончательной форме изготовлено 14 декабря 2023 г.